5. Nội dung và kết quả đạt được:
5.2. MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
5.2.3. Giải pháp về quản trị tín dụng
Tăng cường kiểm tra, giám sát tín dụng:
- Kiểm tra, phân tích hoạt động cho vay là một khâu quan trọng, không thể thiếu trong hoạt động tín dụng Ngân hàng vì vốn vay chính là tài sản của Ngân
Luận văn tốt nghiệp GVHD: Trương Thị Bích Liên
hàng đem cho người khác sử dụng trong một thời gian nhất định, sau đó nó lại
quay về Ngân hàng và bắt đầu một chu trình cho vay mới. Trong quá trình cho
vay, Ngân hàng đặc biệt quan
tâm đến khâu kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay trên cơ sở thẩm định kỹ trước khi cho vay để đảm bảo rằng vốn của Ngân hàng được sử dụng đúng mục đích, giúp cho hộ sản xuất kinh doanh có lãi, nâng cao khả năng trả nợ cho Ngân hàng, qua đó giúp cho Ngân hàng giảm đến mức thấp nhất những rủi ro có thể
xảy ra.
- Khi thẩm định phương án, dự án vay vốn cán bộ tín dụng nên xem xét kỹ
các phương án, dự án đó có phù hợp với chương trình phát triển kinh tế xã hội
của địa phương hay không, hiệu quả từ phương án đó mang lại như thế nào.
Đồng thời phương án, dự án đó có ảnh hưởng xấu đến môi trường hay không….
Việc thẩm định hộ vay vốn cần xem xét, kiểm tra các điều kiện sau: - Cơng tác thẩm định chỉ có hiệu quả khi có nhiều nguồn thơng tin đối chiếu
để kiểm tra độ tin cậy của những thông tin mà hộ vay vốn cung cấp thông qua kế
hoạch kinh doanh. Phải chủ động trong phân tích, thu thập và lưu giữ thơng tin sẵn sàng phục vụ cho công tác thẩm định. Trong quá trình thẩm định cán bộ tín dụng cần phải có những kỹ năng phân tích kế hoạch kinh doanh và nắm rõ chu kỳ sản xuất kinh doanh của hộ vay nhằm đảm bảo rằng Ngân hàng cho vay các dự án có khả năng sinh lời và có kỳ hạn trả nợ hợp lý.
- Khi hộ sản xuất đến Ngân hàng đặt vấn đề vay vốn, nếu Ngân hàng có nhiều khoản thơng tin về hộ vay và dự án xin vay thì Ngân hàng sẽ có những dự
đốn tốt hơn và có thể giảm thiểu rủi ro. Vì vậy, Ngân hàng phải nắm chắc một
cách toàn diện về hộ vay của mình qua điều tra, thu thập thông tin nơi hộ vay
sinh sống, tập trung vào các vấn đề sau:
+ Hộ có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự? mục
đích vay tiền, đối tượng đầu tư có phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế - xã hội tại địa phương khơng? tính khả thi của phương án, dự án, khả năng tổ chức sản xuất, hiệu quả của phương án, dự án? tình hình tài chính của hộ vay? tư cách,
Luận văn tốt nghiệp GVHD: Trương Thị Bích Liên gặp rủi ro thì nguồn thay thế là nguồn nào? nếu hộ vay thực hiện vay vốn có đảm bảo bằng tài sản thì cũng phải xem xét đầy đủ điều kiện về tài sản nhận làm đảm bảo, địa điểm vị trí tài sản? trên thị trường khả năng mua bán hoặc chuyển
nhượng? Từ đó tiến hành đánh giá, phân loại hộ, tính tốn chính xác mức độ
thiếu vốn của hộ vay để Ngân hàng quyết định cho vay.
+ Đối với món vay mà dự án chia ra làm nhiều giai đoạn thì nên dựa theo tiến
độ của dự án đó mà phát tiền vay, cán bộ tín dụng phải kiểm tra tiến độ của dự án trước khi giải ngân tiếp theo.
+ Kiểm tra sau khi cho vay tức là cán bộ tín dụng phải kiểm tra mục đích sử dụng tiền vay theo hồ sơ vay vốn? tiến độ của dự án, đôn đốc khách hàng trả nợ và xử lý các rủi ro phát sinh một cách kịp thời.
- Việc kiểm tra và giám sát các món vay phải thường xuyên nhằm giúp cho Ngân hàng quản lý các món vay đó một cách chặt chẽ hơn, đồng thời việc đó cũng giúp Ngân hàng kiểm sốt được rủi ro của mình.
