Triệu đồng Lợi nhuận
Hình 2: LỢI NHUẬN ACB CẦN THƠ ĐẠT ĐƯỢC6 THÁNG ĐẦU NĂM TỪ 2007–2010 6 THÁNG ĐẦU NĂM TỪ 2007–2010
6/2010, doanh thu Á Châu Cần Thơ chỉ tăng thêm 4%. Ngồi ra, chương trình hỗ trợ lãi suất của Chính phủ cũng khơng cịn, nên hoạt động tín dụng của ngân hàng có phần giảm xuống rõ rệt, nên nguồn thu của ngân hàng khơng cịn tăng mạnh như trước nữa.
Cịn vấn đề chi phí tính đến tháng 6/2010, tăng lên 5,2%, do ngân hàng phải tốn một khoản chi phí để chuyển chi nhánh đến trụ sở mới, thành lập phịng giao dịch Tây Đơ từ trụ sở chi nhánh cũ. Đồng thời, ngân hàng đã tuyển dụng thêm nhiều nhân sự nhằm phục vụ hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Do đó, đã làm chi phí tính đến tháng 6/2010 tăng cao.
Kết quả hoạt động kinh doanh trong 3 năm 2007–2009 và 6 tháng đầu năm 2010, nhìn chung có chuyển biến tốt, các giá trị ln đạt mốc tăng trưởng. Tuy nhiên, chi phí có tốc độ tăng cao hơn cả doanh thu, nên làm lợi nhuận tăng trưởng với tỷ lệ tương đối thấp, thấp nhất trong tốc độ tăng của doanh thu và chi phí, và đến tháng 6/2010 tốc độ tăng lợi nhuận còn bị giảm sút. Mặc dù, hoạt động kinh doanh đi đôi với mục tiêu lợi nhuận, cố gắng tăng lợi nhuận năm sau cao hơn năm trước, nhưng cũng cần xem xét tỷ lệ tăng chi phí hợp lý để mang lại lợi nhuận cao nhất.
3.5. THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN
Ngân hàng Á Châu Cần Thơ là một trong những chi nhánh ngân hàng ra đời sớm nhất trong hệ thống ngân hàng Á Châu Việt Nam. Tính đến nay, với khoảng thời gian 16 năm đi vào hoạt động, ngân hàng đã trải qua nhiều thuận lợi cũng như khó khăn trong q trình hoạt động của mình. Và sau đây là một số thuận lợi và khó khăn mà ngân hàng gặp phải trong thời gian gần đây.
3.5.1. Thuận lợi
Vị trí chi nhánh
- Vị trí chi nhánh nằm trên đường Đại lộ Hịa Bình, ngay trung tâm của Thành phố Cần Thơ. Do đó sẽ rất thuận lợi cho khách hàng dễ dàng tìm đến để giao dịch. Đồng thời, trong những thời điểm có những chương trình sản phẩm mới, hay chương trình khuyến mại,… đây sẽ là nơi thu hút được nhiều sự chú ý của khách hàng.
- Dời đến trụ sở mới rộng rãi, khang trang và tiện nghi hơn sẽ tạo được ấn tượng tốt nhất từ phía khách hàng.
- Nơi đây hội tụ đầy đủ các điều kiện thuận lợi để phát triển kinh tế thành phố như cơ sở hạ tầng, giao thông vận tải, công nghệ thông tin hiện đại,… Khi kinh tế tại đây được phát triển tốt, sẽ là nền tảng thúc đẩy hoạt động của ngân hàng ngày càng phát triển hơn.
Thừa hưởng những ưu điểm của ACB Hội sở
Do có mối liên kết chặt chẽ giữa chi nhánh và Hội sở, nên những thành tích ACB Hội sở đạt được, cũng là thành tích của ACB Cần Thơ. Vì vậy, sẽ giúp chi nhánh thuận lợi hơn trong việc tạo dựng lịng tin với khách hàng. Khi có được lịng tin nơi khách hàng, ngân hàng sẽ thuận lợi hơn trong huy động vốn để phục vụ cho vay, cũng như mở rộng hoạt động tín dụng của ngân hàng hơn.
