CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU VỀ NGHIÊN CỨU
3.1. Khái quát về hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam
3.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh
3.1.3.1. Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn của toàn hệ thống NH liên tục tăng qua các năm, tuy nhiên tốc độ tăng khơng ổn định, có xu hướng suy giảm. Những năm đầu khủng hoảng tài chính
12.523
8.275 6.986
3.859
tiền tệ tốc độ tăng trưởng huy động vốn duy trì trên 20%, nhưng những năm tiếp theo tỷ lệ tăng vốn huy động chỉ đạt trên 12% (xem biểu đồ 4.1).
Biểu đồ 3.3: Tốc độ tăng trưởng huy động vốn của hệ thống NHTM Việt Nam
Nguồn: Báo cáo thường niên của NHNN Việt Nam
Một số điểm đáng lưu ý trong hoạt động huy động vốn của các NHTM Việt Nam giai đoạn 2011 - 2015 như sau:
Thứ nhất, lãi suất huy động vốn có diễn biến phức tạp: Có tình trạng chạy đua lãi
suất cho thấy dấu hiệu về thanh khoản của hệ thống NHTM căng thẳng, nguy cơ mất khả năng thanh tốn rình rập, đe dọa tính ổn định và an tồn cho toàn hệ thống ngân hàng.
Thứ hai, lãi suất huy động thực tế vượt khung lãi suất quy định của NHNN:
Từ ngày 28/9/2011, NHNN quy định khung lãi suất, nhưng trước tình trạng yếu kém về thanh khoản vẫn cịn tình trạng đẩy lãi suất huy động lên cao để thu hút nguồn vốn huy động bù đắp thiếu hụt thanh khoản.
Khi lãi suất huy động lên cao, các NHTM buộc phải tăng lãi suất cho vay, làm tăng chi phí tài chính của doanh nghiệp. Căng thẳng tiếp tục gia tăng khi sức khỏe của các doanh nghiệp suy giảm, khả năng trảgốc và lãi của doanh nghiệp suy yếu, nợ xấu của hệ thống NHTM gia tăng. Vịng xốy tiếp tục hút cả NHTM và doanh nghiệp vào khủng hoảng.
3.1.3.2. Hoạt động tín dụng
Dư nợ tín dụng của hệ thống ngân hàng Việt Nam tăng lên khá nhanh. Trong giai đoạn 2011 - 2015, tốc độ tăng trưởng dư nợ bình quân khá cao đạt trên 21,2%.
18.10
14.20
12.51 12.62
8.85
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Đơn vị tính: %
Biểu đồ 3.4: Tốc độ tăng trưởng tín dụng của hệ thống NHTM Việt Nam
Nguồn: Báo cáo thường niên của NHNN Việt Nam
Qua tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng cho thấy hệ thống ngân hàng Việt Nam đã có đóng góp rất lớn vào việc phát triển nền kinh tế. Tuy nhiên, về nguyên lý, quan hệ hợp lý giữa tăng trưởng tín dụng và GDP ở mức 3:1, nhưng ở Việt Nam tỷ lệ này được duy trì khơng đồng đều (biểu đồ 4.2). Trước năm tín dụng ngân hàng tăng mạnh nhưng GDP lại không tăng tương xứng phản ánh hiệu quả đầu tư kém. Từ năm 2011, mặc dù chính sách thắt chặt tín dụng của NHNN, tăng trưởng tín dụng giảm dần và năm 2012 đạt 8,85% nhưng tăng trưởng kinh tế vẫn đạt 5,03% cho thấy đầu tư có hiệu quả hơn. Mặt khác hoạt động tín dụng của các NHTM Việt Nam còn ẩn chứa rất nhiều hạn chế:
- Tỷ lệ cấp tín dụng so với nguồn vốn huy động vượt xa mức cho phép của NHNN làm cho tính thanh khoản của hệ thống ln căng thẳng.
- Tín dụng tăng trưởng nóng dẫn đến chất lượng tín dụng giảm thấp: hậu quả là nợ xấu tăng cao.