CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU
5.1. CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP
5.1.1. Điểm mạnh và điểm yếu của ngân hàng
5.1.1.1.Điểm mạnh
Ngày nay ACB Cà Mau đóng vai trị quan trọng đối với sự phát triển kinh tế
của tỉnh nhà. Với số lượng lớn khách hàng truyền thống có uy tín cao đây là nhân tố quan trọng giúp cho sự hoạt động bền vững của ngân hàng. Bên cạnh đó với
đội ngủ nhân viên năng đồng và đầy nhiệt quyết và am hiểu rất rõ nhu cầu của
khách hàng cũng như đặc điểm sản xuất của các công ty trên địa bàn nên khả
năng tiếp cận cũng như đáp ứng nhu cầu của khách hàng là rất tốt so với các ngân hàng khác đặc biệt là các ngân hàng còn non trẻ mới được thành lập trên địa
bàn.
Bên cạnh đó thương hiệu cũng chính là điểm mạnh của ngân hàng. Thương
hiệucủa ngân hàng không chỉ được các tổ chức tín dụng trong nước biết đến mà
cịn được các tổ chức tín dụng nước ngồi biết đến rất nhiều. Đặc biệt ACB chi
nhánh Cà Mau được nhiều người trên địa bàn đánh giá là ngân hàng thương mại
lớn nhất ở tỉnh Cà Mau nên được nhiều người đến gửi tiền cũng như quan hệ với ngân hàng với tâm lý vững tin hơn so với các ngân hàng khác trên địa bàn.
Ngân hàng có lượng vốn lớn ln đáp ứng đủ cũng như kiệp thời cho mọi
khoản tín dụng đủ chất lượng theo đánh giá của ngân hàng. Bên cạnh nguồn vốn
huy động được thì ngân hàng cịn được hỗ trợ một lượng lớn vốn điều chuyển từ
hội sở khi ngân hàng thiếu vốn cho hoạt động của mình.
Ngân hàng có một hệ thống nhân sự, vật chất, kỹ thuật để có thể dự báo tình hình kinh tế để có thể đối phó cũng như lợi dụng tình hình để hoạt động có hiệu quả hơn nữa.
Bên cạnh đó đội ngủ nhân viên của ngân hàng có trình độ từ đại học trở lên
và được bồi dưỡng qua các năm nên khả năng đáp ứng cho công việc cũng như
khả năng giao tiếp với khách hàng là rất tốt. Ngồi ra các nhân viên cịn được phân công công việc cụ thể và triệu trách nhiệm về những cơng việc mình được
giao nên khả năng hoàn thành rất cao. Ngân hàng cịn có chính sách khen thưởng
đối với các nhân viên có thành tích tốt.
Hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ được tạo cơ chế tốt nhất để nâng cao
tính độc lập, khách quan trong hoạt động, nhằm khơng những kiểm sốt rủi ro mà
còn kiểm soát được hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Khả năng thu hồi nợ, kiểm soát nợ xấu của ngân hàng tốt, thấp hơn mức mà nhân hàng nhà nước qui định. Bên cạnh đó lợi nhuận của ngân hàng ngày càng
tăng qua các năm tạo lòng tin cũng như là cơ sở để ngân hàng huy động vốn ngày
càng lớn.
Hàng năm ngân hàng thường trích ra một khoản tiền để trao học bổng cho
những học sinh nghèo hiếu học cụ thể như năm 2011 là 21 triệu đồng trung bình
hàng năm vào khoản 20 triệu đồng chính hành động này cũng tạo nên hình tượng đẹp trong mắt người dân.
5.1.1.2 Điểm yếu
Bên cạnh những thuận lợi trên, ngân hàng cũng phải đối mặt với khơng ít những khó khăn.
Mặc dù ngân hàng nằm ở vị trí trung tâm thành phố, nơi có nhiều cơng ty cũng dân cư đông đúc nhưng do ngân hàng nằm ở vị trí sau cùng trong hệ thống các ngân hàng nên khó tiếp cận khách hàng mới có có nhu cầu giao dịch với ngân hàng do các ngân hàng đứng đầu trên con đường nên thường có lợi thế trong việc thu hút khách hàng mới.
Công tác huy động vốn của ngân hàng chưa tốt lắm vì nguồn vốn từ huy động không đủ cung cấp cho hoạt động của ngân hàng nên ngân hàng sử dụng
khá lớn nguồn vốn điều chuyển làm tăng chi phí của ngân hàng nên làm giảm lợi nhuận của ngân hàng.
