ðVT: Triệu ñồng Thời ñiểm 30/06/2011 30/06/2012 So sánh thời ñiểm 30/06/2012 với cùng kỳ năm 2011 Chỉ Tiêu
Số tiền TT (%) Số tiền TT (%) Số tiền % Doanh
nghiệp 2.938 7,65 2.496 8,93 -442 -15,04
Cá nhân,
hộ gia đình 35.483 92,35 25.455 91,07 -10.028 -28,26 Tổng 38.421 100 27.951 100 -10.470 -27,25
(Nguồn: phòng kinh doanh của QTDND Mekong)
Do tổng doanh số cho vay giảm nên doanh số cho vay ñối với các thành phần kinh tế trong 6 tháng ñầu năm cũng giảm theo. Trong đó doanh số cho vay đối với cá nhân, hộ gia đình vẫn chiếm tỷ trọng cao, phù hợp với đặc điểm của Quỹ tín dụng là chủ yếu thu hút các thành viên tham gia là những sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ, hoạt ñộng trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn. Mặt khác, trong 6 tháng ñầu năm 2012 các doanh nghiệp tiếp tục gặp nhiều khó khăn, hàng tồn kho lớn nên hạn chế khả năng hấp thụ vốn từ Quỹ tín dụng cũng như hệ thống ngân hàng.
c. Doanh số cho vay theo mức độ tín nhiệm ñối với khách hàng
Tình hình doanh số cho vay theo mức độ tín nhiệm ñối với khách hàng 6 tháng ñầu năm 2012 ñược thể hiện trong Bảng 21.
Doanh số cho vay thế chấp chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số cho vay. Tuy nhiên doanh số cho vay này cũng giảm xuống trong 6 tháng ñầu năm 2012 do ña số tài sản thế chấp là bất ñộng sản nhưng thị trường bất ñộng sản thanh khoản kém nên Quỹ tín dụng có xu hướng quy định các ñiều kiện cho vay chặt chẽ hơn ñể hạn chế rủi ro và đảm bảo an tồn tín dụng. Tuy nhiên Quỹ cần xem xét kỹ và có thể mở rộng cho vay tín chấp đối với cán bộ, công chức những người có thu nhập ổn định.
44
Bảng 21: Doanh số cho vay theo mức ñộ tín nhiệm ñối với khách hàng 6 tháng ñầu năm 2012
ðVT: Triệu đồng
(Nguồn: phịng kinh doanh của QTDND Mekong)
4.2.2.2. Doanh số thu nợ 6 tháng ñầu năm 2012
a. Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng
Ta so sánh số liệu 6 tháng ñầu năm 2012 với 6 tháng ñầu năm 2011 ñể thấy ñược xu hướng biến ñộng của doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng trong năm 2012. Số liệu này ñược thể hiện trong Bảng 22.
Bảng 22: Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng 6 tháng đầu năm 2012 ðVT: Triệu đồng
(Nguồn: phịng kinh doanh của QTDND Mekong)
Theo số liệu ở Bảng 22 thì doanh số thu nợ có xu hướng giảm so với cùng kỳ năm trước: từ 39.705 triệu 6 tháng ñầu năm 2011 giảm xuống cịn 15.390 triệu đồng vào 6 tháng đầu năm 2012, giảm 24.315 triệu ñồng. Do diễn biến phức tạp của kinh tế thế giới và kinh tế trong nước làm cho doanh số cho vay trong 6 tháng ñầu năm 2012 so với cùng kỳ năm 2011 giảm dẫn tới doanh số thu nợ của Quỹ cũng giảm theo.
b. Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế
Doanh số thu nợ 6 tháng ñầu năm 2012 ñược so sánh với cùng kỳ năm 2011 ñể thấy ñược xu hướng biến ñộng và ñược thể hiện qua Bảng 23 như sau:
Thời ñiểm 30/06/2011 30/06/2012 So sánh thời ñiểm 30/06/2012 với cùng kỳ năm 2011 Chỉ Tiêu
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Thế chấp 35.921 93,52 26.788 95,84 -9.133 -25,43 Tín chấp 2.491 6,48 1.163 4,16 -1.328 -53,31 Tổng 38.412 100 27.951 100 -10.461 -27,23 Thời ñiểm So Sánh 30/06/2011 30/06/2012 2012/2011 Chỉ Tiêu
Số tiền % tiền Số % Số tiền % Ngắn hạn 38.358 96,61 21.894 96,78 -16.464 -42,92 Trung và dài hạn 1.347 3,39 496 3,22 -851 -63,18
45
Bảng 23: Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế 6 tháng ñầu năm 2012
ðVT: Triệu ñồng Thời ñiểm 30/06/2011 30/06/2012 So sánh thời ñiểm 30/06/2012 với cùng kỳ năm 2011 Chỉ Tiêu
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Doanh
nghiệp 1.740 4,38 2.158 9,64 418 24,02
Cá nhân,
hộ gia ñình 37.965 95,62 20.232 90,36 -17.733 -46,71 Tổng 39.705 100 22.390 100 -17.315 -43,61
(Nguồn: phòng kinh doanh của QTDND Mekong)
Qua Bảng 23 ta thấy, doanh số thu nợ trong 6 tháng ñầu năm 2012 ñối với doanh nghiệp tăng nhưng lại giảm ñối với thành phần kinh tế cá nhân, hộ gia đình. Do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ñã chủ ñộng chỉ ñạo các tổ chức tín dụng thực hiện các giải pháp góp phần tháo gỡ khó khăn cho các doanh nghiệp, từ đó tăng khả năng trả nợ của các doanh nghiệp.
c. Doanh số thu nợ theo mức độ tín nhiệm đối với khách hàng
Theo mức độ tín nhiệm đối với khách hàng thì cả doanh số thu nợ tín chấp và thế chấp ñều giảm xuống. Nguyên nhân do doanh số cho vay giảm và Quỹ tiếp tục duy trì hiệu quả của công tác thu nợ.
Bảng 24: Doanh số thu nợ theo mức độ tín nhiệm đối với khách hàng 6 tháng ñầu năm 2012 ðVT: Triệu ñồng Thời ñiểm 30/06/2011 30/06/2012 So sánh thời ñiểm 30/06/2012 với cùng kỳ năm 2011 Chỉ Tiêu Số
tiền TT (%) tiền Số TT (%) Số tiền % Thế chấp 39.121 98,53 21.995 98,24 -17.126 -43,78
Tín chấp 584 1,47 395 1,76 -189 -32,36
Tổng 39.705 100 22.390 100 -17.315 -43,61
(Nguồn: phòng kinh doanh của QTDND Mekong)
46
4.2.2.3. Tình hình dư nợ tín dụng 6 tháng đầu năm 2012 a. Tình hình dư nợ tín dụng theo thời hạn tín dụng a. Tình hình dư nợ tín dụng theo thời hạn tín dụng
Bảng 25 thể hiện số liệu dư nợ của 6 tháng ñầu năm 2012 so với 6 tháng ñầu năm 2011.
Bảng 25: Tình hình dư nợ theo thời hạn tín dụng 6 tháng đầu năm 2012
ðVT: Triệu ñồng
Năm So Sánh
30/06/2011 30/06/2012 2012/2011 Chỉ Tiêu
Số tiền TT (%) tiền Số TT (%) Số tiền % Ngắn hạn 49.454 88,44 50.018 96,92 564 1,14
Trung và dài hạn 6.462 11,56 1.591 3,08 -4.871 -75,38 Tổng 55.916 100 51.609 100 -4.307 -7,70
(Nguồn: phòng kinh doanh của QTDND Mekong)
Dư nợ ngắn hạn có xu hướng tăng nhẹ so với cùng kỳ năm trước, nguyên nhân do doanh số thu nợ 6 tháng ñầu năm 2012 có xu hướng giảm làm cho dư nợ có xu hướng tăng. Còn dư nợ trung và dài hạn giảm mạnh do trong 6 tháng ñầu năm 2012 Quỹ không phát sinh nghiệp vụ cho vay trung và dài hạn.
