4.2.1 .Tình hình huy động vốn theo thời hạn tại Ngân hàng qua 3 năm
4.3. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẠI TÍN
4.3.3. Phân tích tình hình dư nợ
Bất cứ một Ngân hàng nào cũng vậy, để hoạt động tốt thì khơng chỉ nâng cao doanh số cho vay mà còn nâng cao mức dư nợ trong thời hạn. Trong cơng tác tín dụng Ngân hàng, doanh số cho vay cùng dư nợ cho vay là căn cứ cơ bản để đánh giá hiệu quả của một khoản vay và từ đó có thể đánh giá dự án triển vọng trong tương lai. Chính vì thế, việc theo dõi tình hình dư nợ cho vay là một công việc quan trọng không thể thiếu được trong cơng tác tín dụng.
4.3.3.1. Phân tích tình hình dư nợ theo thời hạn
Dư nợ là kết quả của quá trình tăng trưởng tín dụng, cho thấy quy mơ hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Sau đây ta sẽ đi vào phân tích chi tiết bảng số liệu sau:
- 64 -
Bảng 10: TÌNH HÌNH DƯ NỢ THEO THỜI HẠN TẠI NGÂN HÀNG
ĐẠI TÍN_CẦN THƠ QUA 3 NĂM (2009-2011)
Đơn vị tính: Triệu đồng
(Nguồn: Phịng kinh doanh Ngân hàng Đại Tín_Cần Thơ qua 3 năm 2009_2011)
Năm Chênh lệch 2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tuyệt đối Tương đối(%) Tuyệt đối Tương đối (%) Ngắn hạn 105.359 84,34 121.488 74,77 108.716 64,92 16.129 15,31 -12.772 -10,51 Trung_dài hạn 19.570 15,66 40.992 25,23 58.743 35,08 21.422 109,46 17.751 43,30 Tổng cộng 124.929 100,00 162.480 100,00 167.459 100,00 37.551 30,06 4.979 3,06
Dư nợ ngắn hạn: Nhìn vào bảng số liệu qua 3 năm ta thấy dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ nhưng tăng giảm không đều. Năm 2010 dư nợ ngắn hạn là 121.488 triệu đồng chiếm tỷ trọng 74,77% trong tổng dư nợ, tăng 16.129 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ 15,31% so với năm 2009. Nguyên nhân là vì: định hướng của chi nhánh là đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của các đối tượng trong nền kinh tế, thời gian qua, thị trường xuất khẩu lẫn thị trường trong nước phát triển mạnh, nên nhu cầu về vốn lưu động ngắn hạn của doanh nghiệp là rất lớn, Ngân hàng cho vay tăng nhanh cộng với dư nợ đầu năm cao làm dư nợ năm 2010 tăng cao. Đến năm 2011 thì dư nợ ngắn hạn lại giảm xuống đạt 108.716 triệu đồng giảm 12.772 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ 10,51% so với năm 2010. Sở dĩ dư nợ ngắn hạn giảm là do công tác thu nợ đạt kết quả tốt, tổng thu nợ tăng, thu nợ ngắn hạn cũng tăng một cách đáng kể và tăng với tốc độ cao hơn tổng cho vay.
Dư nợ trung_dài hạn: Tuy chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ nhưng
cũng tăng mạnh qua các năm. Năm 2010, dư nợ trung_dài hạn tăng 109,46% hay tăng 21.422 triệu đồng so với năm 2009, đạt 40.992 triệu đồng. Năm 2010 dư nợ tăng lên là do số lượng doanh nghiệp trên địa bàn ln có nhu cầu lớn về mua tài sản cố định như mua máy móc, thiết bị, vận tải,…phục vụ cho quá trình sản xuất kinh doanh, Ngân hàng cho vay nhiều hơn nhưng không thể thu hết ngay trong năm mà chỉ thu một phần. Sang năm 2011, mặc dù Ngân hàng giảm cho vay trung_dài hạn nhưng do các khoản cho vay chưa đến hạn thu hồi nên dư nợ tiếp tục tăng lên với tốc độ 43,30% hay tăng 17.751 triệu đồng so với năm 2010, đạt 58.743 triệu đồng chiếm tỷ trọng 35,08%.