Dịch vụ thẻ của ngân hàng chưa đạt hiểu quả cao. Số lượng thẻ mà ngân
hàng phát hành qua các năm là rất thấp. Bên cạnh đó hệ thống máy ATM của ngân hàng đặt trên địa bàn cũng rất ít. Do đó mà ngân hàng khơng phát huy hết
hiệu quả của dịch vụ thẻ của ngân hàng.
Ngân hàng là chi nhánh duy nhất của ACB trên địa bàn. Ngoài ra trong cả tỉnh Cà Mau ngân hàng cũng không mở bất cứ chi nhánh hay phòng giao dịch
những vùng khơng thuộc thành phố Cà Mau thì rất khó khăn cũng như tốn chi
phí đi lại trong quá trình quan sát, kiểm tra cũng như kiểm định.
Hoạt động marketing chưa đủ mạnh. Kinh phí để thực hiện các hoạt động
như: quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng như trên tivi, trên các báo đài và các hình thức tiếp thị khác của ngân hàng là rất hạn chế. Đó là những
nguyên nhân dẫn đến nguồn vốn huy động tại chổ của ngân hàng chưa đáp ứng
được nhu cầu cho vay và ngân hàng phải sử dụng nhiều đến nguồn vốn điều
chuyển từ ngân hàng hội sở.
Nguồn nhân lực của ngân hàng cịn tương đối ít. Do đó một các bộ tín dụng có thể đảm nhận rất nhiều việc gây quá tải. Chính vì thế đơi khi có thể dẫn đến chất lượng và hiệu quả không được tốt.
5.1.2.Cơ hội và thách thức đối với ngân hàng5.1.2.1.Cơ hội 5.1.2.1.Cơ hội
Cà Mau là thành phố với tốc độ phát triển kinh tế ngày càng tăng qua các
năm. Đời sống của người dân ngày càng được cải thiện. Nhu cầu đầu tư của người dân ngày càng lớn cho thấy đây là thị trường màu mở còn nhiều tiềm năng đối với ngân hàng.
Bên cạnh đó được sự quan tâm giúp đở của tỉnh uỷ, chính quyền địa
phương, ngân hàng nhà nước Việt Nam và sự hổ trợ của các cơ quan ban ngành có liên quan đã giúp cho ACB Cà Mau hồn thành tốt nhiệm vụ kinh doanh, thực
hiện tốt các chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước.
Hệ thống ngân hàng ở tỉnh Cà Mau cịn ít. Đó là cơ hội để ngân hàng mở
rộng thị phần của mình để năng cao lợi thế cạnh tranh của mình cũng như thu hẹp thị phần của các ngân hàng khác và qua đó hạn chế sự xâm nhập của các ngân hàng khác muốn mở rộng phạm vi hoạt động vào trong tỉnh.
Tình hình chính trị của tỉnh Cà Mau thì rất ổn định, tạo điều kiện thuận lợi
cho các đơn vị sản xuất, kinh doanh hoạt động tốt qua đó góp phần nâng cao hiệu
quả của ngân hàng.
Người dân ở tỉnh Cà Mau với tinh thần cầu tiến luôn luôn phấn đấu vương
lên, nên nhu cầu về vốn đầu tư cũng cao đây là thị trường tín dụng lớn của ngân hàng, bên cạnh đó họ có tinh thần trách nhiệm cao ln cố gắn trả nợ đúng hạn cho ngân hàng.
5.1.2.2. Thách thức
Bên cạnh những thuận lợi trên, ACB chi nhánh Cà Mau cịn gặp phải những khó khăn như:
Thiên tai, dịch bệnh,việc áp dụng khoa học kỹ thuật kém phát triển trong
chăn nuôi cũng như đánh bắt thủy hải sản nên cũng ảnh hưởng đến công tác thu nợ của ngân hàng.
Tình hình kinh tế một vài năm qua có nhiều bất ổn ảnh hưởng rất nhiều
đến các đơn vị sản xuất kinh doanh gây nhiều khó khăn cho ngân hàng.
Thực hiện cơ chế đảm bảo tiền vay theo nghị định 178 của chính phủ cịn nhiều khó khăn, đối với những dự án trung, dài hạn có nhu cầu vốn lớn phải có vốn tự có 30%, ngân hàng chỉ cho vay tối đa 70% giá trị tài sản đảm bảo,
trong khi đó thực tế khách hàng vay vốn có giá trị tài sản đảm bảo ở mức thấp nên khách hàng vay không đủ tiền mở rộng sản xuất kinh doanh.
