CHƯƠNG 2 : PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
5.3 NHỮNG NGUYÊN NHÂN TỒN TẠI
* Nguyên nhân khách quan về môi trường kinh doanh:
Môi trường kinh doanh không ổn định, kinh tế thị trường luôn biến động, lạm phát xuất hiện được kiềm chế và quản lý sau một thời gian lại tiếp tục tái diễn, cơ chế chính sách của Nhà nước thay đổi thường xuyên.
Môi trường pháp lý không ổn định, các luật thương mại, ngân hàng cũng như các bộ luật khác có liên quan cũng có sự thay đổi, có nhiều vấn đề cịn chồng chéo, khơng rỏ ràng dẫn đến nhiều hạn chế khi thực hiện.
Thêm vào đó, thời tiết những năm gần đây có nhiều thay đổi đột ngột, dịch bệnh về gia súc, gia cầm thường xuyên xảy ra. Đặc biệt là ảnh hưởng đến tình
hình ni tơm của huyện, gây ảnh hưởng rất lớn đến kết quả sản xuất của người dân. Từ đó, vốn vay sử dụng không đạt hiệu quả, không giải quyết được lãi và nợ gốc cho Ngân hàng, làm cho công tác thu hồi nợ của Chi nhánh gặp rất nhiều khó khăn.
* Những nguyên nhân thuộc về phía khách hàng:
Có rất nhiều khách hàng đến vay vốn để sản xuất, kinh doanh nhưng khả
năng về tài chính yếu, vốn tự có kém làm ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của khách hàng cũng như rủi ro đối với Ngân hàng.
Khách hàng đã vay được vốn để kinh doanh nhưng năng lực quản lý còn
hạn chế, mơ hình tổ chức kinh doanh cịn nhỏ, cơng nghệ kỹ thuật phần nào còn kém, sản phẩm dịch vụ còn triển khai chậm, chưa đủ sức để cạnh tranh. Bởi vì do
ảnh hưởng lớn lối sống ở nông thôn không nắm bắt kịp được những thông tin,
không theo kịp những kỹ thuật công nghệ hiện đại.
Khi các khoản vay đã đến hạn bên cạnh những khách hàng khơng có khả
năng trả nợ thì có những khách hàng đủ khả năng nhưng lại khơng có thiện chí
trả nợ, trốn tránh trách nhiệm trả lãi và nợ gốc cho Ngân hàng, cố tình kéo dài thời gian dùng số tiền đó để tiếp tục đầu tư kinh doanh sinh lời.
* Nguyên nhân về năng lực quản trị của ngân hàng:
Chi nhánh chưa có biện pháp tích cực trong việc tuyên truyền quảng cáo để người dân ở nơng thơn có sự hiểu biết sâu hơn về Ngân hàng. Bên cạnh việc
Luận văn tốt nghiệp
tuyên truyền quảng cáo thì khâu nắm bắt thơng tin từ bên ngồi như tình hình giá cả trên thị trường, dự đoán lãi suất…chưa được linh hoạt.
Tâm lý của khách hàng ln thích những Ngân hàng có chính sách lãi suất hấp dẫn, Chi nhánh cũng đã đẩy mạnh cạnh tranh nhưng không đáp ứng kịp nhu
cầu của khách hàng ngày càng cao.
Chi nhánh cũng còn tập trung cho vay quá nhiều vào một khách hàng, một nhóm khách hàng chẳng hạn như khách hàng là hộ sản xuất ở huyện, đa phần là ni tơm tiềm ẩn rủi ro rất lớn.
Trình độ năng lực của một số nhân viên còn yếu, không được qua tuyển
chọn mà dựa trên cơ sở quen biết, dẫn đến nhiều bất cập, có tư tưởng thiếu tích cực, trùng bước trước những khó khăn.
Khâu thẩm định trong quy trình tín dụng cịn một số vần đề hạn chế, một số cán bộ đảm nhiệm chưa thật sự quán triệt một cách sâu sắc tầm quan trọng ở
khâu thẩm định này đó cũng là mầm móng làm cho nợ xấu phát sinh.
5.2. NHỮNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN
DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG
Làm thế nào để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn và giảm
thiểu rủi ro luôn là một trong những mối quan tâm hàng đầu của mỗi Ngân hàng không riêng đối với Chi nhánh. Tuy nhiên để đạt được yêu cầu đó thì phải xem xét từ nhiều yếu tố, đội ngũ cán bộ có trình độ và năng lực đó là điều đương
nhiên.
