CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU
4.2 HOẠT đỘNG CẤP TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT HUYỆN VĨNH
4.2.1 Vài nét về hoạt ựộng cấp tắn dụng của NHNo & PTNT huyện Vĩnh
4.2.1 Vài nét về hoạt ựộng cấp tắn dụng của NHNo & PTNT huyện Vĩnh Châu. Châu.
Trước khi ựi vào phân tắch hoạt ựộng tắn dụng của NHNo & PTNT huyện Vĩnh Châu ta hãy xem xét qua thủ tục - qui trình vay vốn và một số nguyên tắc vay vốn của ngân hàng nhằm giúp cho việc phân tắch tắn dụng của ngân hàng ựược rõ ràng hơn.
4.2.1.2 Thủ tục vay vốn - quy trình vay vốn * Mức cho vay
- Căn cứ mức ựịnh giá cả mức cho vay bình qn thơng qua chi phắ trực tiếp, chi phắ sản xuất kinh doanh.
- Số tiền vay không ựược vượt quá 50% tài sản thế chấp (tài sản thế chấp ựược ựịnh giá theo giá trị thị trường theo văn bản hướng dẫn của Ủy ban nhân dân Tỉnh).
- Cho vay theo dự án: lúa ựến 4 triệu ựồng/ha, màu ựến 35 triệu ựồng/ha (cây hành tắm). Tôm quảng canh cải tiến: ựến 18 triệu ựồng/ha ựối với ngắn hạn và 15 triệu ựồng /ha ựối với trung hạn. Tôm thâm canh tới 100 triệu ựồng/ha cho cả hai loại hình ngắn hạn và trung hạn cộng lại.
- Cho vay không phải thế chấp ựến 10 triệu ựồng, riêng trong ni tơm có thể cho vay ựến 30 triệu ựồng khơng phải thế chấp theo ựiều 25 Quyết ựịnh (Qđ) 167 ngày 18/01/2000 và ựến 30 triệu ựồng không phải thế chấp theo Qđ 1163 ngày 28/11/2002 của Thống ựốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
* Thủ tục cho vay
- đối với hộ không phải thế chấp vay tới 10 triệu ựồng.
Hộ vay ựược cấp sổ vay vốn theo mẫu của NHNNo & PTNT Việt Nam phát hành, mỗi lần vay kèm hai tờ ựề nghị vay vốn không phải thế chấp, kèm sẵn phương án sản xuất, giấy chứng minh nhân dân và chữ ký có chứng thực của Chắnh quyền ựịa phương.
- đối với hộ không phải thế chấp vay ựến 30 triệu ựồng.
Nhất thiết là hộ loại A (theo phân loại của ngân hàng quản lý hộ vay vốn nhiều năm, làm ăn uy tắn, sòng phẳng, sản xuất tốt) thủ tục cũng tương tự cho hộ vay 10 triệu ựồng không phải thế chấp và ngân hàng kèm theo biên bản họp hội ựồng tắn dụng (mọi thành viên ựều nhất trắ, ký tên cho vay).
- đối với hộ vay thế chấp bằng tài sản ựảm bảo vay trên 10 triệu ựồng áp dụng theo Qđ 167 ngày 18/10/2000 Nghị ựịnh 178/99 NđCP về ựảm bảo tiền vay.
- Hộ vay ựược cấp hai tờ: Giấy ựề nghị vay vốn loại phải thế chấp bằng tài sản ựảm bảo; Phương án sản xuất kinh doanh. Ngân hàng và khách hàng trình tự lập: Biên bản ựịnh giá tài sản thế chấp; Báo cáo thẩm ựịnh, tái thẩm ựịnh; Hợp ựồng thế chấp tài sản ựảm bảo; Hợp ựồng tắn dụng.
- Trách nhiệm của lãnh ựạo ngân hàng.
+ Ký hợp ựồng với xã: Nơng dân trong xã có nhu cầu vay vốn thì Ủy ban nhân dân (UBND) xã sẽ thực hiện ký hợp ựồng trách nhiệm với ngân hàng. Ngân hàng trả phần trăm (%) hoa hồng cho xã, ấp. Từ ựó xã, ấp có nhiệm vụ cùng ngân hàng giúp cán bộ thẩm ựịnh xác ựịnh tài sản thế chấp và ựôn ựốc thu hồi nợ, lãi.
