Chƣơng 2 : PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.1. Khái quát tình hình nguồn vốn của ngân hàng từ năm 2010 – 2012
4.1.2. Tình hình huy động vốn
Một ngân hàng muốn hoạt động tốt thì điều kiện đầu tiên là nguồn vốn phải đủ lớn mới đảm bảo cho hoạt động tín dụng đƣợc dễ dàng và thuận lợi. Vốn huy động là thành phần quan trọng nhất trong cơ cấu nguồn vốn vì ngân hàng hoạt động chủ yếu theo nguyên tắc “đi vay để cho vay”. Theo nguyên tắc này, ngân hàng sẽ huy động vốn nhàn rỗi của các thành phần kinh tế trong xã hội, sau đó một phần lƣợng vốn này sẽ đƣợc cấp tín dụng cho các bộ phận khác đang thiếu vốn nhằm phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng và sản xuất kinh doanh, góp phần thúc đẩy kinh tế và ổn định đời sống nhân dân.
Vốn huy động của NHNO & PTNT huyện Tam Bình đƣợc huy động dƣới nhiều hình thức nhƣ: tiền gửi của KBNN, tiền gửi của các TCKT và tiền gửi của dân cƣ. Do huy động dƣới nhiều hình thức khác nhau nên lƣợng vốn huy động của ngân hàng luôn tăng trƣởng qua ba năm từ năm 2010 – 2012. Điều này cho thấy công tác huy động vốn của ngân hàng ngày càng có hiệu quả, cụ thể ta sẽ thấy rõ hơn qua biểu đồ dƣới đây:
Triệu đồng
Hình 4: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN
CỦA AGRIBANK TAM BÌNH TỪ NĂM 2010 – 2012
GVHD: Nguyễn Thị Kim Phƣợng 28 SVTH: Đặng Trúc Phƣơng Nhìn chung tình hình huy động vốn của ngân hàng qua ba năm đều tăng. Năm 2011, vốn huy động tăng 65.417 triệu đồng với tốc độ 20,56% so với năm 2010. Năm 2012, vốn huy động tăng thêm 59.800 triệu đồng, tức tăng 15,59% so với năm 2011.
- Tiền gửi của Kho bạc Nhà nƣớc
Theo qui định của NHNN thì KBNN phải mở tài khoản tại NHTM Nhà nƣớc ở các huyện, thị xã. Thơng qua tài khoản này, khách hàng có thể nộp thuế, phí, lệ phí tại ngân hàng mà khơng cần phải đến kho bạc nhƣ trƣớc đây. Từ năm 2010 – 2012, do tình hình kinh tế có nhiều biến động nên kèm theo đó là các chính sách kinh tế của Nhà nƣớc cũng có sự thay đổi. Điều này ảnh hƣởng trực tiếp đến kế hoạch thu chi ngân sách nhà nƣớc và vì vậy cũng tác động đến lƣợng tiền gửi của KBNN vào ngân hàng. Năm 2011, tiền gửi của Kho bạc giảm 17.094 triệu đồng, tức giảm 61,82% so với năm 2010. Điều này làm cho tỷ trọng của tiền gửi này giảm từ 8,69% năm 2010 xuống còn 2,75% năm 2011 – thấp nhất trong cơ cấu nguồn vốn huy động của ngân hàng. Nguyên nhân giảm mạnh của loại tiền này là do năm 2011 Nhà nƣớc đã chủ trƣơng cắt giảm đầu tƣ công theo hƣớng khơng khởi cơng mới và rà sốt cắt giảm đầu tƣ của các cơng ty nhà nƣớc, tín dụng đầu tƣ. Đồng thời đây cũng là năm mà các doanh nghiệp làm ăn thua lỗ nhiều nhất nên Chính phủ đã có một số chính sách ƣu đãi thuế cho DNVVN thơng qua chính sách thuế nhƣ dãn, giảm thuế thu nhập doanh nghiệp trong một số ngành nhằm giúp các doanh nghiệp tháo gỡ bớt khó khăn trong bối cảnh nền kinh tế có nhiều biến động. Ngƣợc lại, đến năm 2012, tiền gửi của KBNN tăng lên đáng kể tới 32.123 triệu đồng với mức tăng trƣởng 204,27% so với năm 2011, góp phần làm tăng tỷ trọng lên 7,24% trong tổng nguồn vốn huy động. Sự gia tăng của khoản tiền này là kết quả của việc chi trả lƣơng cho cán bộ ngày một tăng theo quyết định của Nhà nƣớc về chính sách tiền lƣơng đối với cán bộ công nhân viên chức. Đồng thời có nhiều dự án đang đƣợc triển khai thực hiện nhƣ xây dựng và nâng cấp hệ thống đƣờng giao thông nông thôn, xây dựng các chợ xã và trạm y tế nhằm góp phần thực hiện chƣơng trình xây dựng nơng thôn mới.
