CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU
3.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DNVVN TẠI CHI NHÁNH TRẦN
3.2.4 Đánh giá hoạt động cho vay DNVVN tại Chi Nhánh Trần Khai Nguyên
Nguyên
a. Kết quả đạt được
Lợi nhuận từ hoạt động cho vay DNVVN
Bảng 3.9: Lợi nhuận từ hoạt động cho vay của Chi nhánh giai đoạn 2009 - 2012
Đơn vị tính: triệu VNĐ
Năm 2009 2010 2011 2012
Lợi nhuận trước thuế của chi nhánh 62.591 80.178 104.364 101.488 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay của 51.233 69.398 91.182 85.129 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay DNVVN 18.187 25.330 34.375 29.028 Tỷ trọng (%) 35,57 36,55 37,71 34,13
(Nguồn: Phịng kế tốn chi nhánh Trần Khai Ngun)
Qua những phân tích trên, ta có thể thấy được hoạt động tín dụng mà chính yếu là hoạt động cho vay của Chi nhánh được đánh giá là tốt trong giai đoạn từ 2009 đến 2011. Doanh số cho vay tại chi nhánh ln ở mức cao và có xu hướng tăng qua các năm đã đáp ứng được nhu cầu của thị trường. Lợi nhuận thu được từ hoạt động cho vay nói chung và cho vay DNVVN nói riêng tăng qua các năm từ năm 2009 đến năm 2011 đã đóng góp một tỷ trọng vô cùng lớn cho tổng lợi nhuận của toàn chi nhánh. Riêng trong năm tài chính 2012, những con số liên quan đến cho vay và thu nợ lại không lạc quan do ảnh hưởng chung từ tình hình kinh tế khó khăn. Bên cạnh đó, trong năm này, Ngân hàng đã rơi vào khủng hoảng mà “tâm bão” chính là sự cố ông Nguyễn Đức Kiên đã làm ảnh hưởng mạnh đến kết quả kinh doanh của toàn bộ hệ thống các chi nhánh của Ngân hàng TMCP Á Châu.
Tình hình thu nợ
Bảng 3.10: Hệ số thu nợ tại chi nhánh giai đoạn 2009-2012
Năm 2009 2010 2011 2012
Hệ số thu nợ tổng cho vay 88,5% 90,3% 87,7% 78,8% Hệ số thu nợ cho vay
DNVVN 79,5% 84,2% 82,3% 77,7%
(Nguồn: Tự tính tốn)
Doanh số thu nợ cũng như hệ số thu nợ của Chi nhánh luôn được đánh giá là cao. Hệ số thu nợ luôn ở mức cao trên 75% thể hiện sự nổ lực trong công tác thu nợ của chi nhánh khi mà giai đoạn vừa qua là một giai đoạn đầy khó khăn và thách thức đối với nền kinh tế nói chung và hệ thống Ngân hàng nói riêng. Dư nợ cho vay tăng qua các năm, kết quả năm sau luôn lớn hơn năm trước, dù rằng dư nợ cho vay trong năm 2012 tăng chỉ ở mức thấp nhưng nếu so sánh với tình hình kinh tế bấy giờ cũng như những ảnh hưởng chung từ một số khó khăn mà ACB gặp phải thì sự tăng nhẹ này vẫn được đánh giá là khả quan. Tuy nhiên, năm 2011 và năm 2012, hệ số thu nợ lại giảm dần, đáng chú ý chính là hệ số thu nợ trong năm 2012 giảm mạnh và thấp hơn cả năm 2009 đã gây ảnh hưởng xấu đến kết quả hoạt động của Chi nhánh. Nguyên nhân chủ yếu dẫn đến yếu kém này chính là do tình hình hoạt động kinh doanh từ chính khách hàng vay, qua đây ta nhận thấy khâu quản lý, kiểm tra theo dõi sau khi cấp tín dụng của ngân hàng cịn nhiều thiếu sót, chưa nhạy bén với tình hình kinh tế hiện đang diễn ra.
Vịng quay vốn tín dụng
Bảng 3.11: Vịng quay vốn tín dụng tại chi nhánh
Năm 2010 2011 2012
Dư nợ bình quân trong kỳ(triệu VNĐ) 94.864 120.958 141.039
Vịng quay vốn tín dụng (vịng) 0,957 1,095 0,715
Qua bảng trên ta nhận thấy vịng quay vốn tín dụng tăng từ 0,957 vịng lên 1,095 vòng trong giai đoạn 2 năm 2010 và 2011 là một tín hiệu tốt thể hiện hiệu quả hoạt động cho vay tại chi nhánh. Tuy nhiên, bước sang năm 2012, vịng quay vốn tín dụng đã giảm
mạnh và giảm xuống thấp hơn cả so với năm 2010, chỉ cịn 0,715 vịng. Giải thích rõ ràng nhất cho sự suy giảm này chính là do cơng tác thu nợ khơng hiệu quả của ngân hàng.
b. Những điểm mạnh giúp Chi nhánh đạt được hiệu quả trong hoạt động cho vay
Chi nhánh Trân Khai Nguyên nằm trên địa bàn có dân số đơng, nhiều doanh
nghiệp lớn và đặc biệt là dân cư có thu nhập cao sinh sống nên rất thuận lợi cho việc huy động vốn cũng như cấp tín dụng. Chi nhánh được xây dựng tại trung tâm sầm uất của thành phố có cơ sở khang trang, mặt bằng thoáng rộng thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch.