Tóm lại, qua phân tích ta thấy dư nợ tăng dần qua các năm, điều này cho
thấy tình hình hoạt động của Ngân hàng là rất khả quan, trong đó dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao nhất nhưng lại tăng giảm không ổn định qua 3 năm, ngược lại dư nợ trung_dài hạn tuy chiếm tỷ trọng thấp hơn nhưng lại tăng lên qua các năm.
4.3.3.2. Phân tích tình hình dư nợ theo thành phần kinh tế.
Sau đây là bảng số liệu về tình hình dư nợ theo thành phần kinh tế tại Ngân hàng qua 3 năm để có cái nhìn tổng quát sự thay đổi dư nợ của từng đối tượng:
- 66 -
Bảng 11: TÌNH HÌNH DƯ NỢ THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ TẠI NGÂN HÀNG
ĐẠI TÍN_CẦN THƠ QUA 3 NĂM (2009-2011)
Đơn vị tính: Triệu đồng
(Nguồn: Phịng kinh doanh Ngân hàng Đại Tín_Cần Thơ qua 3 năm 2009_2011)
Năm Chênh lệch 2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tuyệt đối Tương đối(%) Tuyệt đối Tương đối (%) Công ty cổ phần 4.396 3,52 4.143 2,55 3.734 2,23 - 253 - 5,76 - 409 - 9,87 Công ty TNHH 39.068 31,27 55.018 33,86 39.715 23,72 15.950 40,83 -15.303 - 27,81 Doanh nghiệp tư nhân 22.500 18,01 12.526 7,71 6.154 3,67 - 9.974 - 44,33 - 6.372 - 50,87 Kinh tế cá thể 58.965 47,20 90.793 55,88 117.856 70,38 31.828 53,98 27.063 29,81
Công ty cổ phần: Nhìn chung về mặt giá trị hay về tỷ trọng thì dư nợ cho
vay Cơng ty cổ phần đều giảm qua 3 năm. Năm 2010 đạt 4.143 triệu đồng chiếm tỷ trọng 2,55% giảm 253 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ 5,76% so với năm 2009. Bước sang năm 2011 giá trị này lại tiếp tục giảm xuống chỉ còn 3.734 triệu đồng tỷ trọng giảm xuống còn 2,23%, giảm 9,87% tương ứng với giá trị 409 triệu đồng so với năm 2010. Kết quả trên là do các khoản vay đều là ngắn hạn, được thu hồi gần hết trong năm. Mặt khác, vì các cơng ty cổ phần làm ăn có hiệu quả trả nợ đúng hạn cũng làm dư nợ giảm xuống.
Công ty TNHH: Chiếm tỷ trọng đứng thứ 2 trong tổng dư nợ qua 3 năm
và có sự tăng giảm không đều nhau. Năm 2010 dư nợ là 55.018 triệu đồng, tăng 40,83% hay tăng15.950 triệu đồng so với năm 2009. Bên cạnh tăng về mặt giá trị thì tỷ trọng cũng tăng từ 31,27% lên 33,86%. Nguyên nhân là do năm 2009 Ngân hàng cho vay với số lượng tương đối lớn, mà các khoản vay ngắn hạn lại rơi vào các tháng cuối năm để tăng cường sản xuất kinh doanh phục vụ nhu cầu tết nên chưa đến hạn thu hồi làm lượng dư nợ năm 2009 cao. Sang năm 2010 cho vay và thu nợ lại tiếp tục tăng cao, nhưng thu nợ chỉ đạt 54.050 triệu đồng so với cho vay là 70.000 triệu đồng thì thấp hơn, do đó dư nợ lại tăng. Đến năm 2011 dư nợ lại giảm xuống chiếm tỷ trọng 23,72% trong tổng dư nợ, giảm 15.303 triệu đồng ứng với tỷ lệ 27,81% so với năm 2010. Nguyên nhân là do doanh số cho vay năm 2011 giảm với một tỷ lệ khá cao 68,94%.
