Tình hình huy động vốn theo đối tượng tại Ngân hàng qua 3 năm

4.2.1 .Tình hình huy động vốn theo thời hạn tại Ngân hàng qua 3 năm

4.2.2. Tình hình huy động vốn theo đối tượng tại Ngân hàng qua 3 năm

Vốn huy động có thể được huy động bằng nhiều hình thức khác nhau như: tiền gửi của tổ chức kinh tế, dân cư hay phát hành các công cụ nợ. Dưới đây là bảng số liệu thể hiện tình hình huy động vốn theo đối tượng trong thời gian qua:

- 46 -

Bảng 4: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN THEO ĐỐI TƯỢNG TẠI

NGÂN HÀNG ĐẠI TÍN_CẦN THƠ QUA 3 NĂM (2009-2011)

Đơn vị tính: Triệu đồng Năm Chênh lệch 2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tuyệt đối Tương

đối(%) Tuyệt đối

Tương đối (%)

1. Tiền gửi của TCKT 33.688 24,71 76.108 41,06 107.158 35,05 42.420 125,92 31.050 40,80 2. Tiền gửi tiết kiệm 97.344 71,41 109.259 58,94 198.574 64,95 11.915 12,24 89.315 81,75

3. Giấy tờ có giá 5.281 3,88 - - - - - - - -

Tổng vốn huy động 136.313 100,00 185.367 100,00 305.732 100,00 49.054 35,99 120.365 64,93

4.2.1.1. Tiền gửi của các tổ chức kinh tế

Ngày nay, việc hòa nhập với xu thế phát triển của xã hội, thì sự phát triển ngày càng cao trong quan hệ thanh toán của các tổ chức kinh tế là không thể thiếu, địi hỏi phải nhanh và có sự an tồn. Từ đó, các doanh nghiệp đã mở tài khoản tiền gửi ở Ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu kinh doanh của mình, giảm bớt chi phí, thuận tiện và góp phần tạo nên lợi nhuận cho doanh nghiệp.

Qua bảng số liệu trên ta thấy tiền gửi của các tổ chức kinh tế tăng qua các năm, cụ thể: năm 2009 tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế - xã hội đạt 33.688 triệu đồng chiếm 24,71% trong tổng nguồn vốn, năm 2010 đạt 76.108 triệu đồng, chiếm 41,06% trong tổng nguồn vốn, tăng 42.420 triệu đồng tương đương với tốc độ tăng khá cao 125,92% so với cùng kỳ năm 2009. Nền kinh tế của đất nước ngày càng phát triển, các doanh nghiệp trên địa bàn làm ăn ngày càng hiệu quả, do đó đã mở tài khoản tại Ngân hàng để dễ dàng thanh tốn trong q trình kinh doanh và nhận được nhiều lợi ích từ các chương trình khuyến mãi. Mặt khác, nhờ Ngân hàng mở rộng mạng lưới thanh toán, chuyển tiền qua mạng, chuyển tiền điện tử đã đáp ứng nhanh, kịp thời cho việc chi trả tiền hàng, thuận tiện cho việc thanh tốn khơng dùng tiền mặt của các doanh nghiệp, dẫn đến năm 2011 khoản tiền gửi này lại tiếp tục tăng lên 107.158 triệu đồng tăng 31.050 triệu đồng tương ứng tỷ lệ 40,80% so với năm 2010.

4.2.1.2. Tiền gửi tiết kiệm

Thành phố Cần Thơ là trung tâm kinh tế của khu vực ĐBSCL, do đó khi nền kinh tế phát triển, Cơ cấu kinh tế chuyển dịch theo hướng tích cực, tỷ trọng cơng nghiệp và dịch vụ thương mại ngày càng tăng cao, văn hóa, giáo dục đi vào nề nếp, từ đó thu nhập bình qn đầu người tăng lên, đời sống nhân dân ngày càng được cải thiện, nhu cầu gửi tiết kiệm của người dân cũng tăng lên.

