( Nguồn: Chức năng nhiệm vụ chính của các phịng ban trực thuộc BIDV Quảng Bình )
2.1.4.2.Nhiệm vụ cụ thể của từng bộ phận, phòng ban như sau.
- Ban giám đốc: Ban giám đốc của chi nhánh gồm có giám đốc và 03 phó giám đốc. Trong đó, giám đốc chi nhánh là người điều hành chung và chịu trách nhiệm trước tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam về toàn bộ hoạt động, kết quả kinh doanh của chi nhánh. Phó giám đốc là người giúp việc cho giám đốc theo sự phân công và ủy quyền, chịu trách nhiệm trước giám đốc về các công việc được phân cơng, ủy quyền đó.
- Khối quản lý khách hàng gồm 02 phòng Khách hàng doanh nghiệp và 01 phòng Khách hàng cá nhân với chức năng cơ bản là đầu mối thiết lập quan hệ với khách hàng, duy trì và khơng ngừng mở rộng mối quan hệ đối với khách hàng trên tất cả các mặt hoạt động, tất cả các sản phẩm ngân hàng nhằm đạt được mục tiêu phát triển hoạt động kinh doanh một cách an toàn, hiệu quả và tăng thị phần của BIDV Quảng Bình.
- Khối quản trị rủi ro: Phòng Quản lý rủi ro chịu trách nhiệm kiểm sốt tất cả các rủi ro tín dụng và các rủi ro khác của ngân hàng, là người kiểm soát thứ hai đối với các giao dịch được đề xuất bởi khối quản lý khách hàng và các đơn vị trực thuộc. Ngồi ra phịng Quản lý rủi ro cịn thực hiện chức năng duy trì hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9001-2000 và chức năng kiểm tra nội bộ.
- Khối tác nghiệp: Khối tác nghiệp gồm có 3 phịng: phịng Quản trị tín dụng, Phịng giao dịch khách hàng và phòng Quản lý và dịch vụ kho quỹ. Các phịng thuộc khối tác nghiệp là nơi hồn tất các giao dịch do các phòng Khách hàng doanh nghiệp và Khách hàng cá nhân đã thực hiện, đề xuất và được phê duyệt, là bộ phận chịu trách nhiệm tác nghiệp cho các nghiệp vụ ngân hàng như thanh toán, tiền vay, kinh doanh tiền tệ, tài trợ thương mại...Khối tác nghiệp chính là nơi hồn thiện hồ sơ, xử lý giao dịch và lưu trữ chúng từ.
- Khối quản lý nội bộ gồm có 2 phịng: phịng Kế hoạch Tài chính và phịng Tổ chức hành chính. Các phịng trực thuộc khối quản lý nội bộ sẽ thực hiện các chức năng quản lý nội bộ như: xây dựng và theo dõi tình hình thực hiện kế hoạch của chi nhánh
và các đơn vị trực thuộc; quản lý và thực hiện cơng tác hạch tốn kế tốn; thực hiện công tác tổ chức cán bộ và cơng tác hành chính
- Khối trực thuộc: Khối trực thuộc gồm có 07 phịng giao dịch, là đơn vị trực thuộc chi nhánh và là đại diện theo ủy quyền của chi nhánh để thực hiện các hoạt động kinh doanh như: huy động vốn, cấp tín dụng, thanh tốn và các hoạt động khác. Trong đó các Phịng giao dịch hoạt độnh như một chi nhánh thu nhỏ trong chức năng và hạn mức thẩm quyền được phân cấp.
2.1.5.Tình hình kết quả kinh doanh từ năm 2016 – 2018.
2.1.5.1.Tình hình lao động.
