đVT: Triệu ựồng Năm Chênh lệch 2006/2005 2007/2006 đối tượng 2005 2006 2007 Số tiền % Số tiền % Hợp tác xã _ _ _ _ _ _ _ Doanh nghiệp _ _ 2.150 _ _ 2150 _ Hộ cá thể 16.923 25.718 75.054 8.795 51,97 49.336 191,83 Tổng cộng 16.923 25.718 77.204 8.795 51,97 51.486 200,19 (Nguồn: Phòng Tắn dụng, 2005 - 2007)
Nhìn chung tình hình nợ quá hạn của ngân hàng ựối với các thành phần kinh tế cũng có xu hướng tăng, tập trung chủ yếu ở ựối tượng là hộ cá thể và doanh nghiệp. Trong ựó hộ cá thể chiếm tỉ trọng nợ quá hạn cao nhất trong tổng nợ quá hạn của ngân hàng. Trong các hộ cá thể ngoài những người dân bình thường thì cịn có một số cán bộ, ựảng viên của các xã trên ựịa bàn ựược ngân hàng cho vay vốn ựể hỗ trợ sản xuất kinh doanh. Bên cạnh những nguyên nhân mà ta thường gặp như nông dân thất mùa khơng có khả năng trả nợ thì ngun nhân chắnh làm cho tình trạng nợ quá hạn ở hộ cá thể tăng cao xuất phát từ nợ xấu trong cán bộ, ựảng viên của các xã. Mặc dù lãnh ựạo huyện ựã quan tâm, bằng ựộng thái thành lập Ban Chỉ ựạo thu hồi, xử lý nợ. Các xã cũng ựều thành lập ban thu hồi, xử lý nợ, nhưng một số thành viên chưa thật sự nhiệt tình trong việc ựịi nợ, ngại ựụng chạm ựến những cán bộ có vay nợ này. Một số cán bộ, ựảng viên không gương mẫu trong việc trả nợ mặc dù họ có khả năng trả nợ với lý do hết sức ựơn giản vay của ngân hàng Nông nghiệp thì lãi suất thấp so với bên ngồi, khơng bị xiết nợ căng nên họ tìm mọi cách ựể chiếm dụng vốn. Rõ ràng là do ý thức trả nợ vay của những hộ cá thể trên chưa cao, dẫn ựến tình trạng nợ quá hạn ở ngân hàng ngày một tăng.
4.3 đÁNH GIÁ HOẠT đỘNG TÍN DỤNG CỦA NHNo & PTNT HUYỆN VĨNH CHÂU THÔNG QUA MỘT SỐ CHỈ TIÊU TÀI CHÍNH. VĨNH CHÂU THƠNG QUA MỘT SỐ CHỈ TIÊU TÀI CHÍNH.
Bên cạnh việc phân tắch hoạt ựộng tắn dụng theo ngành nghề sản xuất kinh doanh, theo thành phần kinh tế thì việc sử dụng các chỉ tiêu sau ựể phân tắch cũng rất cần thiết.
Bảng 13: MỘT SỐ CHỈ TIÊU đÁNH GIÁ HOẠT đỘNG TÍN DỤNG CỦA NHNo & PTNT HUYỆN VĨNH CHÂU (2005 - 2007).