Khi ngân hàng và bên vay khơng thương lượng ựược cách giải quyết thì hồ sơ ựược chuyển qua Tịa án giải quyết.
* Quy trình cho vay tại NHNNo & PTNT huyện Vĩnh Châu
Sơ ựồ 4: Quy trình thực hiện tắn dụng tại NHNNo & PTNT Vĩnh Châu.
( Nguồn: Phòng Tắn dụng, 2007)
- Quy trình cho vay ựược chia làm các bước sau ựây:
Ớ Khách hàng ựặt quan hệ với ngân hàng: Khách hàng vay vốn của ngân hàng trước tiên phải lập ựề nghị và hồ sơ vay vốn. Hồ sơ vay vốn gồm: Giấy ựề nghị vay vốn, hồ sơ pháp lý có liên quan, phương án sản xuất kinh doanh.
Ớ Phân tắch và thẩm ựịnh khách hàng ựể ra quyết ựịnh cho vay: Sau khi tiếp Khách hàng ựặt quan hệ tắn dụng
Phân tắch và thẩm ựịnh
Quyết ựịnh chung
Giải ngân
Kiểm tra và giám sát
Thu nợ gốc và lãi
Thanh lý hợp ựồng tắn dụng
sẽ tiến hành phân tắch và thẩm ựịnh ựể ra quyết ựịnh cho vay. Trường hợp khách hàng không ựủ ựiều kiện vay vốn CBTD phải báo cáo lãnh ựạo ngân hàng ựể lập thông báo từ chối cho vay gởi cho khách hàng và UBND xã nêu rõ lý do tại sao khách hàng không ựược vay vốn (ựể tránh thắc mắc sau này).
Ớ Quyết ựịnh chung: đây là giai ựoạn ngân hàng thỏa thuận và ký kết hợp ựồng tắn dụng với khách hàng. Khách hàng sau khi ựem giấy ựề nghị vay vốn ựến chứng thực tại Chắnh quyền ựịa phương cấp có thẩm quyền cơng chứng, sau ựó gặp CBTD phụ trách, CBTD và khách hàng lập các thủ tục vay vốn và trình Trưởng phịng tắn dụng, Ban Giám ựốc quyết ựịnh mức cho vayẦ, hẹn khách hàng và thời gian lịch giải ngân cụ thể.
Ớ Giải ngân: Sau khi ký kết hợp ựồng tắn dụng, ngân hàng thực hiện phát tiền vay cho khách hàng theo thỏa thuận trên hợp ựồng. Theo quy ựịnh của NHNNo & PTNT Việt Nam ựối với món vay khơng phải thế chấp chậm nhất là 5 ngày, ựối với món vay có ựảm bảo bằng tài sản khơng q 7 ngày phải cho khách hàng vay kể từ khi nhận hồ sơ cho vay. Cán bộ tắn dụng cùng khách hàng lập hợp ựồng thế chấp tài sản và hợp ựồng tắn dụng, ựây là cơ sở ựể giải quyết vướng mắc sau này.
Ớ Kiểm tra giám sát: Cán bộ tắn dụng phải kiểm tra trước, trong, sau khi cho vay, có lập biên bản kiểm tra sử dụng vốn theo dõi khách hàng có sử dụng ựúng mục ựắch hay không. Nếu sai phải tiến hành thu hồi vốn trước hạn.
Ớ Thực hiện thu nợ, lãi: Tùy theo trường hợp mà ngân hàng ựịnh kỳ thu lãi theo tháng, quý hoặc chu kỳ sản xuất của cây, con. Tuy nhiên khi nào khách hàng ựến nộp tiền thì ngân hàng mới tắnh lãi và thu lãi. Lãi vay ựược tắnh như sau: Lãi vay = (Dư nợ x Lãi suất x Thời gian)/ 30
+ Trước khi ựến hạn trả nợ cuối cùng 10 ngày, kế toán cho vay phải lập giấy báo nợ ựến hạn cho khách hàng biết ựể chuẩn bị trả nợ, khách hàng chưa trả ựược nợ phải làm ựơn xin gia hạn nợ. Nếu sau 15 ngày khơng có ựơn xin gia hạn nợ ngân hàng sẽ chuyển nợ quá hạn và thông báo cho khách hàng biết.