Nguồn nhân lực có trình độ chun mơn cao
Do được tuyển chọn ngay từ buổi đầu, đồng thời tất cả nhân viên thường xuyên được đào tạo nghiệp vụ chun mơn, nên trình độ nguồn nhân lực tại ACB nói chung và ACB Cần Thơ nói riêng ln cao và đạt chuẩn. Khi nguồn nhân lực có trình độ cao, sẽ giúp công việc của ngân hàng diễn ra thuận lợi, họ sẽ có đủ khả năng để ứng phó với những tình huống bất ngờ, giúp ngân hàng vượt qua những giai đoạn khó khăn, và giúp hoạt động kinh doanh của ngân hàng ngày càng phát triển hơn.
Ngân hàng đã xác định đúng đối tượng khách hàng
Dựa trên tình hình kinh tế nước ta, ngay từ đầu ACB Hội sở hay ACB Cần Thơ đã xác định đối tượng khách hàng của mình là cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ. Do khách hàng cá nhân có số lượng rất đơng và rộng khắp, khi có một cá nhân được phục vụ tốt, nhu cầu được thỏa mãn tối đa, họ sẽ truyền miệng và giới thiệu cho nhau những tiện ích tốt nhất của ngân hàng, do đó giúp tên tuổi ngân hàng vươn đi xa hơn. Còn doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm tỷ trọng lớn ở nước ta, khi ngân hàng cố gắng chiếm được thị phần trong phân khúc này, đồng nghĩa với việc ngân hàng chiếm được một thị phần lớn trong lĩnh vực tài chính.
Có một đội ngũ PFC
- PFC - Personal Finance Consultant là nhân viên tư vấn tài chính cá nhân. Với cơng việc chính là tìm kiếm nguồn khách hàng mới, đưa ra các cách
tiếp cận khách hàng và sau đó tư vấn các tiện ích sản phẩm nhằm đạt chỉ tiêu doanh số về dư nợ và huy động.
- Do PFC được cập nhật thường xuyên những kiến thức mới nhất về sản phẩm và thị trường trong ngành tài chính nên ln mang đến cho khách hàng những kiến thức tư vấn chuyên nghiệp nhất. Và nhờ có PFC mà ngân hàng sẽ chủ động hơn trong việc mang sản phẩm đến với khách hàng, khơng đợi khách hàng tìm đến ngân hàng, do đó làm cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng ngày càng tốt hơn.
Chỉ tiêu 5S
Chỉ tiêu 5S bao gồm: Sạch sẽ, Ssàn lọc, Sẵn sàng, Sắp xếp, Săn sóc. Đây là chỉ tiêu về tác phong, nề nếp nhân viên. Có thể nói đây là chỉ tiêu nhỏ, không ảnh hưởng tới kinh doanh của ngân hàng, nhưng thực tế nó ảnh hưởng tên tuổi của ngân hàng. Bởi nhân viên chính là nhịp cầu nối giữa khách hàng và ngân hàng, do đó, khi thực hiện tốt 5S sẽ giúp tạo cái nhìn tốt của khách hàng, giúp khách hàng có ấn tượng tốt về một ngân hàng năng động và có tác phong chuyên nghiệp nghiệp.
3.5.2. Khó khăn
Số lượng các tổ chức tài chính, ngân hàng rất đơng
Có khoảng 30 ngân hàng cùng hoạt động trên địa bàn Cần Thơ. Đặc biệt là sự gia nhập thị trường tài chính của các ngân hàng có 100% vốn nước ngồi. Lợi thế của họ là có nhiều vốn, có tiềm lực tài chính và khả năng quản lý tốt. Do đó, tình cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn và cho vay giữa các ngân hàng rất gay gắt. Vì vậy, để thu hút được nhiều khách hàng hơn, ngân hàng Á Châu Cần Thơ cần thực hiện nhiều biện pháp, chính sách huy động vốn hiệu quả hơn.
