1.2. PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
1.2.3.1.Quyền và nghĩa vụ của TCTD
Là một tổ chức cung ứng vốn cho khách hàng vay để thu lãi, số tiền mà TCTD cho khách hàng vay cũng là khoản tiền mà các TCTD huy động từ các tổ chức, cá nhân khác để kinh doanh. Xuất phát từ tính chất đặc thù của hoạt động cho vay này
pháp luật ghi nhận một số quyền quan trọng để TCTD có thể bảo tồn nguồn vốn của mình.
Tổ chức tín dụng được quyền yêu cầu khách hàng cung cấp tài liệu chứng minh dự án, phương án phục vụ đời sống khả thi, khả năng tài chính của mình trước khi quyết định cho vay.
Trong hoạt động cho vay cung cấp thông tin là bƣớc đầu và là bƣớc quan trọng cần thiết đồng thời là cơ sở để TCTD xem xét có cho khách hàng vay hay không. Những thông tin mà khách hàng cung cấp phản ánh mục đích sử dụng vốn cũng nhƣ khả năng hoàn trả nợ của khách hàng, chất lƣợng tín dụng phụ thuộc rất nhiều vào nguồn thơng tin này. Do đó để bảo đảm an tồn cho nguồn vốn TCTD có quyền yêu cầu khách hàng cung cấp những tài liệu cần thiết để tiến hành xem xét trƣớc khi giải ngân nguồn vốn cho khách hàng. Sau khi kiểm tra tính chính xác của các hồ sơ tài liệu, thẩm định dự án vay vốn của khách hàng TCTD đƣợc quyền từ chối yêu cầu vay vốn của khách hàng nếu thấy không đủ điều kiện vay vốn, dự án vay vốn hoặc phƣơng án vay vốn khơng có hiệu quả, khơng phù hợp với quy định của pháp luật hoặc TCTD không đủ nguồn vốn để cho vay.
Quyền kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn vay và trả nợ của khách hàng
Hoạt động tín dụng chỉ đạt hiệu quả khi nguồn vốn của TCTD đi đúng hƣớng. Hoạt động kinh doanh tiền tệ của TCTD là hoạt động đặc thù đi vay để cho vay20
. Vì vậy hiệu quả của hoạt động kinh doanh tiền tệ phụ thuộc vào chủ thể thứ ba là bên đi vay. Vì điều này giúp cho TCTD chủ động hơn trong việc sử dụng nguồn vốn tín dụng, khi bên đi vay thanh toán nợ đúng hạn sẽ tạo điều kiện cho TCTD lên kế hoạch nhanh chóng quay vịng đƣợc nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của mình. Để tránh tình trạng bên đi vay sử dụng vốn sai mục đích gây thiệt hại cho hoạt động kinh doanh, thất thốt và lãng phí vốn của mình thì TCTD phải đƣợc quyền kiểm tra giám sát hoạt động sử dụng vốn của khách hàng đồng thời kiểm tra đôn đốc khách hàng thanh toán nợ đúng hạn.
Trong trường hợp TCTD phát hiện khách hàng cung cấp thơng tin sai sự thật, vi phạm hợp đồng tín dụng TCTD được quyền chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn.
Nhƣ trên đã phân tích tiền TCTD cho khách hàng vay cũng là khoản tiền mà TCTD phải đi vay từ khách hàng khác do đó bảo đảm an toàn nguồn vốn là một nguyên tắc quan trong khi cho vay. Một khi khách hàng cung cấp những tài liệu không
chính xác hoặc vi phạm những quy định trong hợp đồng mà hai bên thỏa thuận trƣớc khi cho vay vốn đã chứng tỏ khả năng thanh toán cho khoản nợ này cũng nhƣ mục đích sử dụng nhƣ đã cam kết nhằm bảo đảm an toàn cho nguồn vốn khơng cịn. Trong trƣờng hợp này để bảo đảm an tồn cho nguồn vốn của mình TCTD phải đƣợc quyền chấm dứt việc cho vay thu hồi nợ kể cả chƣa đến hạn thanh toán.
Khi đến hạn trả nợ mà khách hàng không trả nợ, nếu các bên khơng có thỏa thuận khác thì TCTD có quyền xử lý tài sản bảo đảm vốn vay theo sự thỏa thuận trong hợp đồng để thu hồi nợ theo quy định của pháp luật.
Tài sản bảo đảm là một ràng buộc quan trọng để bên đi vay phải sử sụng vốn vay một cách hiệu quả, đồng thời thực hiện nghĩa vụ trả nợ theo đúng cam kết. Chính điều này đã đặt các TCTD vào lựa chọn quan trọng coi tài sản bảo đảm là một trong những tiêu chuẩn quan trọng nhất trong quyết định cấp tín dụng của mình. Do đó khi khách hàng vay khơng có khả năng trả nợ, nguồn vốn của TCTD khơng có khả năng thu hồi theo đúng hợp đồng trong khi thị trƣờng tài chính chƣa đạt đến độ hồn hảo cần thiết thì TCTD phải đƣợc quyền xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nguồn vốn nhằm bảo đảm an toàn trong hoạt động của các TCTD.
Bên cạnh đó TCTD cịn đƣợc quyền xem xét miễn, giảm lãi vốn vay, gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ. Đƣợc quyền khởi kiện khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng theo quy định của pháp luật.
Song song với những quyền đƣợc thực hiện pháp luật cũng quy định cho TCTD một số nghĩa vụ nhằm bảo đảm quyền lợi của các chủ thể khác tham gia trong quan hệ cho vay tiêu dùng nhƣ: phải thực hiện đúng thỏa thuận đã ký kết trong hợp đồng tín dụng, phải lƣu giữ hồ sơ phù hợp với quy định của pháp luật.