Chƣơng 2 : PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
5.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng tại ngân hàng
5.2.3. Một số biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng và nợ xấu
5.2.3.1. Phân tán rủi ro tín dụng
Phân tán rủi ro tín dụng là một hoạt động hết sức cần thiết, vừa giúp ngân hàng có thể đạt đƣợc những hợp đồng tín dụng lớn nhƣng phù hợp với khả năng cho vay của mình, vừa giúp ngân hàng chia sẻ rủi ro, hoạt động an toàn và lành mạnh. Phân tán rủi ro tín dụng có thể đƣợc thực hiện bằng các cách sau đây:
Cho vay nhiều đối tƣợng, nhiều lĩnh vực khác nhau: Ngân hàng không
nên tập trung cho vay ở một số ít khách hàng hay nhóm những khách hàng kinh doanh cùng lĩnh vực mà phải mở rộng ra nhiều đối tƣợng khách hàng, nhiều lĩnh vực kinh doanh khác để tránh khi rủi ro xảy ra, sẽ ảnh hƣởng đến hoạt động của ngân hàng. Do vậy, ngoài tập trung cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp, ngân hàng cũng cần chú ý đến các ngành nghề khác nhƣ: Thƣơng mại – dịch vụ, sản xuất và chế biến, xây dựng, tiểu thủ công nghiệp một mặt để hạn chế rủi ro cho ngân hàng, mặt khác làm đa dạng hóa ngành nghề ở địa phƣơng.
Thực hiện đồng tài trợ: Trong thời gian tới, Agribank Tam Bình cần liên
kết hoạt động tín dụng với các ngân hàng khác, chẳng hạn thông qua hoạt động đồng tài trợ để cung cấp vốn cho các khoản vay lớn, khó xác định đƣợc rủi ro. Với hoạt động này, quyền lợi và trách nhiệm đều đƣợc san sẻ giữa các ngân hàng tham gia tài trợ; sẽ có nhiều ngân hàng cùng đánh giá về một khách hàng, một dự án, từ đó thơng tin sẽ chính xác hơn và rủi ro cũng vì thế đƣợc giảm thiểu nhiều hơn.
Thực hiện bảo hiểm tín dụng: Đa phần các khách hàng của ngân hàng là
các hộ gia đình, cá nhân và DNVVN. Đối tƣợng khách hàng này thƣờng dễ bị ảnh hƣởng bởi những biến động của nền kinh tế dẫn đến rủi ro cho ngân hàng. Vì thế, ngân hàng nên liên kết với cơng ty bảo hiểm để bán bảo hiểm tín dụng với giá ƣu đãi cho khách hàng. Điều này sẽ có lợi cho cả ba bên, đặc biệt là đối với
GVHD: Nguyễn Thị Kim Phƣợng 81 SVTH: Đặng Trúc Phƣơng ngân hàng khi rủi ro xảy ra vẫn có thể thu đƣợc nợ của khách hàng thông qua công ty bảo hiểm.
5.2.3.2. Nâng cao chất lƣợng của hệ thống thơng tin tín dụng
- Ngồi những thơng tin do khách hàng cung cấp, ngân hàng nói chung và CBTD nói riêng cần tìm hiểu thêm về khách hàng, hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng qua các kênh thông tin khác nhƣ: báo chí, truyền hình, internet, CIC,...
- Ngân hàng cũng cần có sự liên kết với cơ quan thuế, Hội phụ nữ, Hội nông dân,…để kiểm chứng những thơng tin tài chính do khách hàng cung cấp. - Ngồi ra, CBTD cịn cần phải quan tâm thêm một số thông tin khác về chỉ số dự báo kinh tế và xu hƣớng kinh tế trong thời gian tới: chỉ số lạm phát, tỷ giá, xu hƣớng tiêu dùng, những chủ trƣơng chính sách và quy hoạch sắp tới của Chính phủ, tình hình kinh tế thế giới, những ảnh hƣởng lẫn nhau giữa các ngành kinh tế,… để có thể đánh giá đƣợc khả năng thích nghi trƣớc những biến cố kinh tế của khách hàng từ đó có thể ra quyết định phù hợp.
5.2.3.3. Một số biện pháp khác
Khi đã phát sinh nợ q hạn, ngân hàng phải phân tích kỹ, tìm rõ ngun nhân khách quan, chủ quan để có hƣớng đề xuất xử lý thích hợp. Cụ thể:
- Nếu do nguyên nhân khách quan, thì tuỳ từng trƣờng hợp cụ thể để có những giải pháp thích hợp nhƣ: gia hạn thời hạn cho vay, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, tƣ vấn sản xuất kinh doanh theo sự hiểu biết của cán bộ ngân hàng hay trợ giúp tài chính cho khách hàng (trong trƣờng hợp khách hàng vẫn còn khả năng trả nợ cho ngân hàng); động viên khách hàng tự xử lý tài sản đảm bảo để trả nợ hết cho ngân hàng khi khơng cịn phƣơng án nào khác. Trƣờng hợp xử lý tài sản quá khó khăn và khơng đủ điều kiện thì đề nghị xử lý nợ bằng nguồn dự phịng rủi ro.
- Nếu do nguyên nhân chủ quan, ngân hàng cần phải phải kiên quyết thu hồi nợ bằng mọi biện pháp nhƣ động viên khách hàng dùng nguồn vốn khác để trả nợ, tự xử lý tài sản đảm bảo để trả nợ. Nếu khách hàng vẫn khơng trả nợ thì tranh thủ sự hỗ trợ của các đồn thể, chính quyền địa phƣơng cũng nhƣ cơ quan pháp luật trong thu hồi nợ xấu. Tuy nhiên, đây là biện pháp đƣợc ngân hàng áp dụng
GVHD: Nguyễn Thị Kim Phƣợng 82 SVTH: Đặng Trúc Phƣơng cuối cùng sau khi đã thực hiện những biện pháp khác nhƣng không đạt hiệu quả bởi vì việc đƣa ra xét xử vụ kiện dân sự thƣờng rất tốn kém chi phí, thời gian và thật sự khó khăn trong thi hành án để thu nợ. Đồng thời biện pháp này cịn ảnh hƣởng khơng tốt đến uy tín của cả ngân hàng và khách hàng, cho nên ngân hàng cần phải thận trọng và xem xét kỹ khi thực hiện xử lý nợ xấu bằng biện pháp này.
GVHD: Nguyễn Thị Kim Phƣợng 83 SVTH: Đặng Trúc Phƣơng