4.4.3 .Tổng dư nợ trên nguồn vốn huy động
4.4.4. Vòng quay vốn tín dụng
Chỉ tiêu này đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, cho biết số vốn đầu tư được quay vòng nhanh hay chậm trong một thời kỳ nhất định.Vịng quay vốn tín dụng của Chi nhánh qua các năm ngày càng tăng lên. Năm 2009 vịng quay vốn tín dụng là 1,10 vòng. Năm 2010 là 1,74 vòng tăng 0,64 vòng so với năm 2009. Sang năm 2011 vịng quay vốn tín dụng tăng lên 1,99 vòng tăng 0,25 vòng so với cùng kỳ năm trước. Vịng quay tín dụng tăng lên là nhờ vào thu nợ và dư nợ bình quân tăng lên nhưng tốc độ tăng của thu nợ nhanh hơn dư nợ bình quân. Kết quả này cho thấy đồng vốn của Ngân hàng quay vòng ngày càng nhanh hơn so với năm trước, chứng tỏ hoạt động tín dụng của Ngân hàng có hiệu quả.
4.4.5. Hệ số thu nợ (%)
Chỉ tiêu này giúp đánh giá khả năng thu hồi nợ của ngân hàng hay khả năng trả nợ của khách hàng. Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ công tác thu hồi nợ của ngân hàng càng chặt chẽ, hiệu quả hoạt động tín dụng càng cao. Nhìn chung, hệ số thu nợ của Chi nhánh rất cao và tăng dần qua 3 năm. Cụ thể, năm 2009 hệ số thu nợ là 35,39%, năm 2010 là 86,94% và năm 2011 là 98,50%. Năm 2009, cứ mang 100 đồng đi cho vay Chi nhánh thu lại được 35,39 đồng và đến năm 2010 Chi nhánh đã thu lại được 86,94 đồng từ 100 đồng vốn đem đi cho vay, sang năm 2011 cứ 100 đồng đi cho vay Chi nhánh thu được 98,50 đồng. Điều này chứng tỏ công tác thu nợ của Ngân hàng qua 3 năm đều đạt kết quả tốt. Đạt được điều đó chính là nhờ các cán bộ tín dụng làm tốt cơng tác thẩm định dự án, thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay của khách hàng do đó mà giảm thiểu được rủi ro trong hoạt động Ngân hàng.
4.4.6. Nợ xấu trên tổng dư nợ: (%)
Chỉ têu này phản ánh chất lượng tín dụng của Ngân hàng một cách rõ rệt, giúp ta đánh giá chính xác thực trạng rủi ro trong hoạt động tín dụng của Ngân
hàng, ta nhận chỉ số này thay đổi qua các năm. Cụ thể là năm 2010 là 0,97%, năm 2011 là 0,25%. Tỷ lệ này không vượt quá 5% theo quy định của NHNN và giảm xuống cho thấy chất lượng tín dụng tăng dần. Điều này chứng tỏ những nổ lực tối đa của nhân viên ngân hàng trong việc quản lý nợ khá tốt, đã tăng cường thực hiện một cách triệt để qui định của NHNN về biện pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng đã làm giảm tỷ lệ này trong bối cảnh kinh tế khó khăn như hiện nay.
4.5. PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẠI TÍN_CẦN THƠ DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẠI TÍN_CẦN THƠ
4.5.1. Phân tích các yếu tố bên trong ngân hàng 4.5.1.1. Tài chính: 4.5.1.1. Tài chính:
Như đã phân tích ở trên nguồn vốn của ngân hàng liên tục tăng qua các năm 2009 là 246.955 triệu đồng, 2010 là 320.088 triệu đồng, 2011 là 459.602 triệu đồng, luôn đáp ứng nhu cầu vốn cũng như hoạt động tín dụng cho khách hàng. Trong đó, nguồn vốn huy động ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn và tăng qua các năm, do đó ngân hàng có thể chủ động nguồn vốn cho vay.