Năm Chỉ tiêu đơn vị tắnh 2005 2006 2007 Vốn huy ựộng Triệu ựồng 79.451 139.376 190.099 Doanh số thu nợ (DSTN) Triệu ựồng 57.403 97.975 144.772
Doanh số cho vay
(DSCV) Triệu ựồng 59.880 92.998 168.319 Nợ quá hạn (NQH) Triệu ựồng 16.923 25.718 77.204 Tổng dư nợ Triệu ựồng 149.225 144.248 167.795 Tổng dư nợ trên vốn huy ựộng lần 1,88 1,03 0,88 DSTN/DSCV % 95,86 105,35 86,00 NQH/Tổng dư nợ % 11,34 17,83 46,00 Vòng quay vốn TD vòng 0,38 0,65 0,98 (Nguồn: Tắnh toán từ bảng 4)
4.3.1 Tổng dư nợ trên vốn huy ựộng
Chỉ tiêu này giúp ựánh giá khả năng sử dụng vốn huy ựộng vào hoạt ựộng tắn dụng của ngân hàng. Năm 2005 tỷ lệ này là 1,88 lần, có nghĩa là cứ 1,88 ựồng dư nợ thì có 1 ựồng vốn huy ựộng tham gia. Năm 2006 tỷ lệ này là 1,03 lần, bình qn 1,03 ựồng dư nợ thì có một ựồng vốn huy ựộng tham gia cùng. Chỉ tiêu này quá lớn hay quá nhỏ ựều khơng tốt. Bởi vì nếu chỉ tiêu này lớn thì khả năng huy ựộng vốn của ngân hàng thấp, ngược lại chỉ tiêu này nhỏ thì ngân hàng sử dụng vốn huy ựộng không hiệu quả.
Năm 2007 tỷ lệ này giảm xuống cịn 0,88 lần, nghĩa là bình qn 0,88 ựồng dư nợ thì có ựến 1 ựồng vốn huy ựộng trong ựó. Từ ựó cho thấy năm 2007 ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy ựộng không hiệu quả. Ngân hàng cần ựề ra biện pháp thắch hợp ựể cho nguồn vốn huy ựộng ựược sử dụng hiệu quả hơn vào những năm kế tiếp.
4.3.2 Doanh số thu nợ trên doanh số cho vay (DSTN/DSCV)
Qua bảng số liệu trên nhận thấy khả năng thu nợ của ngân hàng tương ựối cao, tăng giảm không ổn ựịnh qua 3 năm. Cụ thể, năm 2005 là 95,86%, năm 2006 là 105,35%. đạt ựược kết quả như vậy là nhờ vào ngân hàng kết hợp với các cấp chắnh quyền ựịa phương về việc thành lập Ban chỉ ựạo thu hồi, xử lý nợ. Cán bộ tắn dụng có sự kiểm tra, theo dõi tình hình sử dụng vốn vay, ựôn ựốc, nhắc nhở khách hàng trả gốc và lãi ựúng hạn. Mặt khác, do phần lớn bà con nông dân làm ăn trúng mùa và nhiều hộ nơng dân ựược nhận tiền bồi hồn giải phóng mặt bằng của dự án ựường Nam sông Hậu. Sang năm 2007 chỉ số này giảm xuống còn 86% nhưng vẫn ở mức khá cao. Ngân hàng cần ựề ra nhiều biện pháp hữu hiệu ựể duy trì chỉ số này ở mức cao, có như vậy thì việc sử dụng vốn của ngân hàng mới hiệu quả.
4.3.3 Nợ quá hạn/Tổng dư nợ
Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả hoạt ựộng tắn dụng của ngân hàng một cách rõ rệt. Ta nhận thấy nợ quá hạn của ngân hàng là quá cao, vượt mức cho phép của Ngân hàng Nhà nước (5%) và có xu hướng ngày càng tăng. Nguyên nhân là do:
Nợ quá hạn ựã phát sinh từ thời ựiểm trước năm 2005, nhưng lúc ựó ngân hàng khơng kiên quyết xử lý, chưa coi trọng chất lượng tắn dụng, làm ăn không tốt; cộng với việc dân mất mùa nhiều năm. Vì vậy, ựể giúp ngân hàng vượt qua khó khăn, làm ăn có hiệu quả, NHNo Việt Nam ựã cho NHNo chi nhánh huyện Vĩnh Châu giãn nợ. Kể từ năm 2005 ựến nay chi nhánh ựã chỉnh ựốn lại hoạt ựộng, thường xuyên tiến hành phân loại nợ, ựánh giá ựúng thực trạng nợ hiện tại vì thế tỷ lệ nợ quá hạn của ngân hàng tăng cao trong 3 năm (2005 - 2007).
