3.5.2 .Phƣơng hƣớng hoạt động trong thời gian tới
4.1.2. Phân tích tình hình huy động vốn qua 3 năm của NHNo & PTNT chi nhánh huyện Cầu
nhánh huyện Cầu Ngang (2008-2010)
Huyện Cầu Ngang đƣợc thành lập khá lâu của tỉnh Trà Vinh. Mặc dù có nguồn nhân lực đủ mạnh nhƣng cuộc sống của vẫn cịn thấp, thêm vào đó dân tộc Khơmer chiếm 35% dân số huyện. Vì thế có thể nói cơ sở vật chất, thu nhập của huyện còn rất thấp, đời sống tuy đƣợc cải thiện nhƣng vẫn cịn khó khăn hơn so với các huyện lân cận. Trình độ học vấn cịn hạn chế nên ngƣời dân thƣờng có thói quen chơi huội hay cho vay nặng lãi mà họ không biết đƣợc rủi ro của nó đem lại là rất lớn. Đồng thời thói quen thích mang trang sức và nữ trang của ngƣời dân quê vẫn tồn tại từ bao lâu nay nên tiền tiết kiệm có đƣợc họ sẽ đem đi mua vàng, mua
đất hoặc để tiền mặt tại nhà. Đó là lý do chính làm cản trở cho cơng tác huy động vốn của NH.
Mặc dù vậy, ban lãnh đạo NHNo & PTNT huyện Cầu Ngang đã đề ra chiến lƣợc huy động vốn một cách đúng đắn và hiệu quả trong từng thời kỳ, từng giai đoạn khác nhau. Ngân hàng ln quan tâm chăm sóc khách hàng và tìm kiếm khách hàng tiềm năng, đồng thời NH cũng đã đa dạng hóa hình thức tiền gửi, áp dụng lãi suất huy động hấp dẫn đủ sức cạnh tranh, và tổ chức nhiều chƣơng trình bốc thăm trúng thƣởng, quay số may mắn cho khách hàng khi gửi tiền. Tình hình huy động vốn đƣợc thể hiện qua bảng 2 ở mục trên, kết hợp với bảng Cơ cấu các loại tiền gửi.
Nguồn vốn huy động của NH luôn chiếm tỷ trọng tăng cao trong 3 năm, tuy NH còn phải sử dụng vốn vay từ NHTW mới đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của khách hàng nhƣng lƣợng vốn này ngày càng có xu hƣớng giảm dần, bên cạnh đó vốn huy động ngày càng tăng để cân bằng tổng nguồn vốn. Do đó vai trị của việc huy động vốn là rất quan trọng đối với sự phát triển của NH. Vì vậy việc phân tích để kiểm sốt và kịp thời có những chiến lƣợc phù hợp trong cơng tác huy động vốn là rất cần thiết trong hoạt động kinh doanh của NH.
Bảng 3: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG
ĐVT: Triệu đồng
:
Chú thích: - TGCKH: Tiền gửi có kì hạn. -TGKKH: Tiền gửi khơng kì hạn.
( Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Cầu Ngang)
Chỉ tiêu 2008 2009 2010 2009/2008 2010/2009 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) TGCKH 117.392 78,22 146.791 74,35 265.794 85,41 29.399 25,04 199.003 135,56 TGKKH 32.687 21,78 50.628 25,65 45.400 14,59 17.941 54,88 -5.228 -10,33 Tổng cộng 150.079 100 197.419 100 311.194 100 47.340 31,54 113.775 57,63
117,392 3 2 ,6 8 7 150,079 146,791 5 0 ,6 2 8 197,419 265,794 4 5 ,4 0 0 311,194 0 50,000 100,000 150,000 200,000 250,000 300,000 350,000 T riệ u Đồ n g 2008 2009 2010
Tình hình huy động vốn qua 3 năm 2008, 2009, 2010
TGCKH TGKKH Tổng cộng
Hình 5: Biểu đồ nguồn vốn huy động qua 3 năm 2008-2010
Qua biểu đồ ta nhận thấy:
Nguồn vốn huy động của NH tăng liên tục qua 3 năm. Năm 2009 là 197,419 triệu đồng tăng 47,340 triệu đồng với tốc độ tăng là 31.54% so với năm 2008. Đến năm 2010 lại tiếp tục tăng 113,775 triệu đồng (tƣơng ứng tăng 57.63%) so với năm 2009. Nguồn vốn huy động biến động nhƣ vậy là do các khoản mục cấu thành nên vốn huy động nhƣ: TGKKH, TGCKH. Cụ thể nhƣ sau: + TGCKH: trong cơ cấu nguồn vốn huy động thì tiền gửi có kỳ hạn là nguồn huy động quan trọng là do phần lớn khách hàng gửi tiền vào NH với mục đích tiệt kiệm vì nó có lãi suất cao và ổn định. Mặt khác, vì khoản tiền này khách hàng thƣờng không sử dụng ngay mà gửi vào NH, từ đó NH sẽ chủ động hơn trong việc sử dụng vốn này. Trong những năm qua, NH đã khuyến