Phân tán rủi ro trong hoạt động tín dụng hộ sản xuất:
Giải pháp này được Ngân hàng thực hiện khi Ngân hàng gặp một số hộ vay,
đối tượng vay có thể mang nhiều rủi ro nhưng Ngân hàng khó từ chối cho vay. Vì
vậy, Ngân hàng thường thực hiện phân tán rủi ro bằng hình thức nhiều Ngân
hàng cùng cho vay đối với khoản vay này.
Thực hiện kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay cần tuân thủ các
bước sau:
- Trước hết mọi cán bộ tín dụng và cán bộ có liên quan phải thực hiện
nghiêm túc thể lệ tín dụng hiện hành của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành và chấp hành đúng đắn các văn bản hướng dẫn chỉ đạo của Tổng giám đốc NHNo Việt Nam.
- Cán bộ tín dụng phải kết hợp cùng cán bộ chính quyền địa phương xã, ấp xem xét thực tế phương án sản xuất của khách hàng. Đó là xem xét về điều kiện, hiện trạng sản xuất và tính khả thi của phương án nhằm:
+ Tránh cho vay mà khơng có sản xuất. Hộ vay thực tế khơng có tư liệu sản xuất.
Luận văn tốt nghiệp GVHD: Trương Thị Bích Liên + Sử dụng vốn vay để cho vay nặng lãi.
+ Các phương án sản xuất kinh doanh chưa được chứng minh là có hiệu quả kinh tế.
- Cần xem xét kỹ việc tham gia vốn tự có vào dự án, phương án vay vốn và Ngân hàng chỉ đầu tư phần vốn còn thiếu nhưng không vượt tỷ lệ quy định của Ngân hàng cấp trên.
- Kiểm tra nguồn tài chính từ sản xuất để trả nợ cho Ngân hàng:
+ Phương án sản xuất: chi phí, doanh thu, lợi nhuận có phù hợp với chi phí và
giá cả thực tế không?
+ Khả năng từ sản xuất đem lại lợi nhuận là bao nhiêu?
+ Có đảm bảo nhu cầu tối thiểu cần thiết cho sinh hoạt và sản xuất khơng?
- Các nguồn tài chính khác để trả nợ Ngân hàng: xác định các nguồn thu nhập khác ngồi dự án, phương án xin vay có khả năng thay thế để trả nợ Ngân hàng không?
- Xác định và đánh giá tài sản thế chấp:
+ Xác định tính hợp pháp của giấy tờ về quyền sở hữu, quyền sử dụng tài
sản.
+ Xác định chữ ký của người vay và người thừa kế trên tờ khai thế chấp có
đúng là chủ sở hữu tài sản không?
+ Xác định giá trị của tài sản thế chấp: phải phù hợp với giá cả thị trường tại thời điểm thẩm tra.
+ Dự đoán khả năng tăng giảm giá trị của tài sản thế chấp trong tương lai. - Cán bộ tín dụng phải tạo mối quan hệ tốt với các cơ quan chính quyền địa
phương để kết hợp với họ cùng thực hiện tốt các công việc sau:
+ Kiểm tra định kỳ và đột xuất tình hình sử dụng vốn vay, cần phải theo dõi, giám sát chặt chẽ tiến độ hoàn thành hạng mục của phương án sản xuất kinh
doanh thông qua các báo cáo định kỳ do hộ vay vốn cung cấp… Nếu phát hiện
những vi phạm trong quá trình sử dụng vốn vay sai mục đích, cán bộ giám sát có thể kiến nghị thu hồ nợ trước hạn hoặc chuyển sang nợ xấu.
Luận văn tốt nghiệp GVHD: Trương Thị Bích Liên + Quan tâm lắng nghe những thay đổi biến động về nhân khẩu, tình hình sản xuất, tài sản thế chấp của hộ vay để kịp thời xử lý thích hợp những rủi ro phát sinh nhằm đảm bảo việc thu hồi vốn có hiệu quả.
+ Theo dõi việc thu lãi và nợ gốc của các món vay, ngày đáo hạn để báo
trước cho khách hàng chuẩn bị.
+ Định kỳ trả lãi theo tháng, quý, 6 tháng hoặc trả theo kỳ hạn trả nợ gốc tùy
theo đối tượng cho vay, thực hiện phân loại khách hàng uy tín hay khơng uy tín
vào sổ theo dõi.
+ Định kỳ hạn nợ, gia hạn nợ hoặc điều chỉnh kỳ hạn nợ phải phù hợp với
nhu cầu sản xuất của đối tượng cho vay tạo điều kiện cần thiết về thời gian để hộ vay tổng hợp nguồn vốn trả được nợ và sử dụng vốn có hiệu quả.
+ Có thể cho vay thêm để hộ khắc phục những tình trạng khó khăn trong sản
xuất nhưng điều này chỉ thực hiện khi hộ vay này có thể tin tưởng được.