CHƯƠNG 2 : PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG
4.2.2 Doanh số thu nợ
Một trong các nguyên tắc cơ bản của tín dụng là sự hoàn trả. Nếu đồng vốn của ngân hàng sau một thời gian đầu tư đã được cam kết trong hợp đồng mà không được hoàn trả (bao gồm cả gốc và một khoản lãi theo cam kết) thì ngân hàng có thể dễ dẫn đến tình trạng phá sản. Nhận thức được vấn đề trên, trong chiến lược kinh doanh của mình, ngân hàng No&PTNT huyện Giồng Riềng luôn xem công tác thu hồi nợ vay là nhiệm vụ đặt lên hàng đầu.
Mặc dù việc thu nợ là yếu tố chưa nói lên hiệu quả hoạt động của ngân hàng một cách trực tiếp nhưng nó là yếu tố chủ yếu thể hiện khả năng phân tích, đánh giá, kiểm tra khách hàng của ngân hàng là thành công hay không. Việc thu hồi một khoản nợ đúng với các điều kiện đã cam kết trong hợp đồng tín dụng là một thành cơng rất lớn trong hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng. Vì đã cho vay đúng đối tượng, người sử dụng vốn vay đúng mục đích có hiệu quả và người vay đã tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng qua việc họ trả nợ và lãi đầy đủ, đúng hạn cho ngân hàng.
4.2.2.1 Doanh số thu nợ theo thời hạn
Doanh số thu nợ chỉ tiêu quan trọng đánh giá hiệu quả cơng tác tín dụng của ngân hàng. Đi đơi với cơng tác cho vay thì điều cũng cần quan tâm của tất cả các ngân hàng thương mại đó chính là cơng tác thu nợ. Việc thu hồi nợ tốt sẽ đảm
bảo cho ngân hàng có thể duy trì, bảo tồn, mở rộng nguồn vốn cho vay. Vì vậy, bên cạnh công tác cho vay ngân hàng cũng cần quan tâm đến công tác thu nợ. Việc thu hồi nợ tốt sẽ đảm bảo cho ngân hàng có thể duy trì, mở rộng nguồn vốn cho vay. Doanh số thu nợ tùy thuộc vào kỳ hạn trả nợ thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng, thường khoản nợ được trả sau một chu kỳ sản xuất kinh doanh.
Bảng 10: DOANH SỐ THU NỢ THEO THỜI HẠN CỦA NGÂN HÀNG (2009 - 2011) ĐVT: Triệu đồng Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Chênh lệch 2010/2009 2011/2010 Chỉ tiêu Số tiền (%) Số tiền (%) Số
tiền (%) Số tiền (%) Số tiền (%)
Ngắn hạn 105.656 66,0 157.530 59,2 233.140 71,6 51.874 49,1 75.610 48,0 Trung dài
hạn 54.504 34,0 108.543 40,8 92.325 28,4 54.039 99,1 (16.218) (14,9)
TỔNG 160.160 100 266.073 100 325.465 100 105.913 66,1 59.392 22,3
(Nguồn: Phịng tín dụng NHN0&PTNT Huyện Giồng Riềng)
Bảng 11: DOANH SỐ THU NỢ THEO THỜI HẠN CỦA NGÂN HÀNG TRONG 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2011 VÀ 2012
ĐVT: Triệu đồng
6T2011 6T2012
6T2012/6T2011
Chỉ tiêu Số tiền (%) Số tiền (%)
Số tiền %
Ngắn hạn 165.065 74,0 187.151 71,6 22.086 13,4 Trung dài hạn 58.135 26,0 74.196 28,4 16.061 27,6
TỔNG 223.200 100 261.347 100 38.147 17,1
(Nguồn: Phịng tín dụng NHN0&PTNT Huyện Giồng Riềng)
Từ bảng 10 và 11, nhìn chung tổng doanh số thu nợ của ngân hàng có sự tăng lên qua các năm. Từ đó, cho ta thấy cơng tác tín dụng của ngân hàng đuợc quan tâm chặc chẽ với phương châm “chất lượng, an toàn, hiệu quả” nên tổng doanh số thu nợ không ngừng tăng qua các năm. Doanh số thu nợ năm 2009 ở các đối tượng cho vay trên địa bàn huyện đạt 160.160 triệu đồng, năm 2010 tăng
105.913 triệu đồng so với năm 2009 với tốc độ tăng là 66,1%. Đến năm 2011 đạt 325.465 triệu đồng tăng tới 22,3% so với 2010.
