CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU
5.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT đỘNG TÍN
5.3.2 Về sử dụng vốn
Hiệu quả tắn dụng là vấn ựề quan trọng ựối với hoạt ựộng của ngân hàng. Khi hiệu quả tắn dụng cao thì tạo ựà cho hoạt ựộng kinh doanh tiến triển tốt ựẹp, ngược lại nếu hiệu quả thấp sẽ ựưa ngân hàng ựến chỗ mất ổn ựịnh chậm phát triển. Vì vậy, việc tăng cường quản lý chất lượng tắn dụng tại các NHTM luôn là yêu cầu bức thiết.
Nhìn chung nền kinh tế nông nghiệp ở Vĩnh Châu còn lạc hậu. NHNo & PTNT huyện Vĩnh Châu ngoài chức năng kinh doanh thuần túy còn chức năng phục vụ cho chắnh sách kinh tế của đảng và Nhà nước tại ựịa phương, khách hàng chủ yếu là nông dân. Cho nên vấn ựề tắn dụng nông nghiệp ở nông thôn là hết sức quan trọng cần phải có những giải pháp ựể nâng cao hiệu quả của hoạt ựộng này.
5.3.2.1 Biện pháp nâng cao doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ. Ớ Việc mở rộng hệ thống giao thông tạo cơ hội thuận lợi cho ngân hàng mở rộng hoạt ựộng kinh doanh tuy nhiên áp lực cạnh tranh cũng khơng nhỏ. Vì vậy ngân hàng cần ựặt quan hệ tắn dụng lâu dài với những khách hàng truyền thống có uy tắn, trong cho vay phải linh ựộng, cố gắng ựáp ứng mọi nhu cầu khách hàng trong khả năng mà ngân hàng có thể làm ựược.
Ớ Việc chuyển ựổi cơ cấu vật nuôi cây trồng sẽ giúp hoạt ựộng cho vay của ngân hàng ựược mở rộng hơn, vì ngồi cho vay ni tơm, trồng hành, ngân hàng cịn có thể cho vay nuôi thủy sản khác như nuôi cá kèo; trồng củ cải trắng, nấm rơm, ớtẦVới việc chuyển ựổi ựó ngân hàng cần tìm kiếm khách hàng mới dựa trên tiêu chắ khách hàng có phương án sản xuất kinh doanh khả thi và khả năng ựảm bảo về tài chắnh, góp phần nâng cao doanh số cho vay và dư nợ.
Ớ Tìm hiểu nhu cầu vay vốn thực sự của khách hàng. Cán bộ tắn dụng cần tìm hiểu xem khách hàng ựó vay vốn ựể làm gì? Trồng trọt hay chăn ni?ẦTránh tình trạng hộ này vay thừa, hộ kia thiếu vốn. Từ ựó có cơ sở ựể ựưa ra kết luận chắnh xác nhất ựể giúp cho công tác tắn dụng của ngân hàng ựạt hiệu quả, nâng cao doanh số cho vay ựồng thời hạn chế ựược rủi ro trong cho vay.
Ớ Mở rộng phạm vi cho vay
Sự chuyển ựổi cơ cấu vật nuôi, cây trồng cộng thêm việc hệ thống giao thông ựược mở rộng ựã tạo ựiều kiện thuận lợi cho ngân hàng mở rộng phạm vi cho vay. để làm ựược việc này ngân hàng cần thực hiện:
+ Củng cố và tăng cường thêm hệ thống các tổ liên doanh:
Trong thời gian qua, tuy có xảy ra một số trường hợp các tổ trưởng chiếm dụng vốn, nhưng nhìn chung mạng lưới này hoạt ựộng rất tốt và giữ vai trò chủ ựạo là các tổ trưởng tổ liên doanh (còn gọi là cộng tác viên tắn dụng ). Các tổ thực hiện rất tốt công tác tư vấn, cung cấp thông tin, môi giới nhu cầu vay vốn, cùng cán bộ thẩm ựịnh hồ sơ vay vốn cũng như giúp cán bộ xử lý nợ.
+ Cho vay thông qua các tổ chức xã hội.
Căn cứ theo công văn số 749/NHNo-06 của NHNo & PTNT Việt Nam, hộ gia ựình, cá nhân vay vốn trong hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam ựể sản xuất kinh doanh dịch vụ trong lĩnh vực nông-lâm-ngư nghiệp, mở mang ngành nghề tạo công ăn việc làm thông qua tổ vay vốn do các tổ chức thành lập:
- Hội nông dân.
- Hội liên hiệp phụ nữ.
- đoàn thanh niên cộng sản HCM. - Hội cựu chiến binh.
- Các tổ chức chắnh trị-xã hội, tổ chức nghề nghiệp khác.