4.3.4 Vòng quay vốn tắn dụng
Vòng quay vốn tắn dụng của ngân hàng tăng dần qua các năm. Năm 2005 là 0,38 vòng, năm 2006 là 0,65 vòng, năm 2007 là 0,98 vòng. Sự gia tăng của vòng Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
quay vốn tắn dụng cho thấy lượng vốn ngân hàng luôn luân chuyển và mang lại lợi nhuận. Dù vậy ngân hàng cần phải nâng cao chỉ tiêu này hơn nữa, mặt khác phải nâng cao tinh thần trách nhiệm của từng cán bộ tắn dụng nhằm giúp cho hoạt ựộng tắn dụng của ngân hàng thu ựược nhiều lợi nhuận, an toàn, tránh ựược rủi ro trong kinh doanh tiền tệ ựến mức thấp nhất.
4.4 NHẬN XÉT CHUNG VỀ HOẠT đỘNG TÍN DỤNG CỦA NHNo & PTNT HUYỆN VĨNH CHÂU QUA 3 NĂM (2005 -2007).
4.4.1 Về tình hình huy ựộng vốn
Qua phân tắch ở bảng 2 ta thấy công tác huy ựộng vốn của chi nhánh ựều tăng qua 3 năm, ựạt ựược kết quả như vậy là do:
- Ngân hàng có phương hướng, kế hoạch kinh doanh phù hợp với tình hình thực tiễn tại ựịa phương.
- Ngân hàng có ựội ngũ nhân viên trẻ, nhiệt tình trong cơng việc dễ dàng tiếp ứng phong cách làm việc mới. Ban lãnh ựạo năng ựộng, sáng tạo trong cơng tác quản lý, có sự quan tâm tốt ựến nhân viên. Bên cạnh ựó ngân hàng có sự quan tâm thắch hợp ựến tất cả các hoạt ựộng, nhất là hoạt ựộng huy ựộng vốn nên ựã ựề ra những chắnh sách, biện pháp nhằm nâng cao lượng huy ựộng vốn của ngân hàng.
Tuy nhiên các hình thức huy ựộng vốn tại ngân hàng chưa ựược ựa dạng hóa cịn nhiều hạn chế. Hình thức huy ựộng chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm, nguồn tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế chưa ựược khai thác triệt ựể và ựúng mức. Mặc dù ngân hàng ựã thành lập tổ tiếp thị, chủ ựộng tiếp cận khách hàng ựể giới thiệu các dịch vụ nhưng ựể việc huy ựộng vốn ngày càng phát triển thì ựịi hỏi ngân hàng phải chú trọng ựến việc tuyên truyền, quảng cáo ựể khách hàng biết ựến nhiều về hoạt ựộng của ngân hàng.
4.4.2 Về tình hình sử dụng vốn
Qua phân tắch ta thấy tình hình sử dụng vốn của ngân hàng cũng ựạt ựược một số kết quả khả quan. Biểu hiện qua sự tăng trưởng của doanh số cho vay, doanh số thu nợ. Dư nợ cũng tăng tuy có giảm một ắt vào năm 2006. Trong ựó cho vay và thu nợ nhiều nhất ở ựối tượng tôm sú và hộ các thể. Mặc dù ngành nuôi tôm mang lại lợi nhuận cao, thành phần kinh tế hộ cá thể chiếm ựa số nhưng Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
ựể phân tán rủi ro ngân hàng cần mở rộng cho vay những ngành nghề và thành phần kinh tế khác.
Tuy ựã ựẩy mạnh công tác tắn dụng, coi trọng chất lượng tắn dụng nhưng nợ quá hạn của ngân hàng vẫn còn ở mức cao. Ngân hàng cần ựề ra nhiều biện pháp ựể xử lý nợ quá hạn và hạn chế nợ quá hạn mới phát sinh.
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT đỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT HUYỆN VĨNH CHÂU
5.1 PHÂN TÍCH MƠI TRƯỜNG HOẠT đỘNG CỦA NGÀNH NGÂN HÀNG
5.1.1 Yếu tố kinh tế
Hoạt ựộng cho vay của ngân hàng là một hoạt ựộng rất nhạy cảm với những biến ựộng của nền kinh tế - xã hội, ựặc biệt trong ựiều kiện hội nhập kinh tế quốc tế.