Còn đối với 6 tháng 2012, tổng doanh số thu nợ của ngân hàng đạt 261.347 triệu đồng, tăng hơn 17% với giá trị tăng 38.147 triệu đồng so với cùng kì 2011.
Doanh số thu nợ tăng hàng năm bởi ngoài việc chọn lọc và quản lý tốt khách hàng thì ngun nhân chính ở đây là do điều kiện sản xuất kinh doanh ở huyện nhà trong thời gian qua gặp nhiều lợi nhuận và với thiện chí trả nợ của khách hàng khiến cho doanh số thu nợ tăng liên tục.
a) Doanh số thu nợ ngắn hạn
Cũng như sự tương đồng trong doanh số cho vay thì doanh số thu nợ đối với các khoản cho vay ngắn hạn tăng liên tục qua các năm và chiếm tỷ trọng hơn 60% trong tổng doanh số thu nợ. Cụ thể, doanh số thu nợ qua 3 năm đều tăng cao: Trong năm 2010 doanh số thu nợ ngắn hạn đạt 157.530 triệu đồng tăng 49,1%, tăng 51.874 triệu đồng so với 2009 và chiếm 59,2% trong tổng doanh số thu nợ. Sang năm 2011, con số này tăng lên so với 2010 là 75.610 triệu đồng tương đương tăng 48,0% và cũng chiếm tỷ trọng rất cao là 71,6%.
Riêng doanh số thu nợ ngắn hạn 6 tháng đầu năm 2012 của ngân hàng chiếm tỷ trọng 71,6% đạt 187.151 triệu đồng, tăng 22.086 triệu đồng với giá trị tăng tương đối là 13,4% so với thời gian 6 tháng đầu năm 2011.
Nguyên nhân chỉ tiêu này có sự gia tăng trong thời gian qua xuất phát từ việc tăng dần tỷ trọng các món vay ngắn hạn. Qua các năm ta thấy doanh số cho vay ngắn hạn đều tăng liên tục vì vậy doanh số thu nợ cũng tăng theo từ đó cho thấy nền kinh tế ở huyện từng buớc phát triển ổn định, khách hàng trả nợ dúng hạn. Đồng thời cũng phản ánh hiệu quả trong công tác thu nợ của cán bộ nhân viên của ngành rất tốt.
b) Doanh số thu nợ trung- dài hạn
Bên cạnh đó, ta thấy doanh số thu nợ của trung dài hạn thay đổi qua các năm, đặc biệt năm 2010 tốc độ tăng rất nhanh so với năm 2009 tăng 54.039 triệu đồng và gấp gần 2 lần doanh số thu nợ 2009. Điều này cho ta thấy năm 2010 tình hình sản xuất kinh doanh nói chung của các khách hàng vay vốn tương đối ổn trở
lại sau cuộc khủng hoảng kinh tế vì thế cũng đảm bảo được khả năng trả nợ, đồng thời các khoản cho vay trung hạn để xây dựng lộ giao thông nông thôn từ các năm 2007 và 2008 đã đến hạn trả nợ. Năm 2011 đạt 92.325 triệu đồng giảm 16.218 triệu đồng so với năm 2010, tốc độ giảm là 14,9%. Tuy không tăng nổi bật như năm 2010 nhưng doanh số thu nợ của ngân hàng năm 2011 cũng ở mức cao.
Sang sáu tháng 2012 doanh số thu nợ tăng 16.061 triệu đồng , tăng 27,6% so với cùng kì năm 2011 (doanh số chỉ đạt 58.135 triệu đồng).