Ngân hàng lựa chọn các tổ chức trên chọn mơ hình ký kết hợp ựồng trách nhiệm, phương thức ựầu tư vốn nhằm chuyển tải vốn có hiệu quả và an tồn vốn ựến người nông dân.
5.3.2.2 Biện pháp hạn chế nợ quá hạn
Qua phân tắch cho thấy hiện nay tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ của ngân hàng còn ở mức cao, ựể giảm tỷ lệ nợ quá hạn ựến mức chấp nhận ựược thì ngân hàng cần chú ý việc cho vay ựể hạn chế nợ quá hạn. Sau ựây là một số biện pháp nhằm giúp cho ngân hàng hạn chế nợ quá hạn.
- Ngân hàng cần theo dõi chặt chẽ dư nợ, thời hạn nợ của khách hàng qua máy tắnh, nếu có món nợ nào ựến hạn thì kịp thời thơng báo, ựôn ựốc khách hàng trả nợ.
- Các khoản vay ựáng tin cậy và khả năng thu hồi nợ tốt nên cho vay theo hạn mức tắn dụng ựể hạn chế nợ quá hạn.
- Khi ựã phát sinh nợ quá hạn phải phân tắch kỹ, tìm rõ ngun nhân ựể có hướng ựề xuất xử lý thắch hợp.
Thông thường nợ quá hạn xảy ra do nguyên nhân khách quan và chủ quan (nguyên nhân khách quan là do thiên tai, dịch bệnh, do biến ựộng xấu của thị trường và giá cảẦNguyên nhân chủ quan chủ yếu là do bản thân người vay). + Nếu do nguyên nhân chủ quan thì ngân hàng phải kiên quyết thu hồi nợ bằng mọi biện pháp như ựộng viên khách hàng dùng nguồn vốn khác ựể trả nợ, tự xử lý tài sản ựảm bảo ựể trả nợ. Nếu khách hàng vẫn khơng trả thì tranh thủ sự hỗ trợ của các ựồn thể, chắnh quyền ựịa phương cũng như cơ quan pháp luật trong thu hồi nợ xấu.
+ Nếu do nguyên nhân khách quan thì tùy trường hợp cụ thể ựể có những giải pháp thắch hợp như: gia hạn thời hạn cho vay, ựiều chỉnh kỳ hạn trả nợ, tư vấn sản xuất kinh doanh theo sự hiểu biết của cán bộ tắn dụngẦ
Ngoài ra ựể hạn chế nợ quá hạn thì ngân hàng cũng cần chú ý ựến những ựiểm sau:
đào tạo cán bộ tắn dụng nhằm mục ựắch nâng cao năng lực, trình ựộ chun mơn của cán bộ tắn dụng ựể hạn chế thấp nhất nợ quá hạn do thẩm ựịnh yếu, thiếu kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay. đào tạo bằng cách: ựào tạo lại cán bộ tắn dụng thơng qua các hình thức tập trung, tại chức,ẦNội dung ựào Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
tạo là nâng cao kiến thức chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng, nâng cao khả năng sử dụng tin học ựể quản lý hồ sơ tắn dụngẦ.
Ngân hàng cần tranh thủ sự quan tâm, hỗ trợ của chắnh quyền ựịa phương trong công tác tắn dụng; phối hợp tốt với các ngành, các cấp có liên quan ựể thu thập thông tin về khách hàng ựầy ựủ và chắnh xác, ựiều này sẽ giúp cho ngân hàng hạn chế phần nào nợ quá hạn nảy sinh do thiếu thông tin chắnh xác về khách hàng. Ngoài ra ngân hàng nên trắch một khoản tiền hoa hồng cho các hộ nông dân hoặc người ựại diện ở xã, ấp ựể họ tắch cực, tận tình giúp ựỡ cán bộ tắn dụng hoàn thành nhiệm vụ.
Cán bộ tắn dụng cần bám sát ựường lối, chủ trương, chắnh sách của đảng và Nhà nước về chương trình mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của ựịa phương từng năm và từng giai ựoạn ựể ựầu tư ựúng hướng và có hiệu quả. Ngoài ra, cán bộ tắn dụng cũng nên theo sát những diễn biến về tình hình kinh tế - xã hội trên ựịa bàn, trong và ngồi tỉnhẦtừ ựó có những dự báo chắnh xác về những biến ựộng ựó ựể hỗ trợ cho cơng tác tắn dụng ựạt hiệu quả cao hơn.
Phần lớn trình ựộ dân trắ của nơng dân trên ựịa bàn cịn thấp cho nên ngân hàng cần kết hợp với cơ quan khuyến nông, khuyến ngư của huyện, hướng dẫn cho nông dân kỹ thuật trồng trọt, chăn nuôi ựạt chất lượng cao, ựảm bảo có lãi.