Tổng số cán bộ của BIDV Quảng Bình: 162 người (khơng kể cán bộ khốn gọn ký hợp đồng thời vụ). Trong đó: Cán bộ các phòng giao dịch 60 người, chiếm 37,97% cán bộ chi nhánh, bao gồm:
- Ban Giám đốc chi nhánh gồm 5 người (chiếm 3%)
- Trưởng phịng, Phó trưởng phịng và tương đương 40 người (chiếm 25%) - Cán bộ có trình độ Đại học và trên Đại học: 153 người, chiếm 94%( Trong đó trên Đại học:46 người, chiếm 28%).
- Cán bộ nữ: 71 người chiếm 44% tổng số lao động - Đảng viên: 96 đồng chí chiếm 59% số lao động - Độ tuổi bình quân của cán bộ: 37 tuổi
2.1.5.2. Kết quả hoạt động kinh doanh.
Với sự cạnh tranh gay gắt, cùng sự ra đời của nhiều ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Quảng Bình đã gây sức ép khá lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng BIDV Quảng Bình. Thêm vào đó sự khủng hoảng kinh tế tồn cầu đã ảnh hưởng đến hệ thống tài chính ngân hàng, đặt hệ thống ngân hàng trước sự báo động khi các tổ chức xếp hạng hạ bậc tín nhiệm một loạt các ngân hàng hàng đầu thế giới. Kinh tế trong nước nói chung và trên địa bàn tỉnh Quảng Bình nói riêng cũng gặp nhiều khó khăn, lạm phát tăng cao, kinh tế vĩ mơ tiềm ẩn rủi ro, bất ổn. Chính các nhân tố này đã làm cho lĩnh vực kinh doanh ngân hàng ngày càng trở nên khó khăn hơn. Trong hồn
cảnh như vậy, chi nhánh Quảng Bình đã nổ lực vươn lên và đạt được một số thành quả nhất định, thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 2.1. Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Quảng Bìnhgiai đoạn 2016 – 2018 giai đoạn 2016 – 2018 Chỉ tiêu ĐVT TH 2016 TH 2017 TH 2018 2017/2016 2018/2017 (+/-) (%) (+/-) (%) 1 Nguồn động vốn huy Tỷ VND 5.819 6.764 7.225 945 16,2 461 6,81
2 Dư nợ cho vay Tỷ VND 9.685 9.107 10.159 -578 -5,96 1052 11,6
3 Chi phí DPRR Tỷ VND 60 53 44 -7 11,6 -9 16,98
Nguồn: Báo cáo đánh giá tình hình thực hiện nhiệm vụ KHKD năm 2017, 2018
Qua số liệu từ bảng 2.1 ta thấy:
- Nguồn vốn huy động tại chi nhánh tăng dần qua 3 năm, năm 2017 nguồn vốn huy tăng 945 tỷ đồng so với năm 2016 tương đương tăng 16,2 %, năm 2018 nguồn vốn huy động lại tăng so với tốc độ tăng của nguồn vốn huy động năm 2017 là 461 tỷ đồng, tương đương tăng 6,81 %. Nguồn vốn huy động năm sau luôn tăng so với năm trước, động 2018/2017. Nguyên nhân của sự tăng trưởng này là do CN đẩy mạnh nghiệp vụ tiền gửi đối với các thành phần kinh tế.
Bên cạnh đó, CN ln có chính sách phù hợp với cơ chế thị trường, nhưng vẫn đảm bảo phù hợp với quy định của NHNN. Về phía chi nhánh, nhằm thu hút thêm nhiều KH trong HĐV, chi nhánh đã tăng lãi suất và thực hiện thêm nhiều hình thức huy động khác. Điều này cũng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng cho các thành phần kinh tế. Ngồi ra, để phục vụ KH ln nhanh chóng, thuận tiện, chi nhánh đã nâng cấp, tăng cường thêm các trang thiết bị về kỹ thuật, huấn luyện cán bộ, nhân viên có trình độ chun mơn.
