5. Nội dung và kết quả đạt được (theo mục tiêu nghiên cứu):
4.4. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH DƯ NỢ NGẮN HẠN
Dư nợ thể hiện số vốn mà Ngân hàng vẫn còn đang cho khách hàng vay tại thời điểm báo cáo.
Dư nợ trong hạn càng lớn chứng tỏ công tác cho vay của Ngân hàng càng dồi dào và vai trò cung cấp vốn cho địa phương càng cao. Bên cạnh đó dư nợ trong hạn càng lớn đòi hỏi cán bộ tín dụng phải tăng cường cơng tác quản lý món vay, thu nợ, thu lãi đúng hạn nếu khơng sẽ dẫn đến tình trạng nợ quá hạn cao.
4.4.1. Phân tích tình hình dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế
Đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh:
Từ bảng 8 trang 46 ta thấy tình hình dư nợ của Doanh nghiệp ngoài quốc doanh vẫn tăng khá đều qua các năm.
Năm 2008 dư nợ ngắn hạn tại Ngân hàng chỉ là 1.182,4 tỷ đồng nhưng đến năm 2009 dư nợ ngắn hạn tại ngân hàng đạt 1.471,9 tỷ đồng tương đương tăng 289,5 tỷ đồng về số tuyệt đối hay tăng 24,48% về số tương đối so với năm 2008. Và năm 2010 dư nợ ngắn hạn tại Ngân hàng tiếp tục tăng đạt 1912,6 tỷ đồng tức tăng 440,7 tỷ đồng, về số tương đối tăng 29,9% so với cùng kỳ năm 2009.
Bảng 8: TÌNH HÌNH DƯ NỢ NGẮN HẠN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ GIAI ĐOẠN 2008-2010
ĐVT: Tỷ đồng
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 So sánh
2009/2008 2010/2009 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng
(%) Tuyệt đối % Tuyệt đối %
DN Ngoài QD 1.182,4 53,61 1.471,9 56,06 1.912,6 60,79 289,5 24,48 440,7 29,94
Hộ sản xuất 1.001,1 45,39 1.126,3 42,90 1.204,1 38,27 125,2 12,51 77,8 6,91
DN Nhà nước 18,5 0,84 20,5 0,78 25,5 0,81 2,0 10,81 5,0 24,39
Hợp tác xã 3,5 0,16 6,8 0,26 4,1 0,13 3,3 94,29 (2,7) (39,71)
Tổng 2.205,5 100,00 2.625,5 100,00 3.146,3 100,00 420,0 19,04 520,8 19,84
Đây là nhóm khách hàng đang được Ngân hàng chú trọng tăng trưởng tín dụng đồng thời tỷ trọng của ngành này trên tổng dư nợ ngắn hạn cũng không ngừng tăng lên. Đồng thời cũng có nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ có nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh để tăng tính cạnh tranh trên thương trường nên nhu cầu vay vốn của thành phần này trên địa bàn tỉnh cũng tăng lên dẫn đến dư nợ của thành phần này cũng tăng lên.
Đối với hộ sản xuất:
Hộ sản xuất cũng là nhóm khách hàng có dư nợ lớn của Ngân hàng và tiềm năng tăng trưởng tín dụng cao. Qua bảng 8 trang 43 ta thấy dư nợ hộ sản xuất tăng trưởng qua các năm. Về tỷ trọng trong tổng dư nợ ngắn hạn thì dư nợ hộ sản xuất các năm qua đều giảm.
Cụ thể dư nợ hộ sản xuất có sự biến động như sau: Năm 2008 dư nợ hộ sản xuất đạt 1.001,1 tỷ đồng chiếm 45,39% tổng dư nợ ngắn hạn. Năm 2009 dư nợ hộ sản xuất tăng 125,2 tỷ đồng so với năm 2008 với tỷ lệ tăng là 12,51%, chiếm 42,90% tổng dư nợ ngắn hạn. Năm 2010 dư nợ hộ sản xuất đạt 1.204,1 tỷ đồng tăng 77,8 tỷ đồng so với năm 2008 với tỷ lệ tăng 6,91% chiếm 38,27% tổng dư nợ ngắn hạn.
Nguyên nhân dư nợ hộ sản xuất tăng là do hộ sản xuất là đối tượng cho vay chủ yếu của Ngân hàng và doanh số cho vay đối với ngành này luôn tăng ổn định nên đã dẫn dến doanh số dư nợ ngắn hạn cũng tăng lên. Bên cạnh đó, nhu cầu vốn sản xuất của hộ sản xuất tăng, chính sách hỗ trợ cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nơng thơn của Chính phủ.
