SXNN KDDV
Sản xuất khác
Sản xuất nông nghiệp: nhìn chung doanh số cho vay ngắn hạn sản xuất
nông nghiệp tăng dần qua các năm. Năm 2007 doanh số cho vay ngắn hạn sản xuất nông nghiệp là 96.634 triệu đồng. Sang năm 2008 doanh số cho vay ngắn hạn sản xuất nông nghiệp là 107.611 triệu đồng tăng 10.977 triệu đồng, tương
ứng tăng 11,36% so với năm 2007. Đến năm 2009 doanh số cho vay ngắn hạn
sản xuất nông nghiệp là 125.679 triệu đồng tăng 18.068 triệu đồng, tương ứng
tăng 16,79% so với năm 2008. Nguyên nhân tăng là do Ngân hàng hưởng ứng
chủ trương của huyện trong việc chuyển dịch cơ cấu cây trồng vật nuôi, hỗ trợ vốn thúc đẩy phát triển sản xuất nhằm từng bước mang lại hiệu quả kinh tế góp phần nâng cao đời sống cho người dân. Bên cạnh đó, 80% dân số ở An Biên sống bằng nghề sản xuất nông nghiệp (chủ yếu là trồng lúa) nên nhu cầu vay vốn nhiều, mặt khác cho vay sản xuất nông nghiệp tại huyện An Biên có độ rủi ro
tương đối thấp so với các địa bàn khác, bởi đất đai ở An Biên khá màu mỡ, thuận
lợi cho sản xuất nông nghiệp, nông dân thường đạt hiệu quả cao trong sản xuất, từ đó việc trả nợ vay ngân hàng được thực hiện rất tốt qua nhiều năm. Đối với ngân hàng, hoạt động cho vay nông nghiệp cũng luôn là ưu tiên số một trong hoạt động cho vay, nhằm góp phần thực hiện tốt chính sách “tam nơng” của
Luận văn tốt nghiệp GVHD: Trương Thị Bích Liên
Sản xuất kinh doanh, dịch vụ: với mục tiêu nhằm nâng cao chất lượng cuộc sống cho mọi thành phần dân cư trên địa bàn của huyện nhà, Ngân hàng cũng đã mở rộng đầu tư vào lĩnh vực này. Kết quả cho thấy năm 2007 doanh số cho vay ngắn hạn sản xuất kinh doanh, dịch vụ là 6.028 triệu đồng. Sang năm 2008 doanh số cho vay ngắn hạn sản xuất kinh doanh, dịch vụ là 9.864 triệu đồng
tăng 3.836 triệu đồng, tương ứng tăng 63,64% so với năm 2007. Đến năm 2009
doanh số cho vay ngắn hạn sản xuất kinh doanh, dịch vụ là 15.142 triệu đồng
tăng 5.278 triệu đồng, tương ứng tăng 53,51% so với năm 2008. Nguyên nhân
doanh số cho vay ngắn hạn sản xuất kinh doanh, dịch vụ tăng là do sau khi tuyến Quốc Lộ 63 được thông suốt việc đi lại thuận tiện hơn, làm cho việc sản xuất kinh doanh, dịch vụ của huyện An Biên phát triển mạnh, từ đó nhu cầu về vốn cũng tăng lên, để hỗ trợ việc kinh doanh, dịch vụ phát triển Ngân hàng cũng đã
tăng cường cho vay đối với ngành kinh tế này.