GVHD: Nguyễn Thị Kim Phƣợng 29 SVTH: Đặng Trúc Phƣơng
- Tiền gửi của tổ chức kinh tế
Là khoản tiền chiếm vị trí quan trọng thứ hai trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng. Đặc điểm của loại hình tiền gửi này là ngân hàng có thể giảm bớt đƣợc chi phí giao dịch do quy mơ gửi tiền của một doanh nghiệp tƣơng đối lớn so với một khách hàng cá nhân. Qua bảng số liệu cho thấy tiền gửi của TCKT có sự tăng giảm trong ba năm. Cụ thể, năm 2011 loại tiền gửi này tăng mạnh 10.388 triệu đồng với mức tăng 47,3% so với năm 2010. Kết quả đạt đƣợc là do các doanh nghiệp tiến hành các hoạt động mua bán nhiều hơn, dẫn đến nhu cầu thanh toán qua ngân hàng cũng tăng theo. Đồng thời, ngân hàng cung cấp thêm nhiều dịch vụ thanh toán cho doanh nghiệp: dịch vụ “nhờ thu tự động”, dịch vụ thanh tốn hóa đơn qua SMS Banking, ATM, E-Banking, giúp doanh nghiệp quản lý nguồn tiền hiệu quả, chủ động hơn trong các giao dịch. Tuy nhiên đến năm 2012 loại tiền gửi này giảm 5.796 triệu đồng với mức giảm 17,92% so với năm 2011. Nguyên nhân giảm là do nền kinh tế khó khăn, hầu hết doanh nghiệp sản xuất kinh doanh cầm chừng, cắt giảm chi phí. Đồng thời hoạt động sản xuất kinh doanh bị trì trệ do chi phí ngun liệu đầu vào tăng cao, tổng cầu giảm, sự cạnh tranh từ hàng nhập khẩu nƣớc ngồi,… trong khi đó doanh nghiệp vẫn phải trả nợ ngân hàng hàng tháng; điều này dẫn đến hệ quả là doanh nghiệp duy trì một số vốn ít ỏi để sản xuất cầm chừng, số vốn còn lại doanh nghiệp đi gửi ngân hàng với lãi suất cao để trả lại lãi vay của chính doanh nghiệp mình.
- Tiền gửi của dân cƣ
Tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi thanh toán): là phƣơng tiện hữu dụng để
khách hàng thực hiện các giao dịch thanh tốn khơng dùng tiền mặt nhanh chóng, an tồn và chính xác. TGKKH của ngân hàng chỉ chiếm tỷ lệ thấp trong tổng nguồn vốn huy động. Nguyên nhân là do đặc điểm của chính loại hình tiền gửi này, khách hàng có thể rút tiền bất cứ thời điểm nào và hƣởng lãi suất không kỳ hạn đã làm cho khách hàng chỉ duy trì số dƣ trên tài khoản tiền gửi không nhiều. Nhìn chung, TGKKH của ngân hàng giảm dần qua ba năm. Năm 2011, TGKKH của ngân hàng giảm 4.431 triệu đồng với tốc độ 43,93% so với năm 2010. Năm 2012, loại tiền gửi này lại tiếp tục giảm 3.690 triệu đồng, tƣơng ứng giảm 65,25% so với năm 2011. Do dân cƣ trên địa bàn chủ yếu là những hộ nông
GVHD: Nguyễn Thị Kim Phƣợng 30 SVTH: Đặng Trúc Phƣơng dân có thu nhập chƣa cao nên lƣợng vốn huy động từ nguồn này cũng chƣa nhiều. Tuy nhiên, với sự cố gắng của cán bộ ngân hàng ln tìm kiếm và mở rộng thêm nhiều khách hàng mới, cũng nhƣ cung cấp các hình thức thanh tốn nhƣ: Western Union, chuyển tiền nên khách hàng sẽ có nhu cầu này ngày một tăng. Khi ngân hàng đã tạo đƣợc lòng tin đối với khách hàng thì việc huy động vốn qua hình thức này cũng thuận lợi hơn. Bên cạnh đó ta thấy tốc độ giảm năm 2012 cao hơn so với tốc độ giảm năm 2011 là do tình hình chung của nền kinh tế năm 2012 có nhiều biến động bất ổn nên khách hàng chỉ duy trì số dƣ vừa đủ cho nhu cầu chi trả hàng ngày, lƣợng tiền chủ yếu đƣợc khách hàng đem gửi TGTKCKH với lãi suất cao hơn hoặc đầu tƣ lƣớt sóng trên thị vàng hoặc một số kênh đầu tƣ khác.