Khách hàng chưa biết đến nhiều sản phẩm của ngân hàng
Nguyên nhân là do nhu cầu trên thực tế tại địa phương không phát sinh nghiệp vụ tín dụng đó. Ngồi ra, do ngân hàng chưa quan tâm nhiều trong việc giới thiệu sản phẩm đến với khách hàng. Tuy nhiên, việc này cịn có ảnh hưởng đến những khách hàng ở nơi khác đến – nơi chi nhánh ACB có thực hiện nghiệp vụ đó - khách hàng này sẽ nhìn thấy sự khơng hồn hảo trong hệ thống của ngân hàng Á Châu tại nơi đây.
Các chương trình sản phẩm giống nhau
Đây là điểm thường thấy ngay cả các doanh nghiệp, đó là việc rập khn các chương trình khuyến mại, hay các chương trình sản phẩm mới giữa các ngân hàng. Do đó, khơng tạo nên sự khác biệt giữa các ngân hàng, vì vậy khơng thu hút được lượng khách hàng tối đa.
Mạng lưới chưa rộng khắp
Tập trung Phòng giao dịch, máy ATM ở những nơi đông dân cư là việc làm đúng, sẽ kích thích họ sử dụng dịch vụ ngân hàng nhiều hơn. Tuy nhiên, đối với những nơi ít dân cư hay ngoại thành thường thưa hoặc khơng có sự hiện diện của thương hiệu ACB. Điều này sẽ gây nên sự khó khăn cho khách hàng nào muốn phát sinh nghiệp vụ tín dụng với ngân hàng Á Châu.
Cạnh tranh huy động vốn với các công ty bảo hiểm
Trong hoạt động huy động vốn nhàn rỗi từ nền kinh tế, ngân hàng Á Châu Cần Thơ không những phải cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác, ngân hàng còn phải cạnh tranh gay gắt của các công ty bảo hiểm trên địa bàn.
Khơng cịn Bộ phận xử lý nợ tại chi nhánh
Theo quy định mới của ACB, Bộ phận xử lý nợ sẽ trực thuộc Hội sở quản lý. Do đó, tại chi nhánh sẽ khơng cịn cán bộ chun trách tại chỗ để nhắc nợ, giám sát nợ thường xuyên. Vì vậy rất dễ phát sinh các khoản nợ quá hạn, nợ xấu tại chi nhánh, và ảnh hưởng hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
3.6. PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA ACB CẦN THƠ3.6.1. Định hướng phát triển trong tương lai của ACB 3.6.1. Định hướng phát triển trong tương lai của ACB
Sau 17 năm hoạt động, một khoảng thời gian không quá dài, ACB đã từ một ngân hàng TMCP nhỏ (vốn điều lệ ban đầu nhỏ tương đương 20 tỷ đồng và 27 nhân viên) đã trở thành ngân hàng hàng đầu và hiện nay là ngân hàng lớn thứ năm ở Việt Nam (sau 4 ngân hàng quốc doanh lớn). Và ACB trong nhiều năm đã được các tạp chí có uy tín như The Banker, The Asian Banker, Euromoney,... đánh giá là ngân hàng tốt nhất ở Việt Nam. Mặc dù đã đạt được những kết quả nhất định như vậy, ACB luôn xác định cịn rất nhiều khó khăn ở phía trước, đặc biệt là trong tình hình hiện nay khi suy thối kinh tế vẫn cịn tiếp diễn. Điều này đòi hỏi ACB phải có những dự báo chính xác để có thể điều chỉnh kịp thời lộ trình phát triển trong thời gian tới. ACB đã đưa ra kế hoạch phát triển của mình
nhằm đưa ACB trở thành tập đồn tài chính ngân hàng vào năm 2015 theo hướng phát triển:
- Mở rộng mạng lưới trên khắp đất nước đặc biệt là các thị trường mục tiêu. - Hoàn thiện các sản phẩm hiện có, nghiên cứu, phát triển các sản phẩm mới để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng và nâng cao năng lực cạng tranh.
