5. Nội dung và kết quả đạt được:
5.2. MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
5.2.2. Giải pháp về chiến lược sử dụng vốn
Huy động vốn và sử dụng vốn là hai q trình song có mối quan hệ hỗ trợ nhau
trong hoạt động của Ngân hàng. Khi nguồn vốn huy động tốt thì việc sử dụng vốn là yếu tố quan trọng để mang lại hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Khi nguồn vốn phát ra phát huy hết tác dụng thì hoạt động của Ngân hàng
Luận văn tốt nghiệp GVHD: Trương Thị Bích Liên mới có hiệu quả. Để nâng cao chiến lược sử dụng hiệu quả nguồn vốn, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh của Ngân hàng đi lên cùng sự phát triển của nền kinh tế thì Ngân hàng cần thực hiện các giải pháp sau:
Nâng hạn mức cho vay
Trong thực tế, hạn mức cho vay chịu sự khống chế của nhu cầu vay vốn và tài sản thế chấp để tăng khả năng thu nợ, đảm bảo an toàn vốn. Ngân hàng chỉ đầu
tư khoảng 70% nhu cầu vốn vay và giá tài sản thế chấp còn rất thấp so với giá thị trường. Trong khi đó ở lĩnh vực hộ sản xuất ngồi những nhu cầu vay ngắn hạn
cho chi phí sản xuất cịn có những khoản đầu tư cho trung hạn để thay đổi mua sắm máy móc.
Vì những lý do trên nông dân chưa thể mở rộng sản xuất, thực hiện chủ
trương chuyển dịch cơ cấu cây trồng, vật nuôi. Do vậy việc nghiên cứu vấn đề
nâng hạn mức cho vay sẽ giúp cho người nông dân tạm đủ vốn để đầu tư sản xuất, khuyến khích họ phá thế độc canh cây lúa, góp phần chuyển dịch cơ cấu cây trồng, vật ni theo hướng cơng nghiệp hóa, hiện đại hóa nơng nghiệp, nơng thôn.
Phối hợp chặt chẽ với các cơ quan ban ngành ở địa phương
Ngân hàng phải thường xuyên phối hợp với các cơ quan, ban ngành ở địa phương
để đánh giá đúng thực trạng kinh tế huyện theo từng ngành nghề khác nhau, và sẽ có được những thơng tin đáng tin cậy về khách hàng vay đang cư ngụ trên địa bàn, điều này sẽ giúp cho cán bộ tín dụng thẩm định về uy tín của khách hàng
tránh rủi ro liên quan đến vấn đề đạo đức của khách hàng. Tiến tới quy hoạch tổng thể ở các vùng, địa phương có tiềm năng kinh tế để đề ra tỷ suất cho vay hợp lý đối với mỗi ngành nghề, cây trồng, vật nuôi. Chủ động xây dựng các nghị quyết liên tịch với các ngành khoa học kỹ thuật như trạm thú y, trạm bảo vệ thực vật, trạm khuyến nông,… thường xuyên báo cáo, hướng dẫn cho người dân các biện pháp phòng trừ sâu bệnh trên cây trồng, vật nuôi, dịch bệnh trên gia súc, gia cầm. Chuyển giao khoa học kỹ thuật vào các loại cây trồng, vật nuôi chủ lực của huyện. Tổ chức ứng dụng thành tựu khoa học, nhân rộng mơ hình cây trồng, vật
Luận văn tốt nghiệp GVHD: Trương Thị Bích Liên
Đa dạng hóa các hình thức cho vay phù hợp với chu kỳ sản xuất và tiêu
thụ sản phẩm
Để có thể mở rộng phạm vi hoạt động tín dụng trên địa bàn huyện, Ngân hàng
cần phải có những hình thức cho vay phù hợp với từng vùng, từng ngành nghề. Cho vay qua các tổ chức đoàn thể như: Đoàn thanh niên, Hội phụ nữ, Hội cựu chiến binh, Hội làm vườn; cho vay thông qua các tổ chức kinh tế hợp tác như: Tổ hợp tác nuôi tôm, Tổ hợp tác trồng lúa, Tổ hợp tác máy gặt, máy cày,… Qua nghiên cứu tại Ngân hàng cơ sở, cho vay qua tổ nói chung có nhiều ưu điểm cần
