5. Nội dung và kết quả đạt được (theo mục tiêu nghiên cứu):
5.3. BIỆN PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠ
NHNo & PTNT TỈNH TIỀN GIANG
Để có thể khắc phục những tồn tại trong Ngân hàng, trong thời gian sắp tới cơng ty cần có những biện pháp đồng bộ nhằm giảm thiểu tối đa các điểm yếu, tận dụng mọi thuận lợi để có thể hoạt động với hiệu quả cao nhất.
Phối hợp SO, ST, WO, WT và dựa vào số liệu dự báo ở phần trên chúng ta có thể có một vài giải pháp như sau:
5.3.1. Biện pháp tăng trưởng tín dụng ngắn hạn
Hiện nay trong tình hình các Ngân hàng thương mại đua nhau huy động vốn, vì vậy đơn vị phải thật sự nhanh nhạy và khéo léo trong việc điều hành lãi suất huy động vốn, tranh thủ nguồn vốn rẻ để giảm lãi suất cho vay. Vốn huy động là nguồn vốn có chi phí thấp tài trợ cho hầu hết các hoạt động tín dụng của Ngân hàng vì vậy để đáp ứng cho nhu cầu vay vốn của khách hàng ngày càng gia tăng như hiện nay ta có các biện pháp huy động vốn cụ thể như sau:
- Lãi suất hấp dẫn và có nhiều chương trình khuyến mãi: khuyến mãi, rút thăm trúng thưởng,… để thu hút lượng tiền gửi trong dân cư, nhất là các khách hàng truyền thống, khách hàng có số dư tiền gửi cao đồng thời nắm bắt quan tâm những khách hàng từ ngân hàng khác chuyển sang để có biện pháp thích hợp, nhằm duy trì mối quan hệ lâu dài. Đặc biệt chú trọng đến việc điều chỉnh lãi suất huy động thích hợp với từng thời kỳ cụ thể và từng loại vốn.
- Đơn giản hóa thủ tục vay vốn, tiến dần đến chính sách “một cửa” đỡ gây phiền hà, tạo tâm lý thoải mái và nhanh chóng cho khách hàng đến vay tiền, khách hàng không phải chờ quá lâu.
- Ngân hàng nên có những chính sách khơng thu phí chuyển tiền đối với những khách hàng lớn, hoặc khi khách hàng vay tiền bằng hình thức chuyển khoản thì ngân hàng sẽ giảm hoặc khơng thu phí khi khách hàng chuyển khoản chi trả cho đối tác kinh doanh. Như vậy sẽ khuyến khích khách hàng chọn hình thức phát vay bằng chuyển khoản, ngân hàng vừa tranh thủ huy động nguồn vốn này vừa có thể giảm được chi phí vận chuyển và kiểm đếm tiền.
- Quan tâm đến công tác đào tạo và nâng cao nghiệp vụ, tay nghề cho cán bộ về chun mơn để có thể tư vấn cho khách hàng, tạo uy tín cho Ngân hàng. Đồng thời, không ngừng cải tiến phong cách giao tiếp văn minh, lịch sự, tận tình,
nhanh chóng và thực hiện tốt tiêu chuẩn của 5C của ngân hàng: cười để chào đón và hướng dẫn; chia sẽ và cảm thơng; chu đáo, ân cần; chăm sóc và có chính sách khách hàng; cảm ơn và hẹn gặp lại. Để tạo cảm giác thân thiện thoải mái khi khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng.
- Ngân hàng cần đa dạng hóa các hình thức trả lãi cho khách hàng bằng cách chuyển lãi qua tài khoản thẻ của khách hàng giúp khách hàng giảm bớt thủ tục, tiết kiệm thời gian và đặc biệt là có thể nhận lãi ngoài giờ làm việc của Ngân hàng. Mặt khác, Ngân hàng có thể kết hợp được dịch vụ thẻ với sản phẩm huy động vốn giúp khách hàng có thể sử dụng lãi để gửi thẳng cho người thân ở xa mà không cần phải làm thủ tục gửi tiền.
- Cần có sự ưu đãi về phí dịch vụ đối với những đơn vị có quan hệ thanh toán thường xuyên và quan hệ phát sinh cao. Điều này có thể tạo cho họ an tâm khi giao dịch tại Ngân hàng, đồng thời có thể giữ chân khách hàng trong hoạt động tín dụng.
Bên cạnh cơng tác huy động vốn để tận dụng nguồn vốn có chi phí thấp Ngân hàng cũng cần quan tâm đến công tác mở rộng phạm vi hoạt động cho vay ra nhiều đối tượng và nhiều hình thức cho vay:
- Ngân hàng nên mở rộng đối tượng cho vay thông qua các tổ chức chính trị, xã hội và khi Ngân hàng lựa chọn hình thức cho vay trên thì cần có mơ hình ký kết hợp đồng trách nhiệm, phương thức đầu tư vốn nhằm chuyển tải vốn đến người dân.
- Không tập trung cho vay đối với một hoặc một nhóm khách hàng, một loại hay một nhóm ngành nghề, để tránh rủi ro khi khách hàng mất khả năng trả nợ hay do các nguyên nhân bất khả kháng, nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh bình thường cho Ngân hàng khi có sự cố xảy ra.
- Chú trọng đến nguồn vốn trung và dài hạn nhằm nâng cao tỷ lệ an toàn trong hoạt động kinh doanh. Ta biết rằng khi cho vay trung và dài hạn ta sẽ thu được một khoản phí (lãi suất cho vay) cao hơn bình thường. Tuy nhiên, song song đó ngân hàng phải gánh chịu cũng khơng ít rủi ro. Để giảm thiểu rủi ro khi cho vay trung và dài hạn, cán bộ tín dụng phải thẩm định kỹ và chính xác hồ sơ tín dụng của khách hàng, đặc biệt là phương án kinh doanh. Mặt khác, cần tái thẩm định nhiều lần để liên tục cập nhật khả năng trả nợ của khách hàng. Đặc
biệt, vay trung - dài hạn chủ yếu nên áp dụng lãi suất cho vay thỏa thuận điều chỉnh theo thời gian để hạn chế rủi ro lãi suất.