Đối với doanh nghiệp nhà nước:
Dư nợ của doanh nghiệp nhà nước các năm qua tăng giảm không ổn định nhưng nhìn chung thì thành phần này vẫn chiếm tỷ trọng khá nhỏ trong tổng dư nợ ngắn hạn.
Năm 2008 dư nợ là 18,5 tỷ đồng chiếm 0,85% trong tổng dư nợ ngắn hạn của Ngân hàng, năm 2009 là 20,5 tỷ đồng tăng 2 tỷ đồng (tức 10,81%) so với năm trước chiếm tỷ trọng 0,78%. Đến năm 2010, dư nợ là 25,5 tỷ đồng tăng 5 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 0,81%. Nguyên nhân dư nợ của doanh nghiệp nhà nước tăng là doanh số cho vay đối với thành phần kinh tế này tăng đó cũng là điều tất yếu.
Hợp tác xã:
Như đã phân tích ở trên thành phần kinh tế này chỉ mới phát huy hiệu quả những năm gần đây dư nợ năm 2008 là 3,5 tỷ đồng sang năm 2009 do các hợp tác xã co nhu cầu sản xuất cần vốn nên dư nợ tăng thêm 3,3 tỷ đồng (tức tăng 94,23%) so với năm trước đạt 6,8 tỷ đồng. Sang năm 2010, dư nợ chỉ còn 4,1 tỷ đồng giảm 2,7 tỷ so với năm trước do trong năm thành phần này hoạt động sản xuất có hiệu quả nên đã trả nợ cho Ngân hàng nên dư nợ giảm đáng kể.
Nhận xét: Dư nợ tín dụng ngắn hạn đều gia tăng qua các năm và có sự chênh lệch lớn giữa các thành phần kinh tế với nhau. Dư nợ tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng chỉ tập trung vào 2 thành phần kinh tế là: doanh nghiệp ngoài quốc doanh và hộ sản xuất. Điều này cho thấy 2 thành phần kinh tế này đang hoạt động có hiệu quả và góp phần quan trọng trong việc phát triển kinh tế địa phương.
4.4.2. Phân tích tình hình dư nợ ngắn hạn theo lĩnh vực kinh tế
Trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn:
Qua bảng 9 trang 49 ta thấy dư nợ ngắn hạn trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn đều tăng qua các năm.
Cụ thể, năm 2008 dư nợ lĩnh vực này là 1.667,8 tỷ đồng, năm 2009 tăng 206 tỷ đồng với tốc độ tăng 12,35% so với cùng kỳ năm 2008 đạt dư nợ 1.873,8 tỷ đồng. Năm 2010 dư nợ lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn đạt 2.223,2 tỷ đồng tăng về số tuyệt đối là 349,4 tỷ đồng hay tăng về số tương đối là 18,65% so với năm 2009.
Dư nợ lĩnh vực này tăng qua các năm là do công nghệ ngày càng phát triển, ngày nay việc sản xuất nông nghiệp đã được tiện lợi hơn với các máy móc, thiết bị nơng nghiệp, nhưng chi phí mua sắm các thiết bị này cũng khơng nhỏ và đó cũng là nguyên nhân dư nợ ngân hàng đã tăng lên cho khoản máy móc thiết bị.
Ngồi lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn:
Dư nợ ngồi lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn vẫn tăng qua các năm nhưng tốc độ tăng trưởng thì có xu hướng giảm. Năm 2008 dư nợ ngồi lĩnh vực nơng nghiệp, nông thôn là 537,7 tỷ đồng, năm 2009 dư nợ 751,7 tỷ đồng tăng 214 tỷ đồng tức tăng 39,8% so với năm trước. Đến năm 2010 dư nợ tiếp tục tăng 171,7 tỷ đồng (tỷ lệ tăng 22,8%) so với năm 2009 đạt mức 923,1 tỷ đồng.
Bảng 9: TÌNH HÌNH DƯ NỢ NGẮN HẠN THEO LĨNH VỰC KINH TẾ GIAI ĐOẠN 2008-2010
ĐVT: Tỷ đồng
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 So sánh
2009/2008 2010/2009 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng
(%) Tuyệt đối % Tuyệt đối %
NN, NThôn 1.667,8 75,62 1.873,8 71,37 2.223,2 70,66 206,0 12,35 349,4 18,65
Khác 537,7 24,38 751,7 28,63 923,1 29,34 214,0 39,80 171,4 22,80
Tổng 2.205,5 100,00 2.625,5 100,00 3.146,3 100,00 420,0 19,04 520,8 19,84