được nhân rộng, phát triển: hạn chế khối lượng giao dịch của Ngân hàng, giảm
thủ tục vay vốn đối với người vay, nâng cao ý thức cộng đồng, trách nhiệm trả nợ của người vay thông qua quy chế “trách nhiệm nghĩa vụ liên đới” của mọi thành viên trong tổ, thời gian cho vay, thu hồi nợ trên diện rộng (toàn xã, toàn huyện)
theo từng mùa vụ được rút ngắn cho vay, trả nợ tập trung. Bên cạnh đó, hình thức cho vay này vẫn tồn tại những nhược điểm cần phải khắc phục, đó là: tình trạng một số tổ trưởng lợi dụng vị trí trách nhiệm của mình để chiếm dụng vốn của
Ngân hàng, của tổ viên trong tổ. Tuy nhiên, đối với hình thức này, ưu điểm là cơ bản, là quan trọng, nhược điểm là thứ yếu và có thể nhanh chóng khắc phục
được. Chính vì thế cần tập trung mở rộng hình thức cho vay này đối với các xã
trọng điểm của huyện.
Đơn giản hóa thủ tục hành chính và quy trình xét duyệt cho vay trong
nghiệp vụ cho vay vốn
Thủ tục hành chính và quy trình nghiệp vụ của Ngân hàng phải xây dựng và hoàn chỉnh sao cho phù hợp với đặc thù của khu vực nông thôn và nông dân. Rõ
ràng là đối với một số hộ nơng dân trình độ văn hóa cịn thấp, thơng tin liên lạc
cịn hạn chế thì một thủ tục vừa đơn giản nhưng lại chặt chẽ, một quy trình nghiệp vụ đảm bảo an tồn vốn vay nhưng khơng quá phiền hà là rất cần thiết, tạo tâm lý thoải mái cho bà con nông dân trong quan hệ vay vốn.
Đơn giản hóa thủ tục vay vốn phải trên cơ sở đảm bảo tính pháp lý theo quy định, do vậy cần cải tiến mẫu mã hồ sơ tránh trùng lặp, cải tiến các khâu điều tra
cho vay, lập hồ sơ cho vay, tổ chức thu hồi nợ, bố trí dây chuyền giao dịch phù hợp tránh để khách hàng chờ đợi hoặc tồn đọng khách hàng. Mặt khác, nợ xấu
Luận văn tốt nghiệp GVHD: Trương Thị Bích Liên luôn phát sinh một phần là do nông dân thấy nếu trả nợ và vay lại nữa thì chi phí
đi lại làm thủ tục vay có khi cịn cao hơn là chịu lãi nợ xấu. Điều đó dẫn đến vai
trị tín dụng xấu đi khơng đáng có.
Thực hiện có hiệu quả tăng đầu tư, hỗ trợ tài chính đối với hộ sản xuất nông nghiệp
Ngân hàng cần có chính sách ưu đãi, hỗ trợ cho nơng dân về vốn và lãi suất
ưu đãi để phát triển kinh tế nông nghiệp. Tập trung cho vay theo chương trình căn cứ vào thế mạnh của từng vùng sinh thái, trước hết tập trung cho vay đối với
cây trồng, con giống có giá trị kinh tế, hiệu quả sản xuất cao. Cần có cơ chế cụ thể về lãi suất cho nông dân vay bao giờ cũng thấp hơn so với các ngành kinh tế
khác đủ để trang trải chi phí hoạt động cũng như bảo vệ giá trị của nguồn vốn.
Bên cạnh đó việc tiêu thụ nông sản sau khi thu hoạch thuận lợi là động lực để
người nông dân yên tâm sản xuất. Do đó, để việc đầu tư sản xuất nơng nghiệp có
hiệu quả hơn thì Ngân hàng thực hiện cho vay khép kín chu trình từ khâu sản xuất, thu mua, chế biến, tiêu thụ và xuất khẩu nông sản.