Có mạng lưới giao dịch rộng, trụ sở khang trang, vị trí giao dịch thuận lợi như gần chợ giao thơng thuận tiện, an tồn, là một lợi thế cạnh tranh của NH.
Tham gia đầu tư vào nhiều lĩnh vực như: mua trái phiếu chính phủ, đầu tư vào các khu dân cư, nhà hàng... thu hoa hồng từ dịch vụ thu học phí cho các trường Đại học trên địa bàn, từ đó làm tăng nhanh nguồn thu cho chi nhánh.
Tuy đã có cố gắng cải thiện tình hình tài chính nhưng tỷ trọng vốn huy động từ các tổ chức kinh tế trong cơ cấu tổng vốn huy động của Ngân hàng vẫn chưa cao. Nguồn vốn điều chuyển cũng chiếm tỷ lệ khá cao làm giảm lợi nhuận của Ngân hàng.
4.5.1.2. Uy tín của Ngân hàng:
Ngân hàng là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt, hoạt động được chủ yếu
là nhờ vào uy tín của mình, vì khách hàng sẽ lựa chọn những Ngân hàng có uy tín để giao dịch, có như thế thì tiền của họ mới được bảo đảm an tồn. Vì vậy, uy tín là một yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến việc huy động vốn của Ngân hàng.
Trustbank chính thức thành lập vào năm 1989, sau hơn 20 năm hoạt động ngân hàng đã đạt được nhiều thành tích trong hoạt động kinh doanh cũng như các hoạt động xã hội như: Là một trong 500 doanh nghiệp tăng trưởng nhanh nhất Việt Nam hay nhãn hiệu nổi tiếng nhất Việt Nam năm 2011 do Cục sở hữu trí tuệ
Việt Nam chứng nhận... cùng nhiều cúp và kỷ niệm chương vì đã có những thành tích đóng góp thực hiện chương trình từ thiện xã hội vì cộng đồng...Từ đó uy tín của ngân hàng cũng được nhiều người biết đến, và ngày càng được nâng cao.
Trustbank_Cần Thơ tuy mới thành lập vào năm 2009 nhưng nhãn hiệu Trustbank đã tồn tại nhiều năm, đã được nhiều người biết đến, nhờ đó hoạt động của chi nhánh cũng gặp nhiều thuận lợi. Bên cạnh đó, cũng phải khẳng định vai trò của lãnh đạo ngân hàng và đội ngũ nhân viên trong việc nâng cao uy tín của Ngân hàng.: Như đảm bảo khả năng thanh toán, rút tiền mặt của khách hàng một cách chính xác, nhanh chóng và kịp thời, có thái độ phục vụ ân cần, vui vẻ, minh bạch trong mọi hoạt động của Ngân hàng...hay các chương trình vì cộng đồng để đưa thương hiệu Trustbank_Cần Thơ đến với mọi người như: Ủng hộ quỹ khuyến học trường THPT chuyên Lý Tự Trọng_TP Cần Thơ 10 suất học bổng trị giá 500.000 đồng, đóng góp 1 ngày lương giúp đồng bào bị lũ lụt miền Trung... 4.5.1.3. Phẩm chất và trình độ cán bộ:
Chất lượng đội ngũ cán bộ là nhân tố quyết định đến sự thành đạt trong mọi hoạt động của Ngân hàng nói chung và trong hoạt động tín dụng nói riêng.
Bảng 15: TRÌNH ĐỘ NHÂN VIÊN TẠI TRUSTBANK_CẦN THƠ Trình độ Số lượng (người) Tỷ lệ (%) Trình độ Số lượng (người) Tỷ lệ (%) Đại học 37 74 Cao đẳng 2 4 Trung cấp 6 12 Trung học phổ thông 5 10 Tổng 50 100
(Nguồn: Phòng hành chánh_nhân sự tại Trustbank_Cần Thơ năm 2011)
Hiện nay, Ngân hàng đang thiếu nguồn nhân lực, tồn chi nhánh hiện có
50 người (trong đó có 14 nam và 36 nữ). Trình độ chun mơn của họ đa phần từ bậc đại học chuyên ngành, kế toán, quản trị kinh doanh, tin học, anh văn,… Tuy nhiên, nguồn nhân lực này làm việc tại Trustbank là nguồn nhân lực trẻ, năng động, nhiệt tình và đầy sáng tạo. Riêng các Ban Giám đốc kinh nghiệm nhiều, trình độ chuyên môn sâu.
