5. Nội dung và kết quả đạt được (theo mục tiêu nghiên cứu):
3.4. TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH
3.4.2. Tình hình tín dụng
Hoạt động chủ yếu của ngân hàng là hoạt động tín dụng, hoạt động này là hoạt động đem lại thu nhập nhiều nhất, đảm bảo cho các hoạt động khác được thông suốt, cũng là nền tảng để ngân hàng đạt được các mục tiêu cho cả ngắn, trung, dài hạn. NHNo & PTNT tỉnh Tiền Giang luôn phấn đấu để luôn là ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn nên hoạt động tín dụng trong lĩnh vực này ln được Ngân hàng quan tâm đầu tư nhiều nhất nhằm phục vụ kịp thời và đầy đủ nhu cầu vốn để sản xuất của người dân địa phương.
Bảng 2: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG GIAI ĐOẠN 2008-2010
ĐVT: tỷ đồng
(Nguồn: Phịng tín dụng NHNo & PTNT tỉnh Tiền Giang)
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 So sánh
2009/2008 2010/2009 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng
(%) Tuyệt đối % Tuyệt đối %
DS cho vay 4.407,9 100,00 6.317,3 100,00 7.630,6 100,00 1.909,4 43,32 1.313,3 20,79 Ngắn hạn 2.987,0 67,76 5.398,3 85,45 6.652,1 87,18 2.411,3 80,73 1.253,8 23,23 Trung, dài hạn 1.420,9 32,24 919,0 14,55 978,5 12,82 (501,9) (35,32) 59,5 6,47 DS thu nợ 4.057,7 100,00 5.796,8 100,00 6.909,6 100,00 1.739,1 42,86 1.112,8 19,20 Ngắn hạn 2.694,9 66,41 4.978,3 86,04 6.131,3 88,74 2.283,4 84,73 1.153,0 23,16 Trung, dài hạn 1.362,8 33,59 818,5 13,96 778,3 11,26 (544,3) (39,94) (40,2) (4,91) Tổng dư nợ 3.398,4 100,00 3.918,9 100,00 4.639,9 100,00 520,5 15,32 721,0 18,40 Ngắn hạn 2.205,5 64,90 2.625,5 67,00 3.146,3 67,81 420,0 19,04 520,8 19,84 Trung, dài hạn 1.192,9 35,10 1.293,4 33,00 1.493,6 32,19 100,5 8,42 200,2 15,48 Nợ xấu 100,6 100,00 67,5 100,00 45,5 100,00 (33,1) (32,90) (22,0) (32,59) Ngắn hạn 63,7 63,32 42,4 62,90 29,9 65,80 (21,3) (33,44) (12,5) (29,48) Trung, dài hạn 36,9 36,68 25,1 37,10 15,6 34,20 (11,8) (31,98) (9,5) (37,85)
Hoạt động tín dụng là hoạt động có ý nghĩa lớn đối với nền kinh tế - xã hội, vì thơng qua hoạt động này mà hệ thống Ngân hàng thương mại cung cấp một khối lượng vốn tín dụng rất lớn cho nền kinh tế, nhờ khối lượng vốn này mà nền kinh tế sẽ phát triển nhanh hơn, bền vững hơn.
Qua bảng 2 trang 22, nhìn chung các năm qua hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT tỉnh Tiền Giang đều tốt: doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ năm sau tăng so với năm trước cũng như về chất lượng tín dụng cũng được nâng cao. Về chất lượng tín dụng đang được NHNo & PTNT tỉnh Tiền Giang quan tâm, tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ đều giảm qua các năm. Cụ thể như sau:
3.4.2.1. Doanh số cho vay
Cho vay là nghiệp vụ chủ yếu của NHTM nó quyết định đến sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng. Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc và lãi. Hoạt động này vừa phục vụ trực tiếp nhu cho cầu vốn lưu động cho nền kinh tế, vừa mang lại thu nhập thường xuyên cho ngân hàng. Đóng góp vào sự phát triển kinh tế của tỉnh nhà, Ngân hàng đã cung cấp một lượng vốn lớn cho các hoạt động kinh doanh, sản xuất, góp phần nâng cao đời sống vật chất và tinh thần của người dân trên địa bàn Thành phố.
Nhờ hoạt động cho vay, Ngân hàng đã tạo ra thu nhập để bù đắp cho các khoản chi phí kinh doanh. Tuy nhiên hoạt động cho vay cũng mang tính rủi ro cao, do đó cán bộ tín dụng cần quản lý khoản vay một cách chặt chẽ để kịp thời ngăn ngừa, giảm thiểu rủi ro.
Nhìn chung doanh số cho vay vẫn không ngừng tăng trưởng qua các năm như sau: năm 2009 doanh số cho vay đạt 6.317,3 tỷ đồng tăng 1.909,4 tỷ đồng so với năm 2008, tỷ lệ tăng 43,32%. Đến năm 2010 đạt đến 7.630,6 tỷ đồng tăng 20,79% so với năm 2009 (tương đương 1313,3 tỷ đồng). Doanh số cho vay tăng nhanh qua các năm chứng tỏ trong giai đoạn này hoạt động kinh doanh của Ngân hàng đạt hiệu quả khá cao, mang lại cho Ngân hàng một khoản lợi nhuận lớn. Hoạt động này tăng chứng tỏ hoạt động kinh doanh của các tổ chức, cá nhân trên địa bàn Thành phố ngày càng phát triển, góp phần vào sự phát triển kinh tế của tỉnh nhà, nâng cao đời sống vật chất và tinh thần của người dân trên địa bàn. Một
nguyên nhân khác khiến cho lượng khách hàng đến giao dịch tại Ngân hàng ngày càng tăng là do mức lãi suất cho vay của Ngân hàng thường thấp hơn các Ngân hàng khác, hình thức cho vay đa dạng, có nhiều mức lãi suất thích hợp với từng loại đối tượng khách hàng vay, thủ tục vay đơn giản, nhanh chóng,…Tất cả những yếu tố đó góp phần làm cho doanh số cho vay của Ngân hàng tăng mạnh qua các năm.