+ Gia hạn nợ: Theo quy ựịnh của NHNNo & PTNT Việt Nam gia hạn nợ ựối với vay ngắn hạn có thể tiến hành cho gia hạn thêm một chu kỳ sản xuất, không quá thời gian 12 tháng.
+ đối với món vay trung hạn: đến kỳ trả nợ theo phân kỳ khách hàng chưa trả ựược phân kỳ thì làm ựơn xin ựiều chỉnh kỳ hạn nợ và ựược gộp vào kỳ trả nợ tiếp theo, hết hạn thì làm ựơn xin ựiều chỉnh kỳ hạn nợ và ựược gộp vào kỳ trả nợ tiếp theo, hết hạn trả nợ gốc cuối kỳ nếu khách hàng chưa trả ựược nợ vì lý do nào ựấy phải làm ựơn xin gia hạn nợ. Thủ tục xin gia hạn nợ cũng giống như cho vay ngắn hạn. Lưu ý thời gian gia hạn chỉ bằng 1/2 thời gian cho vay ghi trên hợp ựồng tắn dụng.
+ Ngân hàng phải giữ giấy tờ quyền sử dụng ựất ựối với món vay khơng phải thế chấp nhằm nâng trách nhiệm trả nợ của người vay và tránh trường hợp người vay lợi dụng ựi ựến tổ chức tắn dụng khác vay tiếp dẫn ựến mất khả năng chi trả.
+ Ngân hàng yêu cầu người vay phải có chứng minh nhân dân (CMND) nhằm quản lý hồ sơ theo mã số CMND (trường hợp ở nơng thơn hộ vay có ruộng ựất ở nhiều ựịa bàn nên vay nhiều món khác nhau).
+ Nếu khách hàng vay nhiều món cộng lại trên mười triệu ựồng phải tiến hành làm thủ tục thế chấp (theo quy ựịnh ựảm bảo tiền vay). đối với món vay sau từ khi tắnh ựủ mười triệu ựồng trở lên cho cả món vay lần ựầu.
Ớ Thanh lý hợp ựồng tắn dụng: Khi khách hàng trả hết nợ gốc và lãi thì ngân hàng tiến hành tất toán khoản vay và ựương nhiên hợp ựồng tắn dụng hết hiệu lực, ựồng thời ngân hàng tiến hành giải chấp cho khách hàng (trường hợp có ựảm bảo tắn dụng.
4.2.1.2 Nguyên tắc xử lý nợ vay
Tùy trường hợp cụ thể mà có từng cách xử lý khác nhau. Ngân hàng thu hồi trước hạn cả gốc và lãi ựối với các trường hợp sau:
- Doanh nghiệp chuyển trụ sở và ựến mở tài khoản ở ngân hàng thuộc tổ chức tắn dụng khác.
- Doanh nghiệp giải thể hay ngừng hoạt ựộng.
- Doanh nghiệp chia tách, sáp nhập với doanh nghiệp khác. - Có các vụ kiện liên quan ựến doanh nghiệp.
- Người ựiều hành doanh nghiệp bị khởi tố hình sự.
-Doanh nghiệp bị phá sản thì giải quyết theo chỉ thị 30/CP ngày 10/01/1994 của Chắnh phủ.
- Bên vay vi phạm hợp ựồng tắn dụng, thể lệ tắn dụng. 4.2.1.3 Nguyên tắc tắn dụng của NHNNo & PTNT
- Sử dụng tiền vay ựúng mục ựắch, trả vốn và lãi ựúng hạn. Giao bản chắnh các giấy chứng nhận quyền sử dụng ựất và sở hữu tài sản cho ngân hàng.
- Không ựược ựem tài sản thế chấp ựể bán, trao ựổi, tặng, cho thuê, cho mượn hoặc thế chấp tại nơi khác.
- Chịu sự kiểm soát của NHNNo & PTNT và chắnh quyền ựịa phương trong thời gian thế chấp.