qua 3 năm 2009 - 2011 ðVT: Triệu ñồng So sánh 2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010 Chỉ tiêu ST TT ST TT ST TT Số tiền % Số tiền % Doanh nghiệp - 0 4.450 4,37 4.002 5,41 4.450 - -448 -10,07 Cá nhân, hộ gia đình 71.500 100 97.275 95,63 70.016 94,59 25.775 36,05 -27.259 -28,02 Tổng 71.500 100 101.725 100 74.018 100 30.225 42,27 -27.707 -27,24
(Nguồn: phòng kinh doanh của QTDND Mekong)
Theo Bảng 7 ta thấy, cùng với sự tăng giảm của nguồn vốn huy động thì doanh số cho vay của Quỹ tín dụng cũng tăng giảm khơng ổn định qua các năm, trong đó doanh số cho vay đối với cá nhân, hộ gia đình ln chiếm tỷ trọng cao. QTDND cơ sở Mekong ñã tận dụng ñược lợi thế sát dân, hiểu rõ nhu cầu, khả năng kinh doanh, tài chính của từng hộ vay nên việc cho vay tại Quỹ kịp thời, nhanh gọn và bảo đảm an tồn, hiệu quả do đó so với năm 2009 doanh số cho vay ñối với cá nhân, hộ gia ñình năm 2010 tăng lên. Tuy nhiên ñến năm 2011, doanh số cho vay ñối với cá nhân, hộ gia đình giảm 28,02% so với năm 2010. Doanh số cho vay đối với cơng ty cổ phần trong năm 2011 dù vẫn chiếm tỷ lệ thấp là 5,41% tổng doanh số cho vay nhưng vẫn duy trì ổn định, đạt mức 4.002 triệu đồng, chỉ giảm nhẹ 448 triệu ñồng so với năm 2010. Trong năm 2011, nhằm kiềm chế lạm phát tăng cao, Chính phủ đã áp dụng chính sách thắt chặt tín dụng ở mức dưới 20% khiến nguồn vốn tín dụng ít hơn, lãi suất cao hơn, gây khó khăn cho việc tiếp cận và sử dụng vốn ñối với những người có nhu cầu. Bên cạnh đó, với việc áp trần lãi suất huy ñộng của Ngân hàng Nhà nước là 14,5%/năm thì cũng như các ngân hàng thương mại Quỹ tín dụng cũng phải nâng mức lãi suất cho vay lên 17 -18%/năm, với mức lãi suất cao như vậy thì khách hàng chính của Quỹ là cá nhân, hộ gia đình cũng hạn chế vay ñể tiêu dùng hoặc ñể mở rộng sản xuất kinh doanh.
30
c. Doanh số cho vay theo mức độ tín nhiệm đối với khách hàng
QTDND căn cứ vào mức ñộ tín nhiệm đối với khách hàng mà chia ra hai hình thức đó là cho vay có tài sản thế chấp và cho vay không cần tài sản thế chấp (tín chấp). Do cho vay tín chấp ln mang nhiều rủi ro, và để đảm bảo an tồn Quỹ chỉ cho vay tín chấp đối với các khách hàng là công nhân viên của Quỹ và các khách hàng có uy tín đối với Quỹ. Do đó, số lượng cho vay tín chấp chỉ chiếm số luợng nhỏ trong tổng doanh số cho vay. ðiều này ñược thể hiện rõ qua Bảng 8.
Bảng 8: Doanh số cho vay theo mức độ tín nhiệm đối với khách hàng qua 3 năm 2009 - 2011 ðVT: Triệu ñồng So sánh 2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010 Chỉ tiêu ST TT ST TT ST TT Số tiền % Số tiền % Thế chấp 68.041 95,16 98.498 96,83 71.087 96,04 30.457 44,76 -27.411 -27,83 Tín chấp 3.459 4,84 3.227 3,17 2.931 3,96 -232 -6,71 -296 -9,17 Tổng 71.500 100 101.725 100 74.018 100 30.225 42,27 -27.707 -27,24
(Nguồn: phòng kinh doanh của QTDND Mekong)
- Tín chấp: Nhìn chung thì doanh số cho vay tín chấp giảm dần qua các
năm. Cụ thể: năm 2010 giảm giảm 232 triệu ñồng (tương ñương giảm 6,71%) so với năm 2009. Doanh số này năm 2011 tiếp tục giảm ở mức 2.931 triệu ñồng, giảm 296 triệu ñồng, tức là giảm 9,17% so với năm 2010. Ngun nhân là do cho vay tín chấp chứa đựng nhiều rủi ro bởi vì cho vay những khoản này khơng có tài sản gì để đảm bảo khi khách hàng khơng trả nợ nên những khoản vay tín chấp địi hỏi những ñiểu kiện khắc khe và Quỹ chỉ cho vay ñối với những khách hàng ñã trở nên tin cậy ñối với Quỹ.