Lượng tiền gửi này chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn nhưng tỷ trọng này lại tăng giảm không đều qua các năm. Năm 2009 là 71,41%, đến năm 2010 giảm còn là 58,94%. Nguyên nhân giảm tỷ trọng là do lượng tiền gửi của các tổ chức kinh tế năm 2010 tăng với tốc độ (125,92%) cao hơn so với lượng tiền gửi tiết kiệm (12,24%). Đến năm 2011 tỷ trọng này tăng lên đạt 64,95%. Bên cạnh đó, lượng tiền gửi tiết kiệm cũng tăng qua các năm. Biểu hiện: năm 2009 đạt 97.344 triệu đồng đến năm 2010 đạt đến 109.259 triệu đồng, tăng 11.915 triệu

đồng tương đương 12,24% so với cùng kỳ năm 2009. Sang năm 2011 khoản tiền gửi tiết kiệm này tiếp tục tăng lên đến 198.574 triệu đồng tăng 89.315 triệu đồng, tương đương 81,75% so với năm 2010. Nguyên nhân làm cho tiền gửi tiết kiệm tăng do lãi suất huy động tăng cao, Ngân hàng đẩy mạnh chương trình khuyến mãi. Mặt khác, cùng với sự phát triển của khoa học cơng nghệ, đặc biệt là các hình thức thanh tốn qua thẻ, chuyển khoản khơng dùng tiền mặt ngày càng được mở rộng và đa dạng đã làm cho loại tiền gửi này tăng.

4.2.1.3. Phát hành giấy tờ có giá

Đây là một trong những biện pháp để Ngân hàng huy động thêm vốn cho đơn vị nhằm bù đắp vốn tạm thời thiếu hụt cho hoạt động kinh doanh để tài trợ vào các dự án lớn hoặc để mở rộng mạng lưới chi nhánh, thực hiện các chiến lược kinh doanh mới mà các biện pháp huy động khác chưa đáp ứng đủ. Năm 2009 là năm Ngân hàng bắt đầu đi vào hoạt động nên nhu cầu vốn là rất lớn. Do đó Ngân hàng đã phát hành các giấy tờ có giá là 5.281 triệu đồng chiếm tỷ trọng 3,88% trong tổng nguồn vốn huy động. Mặt khác do tình hình kinh tế khó khăn, Ngân hàng cũng gặp khó khăn trong việc phát hành giấy có giá vì khơng chia sẽ rủi ro với Ngân hàng, Ngân hàng gặp phải gánh nặng về lãi suất huy động cao, thời gian hoàn trả cho khách hàng nếu khơng hồn trả đúng thời hạn sẽ làm ảnh hưởng uy tín của ngân hàng, do đó Ngân hàng đã khơng phát hành giấy có giá vào năm 2010 và năm 2011 để huy động vốn mà nhận vốn điều chuyển từ hội sở.

4.3. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP

ĐẠI TÍN CHI NHÁNH CẦN THƠ QUA 3 NĂM 2009_2011

Những năm qua, cùng với công tác huy động vốn Ngân hàng không ngừng đẩy mạnh công tác cho vay đến các thành phần kinh tế nhưng vẫn đặt hiệu quả, an toàn là mục tiêu hàng đầu. Từ khi Việt Nam chính thức gia nhập WTO, môi trường kinh doanh của nước ta có nhiều thuận lợi, nhiều cơng ty, doanh nghiệp ngày càng được mở ra, cuộc sống của người dân được nâng cao. Nhưng bên cạnh đó cũng có khơng ít khó khăn và thách thức đan xen, kinh tế thế giới có nhiều biến động lớn, lãi suất tăng cao, giá vàng và giá dầu tăng lên, thị trường chứng khoán ảm đạm ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động của Ngân hàng. Tuy vậy, bằng nổ lực của bản thân cùng sự hỗ trợ của hội sở cũng như NHNN, chính quyền địa phương, Trustbank_ Cần Thơ đã có những thành tích nhất định:

Bảng 5: CÁC CHỈ TIÊU VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG

ĐẠI TÍN_CẦN THƠ QUA 3 NĂM (2009-2011)

