3.1.2 .Điều kiện tự nhiên
3.3. KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM
3.3.1. Về thu nhập:
Qua bảng số liệu và biểu đồ minh họa trên ta thấy rằng:
Tổng thu nhập của Ngân hàng năm 2009 giảm hơn so với năm 2008, cụ thể là: 4,550 triệu đồng (tƣơng ứng giảm 10.48%). Nguyên nhân là do trong năm 2009 doanh số cho vay có tăng lên đáng kể nhƣng việc thu lãi cho vay lại giảm khá nhiều từ 37,353 năm 2008 xuống còn 29,954 vào năm 2009, giảm đến 7,339 triệu đồng (tƣơng ứng giảm 19.81%). Vì sau cuộc khủng hoảng kinh tế và tình hình lạm phát năm 2008 thì tình hình kinh tế dần dần đi vào ổn định, giá cả giảm xuống, v lãi suất huy động vốn cũng giảm, trở nên ổn định hơn và lãi suất cho vay cũng giảm hơn so với năm 2008. Chính vì vậy mà làm ảnh hƣởng đến nguồn thu nhập từ lãi tiền gửi của Ngân hàng trong năm 2009 giảm hơn rất nhiều so với năm 2008.
Trong năm 2009, thì nguồn thu từ dịch vụ và nguồn thu khác cũng tăng so với năm 2008 nhƣng không bù đắp đƣợc phần giảm từ nguồn thu lãi vay nên làm cho tổng thu nhập năm 2009 giảm. Cụ thể là: trong năm 2009, nguồn thu từ dịch vụ tăng 119 triệu đồng (tƣơng ứng tăng 25.87%) so với năm 2008. Đó là do NH
chƣa đa dạng hóa các dịch vụ cung ứng khách hàng, việc sử dụng các dịch vụ của NH còn xa lạ, ngƣời dân chƣa thật sự hiểu đƣợc tiện ích mà các dịch vụ này mang lại, vì đa số khách hàng là nông dân. Cùng với sự tăng lên của nguồn thu từ dịch vụ thì nguồn thu khác cũng tăng lên: trong năm 2009 nguồn thu khác đạt 8,312 triệu đồng tăng 2,730 triệu đồng (tƣơng ứng 48.91%) so với năm 2008. Đó là do trong năm 2009, thời tiết thuận lợi, bà con nông dân làm ăn đƣợc mùa, đƣợc giá… đặc biệt là do sự nổ lực của các cán bộ tín dụng trong cơng tác thu hồi nợ nên các khoản nợ trƣớc đây tƣởng chừng nhƣ khơng thể thu hồi đƣợc thì giờ đây ngƣời dân đã chủ động đến Ngân hàng trả nợ. Chính vì vậy đã làm nguồn thu này trong năm 2009 tăng lên.
Đến năm 2010 thì NHNN đã nhiều lần điều chỉnh tăng lãi suất cơ bản để kìm hãm lạm phát, làm cho lãi suất của NH cũng tăng theo, nên doanh số cho vay giảm từ 426,780 năm 2009 xuống còn 414,582 (tƣơng ứng giảm 2.60%). Thấy đƣợc việc giảm doanh số cho vay sẽ ảnh hƣởng đến thu nhập của NH nên để đảm bảo NH hoạt động ổn định và hiệu quả nên Ban lãnh đạo đã nhiều lần điều chỉnh tăng lãi suất, làm cho các khoản vay trƣớc đây đến hạn trong năm 2010 với lãi suất thấp thì nay lãi suất lại tăng lên làm cho việc thu lãi từ tiền vay tăng lên đáng kể, cụ thể là 39,500 triệu đồng, tăng 9,546 triệu đồng (tƣơng ứng tăng 31.87%) so với năm 2009.
Mặt khác cùng với sự tăng lên của lãi suất tiền vay thì NH đã tận dụng các biện pháp hạn chế việc thu nợ kéo dài của khách hàng khi món tiền vay đến hạn trả nhƣ: điều chỉnh kỳ hạn thu nợ và trả nợ, chẳng hạn nhƣ trƣớc đây thì khách hàng trả nợ theo năm (trả lãi và gốc một lần khi đến hạn) nhƣng hiện nay thì NH yêu cầu khách hàng trả lãi theo quý, theo tháng để làm cho nguồn thu tăng lên đáng kể. Đồng thời các cán bộ tín dụng đã chủ động gọi điện thoại hoặc đến tận nhà khách hàng để nhắc nhở khách hàng trả nợ trƣớc khi thu hoạch mùa vụ để khách hàng chủ động tìm nguồn trả nợ cho NH khi khoản vay đến hạn.
Trong năm 2010, cùng với sự tăng lên của nguồn thu từ lãi cho vay thì nguồn thu từ dịch vụ cũng tăng lên so với năm 2009. Cụ thể là: nguồn thu dịch vụ năm 2010 tăng 221 (tƣơng ứng 38.17%) so với năm 2009. Đó là do Ngân hàng đã
đa dạng hóa việc cung ứng các loại dịch vụ cho khách hàng nhƣ: cải thiện hệ thống chuyển tiền điện tử, cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho khách hàng, đứng ra làm trung gian bảo lãnh cho các nhà dự thầu, kinh doanh ngoại tệ nhằm phân tán rủi ro vì hoạt động tín dụng rất nhạy cảm với những biến động của nền kinh tế và cũng nhằm đáp ứng nhu cầu của xã hội và sự cạnh tranh của các NH khác trên địa bàn. Đặc biệt là việc phát hành thẻ ATM, trong năm 2010 đã có rất nhiều khách hàng tham gia dịch vụ này vì họ đã nhận thấy đƣợc những tiện ích mà dịch vụ này mang lại, làm cho nguồn thu từ dịch vụ tăng lên. Đây là dấu hiệu đáng mừng mà Ngân hàng cần phải phát huy nhiều hơn nữa trong thời gian tới. Bên cạnh đó, nguồn thu khác trong năm 2010 cũng đã tăng 1,388 triệu đồng (tƣơng ứng 16.69%) so với năm 2009.
Tóm lại, việc tăng của tất cả các nguồn thu trên đã góp phần làm cho tổng nguồn thu của NH trong năm 2010 tăng lên.