15% 56% 29% 1. Vốn tự có của hộ gia đình 2. Vay ngân hàng 3. Mua vật tư trả chậm
Theo số liệu tính tốn từ bảng 6 thì trong tổng nguồn vốn để sản xuất lúa
trong đó vốn tự có của nơng dân để sản xuất lúa còn thấp chỉ chiếm 15%, phần
cịn lại nơng dân chủ yếu vay vốn từ ngân hàng hoặc mua vật tư trả chậm.
Bảng 6 : CƠ CẤU VỐN SẢN XUẤT 1.000M2
ĐVT: 1.000 đồng Đông xuân Nguồn vốn Số tiền TT (%) 1. Vốn tự có của hộ gia đình 225 15 2. Vay ngân hàng 819 56 3. Mua vật tư trả chậm 431 29 Tổng nguồn vốn 1.475 100
(Nguồn:Tính tốn từ số liệu điều tra năm 2009)
Trong tổng nguồn vốn thì nguồn vốn vay ngân hàng chiếm tỉ lệ cao nhất 56% trong tổng vốn sản xuất, phần cịn lại là các hộ khơng có giấy thế chấp nên
khơng có điều kiện vay phải đi vay các tổ chức tín dụng phi chính thức với lãi
suất cao, bên cạnh đó nơng dân có thối quen mua vật tư trả sau nên thường giá cao. Ngân hàng chỉ đáp ứng được 56% nguồn vốn trong sản xuất lúa, đây là ngành mà ngân hàng cho vay với tỷ trọng lớn vì khả năng thu hồi nợ tương đối
Luận văn tốt nghiệp GVHD: Trương Thị Bích Liên
4.2.2. Đối với hộ chăn ni
4.2.2.1. Chi phí ni tơm(10002 )
Chăn ni là ngành đòi hỏi chúng ta phải tốn nhiều chi phí đặc biệt là ni tơm. Do đặc điểm sống của tôm khác với một số loại khác nên trong quá trình
ni nơng hộ phải tốn nhiều chi phí để nạo vét mương và xử lý nước để giúp tôm thích nghi với mơi trường sống. Qua bảng 7 ta thấy chi phí cải tạo chiếm phần
đáng kể trong tổng chi phí trung bình khoảng 686300đồng/1000m2 chiếm 31,48%, thức ăn rất cần thiết trong chăn ni cũng như phân bón trong trồng lúa thức ăn trong ni tơm là cao nhất trung bình khoảng 931800đồng/1000m2 chiếm 42,75%. Tơm là loại hải sản đăc điểm sinh học khá phức tạp và thay đổi qua từng chu kỳ mỗi lần thay đổi sức đề kháng sẽ yếu đi nó có thể bị nhiều vi khuẩn tấn công dẫn đến một số bệnh vì vậy chi phí phịng và trị bệnh cho tôm cũng tương
đối lớn chiếm 10,28% với tổng chi phí là 224200đồng/m2. Nông hộ nuôi tôm trong thời gian rãnh mặt khác ni tơm cần ít lao động vì thế chủ yếu là lao động
gia đình nên chi phí th mướn lao động là rất ít trung bình khoảng 137000/m2
chiếm 1,9%, số vốn cịn lại là chi phí giống và thu hoạch chiếm 13,39% .
Bảng 7: CHI PHÍ NI TƠM
ĐVT:1000 đồng
(Nguồn: Theo kết quả điều tra)
(Chi phí khác gồm: máy móc thiết bị,thu hoạch cuối vụ)
Đông Xuân Nguồn vốn Số tiền TT (%) 1. Tôm giống 159,3 7,30 2. Thức ăn 931,8 42,75 3. Thuốc 224,2 10,28 4. Cải tạo 686,3 31,48 5. Nhân công 41,7 1,90 6. Chi khác 137,0 6,29 TỔNG 2180,3 100,00
Luận văn tốt nghiệp GVHD: Trương Thị Bích Liên 4.2.2.2. Cơ cấu vốn ni tơm
Theo số liệu tính tốn từ các số mẫu điều tra trong tổng số nguồn vốn dành cho ni tơm thì vốn tự có bình qn cho sản xuất 1.000m2 mỗi vụ chiếm tỷ lệ 17% tổng nguồn vốn. Vốn cần bổ sung là 1795000 đồng/1.000m2, trong đó vay
ngân hàng bình qn là 1195000 đồng/1.000 m2, chiếm 55% tổng nguồn vốn. Số vốn vay từ các cá nhân cho vay nặng lãi phải gánh chịu lãi suất cao hơn nhiều lần so với lãi vay ngân hàng. Đa số các hộ vay vốn từ ngân hàng với thời hạn ngắn hạn để nuôi tôm. Bên cạnh đó do khơng đủ vốn để mua một nguyên liệu để ni mà vốn vay thì có hạn nên số vốn cịn lại nơng hộ mua trả chậm ở các cửa hàng với giá cao và trả lại sao cuối vụ thu hoạch.