Đơn vị tính: Triệu đồng Chênh lệch Năm 2010/2009 2011/2010 Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Tuyệt đối Tương đối(%) Tuyệt đối Tương đối (%)

Doanh số cho vay 193.353 287.505 332.539 94.152 48,69 45.034 15,66 Doanh số thu nợ 68.424 249.954 327.560 181.530 265,30 77.606 31,05

Dư nợ 124.929 162.480 167.459 37.551 30,06 4.979 3,06

Nợ xấu - 1.575 415 - - -1.160 -73,65

(Nguồn: Phòng kinh doanh Ngân hàng Đại Tín_Cần Thơ qua 3 năm 2009_2011)

- Doanh số cho vay: Qua bảng số liệu ta thấy doanh số cho vay của Chi nhánh luôn tăng không ngừng qua các năm. Năm 2010, doanh số cho vay là 287.505 triệu đồng, tăng 48,69% so với năm 2009 hay tăng 94.152 triệu đồng. Với nổ lực của toàn thể cán bộ - công nhân viên của Chi nhánh quyết tâm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cho Chi nhánh, tăng cường hoạt động tiếp thị sản phẩm tín dụng đến với khách hàng nên đã góp phần làm tăng doanh số. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng đã chuyển khai nhiều sản phẩm tín dụng như: cho vay sinh hoạt tiêu dùng, cho vay xây-sửa chửa-nâng cấp nhà, cho vay mua xe ô tô, cho vay cầm cố sổ tiết kiệm… Đồng thời thực hiện theo nghị quyết số 11/NQ-CP ngày 24/2/2011 của chính phủ ưu tiên vốn tín dụng phục vụ phát triển sản xuất kinh doanh, nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp hổ trợ, doanh nghiệp vừa và nhỏ, giảm tỷ trọng vay vốn tín dụng của khu vực phi sản xuất nên làm cho doanh số năm 2011 của Chi nhánh tiếp tục tăng, đạt 332.539 triệu đồng tăng 45.034 triệu đồng hay tăng 15,66% về tỷ lệ so với năm 2010.

- Doanh số thu nợ: Nhìn chung doanh số thu nợ luôn tăng trưởng qua 3

năm, đạt 249.954 triệu đồng vào năm 2010 tăng với tốc độ 265,30% so với năm 2009 hay tăng 181.530 triệu đồng. Đây là một tốc độ tăng khá cao. Sang năm 2011 chỉ tiêu này tiếp tục tăng, đạt 327.560 triệu đồng tăng với tốc độ 31,05% hay tăng 77.606 triệu đồng so với năm 2010. Qua đó cho thấy, dù tình hình kinh tế những năm qua có nhiều biến động lớn nhưng tình hình thu nợ của Chi nhánh

vẫn đạt kết quả tốt. Đây là kết quả đáng mừng, nó cho thấy sự quan tâm chỉ đạo của Ban lãnh đạo Ngân hàng, đôn đốc cán bộ tín dụng có những biện pháp tích cực trong công tác thu nợ, nhắc nhở khách hàng trả nợ đúng hạn bằng cách gửi giấy báo nợ đến tận tay người dân trước khi đến hạn.

- Dư nợ: Dư nợ cũng tăng đáng kể qua 3 năm. Năm 2010 tổng dư nợ đạt 162.480 triệu tồng tăng 30,06% so với năm 2009 hay tăng 37.551 triệu đồng. Sang năm 2011 dư nợ tiếp tục tăng nhưng tốc độ tăng trưởng đã giảm xuống rất nhiều so năm 2010. Dư nợ đạt doanh số 167.459 triệu đồng tăng 4.979 triệu đồng hay tăng 3,06% so năm 2010. Nhờ đa dạng hóa đối tượng khách hàng, mở rộng thị trường mục tiêu, thu hút được khách hàng mới, giữ được khách hàng cũ với hạn mức cấp tín dụng cao nên đã nâng cao tỷ lệ tăng trưởng dư nợ. Ngoài ra, do một số khách hàng chưa trả nợ đúng hạn cũng làm ảnh hưởng đến dư nợ.