Song, với nguồn nhân lực vẫn còn trẻ nên chưa có nhiều năm kinh
Đồng thời, trong thời gian ngắn Ngân hàng khó có thể đánh giá được đạo đức nghề nghiệp của lực lượng nhân viên mới. Do đó, Trustbank_Cần Thơ cũng đã có những chính sách nhằm nâng cao trình độ chun mơn như:
Tham gia vào trung tâm đào tạo do Hội Sở thành lập nhằm xây dựng đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, cùng kết hợp với các viện nghiên cứu, các trường đại học, các trung tâm uy tín trong và ngồi nước như đại học kinh tế, đại học ngân hàng, công ty BTC, Đại Học HanYang Hàn Quốc... để đào tạo kỹ năng nghiệp vụ, góp phần tăng cường hiệu quả kinh doanh, thúc đẩy sự phát triển bền vững do Hội Sở tổ chức.
Ngoài ra, Ngân hàng đã tiến hành tái cấu trúc sơ đồ tổ chức chức năng nhiệm vụ các phòng ban, xây dựng, hồn thiện các chính sách, chế độ, nội quy, đánh giá công việc nhằm đưa hoạt động ngân hàng đi vào nề nếp, tạo khơng khí làm việc rất thoải mái, các cán bộ nhân viên ln vui vẻ, hịa đồng, và có tinh thần tập thể cao. Bên cạnh đó, cơng tác tuyển dụng và bổ sung tăng cường nhân sự có năng lực để nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động của công tác quản lý, điều hành ngân hàng cũng được chú trọng.
4.5.1.4. Công nghệ ngân hàng:
Cũng là một nhân tố tác động tới chất lượng tín dụng, nhất là trong thời đại khoa học kỹ thuật phát triển nhu vũ bão hiện nay. Một ngân hàng sử dụng công nghệ hiện đại được trang bị các phương tiện kỹ thuật chất lượng cao sẽ tạo điều kiện đơn giản hóa các thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, đem lại sự tiện lợi tối đa cho khách hàng vay vốn. Sự hổ trợ của các phương tiện kỹ thuật hiện đại còn giúp cho việc thu thập thơng tin nhanh chóng, chính xác, cơng tác lập kế hoạch, xây dựng chính sách tín dụng cũng có hiệu quả hơn.
Hiện nay Trustbank_Cần Thơ cũng đã có đã triển khai nâng cấp chuẩn hóa hệ thống mạng, đảm bảo hệ thống mạng nội bộ ngân hàng hoạt động an toàn, liên tục, đáp ứng nhu cầu trao đổi dữ liệu ngày càng cao của ngân hàng. Triển khai đồng bộ các giải pháp tăng cường an toàn, bảo mật hệ thống CNTT ngân hàng.
Phát hành các loại thẻ ngân hàng: thẻ ghi nợ, thẻ trả trước, thẻ tín dụng... giúp khách hàng dẽ dàng lựa chọn. Phát triển thêm các tính năng dịch vụ ngân hàng điện tử, đa dạng hóa kênh giao dịch tạo nhiều tiện ích, ứng dụng phần mềm vào công tác quản lý điều hành hoạt động ngân hàng.
Tuy nhiên Sản phẩm dịch vụ của ngân hàng khá tương đồng với các ngân hàng khác, chưa đưa ra được sản phẩm đặc trưng của ngân hàng.
4.5.1.5. Marketing:
Hiện nay chi nhánh đã tăng cường phát triển mạng lưới, mở rộng thêm 5 PGD như: PGD Ninh Kiều, Hai Bà Trưng, Tây Đơ, Ơ mơn và Thốt Nốt.