Bảng 8: CƠ CẤU VỐN NUÔI 1.000M2 TÔM
ĐVT: 1.000 đồng Nguồn vốn Số tiền TT (%) 1. Vốn tự có của hộ gia đình 356 17 2. Vay ngân hàng 1195 55 3. Mua hàng trả chậm 600 28 Tổng nguồn vốn 2151 100
(Nguồn:Tính tốn từ số liệu điều tra năm 2009)
Đây là ngành phát triển trên địa bàn. Nguồn vốn dành cho ngành thủy sản thường cao nên đa số các hộ thường đi vay ngân hàng, trong tương lai ngân hàng
chú trọng sự phát triển của ngành này vì bên cạnh dịch cúm cịn xảy ra bệnh lở mồm lơng móng ở heo nên thủy sản ngày càng phát triển hơn.
Qua số liệu điều tra ta thấy Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn trung bình khoảng 55% trong tổng nguồn vốn sản xuất của người nông dân, đặc biệt ngân
hàng đã đáp ứng nhu cầu vốn trong sản xuất lúa cao nhất chiếm khoảng 80%
trong tổng nguồn vốn cho vay. Vì đây là thế mạnh của vùng, mặc dù Ngân hàng
chưa đáp ứng đầy đủ nguồn vốn cho nơng dân sản xuất, nhưng đã đóng góp một
Luận văn tốt nghiệp GVHD: Trương Thị Bích Liên
Hình7: Cơ cấu vốn ni tơm của nơng hộ
17% 55% 28% 1. Vốn tự có của hộ gia đình 2. Vay ngân hàng 3. Mua hàng trả chậm
Trong những năm gần đây do nhu cầu tiêu dùng ngày càng cao mà thu nhập của người dân chủ yếu dựa vào sản xuất nông nghiệp. Cuối vụ thu hoạch họ phải chi trả tất cả các khoảng chi đó. Nhiều hộ chi tất cả thu nhập từ lúa vẫn không đủ
do đó đa số nơng dân đi vay vốn để sản xuất. Vì vậy, doanh số cho vay của ngân
hàng liên tục tăng trong ba năm 2007 – 2009. Điều này nói lên tính hiệu quả trong sản xuất của nông dân. Ngân hàng đã góp phần nâng cao nguồn vốn trong sản xuất của các hộ nông dân một phần cải thiện được đời sống của người dân, tạo điều kiện thuận lợi cho sản xuất. Bên cạnh đó ngân hàng đã tạo điều kiện đáp
ứng tối đa nhu cầu vốn cho nơng dân trong sản xuất nhằm hạn chế tình trạng vay
Luận văn tốt nghiệp GVHD: Trương Thị Bích Liên
Chương 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ NHU CẦU VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG
5.1. ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG
5.1.1. Điểm mạnh
Hoạt động tín dụng ngắn hạn đối với hộ sản xuất của NHNo & PTNT huyện An Biên những năm qua đạt được những kết quả đáng phấn khởi là vì có những
ưu điểm sau:
- Trong những năm qua hoạt động tín dụng ngắn hạn của NHNo & PTNT huyện An Biên đã có những tác động tích cực đối với sự phát triển kinh tế - xã hội và đời sống nhân dân tại địa phương.
- Khách hàng truyền thống là nông dân luôn đồng cảm và sẵn sàng chia sẻ những khó khăn của Ngân hàng.
- Ngân hàng tiếp tục nhận được quan tâm, chỉ đạo của Huyện uỷ, UBND huyện An Biên, sự hỗ trợ nhiệt tình và hiệu quả của các ngành, đoàn thể các cấp.
Các quy phạm pháp luật liên quan đến hoạt động Ngân hàng đã được ban hành trong các năm qua đang dần được hồn thiện phù hợp với tình hình thực tế
của nền kinh tế đất nước cũng như của từng địa phương, tạo môi trường pháp lý thực sự an tồn và thơng thống để các Ngân hàng phát huy tính tự chủ trong hoạt động kinh doanh của mình.
- Ngân hàng Nông nghiệp Tỉnh chỉ đạo chặt chẽ mọi hoạt động, quan tâm
hơn về nguồn vốn cho vay, giải quyết tốt vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng tại
chi nhánh.
- Sự cố gắng của toàn thể nhân viên, đặc biệt là cán bộ tín dụng làm tốt cơng tác của mình, lựa chọn khách hàng có uy tín, phát hiện và xử lý các tồn tại phát sinh nhanh chóng kịp thời.