- Nợ xấu: Có sự biến động khơng ổn định qua các năm. Năm 2009 là năm

chi nhánh chính thức đi vào hoạt động nên nợ xấu chưa phát sinh trong năm này. Sang năm 2010 nợ xấu đã tăng lên đạt 1.575 triệu đồng. Nguyên nhân là do tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn, cơng việc sản xuất kinh doanh của doanh ngiệp gặp nhiều rủi ro, kết quả là một phần doanh nghiệp khơng có khả năng trả tiền đúng thời hạn làm nợ xấu tăng cao. Một nguyên nhân khác là do chính bản thân Ngân hàng: Do một số lý do chủ quan khi thẩm định tài sản cầm cố thế chấp, Cán bộ tín dụng thiếu thơng tin về khách hàng, tình hình và mục đích sử dụng vốn của khách hàng cũng như năng lực tài chính của khách hàng. Tuy nhiên, sang năm 2011 Chi nhánh đã tăng cường công tác thẩm định, tập trung phân tích, sàng lọc khách hàng và hạn chế cho vay những ngành nghề có nhiều rủi ro để cơng tác thu nợ đạt kết quả tốt, giảm tình trạng nợ xấu tăng cao, kết quả là nợ xấu giảm xuống còn 415 triệu đồng, giảm 1.160 triệu đồng ứng với tỷ lệ 73,65%. Qua đó cho thấy tình hình nợ xấu đã được cải thiện, chất lượng tín dụng đã được nâng cao.

4.3.1. Phân tích doanh số cho vay

4.3.1.1. Phân tích doanh số cho vay theo thời hạn

Cho vay theo thời hạn gồm: cho vay ngắn hạn và cho vay trung_dài hạn, sở dĩ không phân chia ra cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn và cho vay dài hạn đều do cách chia của Ngân hàng, các khoản cho vay dài hạn tương đối ít nhưng đều có thời hạn trên 1 năm nên được gộp chung là trung_dài hạn.

- 51 -

Bảng 6: DOANH SỐ CHO VAY THEO THỜI HẠN TẠI NGÂN HÀNG

ĐẠI TÍN_CẦN THƠ QUA 3 NĂM (2009-2011)

Đơn vị tính: Triệu đồng

(Nguồn: Phịng kinh doanh Ngân hàng Đại Tín_Cần Thơ qua 3 năm 2009_2011)

Năm Chênh lệch 2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tuyệt đối Tương đối(%) Tuyệt đối Tương đối (%) Ngắn hạn 149.462 77,30 189.886 66,05 273.564 82,27 40.424 27,05 83.678 44,07 Trung_dài hạn 43.891 22,70 97.619 33,95 58.975 17,73 53.728 122,41 -38.662 -39,60 Tổng cộng 193.353 100,00 287.505 100,00 332.539 100,00 94.152 48,69 45.034 15,66

 Cho vay ngắn hạn: Cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng

cho vay và tăng liên tục qua 3 năm. Năm 2009, chỉ đạt 149.462 triệu đồng, tương đối thấp so với các Ngân hàng khác, là năm đầu tiên chi nhánh mới đi vào hoạt động, khách hàng chưa nhiều, khả năng tiếp cận với thị trường còn hạn chế nhưng với kết quả này đối với ngân hàng đã là rất cao. Đến năm 2010, cho vay ngắn hạn đã đạt 189.886 triệu đồng chiếm tỷ trọng 66,05% tăng trưởng với tốc độ 27,05% so với năm 2009. Đến năm 2011, cho vay ngắn hạn tăng thêm 83.678 triệu đồng chiếm tỷ trọng 82,27% tăng với tốc độ 44,07% đạt mức 273.564 triệu đồng so với cùng kỳ năm trước. Lý do là trong năm này, Ngân hàng đã đẩy mạnh hoạt động cho vay ngắn hạn với nhiều chính sách và nhiều hình thức khác nhau. Nền kinh tế hội nhập và phát triển, một mặt có khơng ít doanh nghiệp mới được thành lập, mặt khác một số doanh nghiệp hiện có muốn tăng quy mô sản xuất, cải tiến sản phẩm, nâng cao công nghệ hay quảng bá sản phẩm để có thể đứng vững và cạnh tranh, tất cả đều cần vốn cho sản xuất kinh doanh.