Về mặt tỷ trọng, doanh số cho vay ngắn hạn các năm qua luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất (luôn lớn hơn 65%) và đang có xu hướng tăng qua từng năm vì cho vay ngắn hạn có rủi ro thấp hơn trung-dài hạn. Bên cạnh đó, khách hàng gửi tiền vào ngân hàng cũng thường gửi ngắn hạn vì vậy cho vay ngắn hạn thì hạn chế được rủi ro kỳ hạn, đồng thời do chỉ định về cơ cấu tín dụng của NHNN về dư nợ trung và dài hạn phải nhỏ hơn 40% và dư nợ ngắn hạn lớn hơn 60%.
3.4.2.2. Doanh số thu nợ
Song song với nhiệm vụ cho vay, hoạt động thu nợ cũng cần được tiến hành thường xuyên, liên tục nhằm duy trì, bảo tồn và mở rộng nguồn vốn của Ngân hàng. Doanh số thu nợ qua 3 năm vẫn liên tục tăng cụ thể: năm 2009 đạt 5.796,8 tỷ đồng tăng 1739,1 tỷ đồng (tăng 42,86%) so với năm 2008. Năm 2010 doanh số thu nợ vẫn tăng nhưng tốc độ tăng chậm lại và đạt 6.909,6 tỷ đồng tăng 1112,8 tỷ đồng (tăng 19,2%) so với năm trước.
Nguyên nhân dẫn đến doanh số thu nợ tăng qua các năm là do đối với mỗi món vay, cán bộ tín dụng của phòng giao dịch đều phải lập phương án, báo cáo thẩm định chặt chẽ, kiểm tra cũng như tư vấn cho khách hàng cách sử dụng vốn hiệu quả nhất. Đối với mỗi món nợ xấu, nợ đến hạn, ngân hàng sẽ gửi giấy báo đến địa chỉ khách hàng, hoặc vào tận nơi để đề nghị khách hàng trả nợ theo đúng hợp đồng.
3.4.2.3. Tổng dư nợ
Số dư nợ là kết quả có được từ tình hình cho vay và thu nợ, nó thể hiện số vốn mà Ngân hàng đã đầu tư cho vay bổ sung vốn lưu động thiếu hụt tạm thời trong sản xuất, trong kinh doanh cho các cá nhân và doanh nghiệp nhưng chưa đến hạn thu hồi tại thời điểm báo cáo. Dư nợ của ngân hàng tỷ lệ nghịch với tỷ lệ thu nợ báo cáo qua từng năm của ngân hàng và tỷ lệ thuận với doanh số cho vay,
điều đó phản ánh cơng tác thu nợ của ngân hàng đạt được bao nhiêu thì số dư càng ít bấy nhiêu.
Do vậy, dư nợ càng cao thì mức hoạt động tín dụng càng rộng, nguồn vốn mạnh. Thế nhưng mức dư nợ càng cao thì độ rủi ro cũng tăng theo, nhưng khơng phải vì thế mà ngân hàng khơng nên tăng mức dư nợ, mà cần phải nâng cao dư nợ cũng như nâng cao mức đảm bảo để tránh rủi ro xảy ra.
Qua bảng 2 trang 22 ta thấy tổng dư nợ trong 3 năm qua đều tăng. Năm 2009 đạt 3.918,9 tỷ đồng tăng 520,5 tỷ đồng (tăng 15,32%) so với năm 2008. Đến năm 2010, tổng dư nợ tiếp tục tăng 18,4% so với năm 2009 đạt 4.639,9 tỷ đồng. Tổng dư nợ các năm qua tăng là do kinh tế địa phương đang phát triển tốt có nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ ra đời có nhu cầu vốn lưu động lớn, Ngân hàng thực hiện tốt cơng tác tăng trưởng tín dụng, mở rộng hoạt động cho vay, cho vay nhiều hình thức, nhiều loại lãi suất theo từng kỳ hạn.
3.4.2.4. Nợ xấu
Khi nợ xấu phát sinh cũng đồng nghĩa với khoản vay của ngân hàng đã bị rủi ro. Vì vậy, ngân hàng cần tìm ra các nguyên nhân phát sinh nợ xấu đồng thời tìm ra các giải pháp để hạn chế nợ xấu, nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng cũng đồng nghĩa với nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng.
Trong giai đoạn này tỷ lệ nợ xấu trong tổng dư nợ các năm qua của Ngân hàng đều giảm điều này cho thấy Ngân hàng thực hiện tốt công tác xử lý rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng. Năm 2009, nợ xấu là 67,5 tỷ đồng giảm 31,3 tỷ đồng (giảm 32,9%) so với năm 2008. Tới cuối năm 2010 nợ xấu tiếp tục giảm chỉ còn 45,5 tỷ đồng giảm 32,59% so với năm trước.
Nguyên nhân phát sinh nợ xấu:
- Quá trình sản xuất bị thiên tai, dịch bệnh (phần lớn là hộ nuôi cá), tuy đã được Ngân hàng gia hạn nhưng khả năng khôi phục sản xuất chậm.
- Hộ vay sử dụng vốn khơng đúng mục đích.
- Ngồi ra cịn một bộ phận dư nợ tín dụng phát sinh trước đây do khâu thẩm định chưa tốt, quá trình xử lý nợ thiếu kiên quyết, ý thức vay trả của hộ vay chưa cao.