Để đạt được những kết quả trên một phần là do doanh số cho vay tăng qua các năm và bên cạnh đó phải kể đến công tác thẩm định, đánh giá rủi ro được thực hiện khá tốt, công tác quản lý và thu hồi nợ mà cán bộ tín dụng đã cố gắng nổ lực, cán bộ tín dụng phải đi sâu trong dân tìm hiểu các hộ sản xuất sử dụng vốn vay đầu tư có hiệu quả khơng, có đúng mục đích khơng để tránh gặp khó khăn trong việc thu hồi nợ, tránh thất thốt nguồn vốn của Ngân hàng. Ngồi ra cịn kết hợp với các ban ngành: Uỷ ban nhân dân xã, cán bộ khuyến nông địa phương…có nhiều chủ trương giúp người dân sản xuất và kinh doanh đạt hiệu quả tốt. Mặt khác đẩy mạnh công tác tuyên truyền đôn đốc người dân trả nợ đúng hạn để nâng cao hiệu quả tín dụng vừa đạt doanh số thu nợ theo qui định của NHNo&PTNT. 0 50000 100000 150000 200000 250000 2009 2010 2011 T6/2011 T6/2012 Năm S ố t iề n ( tr iệ u đ ồ n g ) - Ngắn hạn - Trung - dài hạn Chú thích
Hình 5: DOANH SỐ THU NỢ THEO THỜI HẠN CỦA NGÂN HÀNG TỪ 2009 - 6/2012 2009 - 6/2012
4.2.2.2 Doanh số thu nợ theo ngành, lĩnh vực kinh tế
Trong hoạt động tín dụng khơng chỉ tập trung huy động vốn và tăng cường cho vay là đủ mà phải biết tính tốn tránh các rủi ro có thể xảy ra để thu hồi nợ đúng hạn và nhanh chóng. Doanh số thu nợ phản ánh một mặt hiệu quả hoạt động của ngân hàng qua tốc độ vịng quay vốn tín dụng đồng thời cũng phản ánh khả năng đánh giá khách hàng cũng như công tác thu nợ của cán bộ tín dụng. Và nhìn chung doanh số thu nợ theo ngành kinh tế của ngân hàng tăng qua các năm.
55
Bảng 12: DOANH SỐ THU NỢ THEO NGÀNH NGHỀ KINH TẾ CỦA NGÂN HÀNG TỪ NĂM 2009 – 2011 VÀ 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2012
ĐVT: Triệu đồng Chênh lệch 2010/2009 2011/2010 6T2012/6T2011 Chỉ Tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 6T2011 6T2012
Số tiền (%) Số tiền (%) Số tiền (%)
Nông nghiệp 108.010 171.619 223.416 150.528 171.900 63.609 58,9 51.797 30,2 21.372 14,2
Công nghiệp, xây dựng, tiểu thủ công nghiệp 16.283 34.968 43.289 32.801 40.815 18.685 114,8 8.321 23,8 8.014 24,4 Thương mại dịch vụ 26.741 44.135 46.755 32.712 42.871 17.394 65,0 2.620 5,9 10.159 31,1 Ngành nghề khác 9.126 15.351 12.005 7.159 5.761 6.225 68,2 (3.346) (21,8) (1.398) (19,5) Tổng 160.160 266.073 325.465 223.200 261.347 105.913 66,1 59.392 22,3 38.147 17,1
a) Nông nghiệp
Nông nghiệp là ngành truyền thống của người dân, nhu cầu vốn của người dân là rất cao vì vậy doanh số cho vay của ngành này chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng doanh số cho vay vì vậy doanh số thu nợ của ngành này cũng rất cao và chiếm tỷ trọng hơn 60% trong tổng doanh số thu nợ. Ta thấy doanh số thu nợ ở ngành này tăng đều trong 3 năm: cụ thể năm 2010 doanh số ngành này là 171.619 trtiệu đồng tăng so với năm 2009 là 63.609 triệu đồng tương đương tăng 58,9%; năm 2011 doanh số thu nợ đạt mức 223.416 triệu đồng tăng 30,2% so với năm 2010. Còn riêng 6 tháng 2012 doanh số thu nợ tăng 21.372 triệu đồng so với 6 tháng 2011 (doanh số thu nợ đạt được 150.528 triệu đồng). Điều này cho ta thấy được người dân tích cực tham gia sản xuất, áp dụng khoa học kỹ thuật vào đời sống nên năng suất đạt rất cao cộng với giá lúa, giá cá trong những năm gần đây tăng tương đối, vì vậy nơng dân có điều kiện trả nợ Ngân hàng.