Sự cạnh tranh ngày càng gay gắtcủa các ngân hàng thương mại và ngân
hàng quốc doanh trên cùng địa bàn tỉnh cũng ảnh hưởng lớn đến quá trình huy
động cũng như cho vay của ngân hàng. Bên cạnh đó ngân hàng cịn phải chống
chọi lại sự xâm nhập của các ngân hàng nước ngoài mạnh về vốn cũng như cơng nghệ. Chính vì vậy ngân hàng phải hoàn thiện hơn để thu hút khách hàng.
Hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng gắn liền với hiệu quả hoạt
động kinh doanh của khách hàng. Vì vậy những biến động của thị trường trong thời gian vừa qua, chủ yếu do ảnh hưởng từ cuộc khủng hoảng tài chính bắt đầu
vào năm 2008 đã khiến cho khơng ít doanh nghiệp, cơng ty kinh doanh kém hiệu
quả. Điều đó có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng, từ đó ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Quá trình hội nhập cũng mang đến cho ngân hàng rất nhiều thách thức, khi các ngân hàng nước ngoài vào nước ta ngày càng nhiều, điều đó gây áp lực lên ngân hàng vừa phải bảo vệ thị phần vừa phải năng cao các kỹ năng để phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn. Nếu ngân hàng không thực hiện tốt sẽ làm cho lợi nhuận của ngân hàng bị giảm đi đáng kể.
5.1.3. Phân tích ma trận SWOT
Những điểm mạnh (S)
1. Uy tín, thương hiệu, vị
thế kinh doanh tương đối lớn.
2. Đội ngũ nhân viên có trình độ cao
3. Cơ cấu tổ chức hợp lý, tương đối chặt chẽ
4. Khả năng thu hồi nợ tốt
Những điểm yếu (W)
1. Vị trí khơng thuận lợi 2. Khả năng huy động vốn chưa cao lắm 3. Mạng lưới hoạt động còn quá mỏng 4. Hoạt động marketing còn yếu 5. Sản phẩm thẻ chưa phát triển lắm
Những cơ hội (O)
1. Tốc độ phát triển của tỉnh cao. Thu nhập của
người dân được cải thiện
2. Địa bàn hoạt động rộng, chua có nhiều ngân hàng
3. Được sự quan tâm giúp đỡ của các cơ quan nhà nước 4. Tình hình chính trị ổn định 1. Mở rộng thị trường hoạt động (S1+ S3 + O2) 2. Phát triển hoạt động tín dụng (S2 + O1+ O2) 1. Giải pháp về hoạt động huy động vốn (W2 + O1 + O2)
2. Năng cao hoạt động
marketing (W4 + O3) 3. Phát triển sản phẩm thẻ (W5 +O1 + O2) Những thách thức (T) 1.Cạnh tranh giữa các Ngân hàng về tình hình
huy động vốn và cho vay
2. Những rủi ro trong hoạt động cho vay
3. Những biến động của nền kinh tế, thiên tai, dịch bệnh trên địa bàn
5.2. CÁC GIẢI PHÁP ĐỀXUẤT5.2.1. Mở rộng thị trường hoạt động 5.2.1. Mở rộng thị trường hoạt động
Ta thấy ở Cà Mau ngân hàng Á Châu chỉ có một trụ sở duy nhất nằm ở trung tâm thành phố Cà Mau nhưng ở vị trí kém thuận lợi hơn các ngân hàng
thương mại khác trên địa bàn do đó mà việc mở rộng phạm vi hoạt động bằng
cách thành lập thêm các chi nhánh cũng như phòng giao dịch là rất cần thiết đối với ngân hàng. Việc mở rộng phạm vi hoạt động sẽ giúp ngân hàng cũng cố thêm
thị phần của mình mà qua đó cịn góp phần thu hẹp thị phần của các ngân hàng
khác. Ngân hàng nên thành lập 2 chi nhánh: 1 là ở xã Tắc Văn vì nơi đây tập
trung nhiều công ty nên nhu cầu vốn của các công ty là rất cao, bên cạnh đó đây
là nơi dân cư tập trung đông đúc và mức sống của người dân cũng cao nên khả năng thừa vốn là rất cao nên ngân hàng có thể huy động lượng vốn này thông qua
dạng tiền gửi thanh tốn hay tiền gửi khơng kỳ hạn. Ngoài ra ngân hàng cũng nên mở chi nhánh ở thị trấn Sông Đốc đây là một thị trấn khá giàu có ở tỉnh Cà Mau,
đây là nơi được tỉnh phê duyệt dự án nâng cấp, phát triển để trở thành đô thị loại
bốn vào năm 2015 với tổng vốn đầu tư 1.000 tỷ đồng, do đó đây là nơi hứa hẹn
đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng. Ngân hàng cũng nên tìm kiếm những
cơng ty trả lương cho công nhân qua thẻ để hợp tác vì có như vậy mới tận dụng
được khoản tiền dư trong thẻ của cơng nhân bên cạnh đó cũng tạo mối quan hệ
gắn bó với cơng ty.
