CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU
5.1. CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP
5.1.2. Cơ hội và thách thức đối với ngân hàng
5.1.2.1.Cơ hội
Cà Mau là thành phố với tốc độ phát triển kinh tế ngày càng tăng qua các
năm. Đời sống của người dân ngày càng được cải thiện. Nhu cầu đầu tư của người dân ngày càng lớn cho thấy đây là thị trường màu mở còn nhiều tiềm năng đối với ngân hàng.
Bên cạnh đó được sự quan tâm giúp đở của tỉnh uỷ, chính quyền địa
phương, ngân hàng nhà nước Việt Nam và sự hổ trợ của các cơ quan ban ngành có liên quan đã giúp cho ACB Cà Mau hoàn thành tốt nhiệm vụ kinh doanh, thực
hiện tốt các chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước.
Hệ thống ngân hàng ở tỉnh Cà Mau cịn ít. Đó là cơ hội để ngân hàng mở
rộng thị phần của mình để năng cao lợi thế cạnh tranh của mình cũng như thu hẹp thị phần của các ngân hàng khác và qua đó hạn chế sự xâm nhập của các ngân hàng khác muốn mở rộng phạm vi hoạt động vào trong tỉnh.
Tình hình chính trị của tỉnh Cà Mau thì rất ổn định, tạo điều kiện thuận lợi
cho các đơn vị sản xuất, kinh doanh hoạt động tốt qua đó góp phần nâng cao hiệu
quả của ngân hàng.
Người dân ở tỉnh Cà Mau với tinh thần cầu tiến luôn luôn phấn đấu vương
lên, nên nhu cầu về vốn đầu tư cũng cao đây là thị trường tín dụng lớn của ngân hàng, bên cạnh đó họ có tinh thần trách nhiệm cao luôn cố gắn trả nợ đúng hạn cho ngân hàng.
5.1.2.2. Thách thức
Bên cạnh những thuận lợi trên, ACB chi nhánh Cà Mau còn gặp phải những khó khăn như:
Thiên tai, dịch bệnh,việc áp dụng khoa học kỹ thuật kém phát triển trong
chăn nuôi cũng như đánh bắt thủy hải sản nên cũng ảnh hưởng đến cơng tác thu nợ của ngân hàng.
Tình hình kinh tế một vài năm qua có nhiều bất ổn ảnh hưởng rất nhiều
đến các đơn vị sản xuất kinh doanh gây nhiều khó khăn cho ngân hàng.
Thực hiện cơ chế đảm bảo tiền vay theo nghị định 178 của chính phủ cịn nhiều khó khăn, đối với những dự án trung, dài hạn có nhu cầu vốn lớn phải có vốn tự có 30%, ngân hàng chỉ cho vay tối đa 70% giá trị tài sản đảm bảo,
trong khi đó thực tế khách hàng vay vốn có giá trị tài sản đảm bảo ở mức thấp nên khách hàng vay không đủ tiền mở rộng sản xuất kinh doanh.
Sự cạnh tranh ngày càng gay gắtcủa các ngân hàng thương mại và ngân
hàng quốc doanh trên cùng địa bàn tỉnh cũng ảnh hưởng lớn đến quá trình huy
động cũng như cho vay của ngân hàng. Bên cạnh đó ngân hàng còn phải chống
chọi lại sự xâm nhập của các ngân hàng nước ngoài mạnh về vốn cũng như cơng nghệ. Chính vì vậy ngân hàng phải hồn thiện hơn để thu hút khách hàng.
Hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng gắn liền với hiệu quả hoạt
động kinh doanh của khách hàng. Vì vậy những biến động của thị trường trong thời gian vừa qua, chủ yếu do ảnh hưởng từ cuộc khủng hoảng tài chính bắt đầu
vào năm 2008 đã khiến cho khơng ít doanh nghiệp, cơng ty kinh doanh kém hiệu
quả. Điều đó có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng, từ đó ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Quá trình hội nhập cũng mang đến cho ngân hàng rất nhiều thách thức, khi các ngân hàng nước ngoài vào nước ta ngày càng nhiều, điều đó gây áp lực lên ngân hàng vừa phải bảo vệ thị phần vừa phải năng cao các kỹ năng để phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn. Nếu ngân hàng không thực hiện tốt sẽ làm cho lợi nhuận của ngân hàng bị giảm đi đáng kể.
5.1.3. Phân tích ma trận SWOT
Những điểm mạnh (S)
1. Uy tín, thương hiệu, vị
thế kinh doanh tương đối lớn.