b) Cơng nghiệp - Xây dựng
Doanh số thu nợ của ngành công nghiệp – xây dựng sửa chữa có sự biến động tăng mạnh trong năm 2010 từ đó cho ta thấy nhóm các ngành này trong năm 2010 đã có những tăng trưởng khả quan. Cụ thể doanh số thu nợ của ngành này như sau: Năm 2009 doanh số thu nợ của ngành này là 16.283 triệu đồng, sang năm 2010 doanh số thu nợ tăng lên một cách đáng kể 34.968 triệu đồng tức tức tăng 18.685 triệu đồng tương đương 114,8% so với năm 2009, còn năm 2011 doanh số thu nợ đạt 43.289 triệu đồng tăng 23,8% so với 2010. Còn riêng 6 tháng 2012 doanh số này đạt được 40.815 triệu đồng, tăng 24,4% tương ứng 8.014 triệu đồng so với 6 tháng 2011. Sở dĩ có sự tăng mạnh liên tục qua các năm là do doanh số cho vay ngay càng tăng nó kéo theo doanh số thu nợ tăng cũng cộng thêm sự đôn đốc, quản lý khá chặt chẽ từ phía ngân hàng và cũng phải kể đến uy tín của khách hàng trong việc trả nợ, bên cạnh đó cho ta thấy được Huyện Giồng Riềng đã thành cơng một phần nào đó trong chủ trương đa dạng hóa các ngành nghề.
c) Thương mại - dịch vụ
Nhìn chung doanh số thu nợ ngành này tăng đều qua 3 năm cũng như tăng qua 6 tháng đầu năm 2012. Đây là lĩnh vực đang được chú ý phát triển nhất và cũng đạt hiệu quả cao, nhưng đa phần trên thị trường nội địa, các loại hình thương mại - dịch vụ là nhân tố phát triển năng động nhất trong việc nắm bắt nhu
cầu, thị hiếu khách hàng, đồng thời nhạy bén, linh hoạt với những phương thức phục vụ thuận tiện nên đang chiếm lĩnh và chi phối ở cả thị trường đô thị lẫn nơng thơn. Hoạt động của các loại hình thương mại - dịch vụ đã đáp ứng về cơ bản nhu cầu sản xuất và kinh doanh của cá nhân, gia đình cũng như doanh nghiệp. Vì vậy ngân hàng dễ dàng trong công tác thu nợ đối với lĩnh vực này. chiếm tỷ trọng đứng thứ 2 chỉ sau lĩnh vực nông nghiệp trong tổng doanh số thu nợ. Năm 2010, ngân hàng thu được 44.135 triệu đồng tăng 17.394 triệu đồng tương ứng 65,0% so với 2009. Cuối năm 2011, con số hoàn nợ này ngân hàng thu được 46.755 triệu đồng tăng 5,9% so với 2010. Trong khi đó, so với 6 tháng năm 2011 chỉ tiêu này chỉ được 32.712, thì 6 tháng 2012 doanh số thu nợ tăng 10.159 triệu đồng tương ứng tăng 31,1%.
d) Ngành khác
Đối với các ngành khác doanh số thu nợ có sự biến động qua các năm. Năm 2009 là 9.126 triệu đồng, năm 2010 chỉ tiêu này tăng lên 15.351 triệu đồng tăng 68,2% so với 2009. Nguyên nhân làm cho năm 2010 có tỷ lệ thu hồi vốn lớn như vậy là do sự phân chia thời hạn tín dụng của những món vay cơng viên chức được tập chung vào năm 2010, do mức sống của người dân được nâng lên nên người dân có tiền để chi trả các khoản vay cho ngân hàng đúng hạn vì vậy việc thu nợ cũng tương đối thuận lợi.