- Dư nợ cho vay tại chi nhánh có nhiều biến động trong giai đoạn này, năm 2017 dư nợ cho vay là 9.107 tỷ đồng giảm 578 tỷ đồng so với năm 2016, tương ứng tăng 5,96 %, năm 2018 dư nợ cho vay là 10.159 tỷ đồng tăng 1.052 tỷ đồng so với năm 2017, tương ứng tăng 11,6%. Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay năm 2018/2017 tăng 17,56 % so với tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay 2017/2016. Nguyên nhân do trong năm 2018 khối khách hàng tập tận dụng nắm bắt cơ hội kinh doanh của thị trường để phát triển đầu tư sản xuất kinh doanh.
- Chi phí dự phịng rủi ro có biến động qua các năm, nhưng đều là biến động tốt theo chiều hướng tích cực cụ thể năm 2017 thu nợ xử lý rủi ro là 53 tỷ đồng giảm so với năm 2016 là 7 tỷ đồng, tương đương giảm 11,6 %. Năm 2018 chi phí dự phịng rủi ro là 44 tỷ đồng giảm 9 tỷ đồng so với năm 2017, tương ứng giảm 16,98 %. Nguyên nhân có sự biến động lớn về chi phí dự phịng rủi ro qua các năm là do giai đoạn 2016 – 2018, CN đã thắt chặt các khoản cho vay qua xử lý rủi ro, cơng tác quản lý rủi ro tín dụng chú trọng, theo dõi thường xuyên tình trạng các khoản vay của khách hàng nên các khoản nợ xử lý rủi ro giảm mạnh qua các năm, qua đây ta thấy chiều hướng tích cực từ chính sách của lãnh đạo CN.
2.2. Thực trạng cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tưvà Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình. và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình.
2.2.1. Thực trạng rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh của BIDV Quảng Bình.
2.2.1.1 . Tình hình cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Bảng 2.2. Tình hình Doanh số cho vay DNNVV giai đoạn 2016 – 2018
Đơn vị tính: tỷ đồng Năm Chỉ tiêu 2016 2017 2018 2017/2016 2018/2017 (+/-) (%) (+/-) (%)
Doanh số cho vay DNNVV 3.127 4.268 4.842 1.141 36,49 574 13,45
Doanh số cho vay TPKT khác 2.286 2.563 3.077 277 12,13 514 20,05
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động tín dụng BIDV Quảng Bình giai đoạn 2016 -2018
Nhìn chung doanh số cho vay DNNVV liên tục tăng trong 3 năm, trong giai đoạn từ năm 2016 – 2018, doanh số cho vay DNVV tăng từ 3.127 tỷ đồng lên 4.842 tỷ đồng, tăng đến 1.715 tỷ đồng, tương ứng với 54,84 %. Năm 2016 có thể coi là năm có tình hình kinh tế khá bất lợi, nổi cộm lên là vấn đề lạm phát và ổn định tỷ giá trong nước, gây ảnh hưởng xấu đến tình hình sản xuất kinh doanh của các DNNVV. Đồng thời trong năm 2016 số DNNVV trên địa bàn tỉnh Quảng Bình nói chung và thành phố Đồng Hới nói riêng, một số doanh nghiệp làm ăn thua lỗ. Hoạt động cho vay DNNVV chưa thực sự được quan tâm đúng mức, chất lượng cho vay DNNVV chưa cao.
Qua năm 2017, doanh số cho vay DNNVV tăng 1.414 tỷ đồng so với năm 2016, tương đương tăng 36,49%. Nguyên nhân của sự gia tăng này, do Ngân hàng nhà nước chủ động điều hành chính sách tiền tệ chặt chẽ, linh hoạt phù hợp với tình hình thực tế nhằm kiềm chế lạm phát, tăng trưởng kinh tế hợp lý. Giúp các ngân hàng ổn định hơn trong hoạt động tín dụng của mình và tạo điều kiện hơn cho các DNNVV có thể vay vốn sản xuất kinh doanh. Số lượng doanh nghiệp thành lập vào năm 2017 có xu hướng tăng nhiều hơn so với năm 2016. Quy mô cho vay DNNVV cũng mở rộng theo, chất lượng cho vay cải thiện so với năm 2016.