2. Đội ngũ nhân viên có trình độ cao
3. Cơ cấu tổ chức hợp lý, tương đối chặt chẽ
4. Khả năng thu hồi nợ tốt
Những điểm yếu (W)
1. Vị trí khơng thuận lợi 2. Khả năng huy động vốn chưa cao lắm 3. Mạng lưới hoạt động còn quá mỏng 4. Hoạt động marketing còn yếu 5. Sản phẩm thẻ chưa phát triển lắm
Những cơ hội (O)
1. Tốc độ phát triển của tỉnh cao. Thu nhập của
người dân được cải thiện
2. Địa bàn hoạt động rộng, chua có nhiều ngân hàng
3. Được sự quan tâm giúp đỡ của các cơ quan nhà nước 4. Tình hình chính trị ổn định 1. Mở rộng thị trường hoạt động (S1+ S3 + O2) 2. Phát triển hoạt động tín dụng (S2 + O1+ O2) 1. Giải pháp về hoạt động huy động vốn (W2 + O1 + O2)
2. Năng cao hoạt động
marketing (W4 + O3) 3. Phát triển sản phẩm thẻ (W5 +O1 + O2) Những thách thức (T) 1.Cạnh tranh giữa các Ngân hàng về tình hình
huy động vốn và cho vay
2. Những rủi ro trong hoạt động cho vay
3. Những biến động của nền kinh tế, thiên tai, dịch bệnh trên địa bàn
5.2. CÁC GIẢI PHÁP ĐỀXUẤT5.2.1. Mở rộng thị trường hoạt động 5.2.1. Mở rộng thị trường hoạt động
Ta thấy ở Cà Mau ngân hàng Á Châu chỉ có một trụ sở duy nhất nằm ở trung tâm thành phố Cà Mau nhưng ở vị trí kém thuận lợi hơn các ngân hàng
thương mại khác trên địa bàn do đó mà việc mở rộng phạm vi hoạt động bằng
cách thành lập thêm các chi nhánh cũng như phòng giao dịch là rất cần thiết đối với ngân hàng. Việc mở rộng phạm vi hoạt động sẽ giúp ngân hàng cũng cố thêm
thị phần của mình mà qua đó cịn góp phần thu hẹp thị phần của các ngân hàng
khác. Ngân hàng nên thành lập 2 chi nhánh: 1 là ở xã Tắc Văn vì nơi đây tập
trung nhiều công ty nên nhu cầu vốn của các công ty là rất cao, bên cạnh đó đây
là nơi dân cư tập trung đông đúc và mức sống của người dân cũng cao nên khả năng thừa vốn là rất cao nên ngân hàng có thể huy động lượng vốn này thơng qua
dạng tiền gửi thanh tốn hay tiền gửi khơng kỳ hạn. Ngoài ra ngân hàng cũng nên mở chi nhánh ở thị trấn Sông Đốc đây là một thị trấn khá giàu có ở tỉnh Cà Mau,
đây là nơi được tỉnh phê duyệt dự án nâng cấp, phát triển để trở thành đô thị loại
bốn vào năm 2015 với tổng vốn đầu tư 1.000 tỷ đồng, do đó đây là nơi hứa hẹn
đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng. Ngân hàng cũng nên tìm kiếm những
công ty trả lương cho công nhân qua thẻ để hợp tác vì có như vậy mới tận dụng
được khoản tiền dư trong thẻ của cơng nhân bên cạnh đó cũng tạo mối quan hệ
gắn bó với cơng ty.
5.2.2. Biện pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn
Ta thấy nguồn vốn huy động của ngân hàng tuy có tăng trong năm 2011
nhưng vẫn thấp hơn rất nhiều so với năm 2009. Nhìn chung trong những năm qua cơng tác huy động vốn của ngân hàng chưa đạt hiểu quả cao nên không đủ cung
cấp cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng chính vì thế mà trong những năm qua ngân hàng sử dụng vốn điều chuyển tương đối lớn do đó làm cho chi phí của
ngân hàng khá cao trong đó chi phí vốn điều chuyển chiếm tỷ trọng khá lớn. Sau đây là một số giải pháp đề nâng cao doanh số huy động vốn cho ngân hàng:
Phát triển đa dạng các sản phẩm huy động vốn, áp dụng nhiều chương
trình khuyến mãi thu hút khách hàngđặc biệt là các khách hàng là cá nhân kinh
doanh nhỏ lẽ vì đây là lực lượng đơng đảo và ln ln có số lượng vốn nhàn rỗi
nguồn vốn dồi dào. Tuy nhiên chi phí tiếp cận và sử dụng có cao hơn nguồn vốn từ việc huy động bình thường của ngân hàng nhưng sẽ thấp hơn chi phí điều chuyển từ hội sở.