Sản xuất khác: Cho vay tiểu thủ công nghiệp, đánh bắt khai thác thuỷ hải sản, cho vay cán bộ công nhân viên chức,… cũng chiếm một phần trong tổng doanh số cho vay ngắn hạn nhưng không đáng kể, tuy nhiên trong tương lai Ngân hàng sẽ chú ý đến lĩnh vực này. Bằng chứng qua các năm doanh số cho vay ngắn hạn sản xuất khác cũng có sự thay đổi cụ thể. Năm 2007 doanh số cho vay ngắn hạn sản xuất khác là 3.098 triệu đồng. Sang năm 2008 doanh số cho vay ngắn hạn sản xuất khác là 4.231 triệu đồng tăng 1.133 triệu đồng, tương ứng tăng 36,57% so với năm 2007. Đến năm 2009 doanh số cho vay ngắn hạn sản xuất khác là 10.600 triệu đồng tăng 6.369 triệu đồng, tương ứng tăng 150,53% so với
năm 2008. Có được sự gia tăng này là do Ngân hàng đã tạo được mối quan hệ tốt
với nhiều khách hàng, đồng thời nhờ phương thức phục vụ an tồn, thái độ nhiệt tình của cán bộ tín dụng, ân cần nhanh chóng khơng gây phiền hà cho người dân khi đến giao dịch tại Ngân hàng, góp phần thu hút thêm khách hàng.
Tóm lại, trong thực tế doanh số cho vay ngắn hạn đối với hộ sản xuất, thì cho vay sản xuất nông nghiệp luôn chiếm tỷ trọng cao hơn hai loại hình cho vay cịn lại. Nó đã đóng góp một phần khơng nhỏ trong tăng trưởng kinh tế của huyện,
Luận văn tốt nghiệp GVHD: Trương Thị Bích Liên bảo tính chặt chẽ tạo ra lợi nhuận cho Ngân hàng theo đúng định hướng phát triển kinh tế của huyện.
4.1.2.2. Doanh số thu nợ ngắn hạn đối với hộ sản xuất
Khi doanh số thu nợ tăng đó là điều đáng mừng vì vốn vay được thu hồi nhanh và là dấu hiệu tốt cho sự hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Doanh số thu nợ đối với hộ sản xuất trong những năm gần đây tuỳ thuộc vào kỳ hạn của khoản nợ tuỳ thuộc vào diễn biến bất thường của thời tiết, dịch bệnh, tình hình giá cả của thị trường tăng nhanh…. Nhưng nhìn chung tình hình thu nợ ngắn hạn
ở hộ sản xuất của Ngân hàng cũng đạt được kết quả khá tốt.
Đối với sản xuất nông nghiệp: năm 2007 doanh số thu nợ ngắn hạn sản
xuất nông nghiệp là 78.740 triệu đồng, sang năm 2008 doanh số thu nợ ngắn hạn sản xuất nông nghiệp là 96.826 triệu đồng tăng 18.086 triệu đồng, tương ứng tăng 22,97% so với năm 2007. Đến năm 2009 doanh số thu nợ ngắn hạn sản xuất
nông nghiệp là 99.367 triệu đồng tăng 2.541 triệu đồng, tương ứng tăng 2,62% so với năm 2008. Qua các năm doanh số thu nợ ngắn hạn sản xuất nông nghiệp đều
tăng, bởi vì doanh số cho vay tăng, mặt khác bà con nông dân vay vốn Ngân hàng để đầu tư vào sản xuất, trồng trọt, chăn nuôi,… sau khi thu hoạch đã thu lại
kết quả tốt, bên cạnh đó nơng dân biết áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất nơng nghiệp, có nhiều biện pháp khắc phục rủi ro nên thu hoạch đạt kết quả cao
78,740 4,000 2,510 96,826 7,873 4,225 99,367 16,570 9,349 0 10,000 20,000 30,000 40,000 50,000 60,000 70,000 80,000 90,000 100,000 Triệu đồng 2007 2008 2009 Năm
Hình3: Tình hình thu nợ ngắn hạn đối với hộ sản xuất tại ngân hàng
SXNN SX KD - DV
Luận văn tốt nghiệp GVHD: Trương Thị Bích Liên và giá cả một số mặt hàng nông sản như lúa, rau quả,… và gia súc gia cầm như heo, gà, vịt,… đều tăng đã giúp cho các hộ sản xuất trả nợ đúng hạn.