- Song song với việc phát triển ngân hàng bán lẻ là hoạt động chủ đạo, ACB sẽ đa dạng hoạt động sang các lĩnh vực cho thuê tài chính, hoạt động ngân hàng đầu tư, kinh doanh bảo hiểm, cho vay tiêu dùng, kinh doanh vàng,... là những lĩnh vực còn nhiều tiềm năng phát triển tại Việt Nam.
- Xây dựng mơ hình tập đồn tài chính ngân hàng trong đó NHTM là cơng ty mẹ với các cơng ty con hiện có như: cơng ty chứng khốn ACBS, cơng ty cho th tài chính ACBL, cơng ty quản lý và khai thác tài sản ACBA, công ty quản lý quỹ ACBC. Trong thời gian tới, ACB sẽ thành lập cơng ty tài chính ACBF, cơng ty kinh doanh vàng ACBG, đồng thời ACB sẽ cùng một công ty bảo hiểm hàng đầu thế giới thành lập công ty liên doanh trong lĩnh vực bảo hiểm.
- Mục tiêu định hướng của ngân hàng là: đến năm 2015, ACB trở thành một trong 3 tập đồn tài chính ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam về quy mô tổng tài sản, hiệu quả kinh doanh, mức vốn hóa trên thị trường chứng khốn.
Và để đạt được mục tiêu này, địi hỏi sự nổ lực phấn đấu hết mình từ nhiều phía trong đó có ACB chi nhánh Cần Thơ.
3.6.2. Mục tiêu phát triển của ACB Cần Thơ trong năm 2010
– Mục tiêu kinh doanh.
+Kế hoạch thu phí dịch vụ năm 2010 là 6 tỷ đồng. Trong đó, khách hàng doanh nghiệp là 2 tỷ đồng, khách hàng cá nhân là 4 tỷ đồng.
+Nợ xấu của khách hàng doanh nghiệp giảm còn từ 0,3% trở xuống, và khách hàng cá nhân là từ 1% trở xuống.
– Mục tiêu hướng đến khách hàng: đáp ứng nhu cầu khách hàng bên ngoài: +Thời gian giải quyết khiếu nại của khách hàng trong vòng 01 ngày từ khi nhận được thông tin khiếu nại.
+Không quá 12 khiếu nại của khách hàng trong năm – Mục tiêu đào tạo và phát triển:
+Có 100% nhân viên được đào tạo tốt về chuyên môn trước khi đảm nhận công việc.
+Đảm bảo 100% quy trình nội bộ cho nhân viên tại đơn vị. +Đảm bảo mỗi vị trí quản lý có một nhân viên thừa kế.
CHƯƠNG 4
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU CHI NHÁNH CẦN THƠ
4.1. PHÂN TÍCH KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG Á CHÂU CẦN THƠ
Để hoạt động tín dụng có hiệu quả, ngân hàng phải có một nguồn vốn dồi dào để cho vay. Bản thân ngân hàng khơng có một lượng vốn lớn như vậy, do đó ngân hàng sẽ làm vai trò trung gian, là người “đi vay để cho vay”. Ngân hàng sẽ đi vay từ nền kinh tế thông qua nghiệp vụ huy động vốn. Vì vậy, huy động vốn là một trong những mối quan tâm hàng đầu của ngân hàng. Để hiểu rõ hơn tình hình, ta sẽ tìm hiểu vốn huy động theo quy mơ và cơ cấu của nó.