Tăng cường mở rộng quan hệ, nắm bắt thơng tin về doanh nghiệp như:
tình hình sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn... Đồng thời chuyển tải thông tin hoạt động của ngân hàng, tạo mối quan hệ thường xuyên giữa ngân hàng và doanh nghiệp.
Mở rộng mạng lưới trên địa bàn nhằm thu hút ngày càng nhiều khách hàng và tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng giao dịch.
Tạo niềm tin nơi kháchhàng: Lòng tin là một trong những vấn đề sống
còn của ngân hàng. Ngân hàng có huy động được vốn hay khơng là nhờ vào lòng tin của dân chúng. Còn nhớ 4/2003 khi có tin đồn ACB sắp phá sản mặc dù được chính quyền địa phương và thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam đứng ra xác nhận đó chỉ là tin đồn nhưng có rất nhiều người đến rút tiền trước hạn với lãi suất rất thấp do đó tạo niềm tin cho khách hàng là điều rất quan trọng. Với lợi thế là ngân hàng lớn nhiều uy tín nên ngân hàng cần phải khơng ngừng củng cố lịng tin cho khách hàng thông qua không ngừng cũng cố cơ sở vật chất của ngân hàng, về
mức độ an tồn, hay phong cách phụcvụ và trình độ của nhân viên.
5.2.3. Giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng
Bên cạnh việc huy động được nguồn vốn lớn thì hoạt động tín dụng là một nghiệp vụ cũng vơ cùng quan trọng. Nếu hoạt động tín dụng khơng được tốt sẽ gây ra hậu quả nặng nề cho ngân hàng như nợ xấu tăng ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Nếu cho vay ít mà có chất lượng thì cũng khơng tốt vì sẽ khơng đủ doanh thu trả cho khoản tiền gửi của khách hàng. Do đó ngân hàng phải mở rộng hoạt động cho vay bên cạnh đó cũng phải đảm bảo thu hồi được vốn và lãi. Sau đây là một số giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng cho ngân hàng:
Phân loại khách hàng, sàn lọc những khách hàng truyền thống có lịch sử quan hệ tốt với khách hàng. Đây là thành phần quan trọng đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng.
Tìm kiếm những khách hàng mới có kết quả hoạt động kinh doanh tốt
phải cho vay đặc biệt là cho vay với lãi suất ưu đãi và cho vay thấu chi trong hạn mức mà ngân hàng có thể.
Để đảm bảo cho các khoản vay được an tồn thì ngân hàng cũng phải
tách riêng cán bộ trực tiếp cho vay với cán bộ thẩm định để cho các khoản vay
được minh bạch, an tồn, tránh tình trạng vì chạy theo doanh số cho vay để đạt
kế hoạch cũng như chỉ tiêu đề ra mà cho vay các khách hàng không đủ điều kiện cho vay theo tiêu chuẩn của ngân hàng đề ra.
Thường xuyên theo dõi các khoản tín dụng nhất là các khoản tín dụng
trung và dài hạn, nếu nhận thấy có các dấu hiệu khơng an tồn thì ngân hàng nên lập tức ngừng giải ngân để giảm thiệt hại cho ngân hàng.
Phải thường xuyên nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cho các nhân viên
đặc biệtlà nhân viên tín dụng bên cạnh đó cũng phải tăng cường khả năng giao tiếp với khách hàng.
Đối với các cá nhân muốn vay vốn của ngân hàng để đầu tư, hay vay
tiêu dùng hoặc hay với mục đích mua nhà ở mà khơng có tài sản đảm bảo thì
ngân hàng nên chú trọngtới khoản thu nhập cá nhân có ổn định hay khơng.
Chấp hành nghiêm chỉnh mọi sự chỉ đạo của hội sở chính cũng như các
văn bản, thông từ từ ngân hàng nhà nước, chấp hành tốt chính sách cho vay theo đúng trình tự, bên cạnh đó cũng phải đảm bảo thơng tin nhanh, chính xác và kịp
thời cho các bộ phận có chức năng. Bên cạnh đó cũng thường xuyên đánh giá lại các khoản mục cho vay cũng như cơ cấu tài sản để có những sự điều chỉnh kịp thời.
Ngân hàng nên phát triển những gói sản phẩm tín dụng phục vụ cho nhu cầu thiết thực của khách hàng.