Tạo nét văn hóa trong kinh doanh
Đối với Ngân hàng là một doanh nghiệp kinh doanh những sản phẩm đặc biệt, đòi hỏi Ngân hàng phải nỗ lực thật nhiều trong việc quảng bá và tiếp thị sản
phẩm của mình, hơn thế nữa sự cạnh tranh ngày càng gay gắt của các Ngân hàng bạn thì vấn đề này trở nên cấp thiết. Có như vậy thì Ngân hàng mới có thể bán
được sản phẩm của mình hay nói khác đi Ngân hàng đã thu hút khách hàng đến
giao dịch.
Tuy nhiên không chỉ dừng lại ở việc thu hút khách hàng mà Ngân hàng cần phải làm sao để duy trì được mối quan hệ lâu dài với khách hàng đó thì đây là cả một nghệ thuật. Khi đó địi hỏi ta phải có một đội ngũ nhân viên ăn mặc lịch sự, giao tiếp văn minh, nhiệt tình, năng động, chun nghiệp, hịa nhã, thân thiện,….
Ln giúp đỡ, giải thích và hướng dẫn tận tình để khách hàng có cảm giác an
toàn, tiện lợi và thoải mái khi đến giao dịch với Ngân hàng của chúng ta. Ngân hàng luôn không ngừng chấn chỉnh, đổi mới phong cách phục vụ của cán bộ
Luận văn tốt nghiệp GVHD: Trương Thị Bích Liên
Như vậy nét văn hóa trong kinh doanh góp phần khơng nhỏ vào việc thu hút khách hàng hay nói khác đi là nó sẽ góp phần vào việc giúp cho Ngân hàng giữ được khách hàng truyền thống, thu hút được thêm nhiều khách hàng mới.
Mở rộng mạng lưới giao dịch và tăng cường cơ sở vật chất
Mở rộng mạng lưới giao dịch tại xã trọng điểm của huyện để tăng cường tiếp cận hộ nông dân bằng cách mở thêm một Phịng giao dịch để có thể trực tiếp cho vay và thu nợ vì như thế người nông dân giao dịch với Ngân hàng được thuận lợi không tốn nhiều thời gian, tiền bạc làm cho tâm lý ngại đi xa của họ khơng cịn nữa. Bởi vì có những ấp, xã cách q xa Ngân hàng huyện trong điều kiện giao
thông đi lại khó khăn họ phải mất một khoản phí trước khi vay lúc đó sẽ hao hụt đi một số vốn vay. Bên cạnh đó nó cũng sẽ làm cho cán bộ tín dụng gặp nhiều khó khăn trong cơng việc, họ ít có thời gian đi xuống các ấp, xã làm ảnh hưởng
lớn đến thẩm định cho vay, kiểm tra giám sát khoản vay và thu hồi nợ cho nên khi có thêm Phịng giao dịch sẽ giúp rất nhiều trong hoạt động của Ngân hàng cũng như việc quan hệ của bà con nông dân với Ngân hàng.
Ngân hàng cần phải cải thiện hơn về cơ sở vật chất phục vụ cho yêu cầu công việc, cần sử dụng những trang thiết bị mới tạo thuận lợi trong giải quyết công việc.
Nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng
Rà sốt, thống kê lại các khâu, các bộ phận có liên quan trong quy trình giao tiếp với khách hàng theo từng nghĩa vụ cụ thể: tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn… để tìm ra những khâu, những kỹ thuật tác nghiệp khơng hợp lý để từ đó cải tiến, từng bước hồn thiện quy trình đang thực hiện.
Tập trung một đầu mối giao dịch theo hướng một cửa, tránh việc khách hàng phải giao dịch với quá nhiều bộ phận để thực hiện một nghiệp vụ.
Áp dụng linh hoạt các biểu phí, mức lãi suất cho vay mang tính cạnh tranh cao so với các đối thủ cạnh tranh khác.