Đối với sản xuất kinh doanh, dịch vụ: năm 2007 doanh số thu nợ ngắn
hạn sản xuất kinh doanh, dịch vụ là 4.000 triệu đồng, sang năm 2008 doanh số thu nợ ngắn hạn sản xuất kinh doanh, dịch vụ là 7.873 triệu đồng tăng 3.873 triệu
đồng, tương ứng tăng 96,83% so với năm 2007. Đến năm 2009 doanh số thu nợ
ngắn hạn sản xuất kinh doanh, dịch vụ là 16.570 triệu đồng tăng 8.697 triệu
đồng, tương ứng tăng 110,47% so với năm 2008. Nhìn chung qua các năm doanh
số thu nợ ngắn hạn sản xuất kinh doanh, dịch vụ đều tăng chứng tỏ việc kinh doanh dịch vụ đã từng bước có hiệu quả góp phần vào việc tăng thu nhập của các hộ sản xuất giúp cho doanh số thu nợ ngắn hạn của Ngân hàng tăng lên, cũng tạo sự phát triển thêm của nền kinh tế của huyện nhà.
Đối với sản xuất khác: năm 2007 doanh số thu nợ ngắn hạn sản xuất khác
là 2.510 triệu đồng, sang năm 2008 doanh số thu nợ ngắn hạn sản xuất khác là 4.225 triệu đồng tăng 1.715 triệu đồng, tương ứng tăng 68,33% so với năm 2007.
Đến năm 2009 doanh số thu nợ ngắn hạn sản xuất khác là 9.349 triệu đồng tăng
5.124 triệu đồng, tương ứng tăng 121,28% so với năm 2008. Doanh số thu nợ ngắn hạn sản xuất khác qua các năm đều tăng, điều này chứng tỏ được ý thức trả nợ của người dân chấp hành đúng thời hạn và đầy đủ cho Ngân hàng.
Từ phân tích trên ta có thể nhận xết tổng quát là: doanh số thu nợ ngắn hạn
đối với hộ sản xuất của Ngân hàng trong thời gian qua đạt được kết quả khá tốt,
nhanh chóng và kịp thời đó là do Ngân hàng thực hiện chu đáo việc đôn đốc trả nợ vay của hộ, gửi giấy báo kịp thời đến hộ vay. Thêm vào đó phải kể đến sự cố gắng, nhiệt tình, năng động trong cơng tác của CBTD, có tinh thần trách nhiệm từ khâu nhận hồ sơ đến khâu cuối cùng là thu nợ và xử lý nợ, bám sát hộ vay vốn và tình hình địa phương, thường xuyên kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay có đúng mục đích như trong hợp đồng đã ký kết không.
Với mức tăng trưởng đều đặn như vậy cho thấy khả năng trả nợ của khách hàng tốt và tạo được niềm tin nơi Ngân hàng. Điều đó càng chứng tỏ người dân
Luận văn tốt nghiệp GVHD: Trương Thị Bích Liên dụng vốn của Ngân hàng, thể hiện sự tích cực của cán bộ tín dụng trong việc cho vay vốn. Bên cạnh đó, Ngân hàng đã chủ động tìm kiếm các giải pháp thu hồi nợ có hiệu quả, khơng ngừng kết hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương, tổ chức
đồn thể và cơ quan chức năng để tận thu các khoản nợ xấu, nợ rủi ro. Tích cực
xử lý đối với các hộ vay có hành vi cố tình chây ỳ khơng chịu thanh tốn nợ theo
đúng thỏa thuận.
