Chương 1 : GIỚI THIỆU
5.2 Các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng
5.2.1 Đối với công tác huy động vốn
Để cho hoạt động tín dụng của NH hoạt động ngày càng tốt và hiệu quả hơn thì bên cạnh việc sử dụng vốn vay từ NH TMCP Phương Đông để cho vay, OCB Tây Đô cần phải tăng cường huy động vốn dưới nhiều hình thức phong phú và hấp dẫn để tạo thế chủ động cho NH khi KH có nhu cầu vay vốn. Kinh tế Cần Thơ ngày càng phát triển, do đó NH cần mở thêm phịng giao dịch của mình trên các địa bàn, những địa bàn quan trọng tập trung nhiều dân cư và khu công nghiệp, để cung ứng các sản phẩm của mình tại các khu vực đơng dân cư như khu đô thị Nam Cần Thơ, Quận Cái Răng,…
Tăng cường công tác tiếp thị và quảng bá hình ảnh, thương hiệu, dịch vụ, duy trì và thiết lập mối quan hệ thân thiết với KH. Đặc biệt vào các dịp lễ, tết nên viết thư thăm hỏi, tặng quà,… cho những KH có số dư tài khoản lớn và quan hệ lâu dài với NH.
Nghiên cứu, đẩy mạnh cơng tác marketing như: tìm hiểu xem người dân hiện nay cần cái gì, nhu cầu như thế nào để đưa ra sản phẩm tương ứng, đáp ứng
yếu cầu của người dân và doanh nghiệp, nhằm huy động nhiều vốn, đáp ứng đầy đủ nhu cầu tín dụng cho nền kinh tế địa phương.
Tăng cường phát hành các loại thẻ ATM như: ATM Lucky,… Ưu tiên đối với các KH là tập thể có nhu cầu phát hành thẻ tập thể hoặc phát hành thẻ để sử dụng dịch vụ trả lương qua tài khoản sẽ được giảm phí phát hành thẻ.
Nên mở các máy rút tiền tự động riêng của NH ở những khu đông dân cư như: các trường đại học, các khu công nghiệp để tiện cho việc giao dịch của KH, đồng thời góp phần quảng bá thương hiệu của NH làm cho người dân biết đến NH Phương Đông – NH của “niềm tin và thịnh vượng” nhiều hơn.
Cần nâng cấp trụ sở, mua sắm trang thiết bị đáp ứng yêu cầu hiện đại hoá, nâng cao vị thế cạnh tranh, tạo niềm tin và sự thoải mái cho KH gửi tiền vào NH, ứng dụng các công nghệ để rút ngắn thời gian giao dịch, tạo thêm nhiều tiện ích trong thanh tốn giao dịch với KH.
Tìm kiếm KH mới, KH tiềm năng, giữ mối quan hệ tốt với KH truyền thống bằng cách: lập danh sách những KH tiềm năng để từ đó tìm cách tiếp cận đến các KH này.
Mở rộng công tác quảng cáo, tiếp thị, quảng bá sâu rộng đến mọi thành phần, mọi tầng lớp kinh tế, công tác quảng cáo tiếp thị dưới nhiều hình thức như: quảng cáo trên truyền hình, báo chí, tờ bướm,… để cho người dân biết về các hình thức huy động vốn, cho vay cũng như các chương trình khuyến mãi và tặng thưởng tại NH.
Thường xuyên tổ chức các cuộc hội nghị KH nhằm nắm bắt được những nhu cầu vốn, những định hướng trong tương lai để có kế hoạch kịp thời hoặc có những sản phẩm, dịch vụ đón đầu đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của nền kinh tế hiện nay như: Đi tìm tỷ phú OCB là một hình thức cần được nhân rộng.
Thủ tục giao dịch của hệ thống phải thuận tiện, đơn giản, phục vụ nhanh, tạo được thiện cảm cho người dân để thu hút ngày càng nhiều KH. Thủ tục cho vay cần được tiến hành nhanh chóng với thời gian tiếp nhận, duyệt cho vay và giải ngân trong vòng 1 ngày làm việc nếu hồ sơ đầy đủ và hợp lệ, đặc biệt đối với KH là cá nhân để họ có thể dễ dàng tiếp cận vốn vay. Nhưng vẫn đảm bảo cho vay theo đúng quy trình chỉ đạo của cấp trên.