5.2.2. Biện pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn
Ta thấy nguồn vốn huy động của ngân hàng tuy có tăng trong năm 2011
nhưng vẫn thấp hơn rất nhiều so với năm 2009. Nhìn chung trong những năm qua công tác huy động vốn của ngân hàng chưa đạt hiểu quả cao nên không đủ cung
cấp cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng chính vì thế mà trong những năm qua ngân hàng sử dụng vốn điều chuyển tương đối lớn do đó làm cho chi phí của
ngân hàng khá cao trong đó chi phí vốn điều chuyển chiếm tỷ trọng khá lớn. Sau đây là một số giải pháp đề nâng cao doanh số huy động vốn cho ngân hàng:
Phát triển đa dạng các sản phẩm huy động vốn, áp dụng nhiều chương
trình khuyến mãi thu hút khách hàngđặc biệt là các khách hàng là cá nhân kinh
doanh nhỏ lẽ vì đây là lực lượng đơng đảo và ln ln có số lượng vốn nhàn rỗi
nguồn vốn dồi dào. Tuy nhiên chi phí tiếp cận và sử dụng có cao hơn nguồn vốn từ việc huy động bình thường của ngân hàng nhưng sẽ thấp hơn chi phí điều chuyển từ hội sở.
Tăng cường mở rộng quan hệ, nắm bắt thông tin về doanh nghiệp như:
tình hình sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn... Đồng thời chuyển tải thông tin hoạt động của ngân hàng, tạo mối quan hệ thường xuyên giữa ngân hàng và doanh nghiệp.
Mở rộng mạng lưới trên địa bàn nhằm thu hút ngày càng nhiều khách hàng và tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng giao dịch.
Tạo niềm tin nơi kháchhàng: Lòng tin là một trong những vấn đề sống
còn của ngân hàng. Ngân hàng có huy động được vốn hay khơng là nhờ vào lịng tin của dân chúng. Cịn nhớ 4/2003 khi có tin đồn ACB sắp phá sản mặc dù được chính quyền địa phương và thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam đứng ra xác nhận đó chỉ là tin đồn nhưng có rất nhiều người đến rút tiền trước hạn với lãi suất rất thấp do đó tạo niềm tin cho khách hàng là điều rất quan trọng. Với lợi thế là ngân hàng lớn nhiều uy tín nên ngân hàng cần phải khơng ngừng củng cố lịng tin cho khách hàng thơng qua không ngừng cũng cố cơ sở vật chất của ngân hàng, về
mức độ an toàn, hay phong cách phụcvụ và trình độ của nhân viên.
5.2.3. Giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng
Bên cạnh việc huy động được nguồn vốn lớn thì hoạt động tín dụng là một nghiệp vụ cũng vơ cùng quan trọng. Nếu hoạt động tín dụng khơng được tốt sẽ gây ra hậu quả nặng nề cho ngân hàng như nợ xấu tăng ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Nếu cho vay ít mà có chất lượng thì cũng khơng tốt vì sẽ khơng đủ doanh thu trả cho khoản tiền gửi của khách hàng. Do đó ngân hàng phải mở rộng hoạt động cho vay bên cạnh đó cũng phải đảm bảo thu hồi được vốn và lãi. Sau đây là một số giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng cho ngân hàng:
Phân loại khách hàng, sàn lọc những khách hàng truyền thống có lịch sử quan hệ tốt với khách hàng. Đây là thành phần quan trọng đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng.
Tìm kiếm những khách hàng mới có kết quả hoạt động kinh doanh tốt
phải cho vay đặc biệt là cho vay với lãi suất ưu đãi và cho vay thấu chi trong hạn mức mà ngân hàng có thể.
Để đảm bảo cho các khoản vay được an tồn thì ngân hàng cũng phải
tách riêng cán bộ trực tiếp cho vay với cán bộ thẩm định để cho các khoản vay
được minh bạch, an tồn, tránh tình trạng vì chạy theo doanh số cho vay để đạt
kế hoạch cũng như chỉ tiêu đề ra mà cho vay các khách hàng không đủ điều kiện