- Mở rộng và đa dạng hóa các loại hình dịch vụ ngân hàng: dịch vụ thẻ, dịch vụ thanh toán, dịch vụ bảo lãnh… mở rộng quan hệ thanh toán quốc tế, phát triển mạng SWIFT, mạng Internet banking, mạng giao dịch trực tuyến, Western Union, phát hành thêm thẻ nội địa, thẻ Visa Master Card, Banknet VN, phát hành thẻ chip theo kiểu EMV (gửi và rút nhiều nơi) tạo nhiều tiện lợi cho khách hàng.
5.3.2. Biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn
Việc nâng cao chất lượng tín dụng cũng có nghĩa là giảm được nợ xấu, tăng cường công tác thu nợ cho Ngân hàng, tỷ lệ nợ xấu là thước đo chủ yếu để đánh giá chất lượng tín dụng. Nhân tố quan trọng và quyết định đến tình hình nợ xấu của ngân hàng chính là trình độ và phẩm chất đạo đức của người làm cơng tác tín dụng. Trong đó đặc biệt nhấn mạnh vấn đề đạo đức. Ngân hàng phải thường xun có chính sách khen thưởng và lương hợp lý, đồng thời phải xử lý nghiêm khắc các hành vi tiêu cực của nhân viên. Khi tuyển dụng thì cơng bằng, hợp lý tuyển những người phải có đầy đủ năng lực và phẩm chất đạo đức tốt.
Qua phân tích ở phần trên ta thấy nợ xấu ngắn hạn chủ yếu tập trung ở thành phần kinh tế hộ sản xuất. Sau đây là một vài giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn:
Trước khi cho vay:
- Cán bộ tín dụng cần phải thẩm định kỹ trước khi cho vay gồm: thẩm định
năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật; thẩm định mục đích vay vốn; thẩm định khả năng, năng lực tài chính của khách hàng; thẩm định tính khả thi và hiệu quả của dự án đầu tư; thẩm định phương án dự án vay vốn; thẩm định về đảm bảo tiền vay. Đối với doanh nghiệp thơng qua việc tính tốn, phân tích các chỉ tiêu tài chính; đối với cán bộ cơng nhân viên thì căn cứ vào mức lương và số năm công tác; đối với hộ nơng dân thì căn cứ vào mùa vụ, thu nhập hàng năm,….
- Khi cán bộ tín dụng tiếp xúc với khách hàng và thu thập thông tin về khách hàng sau đó sẽ trình ban giám đốc những nhận xét và quyết định của mình đối với khách hàng, tiếp theo ban lãnh đạo thẩm định lại, sau đó mới đưa ra quyết định tín dụng đối với khách hàng.
- Đối với tài sản đảm bảo thì quan tâm về giá trị thương mại và khả năng chuyển đổi trên thị trường. Nhưng chúng ta cũng không nên quá coi trọng tài sản đảm bảo mà phải xem xét tính hiệu quả của dự án sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ của khách hàng vì đối với ngân hàng thì tài sản thế chấp chỉ là phương tiện pháp lý để phòng ngừa rủi ro, khơng có tài sản thế chấp nào tốt hơn là hiệu quả kinh doanh của người vay vốn.
- Tiến hành phân loại khách hàng: Khách hàng có uy tín, trả nợ đầy đủ, đúng hạn và khách hàng khơng có thiện chí trả nợ, trả nợ trễ hạn để áp dụng chính sách tín dụng ưu đãi đối với khách hàng trả nợ tốt, tạm ngưng cho vay và tiến hành xử lý đối với khách hàng thua lỗ và khơng có thiện chí trả nợ đúng hạn
Trong khi cho vay:
Kiểm tra, kiểm sốt trước khi cho vay: cán bộ tín dụng kiểm tra lại hồ sơ để đảm bảo đầy đủ đúng yêu cầu.
Sau khi cho vay:
- Cán bộ tín dụng cần phối hợp với phịng kế tốn nhiều hơn để theo dõi tình hình trả nợ của khách hàng đồng thời nắm được nợ đến hạn của khách hàng mà thông báo đôn đốc khách hàng trả nợ, đóng lãi đúng hạn bằng nhiều hình thức như gọi điện, gửi thư, hoặc trực tiếp xuống nhà.
- Ngân hàng cần tổ chức thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay, đặc biệt là những món vay lớn và khách hàng mới giao dịch lần đầu.
- Đối với các khoản nợ xấu tùy tình hình cụ thể mà ngân hàng áp dụng nhiều biện pháp khác nhau. Nếu Ngân hàng xét thấy khoản nợ xấu có khả năng thu hồi và khách hàng có thiện chí trả nợ nhưng hiện tại chưa có khả năng trả khi đó Ngân hàng có thể miễn giảm lãi cho những khách hàng gặp khó khăn do nguyên nhân khách quan, gia hạn nợ hoặc cho vay thêm và khoản vay này không được vượt quá chu kỳ sản xuất để tạo điều kiện cho khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho Ngân hàng. Nếu khách hàng khơng có thiện trí trả nợ thì phải động viên khách hàng tìm nguồn thu khác để trả nợ. Bên cạnh đó tranh thủ sự giúp đỡ của các cơ quan địa phương và các cơ quan khác có liên quan đến khách hàng khơng có thiện chí trả nợ để đảm bảo tốt cơng tác thu hồi nợ.
Chương 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