Luận văn tốt nghiệp GVHD: Trương Thị Bích Liên
5.1.2. Điểm yếu
Bên cạnh những thành tích mà Ngân hàng đạt được vẫn cịn tồn tại những hạn chế cần giải quyết. Nếu những tồn tại đó được khắc phục thì hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng sẽ tăng mạnh. Những tồn tại hạn chế đó là:
Vấn đề thu nợ những khoản nợ đến hạn:
Gặp rất nhiều khó khăn dẫn đến nợ xấu phát sinh vào hàng năm, đây là khó khăn lớn nhất của Ngân hàng, xuất phát từ những nguyên nhân chủ yếu sau:
- Trong những năm qua, do diễn biến thời tiết phức tạp, khó lường làm ảnh hưởng xấu đến sản xuất nông nghiệp: nắng hạn đầu năm, mưa bão kéo dài, đất
nhiễm phèn mặn, ngập úng. Do sâu rầy phá hoại cây trồng, bệnh vàng lùn, lùn xoắn lá trên lúa lan rộng, nông dân thất mùa làm cho sản lượng lương thực giảm sút.
- Do ảnh hưởng của dịch cúm gia cầm phát sinh từ năm 2004 kéo dài đến các năm 2007 – 2008 và hiện nay vẫn còn đang trong giai đoạn khống chế, dịch
heo tai xanh, bệnh đốm trắng trên tôm sú đã gây thiệt hại lớn cho hộ chăn ni,
ảnh hưởng khơng ít đến mơi trường đầu tư hiện nay.
- Vấn đề giá cả vật tư, vật nuôi, cây trồng bấp bênh và thị trường tiêu thụ sản phẩm nông sản, thực phẩm chưa ổn định, khi sản phẩm xuất hiện nhiều trên thị trường thì giá cả hạ rất nhanh và khi sản phẩm thiếu hụt trên thị trường thì giá cả lại tăng lên. điều đó gây khó khăn cho người sản xuất, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay Ngân hàng, gây bất lợi cho cơng tác thu nợ, phịng ngừa rủi ro.
- Cho vay hộ sản xuất nông nghiệp chưa gắn kết chặt chẽ với các chương trình, dự án kinh tế của Huyện dẫn đến vốn đầu tư chưa đảm bảo chắc chắn, nợ xấu phát sinh, chất lượng tín dụng kém.
- Hoạt động sản xuất của hộ nông dân và đầu tư tín dụng Ngân hàng cho khu vực kinh tế hộ còn nhiều bất cập. Xuất phát từ môi trường kinh tế xã hội, thiếu quy hoạch tổng thể, chi tiết từng vùng từng địa phương.
Luận văn tốt nghiệp GVHD: Trương Thị Bích Liên Sự cạnh tranh của các tổ chức tín dụng trên địa bàn diễn ra gay gắt. Hiện nay trên
địa bàn huyện An Biên có các tổ chức tín dụng đó là: Ngân hàng Kiên Long,
Ngân hàng Chính Sách Xã Hội, Quỹ Tín Dụng Nhân Dân, gây ra áp lực cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng. Bên cạnh đó vẫn cịn xuất hiện những tệ nạn cị vay vốn, phát triển hình thức tín dụng nặng lãi làm ảnh hưởng không tốt đến hoạt
động Ngân hàng.
Chưa khai thác, tận dụng hết nguồn vốn:
Ngân hàng chưa khai thác hết nguồn vốn trong đại bộ phận dân chúng để mở rộng hoạt động tín dụng. Nguồn vốn huy động tại địa phương còn hạn chế, cơ cấu không đồng đều, phân lớn nguồn vốn huy động được là từ huy động không kỳ hạn, nên Ngân hàng rất bị động trong hoạt động cho vay, từ đó nguồn vốn cho vay chủ yếu của Ngân hàng vẫn dựa vào nguồn vốn vay từ Ngân hàng cấp trên.
Chưa có cơ cấu tổ chức hợp lý:
Sắp xếp bố trí thời gian chưa hợp lý với yêu cầu công việc, chưa giành được nhiều thời gian cho công tác xử lý thu hồi nợ xấu, nợ rủi ro các loại. Một số cán bộ tín dụng có hiệu suất cơng tác tại địa bàn không cao nhất là các địa bàn xa do thời gian đi lại nhiều mà nhất là chưa sắp xếp bố trí được chương trình cơng tác cụ thể phù hợp với thời gian xuống địa bàn. Do đó mà vấn đề gởi giấy báo nợ
đến hạn, thẩm định xét duyệt cho vay…, đối với cán bộ tín dụng cũng gặp khơng ít khó khăn trở ngại. Bên cạnh đó việc theo dõi và giám sát quá trình sử dụng vốn
của khách hàng có phần lỏng lẽo nên vốn vay khơng được sử dụng một cách có hiệu quả của một số bộ phận nông dân dẫn đến việc đầu tư sản xuất kinh doanh
không đạt hiệu quả kinh tế cao.