5.2.4. Phát triển sản phẩm thẻ
Ta thấy sản phẩm thẻ của ngân hàng Á Châu phát triển không được mạnh ở
chi nhánh, đó là do ngân hàng chưa chú trọng lắm tới lợi ít của thẻ mang lại, bên
cạnh đó cũng do thối quen dùng tiền mặt của người dân, ngồi ra cũng khơng phủ nhận sự ngại tiếp cận với ngân hàng cùng với sự tốn kém khi làm thẻ của
người dân nên sản phẩm thẻ của ngân hàng không đạt hiệu quả như mong đợi. Do đó để sản phẩm thẻ của ngân hàng phát triển hơn nữa thì các giải pháp ngân
Tiếp cận các trường trung học phổ thơng trong tỉnh có tỷ lệ sinh viên đậu
đại học, cao đẳng cao như trường: Phan Ngọc Hiển, Hồ Thị Kỷ, Tắc Vân... để
làm thẻ miễn phí cho các học sinh lớp 12, đây là đối tượng khả năng đi học tiếp xa nhà là rất cao nên nhu cầu xử dụng thẻ là rất cao.
Tiếp cận các công ty trong tỉnh để hợp tác làm thẻ cho công nhân và thuyết phục công ty phát lương cho công nhân qua thẻ nếu làm được điều này thì ngân hàng có thể chiếm dụng được lượng vốn đáng kể ngồi ra nó cũng giúp giảm chi
phí phát lương cũng như thời gian cho cơng ty. Bên cạnh đó ngân hàng cũng nên
lắp đặt các máy ATM cạnh các công ty mà có nhân cơng được phát lương qua thẻ của ngân hàng.
Bên cạnh đó ngân hàng cũng nên phổ biến rộng rãi lợi ít của việc dùng thẻ và cách thức mở thẻ cho mọi người biết rõ để người dân tự tin trong việc tiếp cận
ngân hàng để mở thẻ. Ngồi ra ngân hàng cũng nên tích cực hướng dẫn khách
hàng cách sử dụng thẻ với thái độ hòa nhã cũng như thân thiện.
Nếu sản phẩm thẻ của ngân hàng phát triển thì đây có thể là nguồn vốn tương đối lớn bổ sung cho nguồn vốn của ngân hàng, trong thời gian khách hàng chưa sử dụng cũng như chưa rút tiền khỏi thẻ thì ngân hàng có thể tận dụng được
nguồn vốn này với chi phí lãi suất thấp.
5.2.5. Nâng cao hoạt động marketing
Cần mở rộng công tác tuyên truyền và tiếp thị về huy động vốn để
người dân biết được về lãi suất cũng như hình thức huy động vốn đa dạng của
ngân hàng nhằm thu hút ngày càng nhiều khách hàng như: treo băng gon, áp phích, phát tờ rơi.
Bên cạnh đó ngân hàng cũng nên thường xuyên tài trợ cho các buổi hoạt
động nghệ thuật mang tính phục vụ cho người nghèo hay quyên góp xây dựng
cầu cho những xã nghèo để xây dựng hình tượng cũng như quảng bá hình ảnh tốt
đẹp của ngân hàng trong mắt ngườidân.
Ngồi ra ngân hàng cũng dân trích ra một phần tài sản để trao học bổng cho những học sinh nghèo hiếu học đó cũng là một cách để gây thiện cảm với nhiều người cũng như chính quyền địa phương.
Ngân hàng nên thành lập cho mình trang web riêng để cho người dân
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1. KẾT LUẬN
Nền kinh tế trong vài năm trở lại đây ln biến động do đó đã ảnh hưởng ít
nhiều đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong thời gian vừa qua. Mặc dù bị ảnh hưởng như vậy nhưng trong khoản thời gian từ năm 2009 đến năm 2011 kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng là rất khả quan, tốc độ tăng
trưởng của lợi nhuận là rất cao. Tình hình cụ thể như sau:
Tình hình nguồn vốn của ngân hàng thì khơng khả quan mấy cho lắm vì ln có sự biến động tăng giảm qua các năm, bên cạnh đó thì trong quá trình huy động vốn thì lượng tiền gửi của khách hàng ngày càng chiếm tỷ trọng ngày càng nhỏ lại do đó mà ngân hàng phát hành giấy tờ có giá lại tăng qua các năm.
Về tình hình tín dụng thì rất tốt, nợ xấu của ngân hàng chiếm tỷ trọng thấp,
nhưng bên cạnh đó ta cũng thấy là trong danh số cho vay của ngân hàng thì