Sự tăng trưởng chậm lại của nền kinh tế thế giới, giá dầu mỏ tăng caoẦnhất là nguy cơ suy thoái và lạm phát của nền kinh tế Mỹ kéo theo sự suy giảm về thương mại, ựầu tư,Ầựã tác ựộng ựến tất cả các nền kinh tế trên thế giới, nền kinh tế Việt Nam cũng bị ảnh hưởng như tình hình lạm phát trong nước tăng cao, xuất khẩu bị giảm mạnh,...Tất cả những biến ựộng này sẽ tác ựộng xấu ựến hoạt ựộng của ngân hàng.
5.1.2 Yếu tố chắnh trị và pháp luật
Trong kinh doanh hiện ựại, các yếu tố chắnh trị và pháp luật có ảnh hưởng lớn ựến hoạt ựộng kinh doanh của ngân hàng.
Chắnh trị ổn ựịnh thì mới ựảm bảo cho mọi hoạt ựộng kinh tế- xã hội diễn ra thuận lợi. Sự quan tâm chỉ ựạo của Chắnh quyền ựịa phương, sự phối hợp tốt giữa các ngành các cấp có liên quan có ảnh hưởng rất lớn ựến hoạt ựộng kinh doanh của ngành ngân hàng.
Hệ thống luật tắn dụng của nước ta hiện nay vẫn cịn nhiều bất cập gây khó khăn trong cơng tác tắn dụng của ngân hàng.
Vắ dụ Thông tư liên tịch số 03/2001/TTLT -NHNN-BTP- BTC-TCđC giữa Ngân hàng Nhà nước, Bộ Tư pháp, Bộ Công an, Bộ Tài chắnh, Tổng cục ựịa chắnh ngày 29.4.2001 quy ựịnh tổ chức tắn dụng không ựược trực tiếp bán hay ựược trực tiếp nhận quyền sử dụng ựất ựể thay thế cho việc thực hiện nghĩa vụ bảo ựảm. Theo khoản 3, Mục III của Thông tư này, nếu không ựạt ựược sự thoả thuận của các bên thì tổ chức tắn dụng phải ựưa ra bán ựấu giá hay khởi kiện ra toà. Trong khi ựó, Nghị ựịnh số 178 lại cho phép tổ chức tắn dụng có quyền xử lý Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
tài sản ựảm bảo nếu không ựạt ựược sự thoả thuận của các bên. Việc làm này phát sinh những khó khăn trong thực tế như sau: Trong các ựiều khoản của Hợp ựồng ựảm bảo, ngân hàng luôn ràng buộc ựiều kiện ỘKhi khách hàng vi phạm các ựiều khoản của Hợp ựồng tắn dụng thì ngân hàng ựược tồn quyền xử lý tài sản ựảm bảo ựể thu hồi nợỢ. Trên thực tế, nếu không ựạt ựược sự thỏa thuận với khách hàng hoặc khách hàng khơng hợp tác, cố tình chây ỳ ựể kéo dài thời gian trả nợ thì ngân hàng chỉ cịn cách chuyển hồ sơ khởi kiện.
5.1.3 Yếu tố cạnh tranh.
Hội nhập kinh tế nói chung và hội nhập tài chắnh tiền tệ nói riêng ựặt các doanh nghiệp vào tình thế phải cạnh tranh ựể tồn tại và phát triển. NHTM là loại hình doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ và dịch vụ ngân hàng tất yếu phải cạnh tranh theo quy luật của thị trường.
Trong bối cảnh ựó, các ngân hàng khó có thể cạnh tranh nếu chỉ dựa vào những phương thức cung ứng, nghiệp vụ, dịch vụ truyền thống mà không sử dụng cơng nghệ thơng tin hiện ựại, ựể ựa dạng hố các tiện ắch và dịch vụ chất lượng cao, hiện ựại tới khách hàng. Công nghệ thông tin ựã trở thành yếu tố quyết ựịnh thành bại, năng suất chất lượng và hiệu quả của mọi NHTM trên con ựường cạnh tranh. Hiện nay, hệ thống công nghệ thông tin của các ngân hàng trong nước còn bất cập, hệ thống ứng dụng và triển khai, dịch vụ mới còn hạn chế ựội ngũ nhân lực có trình ựộ về ngoại ngữ, cơng nghệ thơng tin có chun mơn dịch vụ vẫn thiếu về số lượng và yếu về chất lượng. Việc triển khai công nghệ tin học, viễn thơng ựịi hỏi phải có vốn ựầu tư lớn, trong khi vốn ựiều lệ của các NHTM quá nhỏ bé, hiệu quả kinh doanh thấp.
