Chương 1 : GIỚI THIỆU
2.1 Phương pháp luận
2.1.5 Các phương thức cho vay
Theo quy chế cho vay của Ngân hàng Nhà nước, các tổ chức tín dụng được phép thỏa thuận với khách hàng vay về việc áp dụng các phương thức cho vay:
Cho vay từng lần theo món:
Hình thức cho vay từng lần theo món là phương thức cho vay mà mỗi lần vay vốn, khách hàng và NHTM phải làm thủ tục vay vốn cần thiết và ký hợp đồng tín dụng.
Cho vay từng lần thích hợp áp dụng cho các đơn vị kinh doanh theo từng thương vụ hay vay theo mùa vụ.
Cho vay theo hạn mức tín dụng:
Theo phương thức này thì NHTM và khách hàng sẽ thoả thuận một số tiền tối đa cho khách hàng có thể sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định và được xác định theo cơng thức:
Hạn mức tín dụng = nhu cầu vốn ngắn hạn - Vốn tự có và xem như tự có có thể tham gia. Trong đó:
- Nhu cầu vốn ngắn hạn = giá trị tài sản lưu động – Nợ ngắn hạn phi ngân hàng – Nợ dài hạn có thể sử dụng.
- Vốn tự có và xem như tự có có thể tham gia = Vốn chủ sở hữu tham gia
Đối với OCB thì hạn mức tín dụng như sau:
+ Các Phòng giao dịch: Được quyền quyết định các khoản cho vay trị giá từ 500 triệu đồng trở xuống. Nếu vượt mức cho phép thì Phịng giao dịch phải trình về cấp trên – ngân hàng Chi nhánh.
+ Chi nhánh Tây Đô: Được quyền quyết định các khoản cho vay trị giá từ trên 500 triệu đồng đến 2.500 triệu đồng. Nếu vượt mức cho phép thì Chi nhánh phải trình về ngân hàng cấp trên – ngân hàng Hội Sở.
+ Ban tín dụng Hội Sở: Được quyền quyết định các khoản cho vay trị giá từ 2.500 triệu đồng đến 10.000 triệu đồng.
+ Hội đồng tín dụng: Được quyền quyết định các khoản cho vay trị giá trên 10.000 triệu đồng.
Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng: đây là phương thức cho vay
theo hạn mức tín dụng, nhưng ngân hàng sẽ cam kết dành cho khách hàng số hạn mức tín dụng đã định, khơng vì tình hình thiếu vốn để từ chối cho vay. Khách hàng phải trả một mức phí cho việc duy trì hạn mức dự phịng. Đó là số chênh lệch giữa hạn mức tín dụng với số thực vay.
Cho vay theo dự án: đây là phương thức cho vay trung và dài hạn, ngân
hàng phải thẩm định dự án trước khi cho vay. Tuy nhiên trong cho vay ngắn hạn, ngân hàng vận dụng bổ sung phương thức cho vay theo dự án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án phục vụ đời sống.
Cho vay trả góp: khi vay vốn ngân hàng và khách hàng xác định và thỏa
thuận số lãi vay vốn phải trả cộng với vốn gốc được chia ra để trả theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay.
Cho vay thơng qua phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: tổ chức tín dụng
chấp thuận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh tốn tiền mua hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt và đại lý của tổ chức tín dụng.
Cho vay theo hạn mức thấu chi: là việc cho vay mà tổ chức tín dụng thỏa
thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ và Ngân hàng nhà nước Việt Nam.
Cho vay hợp vốn: một nhóm tổ chức tín dụng cùng cho vay đối với mộy
dự án vay vốn hoặc phương án vay vốn của khách hàng, trong đó một tổ chức tín dụng làm đầu mối giàn xếp, phối hợp với các tổ chức tín dụng khác.