Nói chung, hoạt động thu nợ là một công việc hết sức quan trọng trong nghiệp vụ tín dụng, là nguồn tái đầu tư tín dụng nhằm bảo tồn được nguồn vốn hiện có để thực hiện mục tiêu lợi nhuận của mình. Đặc điểm của các Ngân hàng
Thương mại hiện nay là tín dụng ngắn hạn luôn được quan tâm và luôn chiếm tỷ
trọng lớn về doanh số cho vay vì thời gian cho vay ngắn, Ngân hàng sớm thu hồi
được nguồn vốn, làm cho đồng vốn thu được nhiều để mở rộng đầu tư cho nhiều
lĩnh vực khác.
4.1.2.3. Dư nợ ngắn hạn đối với hộ sản xuất
Để thực hiện mục tiêu không ngừng phát triển bền vững. Để đảm bảo phục vụ
ngày càng tốt hơn cho sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn huyện. Những năm vừa qua NHNo huyện An Biên luôn kiên định mục tiêu “không ngừng tăng trưởng quy mơ, khối lượng tín dụng dựa trên nguyên tắc bất biến là
tăng trưởng phải ln đảm bảo an tồn vốn và hiệu quả kinh doanh”. Trong đó, tăng trưởng vốn đầu tư ngắn hạn cho hộ sản xuất nói chung và sản xuất nông
nghiệp nói riêng ln chiếm tỷ trọng lớn hàng năm.
Qua hình 4 cho ta thấy tình hình dư nợ cho vay đối với hộ sản xuất tại chi nhánh NHNo & PTNT huyện An Biên được thể hiện như sau:
Sản xuất nông nghiệp: năm 2007 dư nợ ngắn hạn đạt 87.859 triệu đồng,
sang năm 2008 dư nợ ngắn hạn đạt 98.644 triệu đồng, tăng 10.785 triệu đồng, tương ứng tăng 12,28% so với năm 2007. Đến năm 2009 dư nợ ngắn hạn đạt
124.956 triệu đồng, tăng 26.312 triệu đồng, tương ứng tăng 26,67% so với năm 2008. Nguyên nhân chính của việc gia tăng dư nợ ngắn hạn đối với hộ sản xuất là do trong thời gian qua NHNo & PTNT huyện An Biên tập trung chủ yếu vào việc cho vay phục vụ nhu cầu sản xuất nông nghiệp của bà con nông dân. Bằng nguồn vốn vay của Ngân hàng, hộ sản xuất có điều kiện mở rộng sản xuất chuyên canh,
Luận văn tốt nghiệp GVHD: Trương Thị Bích Liên
thâm canh tăng vụ nhằm tạo ra những sản phẩm cây trồng, vật ni có năng suất,
chất lượng cao. Hoạt động nơng nghiệp thường mang tính ngắn ngày, vì vậy thời
gian vay thường dưới một năm. Điều này cho thấy dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trong dư nợ của Ngân hàng.
Sản xuất kinh doanh, dịch vụ: năm 2007 dư nợ ngắn hạn đạt 4.754 triệu
đồng, sang năm 2008 dư nợ ngắn hạn đạt 6.745 triệu đồng, tăng 1.991 triệu đồng, tương ứng tăng 41,88% so với năm 2007. Đến năm 2009 dư nợ ngắn hạn đạt
5.317 triệu đồng, giảm 1.428 triệu đồng, tương ứng giảm 21,17% so với năm 2008. Nhìn chung mức dư nợ ngắn hạn sản xuất kinh doanh, dịch vụ tăng giảm
qua các năm, nguyên nhân là do trong những năm qua Ngân hàng luôn mở rộng
cho vay và hoạt động đầu tư cho vay đã tác động tích cực vào việc sắp xếp tổ
chức kinh doanh của nhiều hộ kinh doanh, giúp họ đứng vững trong cơ chế thị
trường và kinh doanh có hiệu quả, nhưng phạm vi hoạt động chưa nhiều.
