3.5.2 .Phƣơng hƣớng hoạt động trong thời gian tới
4.4. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH THU NỢ NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG QUA
4.4.1. Phân tích doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế
Thu nợ là một trong những vấn đề quan trọng đối với mọi ngân hàng, việc thu hồi nợ có tốt hay khơng là do mỗi ngân hàng có phƣơng pháp, biện pháp và giải pháp tính tốn, tránh đƣợc những rủi ro có thể xảy ra. Từ đó, đảm bảo việc thu hồi nợ đúng hạn, nhanh chóng và hạn chế đƣợc nợ xấu xảy ra. Doanh số thu nợ thể hiện khả năng phân tích, đánh giá, kiểm tra theo dõi tình hình SXKD đối với khách hàng vay vốn của cán bộ tín dụng ngân hàng; đồng thời, phản ánh hiệu quả hoạt động của Ngân hàng. Do đó, cơng tác thu nợ đƣợc xem là một việc hết sức quan trọng và cần thiết trong nghiệp vụ tín dụng.
Bảng 8: DOANH SỐ THU NỢ NGẮN HẠN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ
ĐVT: Triệu Đồng
Thành phần kinh tế
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 So sánh chênh lệch
ST (%) ST (%) ST (%) 2009 / 2008 2010 / 2009 ST (%) ST (%) Cá nhân 276.225 98,21 300.642 98,03 320.934 98,13 24.417 8,84 20.292 6,75 DNTN 4.106 1,46 4.907 1,60 4.971 1,52 801 19,51 64 1,30 HTX 929 0,33 1.135 0,37 1.145 0,35 206 22,17 10 0,88 Tổng 281.260 100 306.684 100 327.050 100 25.424 9,04 20.366 6,64
Cá nhân DNTN HTX 2008 2009 2010 320,934 4,971 1,145 300,642 4,907 1,135 276,225 4,106 929 0 50,000 100,000 150,000 200,000 250,000 300,000 350,000 T ri ệu Đ ồ n g
Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế qua 3 năm 2008, 2009, 2010
2008 2009 2010
Hình 11: Biểu đồ thể hiện doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế 2008-2010
Đối với Cá nhân:
Cá nhân luôn chiếm tỷ trọng cao hơn các thành phần kinh tế khác. Điều này là một thử thách cho toàn bộ cán bộ, nhân viên tín dụng vì phải làm việc với số lƣợng khách hàng lớn (cơng tác chăm sóc khách hàng cần đƣợc chú trọng hơn, tránh thiếu sót), nhƣng nó cũng là một lợi điểm vì hoạt động tín dụng sẽ phân tán rủi ro cho nợ xấu. Khách hàng cá nhân có mức vay thấp và trung (không nhƣ phân khúc doanh nghiệp).
Doanh số thu nợ qua 3 năm đều trên đà tăng trƣởng, từ 276,225 triệu đồng ( năm 2008), lên 300,642 triệu đồng (2009) và đạt 320,934 triệu đồng (năm 2010). Với tốc độ tăng trƣởng tƣơng đối đều là thành quả đáng khích lệ của cán bộ, nhân viên tín dụng, về mặt khách quan, đạt đƣợc sự phát triển lành mạnh này (phát triển không vọt lên quá cao) cũng là do tình hình kinh tế bắt đầu ổn định là cơ sở cho việc thu hồi nợ đúng hạn và giảm thiểu nợ xấu. Cũng cần xét về mức tăng trƣởng của 2 giai đoạn, ta thấy giai đoạn 2008-2009 đạt 8,84% và giai đoạn
2009-2010 đạt 6,75%, vậy chênh lệch chỉ là 2,09% nhƣng con số này không đáng ngại so với tốc độ tăng đều của doanh thu nợ qua 3 năm.
Đồng thời cho vay ngắn hạn, việc thu nợ gánh ít rủi ro hơn so với cho vay trung và dài hạn và yếu tố tâm lý của đối tƣợng khách hàng cũng là một lợi điểm. Khách hàng cá nhân đa số là các hộ nông dân, với tâm lý “sợ nợ nần” nên khách hàng ln có xu hƣớng trả nợ đúng hạn.
Và các hộ nông dân khi đến mùa thu hoạch hay trúng mùa, họ thƣờng ƣu tiên dành cho việc trả nợ. Đặc điểm này khơng có với phân khúc khách hàng là Doanh nghiệp Tƣ nhân, Hợp tác xã.
Đối với khách hàng là DNTN, HTX
+ Đối với các Doanh nghiệp tƣ nhân, tuy tỷ trọng cho vay nhỏ hơn nhiều so với Cá nhân, nhƣng điều ta thấy đƣợc là có sự chênh lệch của 2 giai đoạn là khá lớn. Cụ thể, giai đoạn 2008 - 2009, doanh số thu nợ tăng là 19,51% (doanh số thu nợ năm 2008 là 4,106 triệu đồng, của năm 2009 là 4,907 triệu đồng), giai đoạn 2009-2010, tăng trƣởng chỉ 1,30% (doanh số thu nợ 2009 là 4,907 triệu đồng, của năm 2010 là 4,971 triệu đồng). Nhƣ vậy, khoảng cách tăng trƣởng của 2 giai đoạn lên đến 18,21%.
+ Đối với HTX thì doanh số thu nợ cũng biến động nhƣ với Cá nhân, cụ thể là năm 2009 là 1,135 triệu đồng so với năm 2008 tăng 206 triệu, tƣơng ứng tăng 22,17%. Đến năm 2010 tiếp tục tăng nhẹ 0.88% tƣơng ứng là 64 triệu đồng so với năm 2010.
Nguyên nhân của sự chênh lệch này là do tình hình kinh tế 2009 - 2010 ổn định hơn năm 2008 nên các DNTN, HTX, làm ăn thuận lợi hơn trƣớc, bên cạnh đó là do cán bộ tín dụng rất tích cực trong cơng tác thẩm định, quản lý món vay, thƣờng xuyên đôn đốc khách hàng trả nợ góp phần cho doanh số thu nợ tăng lên.