Trustbank cũng rất chú trọng công tác quảng cáo và tiếp thị qua các phương tiện thông tin đại chúng. Nhờ đó, thương hiệu Trustbank đã được khách hàng biết đến nhiều hơn và tin tưởng hơn. Điều này thể hiện qua sự kiện SCB đón nhận cúp vàng “Thương hiệu Việt yêu thích” và danh hiệu “ Tín nhiệm Doanh nghiệp năm 2011”, “ Nhãn hiệu nổi tiếng Việt Nam 2011”.
Trustbank cũng tham gia tích cực vào các hoạt động từ thiện, thể hiện trách nhiệm đối với xã hội và cộng đồng như: ủng hộ người nghèo, thực hiện chương trình “Niềm tin ánh sáng” và tài trợ cho các quỹ khuyến học... Nhờ đó, Trustbank đã nhận được một số bằng khen “Vì sự phát triển cộng đồng” do một số tổ chức trao tặng. Từ đó, nhãn hiệu Trustbank sẽ để lại một ấn tượng tốt, một thế đứng vững chắc trong lòng người dân, đưa thương hiệu vươn xa hơn nữa.
- Tuy nhiên Ngân hàng Đại Tín_Cần Thơ chưa tạo được trang web riêng, chưa có đội ngũ phát triển sản phẩm, tiếp thị chuyên nghiệp nên công tác tuyên truyền còn hạn chế, khách hàng không biết nhiều về các sản phẩm dịch vụ và chương trình khuyến mãi.
4.5.2. Phân tích các yếu tố bên ngồi 4.5.2.1. Mơi trường tự nhiên: 4.5.2.1. Môi trường tự nhiên:
Nói chung mơi trường tự nhiên không tác động trực tiếp tới hoạt động tín dụng của ngân hàng mà vai trị của nó thể hiện qua sự tác động đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp. Điều kiện tự nhiên diễn biến thuận lợi hay bất lợi sẽ ảnh hưởng đến hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, do đó ảnh hưởng đến khả năng trả nợ cho ngân hàng.
Cần Thơ là một thành phố nằm trên hữu ngạn của sơng Hậu, giáp với nhiều tỉnh thành. Khí hậu ở Cần Thơ là khí hậu nhiệt đới với 2 mùa rõ ràng: mùa mưa (tháng 5 đến tháng 11) và mùa khô (tháng 12 đến tháng 4). Ngồi ra có hệ thống sơng ngịi, kênh rạch khá chằng chịt, trải dài khắp địa bàn thành phố. Sông Hậu là con sơng chính, chảy ở phía đơng của thành phố, qua tồn bộ năm quận nội
thành. Ngồi ra cịn có sơng Thốt Nốt chảy trong địa phận huyện Cờ Đỏ và quận Thốt Nốt, sơng Ơ Mơn chảy trong địa phận huyện Thới Lai và quận Ơ Mơn.
Môi trường tự nhiên của Cần Thơ thuận lợi cho các ngành nông_ngư nghiệp phát triển. Từ đó, thu hút các doanh nghiệp chế biến thủy sản, và xuất khẩu, làm đa dạng thành phần kinh tế. Giúp ngân hàng tăng hoạt động tín dụng.
Cơ sở hạ tầng:
- Thành phố Cần Thơ có các đường liên tỉnh: Quốc lộ 91 và Nguyễn Văn Linh (91B) từ Cần Thơ đi An Giang. Quốc lộ 80 từ Cần Thơ đi Kiên Giang; Quốc lộ 1A đi các tỉnh ĐBSCL như Sóc Trăng, Bạc Liêu, Cà Mau và Tuyến Nam sông Hậu nối liền Cần Thơ, Hậu Giang, Sóc Trăng, Bạc Liêu tạo điều kiện thuận lợi cho việc trao đổi, buôn bán đi lại giữa các tỉnh, thành.
- Đường nội tỉnh: Đường 3/2, Đường 30/4, Nguyễn Văn Cừ, Đại Lộ Hịa Bình, 91 và 91B... là những tuyến đường huyết mạch của thành phố.