b. Dư nợ tín dụng theo thành phần kinh tế
Dư nợ theo thành phần kinh tế 6 tháng ñầu năm 2012 ñược thể hiện trong Bảng 26 như sau:
Bảng 26: Tình hình dư nợ theo thành phần kinh tế 6 tháng ñầu năm 2012
ðVT: Triệu ñồng Thời ñiểm 30/06/2011 30/06/2012 So sánh thời ñiểm 30/06/2012 với cùng kỳ năm 2011 Chỉ Tiêu
Số tiền TT (%) Số tiền TT (%) Số tiền % Doanh
nghiệp 2.478 4,43 3.013 5,84 535 21,59
Cá nhân, hộ
gia đình 53.438 95,57 48.596 94,16 -4.842 -9,06
Tổng 55.916 100 51.609 100 -4.307 -7,70
(Nguồn: phòng kinh doanh của QTDND Mekong)
Mặc dù trong 6 tháng ñầu năm 2012, kinh tế ñất nước ñã có hướng chuyển biến tích cực, tình hình kinh doanh của các doanh nghiệp bắt đầu khởi
47
sắc nhưng các doanh nghiệp vẫn chưa có khả năng trả dứt nợ nên dư nợ ñối với thành phần kinh tế này vẫn có xu hướng tăng. Trong 6 tháng đầu năm 2012 dư nợ ñối với thành phần kinh tế cá nhân, hộ gia đình có giảm so với cùng kỳ, nguyên nhân chủ yếu là Quỹ ñã thu hồi nợ tới hạn trong 6 tháng ñầu năm 2012 rất nhiều nên làm cho dư nợ giảm.
c. Dư nợ tín dụng theo mức độ tín nhiệm ñối với khách hàng
Dư nợ tín chấp 6 tháng ñầu năm 2012 giảm so với cùng kỳ năm 2011 ngun nhân do Quỹ đã hạn chế cho vay tín chấp trước tình hình dư nợ tín chấp tăng trong năm 2011. ðối với cho vay thế chấp dư nợ 6 tháng ñầu năm 2012 giảm 5,6% so với cùng kỳ.
Bảng 27: Tình hình dư nợ theo mức độ tín nhiệm đối với khách hàng 6 tháng ñầu năm 2012 ðVT: Triệu ñồng Thời ñiểm 30/06/2011 30/06/2012 So sánh thời ñiểm 30/06/2012 với cùng kỳ năm 2011 Chỉ Tiêu
Số tiền TT (%) Số tiền TT (%) Số tiền % Thế chấp 53.043 94,86 50.070 97,02 -2.973 -5,60 Tín chấp 2.873 5,14 1.539 2,98 -1.334 -46,43
Tổng 55.916 100 51.609 100 -4.307 -7,70
(Nguồn: phòng kinh doanh của QTDND Mekong)
4.2.2.4. Tình hình nợ xấu 6 tháng ñầu năm 2012 a. Nợ xấu theo thời hạn tín dụng a. Nợ xấu theo thời hạn tín dụng
Nợ xấu 6 tháng ñầu năm 2012 ñược so sánh với cùng kỳ năm 2011 và ñược thể hiện trong Bảng 28:
Bảng 28: Nợ xấu theo thời hạn tín dụng 6 tháng đầu năm 2012
ðVT: Triệu đồng
Thời ñiểm So Sánh
30/06/2011 30/06/2012 2012/2011 Chỉ Tiêu
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Ngắn hạn 470 83,78 391 82,32 -79 -16,81
Trung và dài hạn 91 16,22 84 17,68 -7 -7,69
Tổng 561 100 475 100 -86 -15,33
48
Tình hình nợ xấu trong 6 tháng đầu năm 2012 tiếp tục có xu hướng giảm. Nợ xấu giảm khẳng ñịnh chất lượng tín dụng ngày càng tốt. ðây là dấu hiệu ñáng mừng của Quỹ.
b. Nợ xấu theo thành phần kinh tế
Theo Bảng 29 thì nợ xấu 6 tháng đầu năm 2012 đều có xu hướng giảm ở cả thành phần kinh tế doanh nghiệp và cá nhân, hộ gia đình. Do trong 6 tháng ñầu năm 2012, lãi suất cho vay ñã giảm, đối với lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn chỉ cịn (12-14%/năm) thấp hơn so với các lĩnh vực khác (14 – 16,5%) nên đối tượng khách hàng chính của Quỹ có thể tiếp cận với nguồn vốn dễ dàng hơn, tạo điều kiện cho họ khơi phục, duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh, từ đó tăng khả năng trả nợ góp phần làm giảm ñi nợ quá hạn cho Quỹ tín dụng.