 Cho vay trung_dài hạn: Cho vay trung_dài hạn chủ yếu tập trung vào các doanh nghiệp đang hoạt động trên địa bàn, tuy tỷ trọng không lớn lắm nhưng cũng tăng lên qua các năm. Đặc biệt, năm 2010 cho vay đạt 97.619 triệu đồng chiếm tỷ trọng 33,95%, tăng 53.728 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ 122,41% so với năm 2009. Nguyên nhân tăng mạnh là do ngân hàng có nhiều chương trình hấp dẫn thu hút các khách hàng là doanh nghiêp như: cho vay cầm cố cổ phiếu, cho vay tiểu thương, cho vay cầm cố giấy tờ có giá…Sang năm 2011 trước tình hình lạm phát cao, nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, việc cạnh tranh giữa các ngân hàng gay gắt hơn, Đại Tín_Cần Thơ một mặt phải đối mặt các Ngân hàng có bề dày đáng nể, có vị thế vững mạnh trên thương trường về hoạt động kinh doanh, một mặt sự xuất hiện của các Ngân hàng mới thành lập còn non trẻ cũng từng bước lao vào vịng xốy vơ hình làm cho doanh số cho vay trung_dài hạn lại sụt giảm chỉ đạt 58.975 triệu đồng chiếm tỷ trọng 17,73%, giảm 38.662 triệu đồng tương ứng tỷ lệ 39,60% so với cùng kỳ năm 2010. Một nguyên nhân khác cũng khơng kém phần quan trọng đó là một số doanh nghiệp làm ăn chưa hiệu quả, đồng vốn chưa quản lý chặc chẽ. Do đó, để hạn chế rủi ro chi nhánh thường thận trọng trong việc cho vay vốn, kiên quyết khơng thực hiện khi bên vay khơng có một phương án kinh doanh khả thi hoặc khơng có mục đích rõ ràng.

Tóm lại, Qua phân tích ta thấy cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn và

cao hơn so với cho vay trung_dài hạn. Điều này cho thấy việc cho vay của Ngân hàng đang tập trung vào ngắn hạn. Nguyên nhân cũng vì biến động lãi suất trên thị trường lớn nên cả khách hàng lẫn Ngân hàng chỉ tập trung vào tín dụng ngắn hạn để hạn chế rủi ro và để dễ thay đổi chiến lược trong thời gian điều chỉnh lãi suất. Hơn nữa, hình thức cho vay ngắn hạn thì ít tốn kém chi phí thẩm định, thời gian, rủi ro thấp, tốc độ luân chuyển của đồng vốn nhanh hơn. Do đó, Ngân hàng dễ dàng xoay chuyển đồng vốn, thu hồi nợ đồng thời cán bộ tín dụng cũng dễ dàng trong việc lập phương án cho vay

4.3.1.2. Phân tích doanh số cho vay theo thành phần kinh tế

Thành phố Cần Thơ là trung tâm kinh tế của ĐBSCL, tập trung nhiều thành phần kinh tế. Trong điều kiện nền kinh tế phát triển và hội nhập như hiện nay đã tạo điều kiện thuận lợi cho các thành phần kinh tế phát triển, nhu cầu về vốn cũng tăng theo. Ngân hàng với chức năng trung gian tín dụng, huy động tiền nhàn rỗi trong xã hội để cho vay nhằm thu lợi nhuận.Với phương châm hoạt động “ an toàn-hiệu quả-phát triển-bền vững” Trustbank ngày càng mở rộng hợp tác với nhiều khách hàng thuộc nhiều thành phần trong xã hội như cá nhân, doanh nghiệp hay các cơng ty TNHH, cổ phần, nhà nước… do đó, để biết rõ số lượng cũng như quy mô cho vay đối với từng thành phần kinh tế ta xem bảng số