5.1.4 Yếu tố khách hàng
Trong môi trường cạnh tranh gay gắt việc thu hút khách hàng ựặc biệt giữ ựược sự trung thành của khách hàng là vấn ựề sống còn của ngân hàng.
So với các ựối thủ ngân hàng khác trong nước thì NHNo & PTNT có lợi thế hơn về thị phần. Mạng lưới hoạt ựộng rộng nhất với hơn 100 chi nhánh cấp 1 và 2000 chi nhánh cấp 2 - 4 phủ khắp huyện và cả hệ thống ngân hàng lưu ựộng. Thị trường nơng thơn là thị trường tiềm năng (vì nước ta có khoảng 80% dân số sống ở nơng thơn). Tuy nhiên hiện nay một số ngân hàng thương mại cổ phần có tiềm lực về vốn cũng ựang bắt ựầu mở rộng thị phần ở thị trường này nếu ngân hàng Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
Nông nghiệp không ngừng cải thiện chất lượng phục vụ và phát triển các sản phẩm dịch vụ thì khó có thể giữ chân khách hàng.
5.2 đÁNH GIÁ VỀ HOẠT đỘNG TÍN DỤNG NHNo & PTNT HUYỆN VĨNH CHÂU. VĨNH CHÂU.
Dựa trên mơ hình SWOT ựể ựánh giá hoạt ựộng tắn dụng của NHNo & PTNT huyện Vĩnh Châu, bao gồm những ựiểm sau:
5.2.1 điểm mạnh (Strengths)
- Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Vĩnh Châu ựã có mặt tại ựịa bàn lâu năm nên hiểu khá rõ về tình hình kinh tế - xã hội, ựặc ựiểm của từng vùng trên ựịa bàn, ựiều này sẽ giúp cho hoạt ựộng của ngân hàng có nhiều thuận lợi hơn. - Ngân hàng Nông nghiệp là một trong những Ngân hàng quốc doanh lớn, có uy tắn trên thương trường, có nhiều khách hàng truyền thống.
- Ngân hàng có ựội ngũ cán bộ - nhân viên trẻ, năng ựộng, nhiệt tình trong cơng việc.
- đội ngũ lãnh ựạo có năng lực, có sự quan tâm ựúng mức ựến nhân viên. Có chắnh sách, chế ựộ khen thưởng thắch hợp - ựiều này sẽ làm khơi dậy tinh thần trách nhiệm, thi ựua và ý thức làm việc của từng cán bộ.
5.2.2 điểm yếu (Weaknesses)
- Số lượng nhân viên của ngân hàng cịn thiếu, trình ựộ của nhân viên chưa cao (chỉ có 7 người có trình ựộ ựại học, một số khác thì ựang theo học các loại hình ựào tạo ựại học, số còn lại là trung cấp), phải ựảm nhận q nhiều cơng việc nên khó tránh khỏi sai sót dẫn ựến hiệu quả công việc giảm xuống. Cán bộ tắn dụng quản lý ựịa bàn quá rộng lớn nên việc kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay ắt nhiều cũng có hạn chế gây ảnh hưởng ựến công tác tắn dụng.
- Hoạt ựộng marketing chưa thật sự ựẩy mạnh, ngân hàng chỉ mới quảng cáo trên ựài phát thanh ở huyện chưa có hình thức quảng cáo khác.
- Hệ thống máy vi tắnh chưa ựáp ứng kịp thời nhu cầu giao dịch và sử dụng tại ựơn vị, ựường truyền mạng chậm làm mất thời gian của khách hàng và ngân