4.1.1. Quy mô vốn huy động
Do ngân hàng Á Châu Cần Thơ là chi nhánh, nên cơ cấu vốn của ngân hàng được hình thành từ 2 nguồn là vốn huy động và vốn điều chuyển từ Hội sở. Trong đó, nguồn vốn quan trọng nhất là vốn huy động. Sau đây là tình hình vốn huy động trong thời gian vừa qua.
Giai đoạn từ năm 2007–2009
Thực hiện huy động vốn tốt và hiệu quả, sẽ thúc đẩy q trình tín dụng của ngân hàng diễn ra mạnh mẽ hơn. Do đó, hoạt động này ln được sự quan tâm theo dõi của Ban Giám đốc ngân hàng, đặc biệt trong khoảng thời gian lạm phát xảy ra.
Hình 3: QUY MƠ VỐN HUY ĐỘNG TRONG NGUỒN VỐN TỪ 2007–2009
(Nguồn: Bộ phận hành chánh – Kế toán ngân hàng Á Châu Cần Thơ)
2007 86% 14%
Nguồn vốn huy động Vốn điều chuyển
2 0 0 8 1 0 , 6 % 8 9 , 4 % 2 0 0 99 9 , 3 % 0 , 7 % 0,7% Năm 2009 Năm 2008 Năm 2007 86% 89,4% 99,3% 10,6% 14%
Bảng 4: TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN TỪ NĂM 2007-2009Đơn vị tính: Triệu đồng Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2007 2008 2009 2008/2007 2009/2008 Số tiền % Số tiền % Vốn huy động 429.120 554.09 6 1.032.29 0 124.976 29,1 478.194 86,3 Vốn điều chuyển 69.741 65.367 6.917 (4.374) (6,3) (58.450) (89,4) Tổng nguồn vốn 498.861 619.46 3 1.039.20 7 120.602 24,2 419.744 67,8
(Nguồn: Bộ phận hành chánh – Kế toán ngân hàng Á Châu Cần Thơ)
Vốn huy động
Theo hình vẽ và bảng số liệu trên, ta thấy vốn huy động qua các năm luôn tăng và chiếm tỷ trọng lớn. Năm 2007, vốn huy động chỉ đạt 429.120 triệu đồng, chiếm 86% tổng nguồn vốn, nhưng đến năm 2008, tỷ lệ này tăng lên 29,1%, chiếm đến 89,4% tổng nguồn vốn, và đạt 554.096 triệu đồng. Do lạm phát xảy ra, nên khả năng huy động vốn cũng hạn chế. Mặc dù vậy, vốn huy động thời điểm này vẫn tăng, nhờ sự nổ lực hết mình của cả một tập thể ngân hàng từ hoạch định chiến lược, phát triển sản phẩm mới, đến tư vấn cho khách hàng hiểu được các giá trị mà ngân hàng mong muốn mang đến cho họ khi lựa chọn sản phẩm huy động của ngân hàng.
Tuy nhiên, do khách hàng bị thu hút bởi cuộc chạy lãi suất giữa các ngân hàng, nên nhiều khách hàng có khuynh hướng gửi tiền vào rồi rút tiền ra liên tục. Nên vốn huy động của ngân hàng Á Châu Cần Thơ có cao, nhưng trong khoảng thời gian ngắn gửi tiền, lượng vốn vừa huy động được này đã chạy sang ngân hàng khác. Vì vậy, tiền gửi vẫn tăng nhưng một phần là do tăng ảo, nên vốn huy động tăng lên cao mặc dù thời gian này lạm phát đang diễn ra.
Năm 2009, huy động vốn đạt giá trị cao nhất là 1.032.290 triệu đồng, tăng 86,3%, chiếm 99,3% tổng nguồn vốn. Giai đoạn này, khả năng huy động vốn của ngân hàng rất cao cả về số lượng lẫn chất lượng, cả về giá trị tuyệt đối lẫn giá trị tương đối. Có thể thấy, đây là năm thành công của ngân hàng trong công tác huy động vốn. Là do thời kỳ lạm phát đã qua, kinh tế bình ổn trở lại, người dân tin