Bên cạnh đó thì khách hàng có sử dụng vốn vay đúng mục đích hay khơng? Có thiện chí trả nợ hay không? điều kiện kinh tế thị trường có thuận lợi để
phương án sản xuất, kinh doanh của khách hàng đạt hiệu quả hay không?. cũng là vấn đề đáng được lưu ý. Cũng như đối với Chi nhánh cũng có đội ngũ cán bộ
trình độ và năng lực nhưng trong quá trình hoạt động vẫn phải đối đầu với nhiều rủi ro. Để phần nào giảm thiểu rủi ro đó và nâng chất lượng hoạt động tín dụng
ngắn hạn hơn nữa thì Chi nhánh cần có những giải pháp sau:
Luận văn tốt nghiệp
5.2.1. Nâng cao công tác huy động vốn:
Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh tế trung gian thực hiện phương châm “Đi vay để cho vay”. Vì vậy muốn mở rộng tín dụng tất yếu cần phải có
biện pháp thu hút được nguồn vốn để cho vay.
NHNo & PTNT Huyện Phú Tân cần đa dạng hóa các hình thức huy động vốn. Bởi do nguồn vốn này chủ yếu là ở địa phương nên cần thực hiện được mơ hình người vay lúc này, là người cung ứng vốn những lúc khác, nhằm làm cho
đồng vốn được vận động liên tục, mang lại hiệu quả tối đa của đồng vốn trong
các doanh nghiệp, hộ kinh doanh và hộ sản xuất. Ngồi các hình thức huy động vốn hiện có như: tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn và có kỳ hạn (3 tháng, 6 tháng) cần mở thêm nhiều loại kỳ hạn khác nhau, để tạo điều kiện thuận lợi cho người gửi tiền. Đối với mỗi loại tiền gửi đó cũng là những hình thức trả lãi trước, trả lãi trong và trả lãi sau khi đến hạn để người gửi dễ lựa chọn hình thức phù hợp.
Bên cạnh chương trình tiết kiệm dự thưởng cho khách hàng gửi tiền tối thiểu 6 tháng trở lên hiện đang có tại Chi nhánh thì cần tổ chức thêm những
chương trình tiết kiệm tặng quà hay tặng thẻ ATM tùy thuộc khách hàng chọn lựa. Qua đó vừa huy động được nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư vừa giới thiệu
được cho khách hàng làm quen với việc sử dụng thẻ ATM nhanh và tiện lợi.
Chi nhánh cũng cần huy động thêm vốn trung và dài hạn để đầu tư theo
chiều sâu phát triển kinh tế - xã hội của địa phương. Phát hành trái phiếu, kỳ
phiếu có mục đích kỳ hạn dài từ 2-3 năm với lãi suất được điều chỉnh thỏa đáng. Theo nguyên tắc thời hạn huy động càng dài lãi suất càng cao. Đồng thời, nên áp dụng bảo hiểm tiền gửi theo giá trị vàng để đảm bảo giá trị tiền gửi cho người gửi tiền.
Chi nhánh nên mở rộng thêm phịng giao dịch (ngồi 2 phịng giao dịch hiện có) ở các xã khác, nơi tập trung đông dân cư giao thông thuận tiện để cho
khách hàng có nhu cầu gửi tiền khơng cần phải đi xa. Bởi vì hiện nay bưu điện cũng đang cạnh tranh thu hút vốn nhàn rỗi trong dân cư với Ngân hàng. Tuy
nhiên khi mở rộng mạng lưới phải tính đến chi phí đầu vào – đầu ra. Nếu biên
chế nhiều, tài sản lớn dẫn đến chi phí lớn.
Luận văn tốt nghiệp
Tất cả các chiến lược về huy động vốn cần phải được tuyên truyền và quảng cáo trong nhân dân, có thể trên đài truyền thanh, truyền hình để khách hàng nắm bắt thơng tin và tạo thói quen giao dịch với Ngân hàng.
5.2.2. Hồn thiện cơng tác về tín dụng 5.2.2.2. Công tác thẩm định 5.2.2.2. Công tác thẩm định
Thẩm định là khâu rất quan trọng liên quan rất lớn đến chất lượng tín dụng. Vì vậy mà địi hỏi Ngân hàng phải chú trọng cải tiến bộ phận này về nhân lực, trình độ chun mơn,… để dễ dàng tìm hiểu khách hàng, tập trung vốn vào các chương trình, dự án kinh tế theo từng vùng, khu vực, ngành kinh tế, như vậy có
đúng hướng để tăng trưởng tín dụng một cách lành mạnh, đảm bảo an toàn vốn,
thu hồi nợ để tiếp tục tái đầu tư.
