CHƯƠNG 2 : PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC VÀ CHỨC NĂNG CỦA NGÂN HÀNG No&PTNT CH
3.2.3 Một số quy định về chính sách tín dụng của Agribank chi nhánh huyện Giồng
huyện Giồng Riềng
3.2.3.1 Đối tượng cho vay
Các pháp nhân là doanh nghiệp Nhà nước, hợp tác xã, công ty trách nhiệm hữu hạn, cơng ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài và các tổ chức khác có đủ điều kiện quy định tại Điều 94 Bộ luật dân sự.
Các pháp nhân nước ngoài, doanh nghiệp tư nhân, công ty hợp danh. Cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác.
3.2.3.2 Nguyên tắc cho vay
Khách hàng vay vốn của Ngân hàng phải đảm bảo các nguyên tắc sau:
Sử dụng vốn đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
Hồn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng
tín dụng.
Tiền vay phải được phát bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản theo mục đích
sử dụng tiền vay đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. 3.2.3.3 Điều kiện cho vay
Ngân hàng nơi cho vay xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ điều kiện sau:
- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
- Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và có - hiệu quả, hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi.
- Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và hướng dẫn của NHNo&PTNT Việt Nam.
3.2.3.4 Giới hạn cho vay
Ngân hàng nơi cho vay quyết định mức cho vay căn cứ vào nhu cầu vay vốn của khách hàng, giá trị tài sản làm đảm bảo tiền vay, khả năng hoàn trả nợ của khách hàng, khả năng nguồn vốn của Ngân hàng.
Vốn tự có được tính cho tổng nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh trong kỳ hoặc từng lần cho một dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống. Mức vốn tự có tham gia của khách hàng vào dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống, cụ thể như sau:
- Đối với cho vay ngắn hạn: khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 10% trong tổng nhu cầu vốn.
- Đối với cho vay trung hạn: khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 15% trong tổng nhu cầu vốn. Trường hợp khách hàng có tín nhiệm, hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp vay vốn không phải bảo đảm bằng tài sản, nếu vốn tự có thấp hơn quy định trên, giao cho giám đốc Ngân hàng nơi cho vay quyết định.
- Đối với khách hàng được nơi cho vay lựa chọn áp dụng cho vay có bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay, mức vốn tự có tham gia theo quy định hiện hành của Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam.
3.2.3.5 Thời hạn cho vay
Ngân hàng nơi cho vay và khách hàng thỏa thuận về thời hạn cho vay căn cứ vào:
- Chu kỳ sản xuất kinh doanh.
- Thời hạn thu hồi vốn của phương án/dự án đầu tư.
- Khả năng trả nợ của khách hàng.
- Nguồn vốn cho vay của Ngân hàng.
Ngân hàng thỏa thuận với khách hàng về việc lựa chọn các phương thức cho vay sau đây:
- Cho vay từng lần: phương thức cho vay từng lần đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn từng lần. Mỗi lần vay vốn, khách hàng và Ngân hàng lập thủ tục vay vốn theo quy định và ký kết hợp đồng tín dụng.
- Cho vay theo hạn mức tín dụng: phương thức cho vay này áp dụng với khách hàng vay ngắn hạn có nhu cầu vay vốn thường xuyên kinh doanh ổn định. - Cho vay theo dự án đầu tư: Ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống.
- Cho vay trả góp: Ngân hàng và khách hàng xác định và thỏa thuận số lãi tiền vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay.
3.2.3.7 Lãi suất cho vay
Lãi suất cho vay thực hiện theo quy định của NHNo&PTNT cấp trên trong từng thời kỳ. Cho vay theo hạn mức tín dụng thì lãi suất áp dụng tại thời điểm nhận nợ. Trường hợp gia hạn nợ thì lãi suất cho vay áp dụng theo thỏa thuận ghi trên hợp đồng tín dụng.
Lãi suất nợ quá hạn bằng 150% lãi suất cho vay.
Lãi suất cho vay thay đổi theo lãi suất Ngân hàng cấp trên quy đinh.
3.2.3.8 Quy trình nghiệp vụ cho vay
Hồ sơ vay vốn
Khi có nhu cầu vay vốn khách hàng gởi giấy xin vay vốn và các thông tin, tài liệu cần thiết cho NHNo&PTNT huyện Giồng Riềng, bộ hồ sơ vay vốn của khách hàng bao gồm:
- Đơn xin vay vốn.
- Giấy chứng minh nhân dân - Sổ hộ khẩu
- Hợp đồng tín dụng.
- Nếu vay trên 10 triệu đồng, ngoài các giấy tờ nêu trên cịn phải có: Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (bản chính), giấy sở hữu các tài sản thế chấp khác (bản chính).
- Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất, tài sản thế chấp. - Văn bản xác định giá trị tài sản đảm bảo.
- Báo cáo thẩm định.
Ngồi ra cịn có giấy đăng ký thế chấp quyền sử dụng đất/tài sản gắn liền với đất nếu vay trên 50 triệu.
Hồ sơ vay vốn của khách hàng phải có đủ chử ký của ban lãnh đạo và người vay theo yêu cầu ghi trên hồ sơ mới được xem là hợp lệ.
Sơ đồ quy trình
Hình 2: QUI TRÌNH CHO VAY
(Nguồn: Phịng tín dụng NHN0 & PTNT Huyện Giồng Riềng)
Giải thích quy trình
(1) Khách hàng trực tiếp đến gặp cán bộ tín dụng phụ trách để nộp hồ sơ xin vay vốn.
(2) Cán bộ tín dụng xuống địa bàn nơi khách hàng sản xuất kinh doanh để thẩm định những điều kiện cần thiết.
(3) Nếu hợp lý, cán bộ tín dụng xem xét cho vay và trình lên Trưởng phịng tín dụng.
(4) Trưởng phòng xét đề nghị cho vay và trình lên Giám đốc, Ban Giám Đốc kiểm tra duyệt cho vay hay không dựa trên cơ sở hồ sơ vay vốn và khả năng nguồn vốn của Ngân hàng.
(5) Nếu đồng ý cho vay, Giám đốc ký duyệt và chuyển hồ sơ sang bộ phận kế tốn. Phịng Kế Tốn khi nhận hồ sơ vay vốn có trách nhiệm lưu giữ hồ sơ vay vốn, mở sổ cho vay, làm thủ tục phát vay cho khách hàng, sau đó chuyển hồ
Khách hàng nộp hồ sơ Cán bộ tín dụng thẩm định hồ sơ Trưởng phịng tín dụng xét đề nghị cho vay Kiểm tra sử dụng vốn và thu nợ Kế toán phát tiền vay cho khách hàng Giám Đốc duyệt cho vay (3)
(1) (2)
(6)
(4)
sơ cho vay sang Thủ Quỹ. Ngân Quỹ nhận lệnh chi tiền sẽ làm thủ tục giải ngân cho khách hàng.
(6) Sau khi cho vay, cán bộ tín dụng kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay và gởi giấy báo nợ cho khách hàng khi đến hạn do kế toán lập để thu hồi nợ.
3.3 CHIẾN LƯỢC HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG No&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN GIỒNG RIỀNG