Việc hỗ trợ xử lý thu hồi nợ của Phòng nghiệp vụ đối với từng địa bàn chưa
thường xuyên, hiệu quả chưa cao.
Công tác thi đua khen thưởng và chăm lo đời sống cho cán bộ, công nhân viên chưa thật sự sôi nổi do quỹ khen thưởng cịn q ít, chưa động viên phong trào thi đua trong đơn vị một cách thiết thực.
Luận văn tốt nghiệp GVHD: Trương Thị Bích Liên Mạng lưới giao dịch cịn hạn chế, tồn huyện chỉ có một cơ sở giao dịch là tại trụ sở chính nên gặp nhiều khó khăn trong việc phục vụ nhu cầu vay vốn của người
dân và đã hạn chế sự tiếp cận tín dụng của người dân.
Về quy trình nghiệp vụ cho vay đối với hộ sản xuất:
Quy trình cho vay đối với hộ sản xuất còn rườm rà, phức tạp, chưa phù hợp với trình độ của người dân nhất là thủ tục cho vay có bảo đảm. Thời hạn cho vay còn phụ thuộc nhiều vào chu kỳ sản xuất nên trong việc xác định thời hạn cho vay, cán bộ tín dụng thường tính từ lúc phát tiền vay đến lúc hộ sản xuất thu hoạch sản phẩm mà khơng tính tốn đến thời gian tiêu thụ sản phẩm. Vì vậy khi thu hoạch xong buộc hộ sản xuất phải bán sản phẩm ngay bất kỳ lúc nào để có tiền trả nợ cho Ngân hàng. Nhưng thông thường giá cả vào thời điểm này rất thấp do bị tư thương ép giá, gây thiệt hại cho hộ sản xuất.
Ngân hàng và các ban ngành, đoàn thể địa phương:
Chưa có sự hỗ trợ phối hợp chặt chẽ với nhau trong công tác tập huấn, chuyển
giao khoa học kỹ thuật cho hộ nông dân về kỹ thuật gieo trồng, chăn ni, chế biến,… Các biện pháp phịng trừ sâu bệnh trên cây trồng, các bệnh trên gia súc, gia cầm,… do thời gian qua các cơ quan, ban ngành, lãnh đạo ở địa phương như: UBND Huyện, Phòng kinh tế Huyện chưa thật sự là đầu mối liên kết giữa Ngân hàng với các ngành khoa học kỹ thuật Huyện.
Hoạt động tín dụng của Ngân hàng:
Hoạt động tín dụng chủ yếu của Ngân hàng là cho vay ngắn hạn đối với hộ sản xuất dẫn đến cơ cấu chưa hợp lý, Ngân hàng chưa có hình thức cho vay phù hợp
để gia tăng tín dụng trung và dài hạn. Mặt khác, thu nhập của các hộ nơng dân
cịn thấp, cùng với việc xử lý Quyền sử dụng đất của nơng dân cịn có những bất cập, nên việc cho vay các khoản vốn lớn để mở rộng sản xuất của hộ gia đình nơng thơn là rất hạn chế. Với chính sách cho vay khơng có đảm bảo đến 30 triệu
khơng đủ để thúc đẩy việc mở rộng sản xuất của các hộ gia đình, để chuyển dịch
Luận văn tốt nghiệp GVHD: Trương Thị Bích Liên
5.2. MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DỤNG
5.2.1. Giải pháp về nguồn huy động
Theo một nguyên lý chung là để kinh doanh được thì phải có vốn. Trong hệ thống ngân hàng cũng vậy, ngân hàng huy động vốn trong nền kinh tế và cho vay trở lại. Bởi huy động vốn và cho vay là hai nghiệp vụ chủ yếu và cốt lõi nhất trong hoạt động ngân hàng. Tuy nhiên trong những năm gần đây, việc huy động vốn của các ngân hàng gặp khơng ít khó khăn. Hơn thế nữa, hiện nay Việt Nam
đã gia nhập WTO, hoạt động kinh doanh của các ngân hàng trong thời gian tới sẽ
bị cạnh tranh gay gắt bởi các tổ chức tín dụng trên thế giới xâm nhập vào thị
trường Việt Nam. Khi đó việc huy động vốn ở các ngân hàng nói chung và hệ
thống NHNo & PTNT nói riêng càng trở nên khó khăn hơn.
Việc huy động vốn có ý nghĩa hết sức quan trọng đối với hoạt động tín dụng tại Ngân hàng. Vì khi sử dụng nguồn vốn huy động Ngân hàng sẽ tiết kiệm
được một khoản chi phí bởi lãi suất nguồn vốn huy động bình qn ln thấp hơn