Phân tích hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Tây Đô
5.2.2 Đối với công tác cho vay
Cần tăng cường rà sốt, đánh giá lại KH theo mức độ tín nhiệm; hiệu quả sản xuất kinh doanh; xu hướng phát triển ngành hàng, kiểm tra lại toàn bộ tài sản đảm bảo, cả những hồ sơ lưu kho lẫn hiện trạng để kịp thời nhận phát hiện, ngăn chặn các loại hình có rủi ro mới có thể phát sinh.
Nhu cầu vốn tín dụng trong thời gian tới và khả năng sử dụng vốn hiệu quả tạo nên áp lực rất lớn trong hoạt động của NH, vì cả NH và các doanh nghiệp đều phải đối mặt với những thách thức từ quá trình hội nhập kinh tế, nhưng khơng vì thế mà hoạt động tín dụng của NH co cụm lại vì sợ rủi ro. Vì vậy, NH cần phải giải quyết đồng thời hai vấn đề tiếp tục tăng trưởng tín dụng nhằm giữ vững và phát triển thị phần, vốn cho vay được an toàn và hiệu quả.
Chiến lược cũng như thế mạnh của NH về KH trong môi trường cạnh tranh hiện nay cũng như trong nhiều năm tới vẫn là thị trường nông thôn, nông nghiệp gắn liền với công nghiệp. Đối tượng vay vốn chủ yếu vẫn là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cá thể, hộ gia đình sản xuất nơng, lâm, ngư nghiệp và hoạt động phục vụ cá nhân và cộng đồng.
NH cần nâng cao khả năng dự đoán, dự báo về năng lực cạnh tranh của các ngành hàng chủ lực của địa phương trên thị trường nội địa và xuất khẩu, trên cơ sở đó hình thành khung hạn mức tín dụng cho từng ngành.
Khi cho vay các KH là doanh nghiệp cần chú trọng thẩm định về các thông tin thị trường, phân tích tình hình tài chính và đặc biệt là phân tích “dịng lưu chuyển tiền tệ” trong chu kỳ hoạt động kinh doanh của KH vay cũng như dòng tiền của dự án vay vốn.
Giữ quan hệ tốt với KH cũ bằng cách: đơn đốc, nhắc nhở CBTD có thể trực tiếp liên lạc, thường xuyên theo dõi, nắm bắt được tình hình thực tế của họ, để thuận tiện cho công tác thẩm định, quản lý, thu hồi vốn vay, nâng cao chất lượng tín dụng.
5.2.3 Đối với công tác thu nợ, hạn chế và xử lý nợ quá hạn
Đối với công tác thu nợ
NH cần phải theo dõi sâu sát hơn nữa việc sử dụng vốn của KH bằng cách: xem KH có thực hiện được đầy đủ những điều khoản thỏa thuận trong hợp
đồng hay khơng, sử dụng vốn vay có đúng mục đích hay khơng, kinh doanh có hiệu quả hay khơng để đảm bảo cho việc thu hồi nợ cả gốc lẫn lãi của NH.
Đánh giá được khả năng trả nợ của KH một cách thường xuyên theo tình hình đã theo dõi được từ KH để điều chỉnh thời hạn cho vay và có biện pháp thu hồi vốn kịp thời nhằm hạn chế rủi ro KH mất khả năng thanh tốn.
Thường xun nhắc nhở, đơn đốc KH khi KH đến hạn trả nợ để dảm bảo cho việc thu nợ đạt được mục tiêu, kế hoạch và đúng hạn.
Đối với công tác hạn chế và xử lý nợ quá hạn
Khi phân tích KH cán bộ tín dụng cần phân tích một cách sâu sắc tránh tình trạng KH chỉ có nợ tốt ở NH cịn đối với các NH khác là nợ xấu.
Cần chú ý hơn việc định kỳ hạn nợ và gia hạn nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và thời gian thi cơng các cơng trình. Tập trung thu hồi nợ đến hạn và nợ quá hạn, nợ đã xử lý rủi ro, chuyển nợ quá hạn đối với KH đến hạn trả nợ nếu khơng có lý do chính đáng để gia hạn nợ. Cương quyết trong vấn đề gia hạn nợ vay như: buộc KH phải trả hết nợ rồi mới cho vay lại mà không giải quyết cho gia hạn nợ.