- Cầu Cần Thơ hoàn thành việc giao thông giữa trên tuyến quốc lộc 1A giữa hai bờ Sơng Hậu được thuận tiện hơn.
- Cần Thơ có 3 bến cảng (Cảng Cần Thơ:, Cảng Trà Nóc, Cảng Cái Cui) và 2 khu cơng nghiệp Trà Nóc lớn.
- Ngồi ra cịn có Sân bay Cần Thơ, sân bay lớn nhất khu vực ĐBSCL. Đến 1/1/2011, Cần Thơ khánh thành Sân bay đạt chuẩn quốc tế với những đường bay trong khu vực và sẽ dần mở rộng ra các nước xa hơn.
Tóm lại: Từ những vị trí địa lý thuận lợi và cơ sở hạ tầng ngày càng được
nâng cấp, giao thông thuận lợi, từng bước đưa Cần Thơ trở thành trung tâm thương mại-dịch vụ lớn nhất ĐBSCL, thu hút ngày càng nhiều các nhà đầu tư trong và ngồi nước, góp phần thúc đẩy kinh tế khu vực phát triển các doanh nghiệp mở rộng quy mơ hoạt động, ngồi ra, thu nhập của người dân ngày càng cao nên nhu cầu gửi tiền ngày càng tăng. Từ những vấn đề đó đã thúc đẩy hoạt động tín dụng trên địa bàn ngày càng tốt, mang lại lợi ích cho ngân hàng.
4.5.2.2. Yếu tố kinh tế, chính trị, xã hội
Là một tế bào trong nền kinh tế, hiệu quả hoạt động của ngân hàng và doanh nghiệp cũng chịu sự thay đổi tốt hay xấu của môi trường kinh tế. Các biến số kinh tế vĩ mô như lạm phát, khủng hoảng sẽ ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Một nền kinh tế ổn định tỷ lệ lạm phát vừa phải sẽ tạo điều kiện cho các khoản
tín dụng có chất lượng cao. Ngược lại khi nền kinh tế biến động thì các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh thất thường ảnh hưởng đến thu nhập của doanh nghiệp, từ đó ảnh hưởng đến khả năng thu nợ của ngân hàng.
Bước vào năm 2009, nền kinh tế nước ta gặp nhiều khó khăn, thách thức.
Khủng hoảng tài chính của một số nền kinh tế lớn trong năm 2008 đã đẩy kinh tế thế giới vào tình trạng suy thối, làm thu hẹp đáng kể thị trường xuất khẩu, thị trường vốn, thị trường lao động và tác động tiêu cực tới nhiều lĩnh vực kinh tế-xã hội khác của nước ta trong đó có lĩnh vực ngân hàng. Ở trong nước, thiên tai dịch bệnh xảy ra liên tiếp trên địa bàn cả nước cũng đã gây ảnh hưởng lớn đến sản xuất và đời sống dân cư ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn. Trong bối cảnh không thuận lợi đó, Chính phủ đã ban hành Nghị quyết số 30/2008/NQ-CP ngày 11/12/2008 về những giải pháp cấp bách nhằm ngăn chặn suy giảm, duy trì tăng trưởng kinh tế, bảo đảm an sinh xã hội, đặc biệt là quyết định số 443/QĐ-TTg ngày 4/4/2009 của chính phủ bằng việc hổ trợ 4% lãi suất vay đối với các doanh nghiệp, hộ sản xuất trong lĩnh vực nơng nghiệp, sản xuất hàng hóa xuất khẩu,... điều này tạo cơ hội cho các doanh nghiệp vay vốn, người lao động có thu nhập ổn định, Ngân hàng có nguồn thu nhập ổn định. Nhờ sự lãnh đạo, chỉ đạo, điều hành nhạy bén, kịp thời của Đảng, Chính phủ; sự nỗ lực và chủ động khắc phục khó khăn của các Bộ, Ngành, địa phương, các tập đoàn kinh tế, doanh nghiệp, cơ