Năm 2018, doanh số cho vay DNNVV là 4.842 tỷ đồng tăng 574 tỷ đồng so với năm 2017, tương ứng tăng 13,45%. Năm 2018 được coi là năm ít biến động trong hoạt động ngân hàng BIDV chi nhánh Quảng Bình. Có được thành tích này chính là nhờ sự chỉ đạo kịp thời của của lãnh đạo Ngân hàng cũng như sự tập trung, kết nối của cán bộ nhân viên ngân hàng. Theo đó năm 2018, ngồi việc duy trì mối quan hệ với doanh nghiệp cho vay truyền thống, ngân hàng còn tăng cường các hoạt động marketing tiếp cận và phát triển thêm những khách hàng mới tiềm năng cũng như đưa ra những ưu đãi về vốn vay cho các DNNVV như ưu đãi về lãi suất cũng như thủ tục vốn vay. Từ đó doanh số cho va DNNVV liên tục tăng qua 3 năm.
Tỷ trọng doanh số cho vay DNNVV luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số cho vay và liên tục tăng qua các năm, năm 2016 doanh số cho vay DNNVV chiếm 57,6% tổng doanh số cho vay, đến năm 2018 tỷ trọng doanh số cho vay DNNVV đã tăng lên đến 61,15% tổng doanh số cho vay của tồn chi nhánh.
2.2.1.2. Tình hình doanh số thu hồi nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Bảng 2.3: Chỉ tiêu doanh số thu nợ doanh nghiệp nhỏ và vừagiai đoạn 2016 - 2018 giai đoạn 2016 - 2018 Đơn vị tính: Tỷ đồng;% Năm Chỉ tiêu 2016 2017 2018 2017/2016 2018/2017 (+/-) (%) (+/-) (%) Doanh số thu nợ DNNVV 2026 2238 2830 212 10,46 592 26,45 Doanh số thu nợ TPKT khác 1875 1943 2632 68 3,62 689 35,46 Tổng Doanh số thu nợ 3901 4181 5462 280 14,08 1281 61,91
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng BIDV Quảng Bình giai đoạn 2016 - 2018
Doanh số thu nợ DNNVV tăng qua các năm từ 2016 đến 2018, năm 2016 doanh số thu nợ DNNVV là 2026 tỷ đồng, nhưng đến năm 2017 doanh số thu nợ DNNVV là 2238 tỷ đồng tăng 212 tỷ đồng so với năm 2016, tương ứng tăng 10,46 %. Trong năm 2018 doanh số thu nợ cho vay DNNVV là 2830 tỷ đồng tăng 592 tỷ đồng so với năm 2017, tương ứng tăng 26,45%.
Doanh số thu nợ cho vay DNNVV tăng lên trong giai đoạn 2016 – 2018 là kết quả của việc ngân hàng mở rộng quy mô cho vay DNNVV, doanh số cho vay tăng kết hợp với ngân hàng tích cực giám sát và đơn đốc các doanh nghiệp trả nợ nên doanh số thu nợ cho vay DNNVV cũng vì thế mà tăng theo.