Sản xuất khác: năm 2007 dư nợ ngắn hạn đạt 1.402 triệu đồng, sang năm
2008 dư nợ ngắn hạn đạt 1.408 triệu đồng, tăng 6 triệu đồng, tương ứng tăng
0,43% so với năm 2007. Đến năm 2009 dư nợ ngắn hạn đạt 2.659 triệu đồng,
tăng 1.251 triệu đồng, tương ứng tăng 88,85% so với năm 2008.
Qua phân tích trên ta thấy dư nợ ngắn hạn đối với hộ sản xuất nơng nghiệp có
87,859 4,754 1,402 98,644 6,7451,408 124,956 5,317 2,659 0 20,000 40,000 60,000 80,000 100,000 120,000 140,000 Triệu đồng 2007 2008 2009 Năm
Hình 4:Tình hình dư nợ ngắn hạn đối với hộ sản xuất tại ngân hàng
SXNN KDDV
Luận văn tốt nghiệp GVHD: Trương Thị Bích Liên chú trọng đến việc mở rộng nhiều loại hình, phương thức cho vay, đối tượng cho vay và không ngừng cải tiến các thủ tục cho vay đơn giản nhưng vẫn đảm bảo tính pháp lý và theo quy định của pháp luật, có nhiều chính sách khuyến khích
các hộ nơng dân sản xuất kinh doanh và mở rộng ngành nghề nên nhu cầu vay vốn của họ ngày càng cao nghĩa là dư nợ tăng lên. Như vậy, có thể nói Ngân
hàng đã thành cơng trong việc cho vay trực tiếp đến hộ sản xuất, tín dụng Ngân
hàng phục vụ hộ sản xuất là động lực quan trọng phát triển kinh tế xã hội ở địa
phương, đã góp phần quan trọng trong việc thúc đẩy sản xuất nông nghiệp phát
triển, tăng nhanh sản xuất lương thực, đồng thời tạo điều kiện cho bà con nơng dân có vốn để chuyển dịch cơ cấu cây trồng, vật nuôi đạt hiệu quả kinh tế cao.
Nói khác hơn, hộ sản xuất nơng nghiệp là đối tượng lớn nhất về tín dụng ngắn
hạn. Doanh số cho vay, tổng dư nợ ngắn hạn tăng khá đều qua các năm là một dấu hiệu tốt, phần nào cũng nói lên sự phát triển kinh tế của huyện nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng. Mặt khác Ngân hàng huyện cần tập trung giữ vững
và phát triển hơn nữa trong thời gian tới, đồng thời cũng phải từng bước vận
động những hộ nông dân vay với mục đích ni trồng lớn như: cải tạo đồng
ruộng, cải tạo vườn tạp, cải tạo chuồng trại cho gia súc gia cầm,… để nhằm khơi
tăng nguồn vốn trung hạn.
4.1.2.4. Nợ xấu tại NHNo & PTNT An Biên
Nợ xấu là khoản nợ đến hạn phải trả theo hợp đồng tín dụng đã ký nhưng
khách hàng chưa trả nợ cho Ngân hàng. Nợ xấu là một chỉ tiêu phản ánh rõ nét
nhất chất lượng nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng. Theo tình hình hiện nay thì Ngân hàng cấp trên đã đưa ra chỉ tiêu cho đơn vị là nợ xấu không được vượt quá 2% trên tổng dư nợ.Trong thời gian qua tình hình nợ xấu của Ngân hàng có xu hướng giảm là do Ngân hàng có những biện pháp tích cực trong giải quyết nợ tồn đọng, nợ khó địi.
Nhìn vào hình 5 ta thấy nợ xấu tại NHNo & PTNT huyện An Biên qua các
năm đều giảm dần, nhất là năm 2009. Điều này cho thấy chất lượng tín dụng tại Ngân hàng qua các năm luôn được đảm bảo phù hợp mục tiêu tăng trưởng tín
Luận văn tốt nghiệp GVHD: Trương Thị Bích Liên 825 325 130 0 100 200 300 400 500 600 700 800 900 Triệu đồng
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Năm