Sản phẩm và tiện tích của Ngân hàng đa dạng và có chất lượng, dịch vụ chăm
sóc khách hàng tốt, hoạt động cấp tín dụng với nhiều lựa chọn với khung lãi suất hấp dẫn, dễ dàng cho khách hàng lựa chọn.
Đội ngũ nhân viên trẻ trung năng động và đầy nhiệt huyết với cơng việc.
Ngồi ra, với tác phong làm việc năng động hiện đại đã tạo niềm tin và thiện cảm cho khách hàng đến giao dịch tại Chi nhánh. Đây là một trong những lý do giúp chi nhánh duy trì được những khách hàng truyền thống cũng như lôi kéo được một bộ phận không nhỏ khách hàng tiềm năng.
Được thành lập từ 2009, Chi nhánh được trang bị các thiết bị hiện đại, ứng
dụng phần mềm hệ thống riêng, công nghệ hiện đại, mọi hoạt động cho vay (giải ngân, thu nợ, rút tiền, trả lãi…) đều được thao tác và hạch tốn chính xác, tự động trên máy tính, khơng làm mất nhiều thời gian của khách hàng.
Ngoài những chế độ ưu đãi hấp dẫn về lãi suất, đa dạng về sản phẩm, chính
sách cho vay hợp lý khơng thể khơng kể đến quy trình tín dụng khá chi tiết, khoa học đã góp phần giúp cho việc giao dịch giữa khách hàng và nhân viên quan hệ khách hàng, nhân viên tín dụng tăng hiệu quả và thơng suốt hơn.
c. Hạn chế
Dư nợ cho vay tăng nhưng tăng thấp trong thời gian gần đây đã phần nào khiến lợi nhuận của chi nhánh giảm sút. Ngoài ra, đi kèm với doanh số cho vay tăng cao, doanh số thu nợ cũng tăng nhưng hệ số thu nợ đã giảm qua từng năm, đặc biệt giảm mạnh trong năm 2012. Doanh số cho vay và doanh số thu nợ giảm trong năm 2012 là nguyên nhân chính làm giảm lợi nhuận thu được của chi nhánh. Một yếu tố quan trọng khi đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng đó chính là nợ quá hạn và nợ xấu. Trong 2 năm 2011 và 2012, 2 yếu tố này tăng mạnh đã bộc lộ một những yếu kém của Chi nhánh trong vấn đề
kiểm soát nợ. Đáng chú ý, tỷ lệ nợ xấu tăng từ 0,9% năm 2010 lên 1,5% năm 2011. Trong khi chủ trương của ngân hàng là khơng tăng tỷ lệ nợ xấu lên hơn 2% thì ngược lại, con số này nhảy mạnh lên đến 4,5% - một con số đáng lo ngại đối với 1 trong số những ngân hàng lớn mạnh hiện nay. Những hạn chế của chi nhánh chủ yếu đến từ:
Yếu tố khách quan hàng đầu đến từ nền kinh tế: sự phát triển chưa ổn định,
lạm phát gia tăng đã làm cho các doanh nghiệp e ngại trong việc vốn mở rộng hoạt động kinh doanh.
Ngân hàng áp dụng nhiều chính sách cho vay mới với các gói sản phẩm ưu
đãi nên khi đi vào hoạt động gặp nhiều khó khăn, phải đào tạo lại đội ngũ nhân viên nên mất nhiều thời gian và chi phí.
Nhận thức của khách hàng: khách hàng khơng nhận định rõ mục đích, quy chế
cho vay nên nhiều lúc gây khó khăn cho các bộ tín dụng.
Sự e ngại khi cho vay các DNVVN đối với những dự án trung – dài hạn một
phần vì sự bất ổn trong điều kiện kinh doanh hiện nay, một phần vì nguồn huy động của Chi nhánh chủ yếu là từ các khoản tiền gửi ngắn hạn, điều này đã làm giảm phần nào lợi nhuận trong hoạt động của chi nhánh.
Sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng về quy mơ, các tiện ích, chất lượng
dịch vụ, đồng thời là cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay đối với doanh nghiệp cũng gây cho ngân hàng Á Châu chi nhánh Trần Khai Ngun khơng ít khó khăn trong việc thu hút khách hàng.
Thủ tục hồ sơ và quy trình vay: như đã phân tích ở trên, quy trình cho vay tuy
có đổi mới song chưa thật sự thuận lợi cho các DNVVN khi đi vay vốn, đặc biệt là ở vấn đề thời gian.
CHƯƠNG 4
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DNVVN CỦA
NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH TRẦN KHAI NGUYÊN