Tuy nhiên, đối với nhóm KH thực sự chưa thể trả được nợ vì lý do khách quan, nếu CN buộc họ phải trả hết nợ rồi cho vay lại nợ mới thì họ phải đi vay nóng từ những người cho vay nặng lãi hay đi vay của của các tổ tín dụng khác để trả nợ cho CN, việc làm này không những chỉ gây khó khăn cho chính KH vay vốn mà ngay cả các TCTD cũng khó tránh khỏi. Vì thế khi KH có dấu hiệu phát sinh nợ xấu, phải tìm hiểu ngun nhân rõ ràng để có giải pháp thích hợp, khi đã tìm ra ngun nhân, NH có thể thực hiện những cơng việc:
+ Đối với các doanh nghiệp có nợ sắp đến hạn nhưng chưa có nguồn thanh tốn, thì NH tiến hành nhắc nhở, xúc tiến ngay thủ tục gia hạn nợ nếu có lý do chính đáng.
+ Đối với doanh nghiệp mới phát sinh nợ quá hạn, NH yêu cầu gửi ngay kế hoạch trả nợ khả thi và thường xuyên đốc thúc doanh nghiệp tìm nguồn trả nợ.
+ Đối với các khoản quá hạn phát sinh kéo dài, NH cần tiến hành kết hợp với các cơ quan có liên quan đồng thời đến tại đơn vị doanh nghiệp để trực tiếp cùng doanh nghiệp tháo gỡ những khó khăn và lập kế hoạch trả nợ tùy theo từng trường hợp:
Phân tích hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Tây Đơ
- Đối với doanh nghiệp thật sự gặp khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh, khơng đủ tiền trả nợ, nhưng có thiện chí trả nợ, NH có thể đề nghị người vay thanh lý bớt tài sản khơng sử dụng, giải phóng hàng tồn kho, tổ chức lại sản xuất để phục hồi khả năng trả nợ của KH. Hay NH có thể hướng dẫn cho KH lập kế hoạch trả dần khoản nợ.
- Trường hợp KH lừa đảo, cố tình lẩn tránh, sử dụng vốn sai mục đích, khơng cịn sản xuất kinh doanh, mất khả năng trả nợ, lúc này NH cần nhanh chóng phong tỏa tài sản, tiến hành khởi kiện ra tòa và tập trung hồ sơ liên hệ với các ban, ngành liên quan, phát mãi tài sản để thu hồi nợ gốc và lãi.
Đối với các món vay dù lớn hay nhỏ, nhất là các lĩnh vực chịu ảnh hưởng nhiều của thị trường, NH cần đẩy mạnh công tác thu nợ hơn nhằm thu hồi nợ cũ và đồng thời thực hiện phân loại đánh giá KH để tránh phát sinh nợ quá hạn mới.
5.2.4 Nâng cao trình độ của nhân viên
Hiện nay, việc chuẩn bị nguồn nhân lực đầy đủ và có trình độ cao là điều kiện hết sức quan trọng để đạt được các mục tiêu trong môi trường kinh doanh NH đầy cạnh tranh và thách thức. Bởi đứng trước yêu cầu tồn cầu hóa và hội nhập kinh tế thế giới, OCB Tây Đô không những phải đương đầu với các đối thủ cạnh tranh trong nước mà còn với các đối thủ nước ngoài khổng lồ hơn hẳn về nhiều mặt, đặc biệt là nguồn nhân lực. Vì vậy, NH cần nâng cao hơn về đội ngũ nhân lực của mình như: tăng cường bồi dưỡng chuyên sâu các nghiệp vụ chủ chốt như: tín dụng, cơng nghệ thơng tin, nghiệp vụ thẻ,…
Bên cạnh đó, nâng cao trình độ ngoại ngữ cho đội ngũ nhân viên là những việc cần xúc tiến thực hiện nhằm xây dựng OCB Tây Đô ngày càng hiện đại hơn, phù hợp với tiến trình hội nhập và phát triển của đất nước.
NH cần chú trọng nâng cao nghiệp vụ tín dụng cho CBTD, trong đó có kỹ năng phân tích tài chính doanh nghiệp, thẩm định dự án, phương án sản xuất kinh doanh, phân tích tín dụng thương mại, tài trợ xuất nhập khẩu, nâng cao quản lý rủi ro tín dụng cần được chú trọng đào tạo nâng cao hơn nữa cho nhân viên.