khích khách hàng gửi tiền vào NH với nhiều hình thức khác nhau nhƣ: tăng lãi suất huy động vốn, áp dụng các loại tiền gửi đa dạng với nhiều kì hạn khác nhau nhƣ: 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng… với lãi suất linh hoạt cho từng kỳ hạn để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cƣ. Kết quả huy động TGCKH liên tục tăng qua 3 năm và tỷ trọng của nó trong vốn huy động cũng tăng từ năm 2008, 2009, 2010 lần lƣợt là 78.22%, 74.35%, 85.41%. Đạt đƣợc kết quả này nhƣ vậy là do: NH tập trung huy động những khách hàng có mức tiền gửi cao, đặc biệt là nắm bắt
kịp thời thơng tin những ngƣời dân có nguồn thu nhập đột xuất cao nhƣ: trúng số, trúng tôm, bồi thƣờng đất…
+TGKKH: nhƣ chúng ta đã biết thói quen gửi tiền để sử dụng cho việc thanh tốn của hộ gia đình, hộ nơng nghiệp, các tiểu thƣơng nhỏ… là chƣa cao, bởi họ xem tiền là hoạt động chính của mọi giao dịch. Do đó ta thấy TGTKKKH năm 2008 là 32,687 triệu đồng chiếm 21,78% trong tổng nguồn vốn còn năm 2009 là 50,628 triệu đồng, chiếm 25.65% so với năm 2008, đến năm 2010 nguồn vốn huy động là 45,400 triệu đồng chiếm 14,59 so với năm 2009. Nguyên nhân là do lƣợng tiền gửi kho bạc của cơ quan hành chính sự nghiệp, tổ chức tín dụng địa phƣơng ngày càng giảm, chứng tỏ lƣợng tiền nhàn rỗi trong ngân sách địa phƣơng khác thấp, do các cơ quan này hoạt động chƣa đạt hiệu quả.
Để thấy rõ hơn, chi tiết hơn về nguồn vốn huy động của NH ta xem qua bảng số liệu sau:
BẢNG 4: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN THEO ĐỐI TƢỢNG KHÁCH HÀNG QUA 3 NĂM 2008-2010 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2008 2009 2010 2009/2008 2010/2009 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) 1. TGKB 24.011 16,00 25.677 13,01 8.672 2,79 1.666 6,94 (17.005) (66,23) 2. TGTCTD 372 0,25 478 0,24 73 0,02 106 28,49 (405) (84,73) 3. TGTCKT 4.728 3,15 6.118 3,10 17.358 5,58 1.390 29,40 11.240 183,72 4. TGCN 120.968 80,60 165.146 83,65 285.091 91,61 44.178 36,52 119.945 72,63 Tổng Cộng 150.079 74,27 197.419 70,15 311.194 79,06 47.340 31,54 113.775 57,63
Qua bảng số liệu trên ta thấy:
Tiền gửi dân dƣ:
Với loại tiền gửi này thì tăng qua các năm và chiếm tỷ trọng tƣơng đối lớn trong tổng nguồn vốn huy động, Cụ thể là: năm 2009, nguồn vốn huy động đƣợc là 165,146 triệu đồng, chiếm 83,65% trong tổng nguồn vốn huy động, tăng hơn so với năm 2008 là 44,178 triệu đồng (tƣơng ứng tăng 36.52%). Năm 2010 tăng hơn so với năm 2009 là 119,945 triệu đồng (tƣơng ứng tăng 72.63%). Tiền gửi của dân đƣợc huy động đa số dƣới hình thức tiền gửi tiết kiệm, với hình thức gửi tiền này thì mục tiêu an tồn và tiện lợi quan trọng hơn là mục tiêu sinh lợi. Nguồn vốn từ loại tiết kiệm có lãi suất thấp, làm cho lãi suất đầu vào của Ngân hàng thấp nên rất có lợi khi cho vay. Ngân hàng đã rất chú trọng đến đối tƣợng này và vậy ngân hàng đƣa ra nhiều kỳ hạn gửi tiền cho khách hàng lựa chọn, đa dạng hố các hình thức trả lãi. Bên cạnh đó ngân hàng cịn nghiên cứu đƣa ra các hình thức khuyến mãi, tiết kiệm dự thƣởng để thu hút vốn nhàn rỗi từ phía dân cƣ. Đặc biệt là vào dịp lễ, tết, hay các hoạt động thể thao diễn ra với tƣ cách là nhà tài trợ chính, ngân hàng đƣa ra đợt khuyến mãi “Tiết Kiệm dự thƣởng cùng Agribank ” với 1 giải thƣởng đặc biệt trị giá 100 cây vàng “3 chữ A” do NHNo và PTNT Việt Nam sản xuất với chất lƣợng 99,99 và rất nhiều giải thƣởng có giá trị hấp dẫn khác, ngân hàng đã đánh đúng vào tâm lý cầu may của ngƣời Việt Nam ta. Chính vì thế mà đã có rất nhiều khách hàng đến gửi tiền trong đợt này với hy vọng mình sẽ trúng thƣởng cao.