Bảng 29: Nợ xấu theo thành phần kinh tế 6 tháng ñầu năm 2012
ðVT: Triệu ñồng
Thời ñiểm So Sánh
30/06/2011 30/06/2012 2012/2011 Chỉ Tiêu
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Doanh nghiệp 79 14,08 52 10,95 -27 -34,18
Cá nhân, hộ
gia đình 482 85,92 423 89,05 -59 -12,24
Tổng 561 100 475 100 -86 -15,33
(Nguồn: phòng kinh doanh của QTDND Mekong)
c. Nợ xấu theo mức độ tín nhiệm đối với khách hàng
Nợ xấu 6 tháng ñầu năm 2012 ñược so sánh với số liệu 6 tháng ñầu năm 2011 ñể thấy ñược sự biến ñộng của nó thể hiện trong Bảng 30 như sau:
Bảng 30: Nợ xấu theo mức độ tín nhiệm đối với khách hàng 6 tháng ñầu năm 2012 ðVT: Triệu ñồng Thời ñiểm 30/06/2011 30/06/2012 So sánh thời ñiểm 30/06/2012 với cùng kỳ năm 2011 Chỉ Tiêu
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Thế chấp 411 73,26 334 70,32 -77 -18,73
Tín chấp 150 26,74 141 29,68 -9 -6
Tổng 561 100 475 100 -86 -15,33
49
- Nợ xấu theo thế chấp: Nợ xấu 6 tháng ñầu năm 2011 là 411 triệu ñồng (73,26%/tổng nợ xấu). Nợ xấu 6 tháng ñầu năm 2012 là 334 triệu ñồng (70,32%/tổng nợ xấu), giảm 77 triệu ñồng (tức giảm 18,73%) so với cùng kỳ năm 2011.
- Nợ xấu theo tín chấp: Nợ xấu 6 tháng ñầu năm 2012 là 141 triệu ñồng chiếm
tỷ trọng 29,68%, so với cùng kỳ năm 2011 giảm 9 triệu ñồng (tương ñương giảm 6%).
Tóm lại: Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở Mekong hoạt động tốt trong điều kiện nền
kinh tế có nhiều biến động bất lợi. Có được kết quả như vậy là do sự nổ lực rất lớn của Quỹ tín dụng từ Ban Giám đốc đến phịng Tín dụng, phòng Kế tốn ln giữ lịng tin đối với khách hàng và không ngừng học hỏi, bồi dưỡng kiến thức để nâng cao chun mơn, nghiệp vụ của mình. Ngồi ra khách hàng của Quỹ ña số là những khách hàng truyền thống có uy tín trong việc trả nợ và lãi đúng hạn, vì thế tình hình nợ xấu giảm góp phần làm cho chất lượng tín dụng của Quỹ ngày càng tốt hơn.