Mặt khác, năm 2010 ngân hàng cho vay nhiều nên doanh số thu nợ cao là điều dễ hiểu. Tuy nhiên, sang năm 2011 cũng như 6 tháng năm 2012 doanh số thu nợ bắt đầu giảm dần. Năm 2011 doanh số thu nợ đạt 12.005 triệu đồng giảm 3.346 triệu đồng so với 2010. Còn 6 tháng đầu năm 2012 doanh số chỉ được 5.761 triệu đồng giảm 1.398 triệu đồng với tốc độ giảm 19,5% so với cùng kì năm trước.
4.2.2.3 Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế
Qua hai bảng doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế ở bên dưới ta thấy Doanh số thu nợ đối với các thành phần kinh tế cũng tăng theo tổng doanh số thu nợ. Và nhìn qua doanh số thu nợ ta thấy đối với cá nhân và hộ gia đình chiếm phần lớn tổng doanh số thu nợ trong thành phần kinh tế (chiếm gần 80%).
Bảng 13: DOANH SỐ THU NỢ THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ CỦA NGÂN HÀNG (2009 - 2011) ĐVT: Triệu đồng Năm Chênh lệch 2010-2009 2011-2010 Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Số tiền (%) Số tiền (%) Cá nhân, Hộ gia đình 129.842 206.153 261.869 76.311 58,8 55.716 27,0 Doanh nghiệp 30.318 59.920 63.596 29.602 97,6 3.676 6,1 Tổng 160.160 266.073 325.465 105.913 66,1 59.392 22,3
(Nguồn: Phịng tín dụng NHN0&PTNT Huyện Giồng Riềng)
Bảng 14: DOANH SỐ THU NỢ THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ CỦA NGÂN HÀNG TRONG 6 THÁNG NĂM 2011 VÀ 2012
ĐVT: Triệu đồng Chênh lệch Chỉ tiêu 6/2011 6/2012 Số tiền (%) Cá nhân, Hộ gia đình 186.908 221.100 34.192 18,3 Doanh nghiệp 36.292 40.247 3.955 10,9 Tổng 223.200 261.347 38.147 17,1
(Nguồn: Phịng tín dụng NHNo&PTNT Huyện Giồng Riềng)
a) Cá nhân, hộ gia đình
Doanh số thu nợ đối với thành phần cá nhân, hộ gia đình tăng qua các năm. Cụ thể, năm 2010 đạt 206.153 triệu đồng, tăng 58,8% so với năm 2009. Sang năm 2011, doanh số thu nợ này tiếp tục tăng thêm 55.716 triệu đồng, tương ứng tỷ lệ tăng 27% so với năm 2010 và đạt 261.869 triệu đồng. Trong khi doanh số thu nợ đối với thành phần cá nhân và hộ gia đình của 6 tháng 2011 đạt 186.908 triệu đồng thì với 6 tháng 2012 doanh số đã tăng thêm hơn 34 tỷ đồng, tăng tới 18,3%. Bởi công tác thẩm định của cán bộ tín dụng đối với khách hàng tốt và trong thời gian qua quá trình sản xuất cũng gặp nhiều thuận lợi cùng với giá cả tương đối nên việc thu hồi nợ rất tốt làm doanh số thu nợ tăng liên tục.
b) Doanh nghiệp
Nhìn chung doanh số thu nợ đối với các loại hình doanh nghiệp trên địa bàn huyện cũng tăng qua các năm. Năm 2009, doanh số thu nợ chỉ đạt hơn 30 tỷ đồng thì sang năm 2010 chỉ tiêu nay đạt 59.920 triệu đồng, tăng gần 2 lần. Tuy nhiên sang năm 2011 tốc độ tăng chỉ được 6,1% so với 2010 với mức tăng 3.676 triệu đồng. Qua đây, cũng cho thấy được quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp tương đối tốt nên chỉ tiêu thu nợ đạt kết quả cao qua các năm.
Còn riêng sáu tháng đầu năm 2012 doanh số thu nợ tăng thêm 3.955 triệu đồng, tương ứng tăng 10,9% so với cùng kỳ năm 2011 (có doanh số thu nợ đạt 36.292 triệu đồng).