Giai đoạn 2016 – 2017 là giai đoạn hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung đang có những biến động lớn với hàng loạt các thông tin bất lợi cho nghành ngân hàng như mua bán, sáp nhập, truy tố lãnh đạo, nguyên là lãnh đạo ngân hàng... Vì vậy, tại ngân hàng BIDV – chi nhánh Quảng Bình đã chỉ đạo tồn thể cán bộ tín dụng tăng
cường giám sát chặt chẽ quy trình tín dụng xem doanh nghiệp vay vốn có dấu hiệu bất thường hay khơng để kịp thời có biện pháp xử lý nhằm giảm thiểu rủi ro xảy ra đối với nguồn vốn của ngân hàng, cũng như tăng cường công tác thẩm định dự án, phương án kinh doanh trước khi cho doanh nghiệp vay vốn. Ngồi ra ngân hàng cịn thường xuyên theo dõi việc sử dụng vốn vay của khách hàng, tăng cường đôn đốc khách hàng trả nợ khi đến hạn. Việc khách hàng tạo uy tín với ngân hàng, muốn duy trì quan hệ lâu dài cũng góp phần thúc đẩy họ trả nợ đúng hạn để những lần sau vay dễ dàng, được ưu tiên hơn. Vì vậy ngân hàng BIDV – chi nhánh Quảng Bình cũng đã hạn chế được phần nào độ ảnh hưởng từ khó khăn của nền kinh tế chung tác động lên hoạt động của ngân hàng. Vì vậy doanh số thu nợ cho vay DNNVV trong giai đoạn 2017 – 2018 lớn hơn doanh số thu nợ cho vay DNNVV giai đoạn 2016 – 2017 là 16 %, tương đương với 380 tỷ đồng.
2.2.1.3. Tình hình dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Bảng 2.4. Dư nợ cho vay DNNVV giai đoạn 2016 – 2018
Đơn vị tính: Tỷ đồng Năm
Chỉ tiêu 2016 2017 2018
2017/2016 2018/2017
(+/-) (%) (+/-) (%)
Dư nợ cho vay DNNVV 4.091 4.570 4.752 479 11,70 182 3,98
Dư nợ cho vay TPKT khác 5.594 4.537 5.407 -1.057 81,10 870 19,18
Tổng dư nợ cho vay 9.685 9.107 10.159 -578 94,03 1052 11,55
Nguồn: Báo cáo tình hình thực hiện nhiệm vụ KHKD năm 2017, 2018
Tổng dư nợ cho vay DNNVV qua các năm từ 2016 – 2018 có biến động thất thường, nhẽ ra dư nợ cho vay qua các năm phải có sư gia tăng, nhưng nhìn vào số liệu bảng 2.4 ta thấy tổng dư nợ năm 2016 là 9.685 tỷ đồng, đến năm 2017 dư nợ cho vay DNNVV chỉ còn 9.107 tỷ đồng giảm 578 tỷ đồng so với năm 2016, nguyên nhân của sự sụt giảm dư nợ cho vay trong giai đoạn này là do nhà máy xi măng sông Gianh bán lại cho tập đoàn SCG Thái Lan, trả nợ cho ngân hàng.
Tuy nhiên, giai đoạn 2017 – 2018 thì dư nợ cho vay có sự tăng trưởng trở lại, năm 2017 tổng dư nợ cho vay DNNVV là 9.107 tỷ đồng, đến năm 2018 tổng dư nợ cho vay DNNVV là 10.159 tỷ đồng, tăng 1.052 tỷ đồng sơ với năm 2017, tương ứng tăng 11,55%.
Giai đoạn 2016 -2018, dư nợ cho vay DNNVV luôn tăng qua các năm , năm 2016, dư nợ cho vay DNNVV là 4.091 tỷ đồng, năm 2017 dư nợ cho vay DNNVV là 4.507 tỷ đồng, tăng 479 tỷ đồng, tương ứng tăng 11,7 %, năm 2018 dư nợ cho vay DNNVV là 4752 tỷ đồng, tăng 182 tỷ đồng sơ với dư nợ cho vay DNNVV năm 2017, tương ứng tăng 3,98%.
Năm 2016 là năm đầy khó khăn đối với hoạt động tín dụng. Đứng trước khó khắn chung của nền kinh tế, đặc biệt là khó khăn và thách thức rất lớn từ sự cố môi trường biển Fomosa và 2 đợt lũ kép diễn ra tại Quảng Bình, chi nhánh đã triển khai