50
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CƠ SỞ MEKONG 5.1. NHỮNG VẤN ðỀ CỊN TỒN TẠI TRONG HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG TẠI QTDND CƠ SỞ MEKONG
5.1.1. Những hạn chế
QTDND Mekong có quy mơ hoạt ñộng nhỏ, nghiệp vụ chủ yếu là huy ñộng vốn và cho các thành viên của Quỹ vay trong bối cảnh khó khăn chung của nền kinh tế. Mặt khác trên địa bàn thành phố Cần Thơ có q nhiều TCTD có thương hiệu ổn định, mạng lưới hoạt ñộng rộng lớn, dịch vụ ña dạng phong phú. Thế nhưng QTDND Mekong ñã thực hiện các biện pháp phù hợp ñể ổn ñịnh hoạt động, ln cố gắng trong việc đảm bảo tăng trưởng tín dụng gắn liền với nâng cao chất lượng tín dụng. QTDND Mekong đã có nhiều nỗ lực trong công tác quản trị, ñiều hành nhằm ñưa ra những giải pháp hợp lý để duy trì thu hút nguồn tiền gửi, quan tâm ñến việc phát triển thành viên (từ 462 thành viên năm 2009 ñến 30/06/2012 tăng lên 612 thành viên), tăng dư nợ cho vay, tích cực đơn đốc thu hồi nợ xấu, ñạt kết quả kinh doanh có lãi, hoạt động của đơn vị đã dần đi vào ổn ñịnh và tiếp tục tăng trưởng. Tuy nhiên, vẫn cịn một số sai sót, tồn tại cần phải khắc phục như:
5.1.1.1. Trong cơng tác huy động vốn
- Khả năng khai thác nguồn vốn huy ñộng nhàn rỗi trong nền kinh tế còn hạn chế do phạm vi huy động cịn hạn hẹp, chỉ thực hiện ở phường Xuân Khánh, phường An Hòa và các phường liền kề như: phường Hưng Lợi, phường An Bình, phường An Khánh, phường An Phú, phường An Nghiệp, phường An Thới thuộc Quận Ninh Kiều, TP. Cần Thơ.
- Mặc dù, quận Ninh Kiều nằm ở trung tâm thành phố nhưng mục tiêu chủ yếu của QTDND Mekong vẫn tập trung vào khách hàng là những cá nhân là chủ yếu, những người hưu trí có vốn nhưng khơng có nhu cầu sử dụng,... Quỹ chưa chú trọng nhiều đến các loại hình doanh nghiệp, cơng ty…
- Quỹ tín dụng phải đối mặt với việc canh tranh của các kênh huy ñộng vốn trên ñịa bàn từ các ngân hàng thương mại và các Quỹ tín dụng hoạt động lâu năm, có uy tín, gây ảnh hưởng đến vấn ñề mở rộng thị phần, thu hut vốn, giữ
51 chân khách hàng.
- Việc tăng lãi suất huy động cũng gặp khó khăn do bị khống chế bởi mức trần lãi suất huy ñộng của NHNN.
5.1.1.2. Trong hoạt ñộng cho vay
- Quỹ chưa tập trung khai thác cho vay trung và dài hạn. Nhu cầu ñầu tư vốn trung và dài hạn rất lớn nhưng vốn huy ñộng ña số là ngắn hạn nên chưa thể ñáp ứng nhu cầu vốn rất ña dạng của khách hàng.
- Quỹ cho vay tập trung vào một số khách hàng lớn, khách hàng truyền thống nên khi tình hình hoạt ñộng kinh doanh của khách hàng này kém hiệu quả thì sẽ ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của Quỹ.
- Quỹ chỉ tập trung cho vay đối với cá nhân, hộ gia đình và sản xuất nhỏ lẻ
trong khi đó các thành phần kinh tế khác như doanh nghiệp tư nhân, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn là những khách hàng có tiềm năng rất lớn.
- Quỹ cho vay chủ yếu bằng hình thức thế chấp tài sản, tín chấp ñối với nhân viên của Quỹ nên ñầu ra còn hạn chế. Quỹ nên mở rộng việc cho vay tín chấp bằng hình thức trả góp đối với một số tầng lớp cán bộ cơng nhân viên chức có mức lương ổn ñịnh hàng tháng.
- Do nguồn nhân lực còn hạn chế nên việc kiểm sốt, thẩm định các món vay cũng cịn gặp khó khăn. Việc các cán bộ tín dụng phải thực hiện quá nhiều loại báo cáo ít nhiều ñã ảnh hưởng ñến chất lượng, khả năng tìm kiếm, tăng trưởng doanh số cho vay của Quỹ.
5.1.1.3. ðối với nợ xấu
Nợ xấu đã được giảm nhưng vẫn cịn tồn tại trong những năm qua là do: Cán bộ tín dụng thẩm định phương án cho vay cịn sơ xài.
Không theo dõi nguồn thu của khách hàng ñể trả nợ.