Doanh nghiệp tư nhân: Dư nợ giảm xuống qua 3 năm. Năm 2009 dư nợ
đạt 22.500 triệu đồng. Nhưng sang năm 2010 dư nợ giảm xuống đạt 12.526 triệu đồng giảm 9.974 triệu đồng ứng với tỷ lệ 44,33% so với năm 2009. Kết quả trên một mặt là do các khoản nợ năm 2009 đã đến hạn thu hồi, kỳ hạn gia hạn trả nợ cũng hết, nhân viên tín dụng cũng làm tốt công tác thu nợ, mặt khác năm 2010 Ngân hàng tập trung cho vay ngắn hạn, giảm cho vay trung_dài hạn để tập trung thu nợ tránh rủi ro không thu được nợ như năm 2009 nên dư nợ giảm xuống. Sang năm 2011 công tác thu nợ tiếp tục đạt kết quả tốt (trong khi cho vay chỉ đạt 33.506 triệu đồng thì thu nợ đã đạt 39.878 triệu đồng) làm dư nợ tiếp tục giảm xuống chỉ còn 6.154 triệu đồng giảm 6.372 triệu đồng tương ứng tỷ lệ 50,87% so với cùng kỳ năm trước. Ngoài ra, sự giảm sút dư nợ cũng vì đa số doanh nghiệp tư nhân có nhu cầu về hạn mức cấp tín dụng lớn khơng nhiều nên dễ dàng trả nợ.
Kinh tế cá thể: Nhìn chung tỷ trọng hay số lượng đều tăng qua 3 năm. Mức dư nợ của khoản mục này khơng chỉ tăng về tỷ trọng mà cịn tăng về mặt giá trị. Năm 2010 đạt 90.793 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 55,88% tăng 31.828 triệu đồng tăng 53,98% so với năm 2009. Đến năm 2011 dư nợ tiếp tục tăng đạt 117.856 triệu đồng chiếm tỷ trọng 70,38% tăng 27.063 triệu đồng tăng với tỷ lệ 29,81% so với cùng kỳ năm trước. Nguyên nhân là do giá trị cho vay ngày càng tăng, cao hơn giá trị thu nợ vì nhu cầu về vốn của khách hàng cá nhân trong thời gian qua là rất lớn, mục đích để phục vụ cho quá trình sản xuất kinh doanh, sinh hoạt tiêu dùng,… với phương pháp thường được áp dụng để trả nợ đối với món vay là trả góp, trả từng lần nên cũng góp phần làm tăng tình hình dư nợ. Hơn nữa, tình hình lạm phát tăng cao trong thời gian qua cũng ảnh hưởng ít nhiều đến khả năng trả nợ của khách hàng.
Tóm lại: Nhìn chung qua 3 năm, dư nợ của các thành phần kinh tế điều
có sự thay đổi, nếu dư nợ trong hạn cao hơn dư nợ quá hạn thì chứng tỏ hoạt động tín dụng của ngân hàng đạt kết quả tốt. Dư nợ tại chi nhánh tập trung chủ yếu vào Kinh tế cá thể vì trong khi dư nợ của cơng ty Cổ phần, công ty TNHH và Doanh nghiệp tư nhân có xu hướng giảm dần qua các năm thì dư nợ cho vay kinh tế cá thể dần tăng. Bên cạnh áp lực cạnh tranh của các NHTM, chi nhánh đã có phần mạnh dạn và thơng thống hơn trong cấp tín dụng, mở rộng mạng lưới hoạt động ra quận huyện trong thành phố và tích cực hơn trong khai thác các nhu cầu tín dụng, nên góp phần đưa tốc độ tăng trưởng dư nợ lên cao.