Tiền gửi tiết kiệm: Là khoản tiền của cá nhân và hộ gia đình gửi vào tài
khoản tiền gửi tiết kiệm và đƣợc hƣởng lãi suất tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn đã đăng ký với ngân hàng. Ngân hàng tập trung huy động rất mạnh vào khoản tiền này. Nó chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng vốn huy động. Cụ thể, năm 2010 TGTK chiếm 81,24%, năm 2011 chiếm 87,34% và năm 2012 chiếm 86,32% trong tổng vốn huy động. Loại tiền này đã không ngừng tăng lên qua ba năm, điều này cho thấy ngân hàng đã rất nỗ lực trong công tác huy động vốn từ các tầng lớp dân cƣ. Qua đó ta thấy, thu nhập của ngƣời dân ngày càng tăng, chứng tỏ việc kinh doanh của họ có tiến triển và thu đƣợc lợi nhuận tốt. Bên cạnh đó, do sự thành lập các khu cơng nghiệp ở địa bàn lân cận, địi hỏi nhiều nhân cơng nên giúp ngƣời dân có cơ hội kiếm thêm thu nhập từ việc đi làm công nhân cho các cơng ty để trang trải kinh tế gia đình và có phần dƣ ra. Khi đó, nhu cầu gửi tiền tại ngân hàng ngày càng tăng lên. Năm 2011, TGTK đạt 335.028 triệu đồng, tăng 29,62% so với năm 2010 và năm 2012 tăng 14,24% so với năm 2011. Với đội ngũ cán bộ, nhân viên phục vụ tốt, hƣớng dẫn, giải thích cặn kẽ những vấn đề mà khách hàng chƣa rõ đã thuyết phục đƣợc khách hàng gửi tiền vào ngân hàng. Hơn nữa, với uy tín kinh doanh của ngân hàng trong nhiều năm qua đã tạo lòng tin cho khách hàng và họ cảm thấy an tâm khi giao dịch với ngân hàng. Ngoài ra, ngân hàng ln đƣa ra những chính sách khuyến mãi hấp dẫn với những chƣơng trình dự thƣởng đa dạng, phong phú dành cho TGTK nhƣ: những chƣơng trình
GVHD: Nguyễn Thị Kim Phƣợng 31 SVTH: Đặng Trúc Phƣơng dự thƣởng mừng xuân, dự thƣởng trúng vàng “3 chữ A”, trúng xe gắn máy. Bên cạnh đó, lãi suất tiền gửi hợp lý nên lƣợng tiền này ngày càng tăng. Mặt khác, ngân hàng có 4 PGD phân bố ở các xã Song Phú, Cái Ngang, Hịa Hiệp, Bình Ninh rất tiện lợi cho khách hàng đến giao dịch. Với mạng lƣới hoạt động rộng khắp huyện nên lƣợng vốn huy động của ngân hàng ngày một tăng lên.
Tuy nhiên, cũng cịn phần lớn hộ nơng dân khá giả còn e ngại và chƣa quen với việc gửi tiền vào ngân hàng cũng nhƣ chƣa thấy tiện ích của nó. Họ thƣờng có thói quen dự trữ tiền bằng cách mua vàng. Họ là những ngƣời dân sống ở khu vực nông thôn thuộc các xã vùng sâu, vùng xa nhƣ xã Ngãi Tứ, Loan Mỹ nên việc tiếp cận thơng tin cũng cịn hạn chế. Vì vậy, trong thời gian tới ngân hàng cần phải đẩy mạnh hơn nữa việc khai thác đối tƣợng này vì đây là khách hàng tiềm năng có thể mang về một lƣợng vốn lớn cho ngân hàng.
Đến đây chúng ta đã có cái nhìn tổng quát về nguồn vốn của ngân hàng cũng nhƣ biến động của từng yếu tố cấu thành nên nó. Và bây giờ, để hiểu rõ hơn ngân hàng đã sử dụng lƣợng vốn đó nhƣ thế nào, chúng ta sẽ đi vào phân tích thực trạng hoạt động tín dụng của ngân hàng.