Tiền gửi Kho Bạc
Tiền gửi kho bạc chiểm tỷ trọng lớn thứ 2 sau tiền gửi của cá nhân. Năm 2008 tiền gửi kho bạc là 24,011 triệu đồng chiếm 16% trong tổng nguồn vốn huy động, sang năm 2009 tăng 1,666 triệu đồng tƣơng ứng tăng 6.94% so với năm 2008. Đến năm 2010 số tiền này là 8,672 triệu đồng, giảm 17,005 triệu ( tƣơng ứng giảm 66.23%) so với năm 2009. Nguyên nhân của sự giảm mạnh trong năm 2010 là do ngân sách địa phƣơng phải thực hiện chi đầu tƣ một số lĩnh vực: cầu, đƣờng giao thông ở các xã vùng sâu vùng xa trong Huyện, nhà tình nghĩa, tình thƣơng cho các Bà Mẹ Việt Nam anh hùng, neo đơn, các dự án nhằm phục vụ cho sự phát triển kinh tế xã hội ở địa phƣơng.
Tiền gửi các tổ chức kinh tế
Đứng sau tiền gửi kho bạc về tỷ trọng nguồn vốn là tiền gửi của các tổ chức kinh tế. Loại tiền gửi này tăng qua các năm nhƣ: Năm 2008 là 4,728 triệu đồng chiếm 3.15% tỷ trọng nguồn vốn huy động, sang năm 2009 tăng 1,390 triệu đồng ( tƣơng ứng tăng 29,40%). Đến năm 2010, số tiền này là 17,358 triệu đồng, tăng 11,240 triệu đồng, tăng đến 183,72%. Nguyên nhân của sự tăng điều qua các năm là do NH điều chỉnh mức lãi suất hợp lý trong cơng tác huy động, đồng thời đa dạng hóa các hình thức huy động: gửi tiền có bốc thăm trúng thƣởng, tặng quà, hiện vật cho các khách hàng có số dƣ tiền gửi lớn. Ngồi ra nhờ sự hƣớng dẫn tận tình của các cán bộ nhân viên NH đã chỉ cho khách hàng thấy đƣợc lợi ích của việc gửi tiền là số tiền của họ đƣợc an tồn, sinh lợi, có thể rút ra khi cần…..
Tiền gửi các tổ chức tín dụng
Ngồi những khoản tiền chính chi nhánh cịn huy động đƣợc cả tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn. Năm 2008, tiền gửi của tổ chức tín dụng là 372 triệu đồng chỉ chiếm 0.25% nguồn vốn huy động đến năm 2009 tăng 106 triệu đồng so với năm 2008 tƣơng ứng 28.49%. Nguyên nhân là do trong năm nay NH có những ƣu đãi với các giao dịch thanh toán liên NH. Sang năm 2010 giảm xuống chỉ còn 73 triệu đồng, giảm 405 triệu đồng tƣơng ứng giảm 84.73%. Đó là do sự cạnh tranh giữa các NH Thƣơng Mại khác mới thành lập và sự cạnh tranh lãi suất, thêm vào đó mối liên hệ với các tổ chức tín dụng ngày càng giảm. Vì vậy cần thiết lập lại với các tổ chức tín dụng cũ cũng nhƣ thiết lập mối quan hệ với các tổ chức tín dụng mới.
4.2.PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG
NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CẦU NGANG QUA 3 NĂM (2008-2010)
Bảng 5: TÌNH HÌNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM
ĐVT: triệu đồng Chỉ
tiêu Năm Ngắn hạn Trung - dài hạn
Tổng cộng
Số tiền % Số tiền % Số tiền
Doanh số cho vay 2008 287.000 78,72 77.600 21,28 364.600 2009 342.403 80,23 84.377 19,77 426.780 2010 282.232 68,08 132.350 31,92 414.582 Doanh số thu nợ 2008 281.260 82,00 61.740 18,00 343.000 2009 306.684 82,48 65.152 17,52 371.836 2010 327.050 82,33 70.205 17,67 397.255 Tổng dƣ nợ 2008 212.621 97,97 4.400 2,03 217.021 2009 248.340 91,31 23.625 8,69 271.965 2010 203.522 70,35 85.770 29,64 289.292 Nợ xấu 2008 2.207 1,00 0 0 2.207 2009 311 58,35 222 41,65 533 2010 224 54,37 188 45,63 412
(Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT Cầu Ngang )