- Thế chấp: Doanh số cho vay của Quỹ từ năm 2009 – 2011 tăng giảm không ổn ñịnh. Cụ thể: năm 2010 tăng khá so với năm 2009 và đạt 98.498 triệu đồng. Do trình độ và chất lượng của ñội ngủ nhân viên thẩm ñịnh tại Quỹ cịn non trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm, các báo cáo ñịnh giá bất ñộng sản phần lớn cịn mang tính hình thức, thủ tục do vậy dù là có tài sản làm đảm bảo thì cũng
31
không tránh khỏi những rủi ro. Chính vì vậy trong điều kiện thị trường bất ñộng sản với khả năng thanh khoản kém như năm 2011 thì Quỹ cũng cần xem xét kỹ khi cho vay thế chấp làm cho doanh số cho vay này giảm xuống.
4.2.1.2. Phân tích doanh số thu nợ của Quỹ tín dụng
Doanh số thu nợ là vấn ñề mà Quỹ đặc biệt quan tâm bởi vì nó thể hiện khả năng đánh giá khách hàng của cán bộ tín dụng có chính xác và đầy đủ hay khơng, phản ánh mức độ rủi ro trong hoạt động tín dụng của Quỹ. Khi khách hàng làm ăn có hiệu quả và trả nợ, lãi đúng hạn cho Quỹ, khơng chỉ thể hiện rằng Quỹ đã cho vay đúng mục đích để phục vụ kịp thời cơ hội cho khách hàng, tính tốn chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng một cách chính xác. Ngồi ra, thu nợ kịp thời sẽ giúp doanh số cho vay của Quỹ tăng nhiều hơn, tạo ra nhiều sản phẩm dịch vụ cho xã hội. Nhưng ngược lại, khi khách hàng sử dụng vốn khơng đúng mục đích, hoạt động sản xuất kinh doanh kém hiệu quả, khả năng trả nợ cho Quỹ khơng kịp thời dẫn đến nợ xấu tăng, hiệu quả kinh doanh của Quỹ cũng giảm ñi và xuất hiện rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động tín dụng của Quỹ.
Vì vậy, cơng tác thu hồi nợ ñúng hạn và ñầy ñủ ñược Quỹ ñặt lên hàng ñầu. Không chỉ nâng cao doanh số cho vay nhiều là tốt, mà Quỹ tín dụng muốn hoạt ñộng hiệu quả vừa phải chú trọng ñến chất lượng vốn vay, vừa phải quan tâm đến cơng tác thu nợ làm sao ñể ñảm bảo ñồng vốn bỏ ra và thu hồi lại ñúng hạn, nhanh chóng, tránh thất thốt và có hiệu quả cao.
a. Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng
ðể biết được tình hình thu nợ của Quỹ tín dụng trong mấy năm qua như thế nào, ta cùng phân tích Bảng 9.
`Mặc dù doanh số cho vay tăng giảm khơng ổn định nhưng doanh số thu nợ tăng ñều qua các năm. Qua bảng số liệu ta thấy, tổng doanh số thu nợ của Quỹ tín dụng năm 2010 tăng 52,9% so với năm 2009 và sang năm 2011 tiếp tục tăng tăng 6,95% so với năm 2010. Có được kết quả như vậy là do Quỹ tổ chức tốt công tác thu nợ, xây dựng kế hoạch thu nợ cho vay chặt chẽ phù hợp theo từng thời ñiểm, sự nỗ lực hết mình của các cán bộ tín dụng trong việc thu hồi nợ cũng như công tác thẩm ñịnh khách hàng ngày một nâng cao.
Bảng số liệu 9 còn thể hiện doanh số thu nợ ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số thu nợ do nghiệp vụ cấp tín dụng chủ yếu là cho vay
32
ngắn hạn. Doanh số thu nợ ngắn hạn của Quỹ cũng tăng ñều qua các năm: năm 2010 ñạt 65.500 triệu ñồng, tăng 43,76% so với năm 2009 và so với năm 2010 thì năm 2011 tăng 14,98%, đạt 75.312 triệu ñồng. Do ñặc ñiểm của cho vay ngắn hạn có vịng quay vốn nhanh, phương thức trả nợ phù hợp theo chu kỳ sản xuất kinh doanh của người dân, tạo ñiều kiện cho khách hàng trả nợ tốt, khoản vay phát sinh sẽ nhanh chóng thu hồi trong năm nên công tác thu hồi nợ của Quỹ tín dụng đối với loại hình vay ngắn hạn có nhiều thuận lợi.