Chi nhánh phải thường xuyên bồi dưỡng đội ngũ cán bộ tín dụng về trình độ chuyên môn, nâng cao kinh nghiệm thẩm định để vận dụng linh hoạt, quyết định chuẩn xác nên cho vay hay khơng cho vay và cho vay với hình thức nào cho
phù hợp. Bên cạnh đó phải đảm bảo tuân thủ đúng theo các nguyên tắc trong quá trình thẩm định để hạn chế tối thiểu rủi ro phát sinh. Nhất là thẩm định dự án
ni tơm cơng nghiệp hình thức này tiềm ẩn nhiều rủi ro, một cán bộ tín dụng có thể giới hạn mức phán quyết nên cần có sự thảo luận và thống nhất giữa các cán bộ ở bộ phận tín dụng với nhau nhằm đi đến một quyết định tối ưu hơn.
Cần xem xét năng lực quản lý của khách hàng vay vốn về những vấn đề sau có đủ khả năng về tài chính? Họ có đủ khả năng trình độ quản lý cơng việc sản
xuất kinh doanh? Phương án có đảm bảo được các yếu tố kỹ thuật? Dự đoán
những biến động của thị trường trong tương lai như thế nào? Nhằm đảm bảo cho công tác thẩm định đạt hiệu quả.
5.2.2.2. Công tác cho vay
Khách hàng cho vay phải có đủ tư cách pháp lý theo qui định, yêu cầu thực hiện kiểm tra 100% các món vay mới trước khi cho vay. Bảo đảm các dự án cho vay phải có hiệu quả và thu hồi được gốc, lãi theo qui định.
Phải phải xác định mức cho vay cụ thể tối đa đối với các loại khách hàng, ngành nghề kinh tế. Trước khi quyết định cho vay phải xác định mức cho vay
Luận văn tốt nghiệp
phù hợp, nếu q ít thì người vay sẽ khó khăn thực hiện phương án, còn quá nhiều sẽ lãng phí vốn hoặc có thể sử dụng vốn sai mục đích.
Cần thiết phân loại khách hàng trước khi cho vay, chọn lọc những khách hàng có tài chính lành mạnh, đủ khả năng trả nợ đúng hạn.
Chi nhánh nên hạn chế cho vay tập trung vào một đối tượng mà nên phân ra thành nhiều mảng nhỏ tương ứng với từng đối tượng để phân tán rủi ro và cần
thiết tham gia bảo hiểm tín dụng như: Bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tiền vay, bảo hiểm họat động cho vay nhằm giảm bớt rủi ro cũng như phần nào san sẽ được rủi ro cho công ty bảo hiểm.
5.2.2.3. Cơng tác kiểm tra tín dụng
Có rất nhiều trường hợp xảy ra đối với hợp đồng tín dụng sau khi đã được
ký kết cho vay rồi cho qua và quên đi cho đến khi hợp đồng đến hạn và người
vay hoàn trả, lần cuối. Trong khi đó các điều kiện cấp tín dụng thường thay đổi
theo thời gian, có ảnh hưởng đến điều kiện tài chính của người vay và khả năng hồn trả nợ vay của khách hàng. Như vậy cán bộ tín dụng ở Chi nhánh phải nhạy cảm với những diễn biến như thế và định kỳ phải kiểm tra tất cả các khoản cho vay cho đến khi đến hạn.
Kiểm tra tất cả các khoản tín dụng ngắn hạn theo định kỳ nhất định đối với các khoản tín dụng vừa và nhỏ và thường xuyên hơn đối với những khoản tín
dụng lớn. Bởi vì nếu khách hàng vỡ nợ sẽ ảnh hưởng nghiêm trọng đến điều kiện tài chính của Ngân hàng. Khi phát hiện các khoản tín dụng có vấn đề, cần đưa ra phương hướng để giải quyết ngay đồng thời tăng cường kiểm tra giám sát khi
phát hiện những dấu hiệu khơng lành mạnh có liên quan.
Tăng cường kiểm tra tín dụng khi nền kinh tế có những biểu hiện đi xuống, hoặc những ngành nghề sử dụng vốn vay có biểu hiện những vấn đề nghiêm
trọng trong phát triển cũng như: xuất hiện nhiều đối thủ cạnh tranh mới, áp dụng kỹ thuật mới …
5.2.2.4. Công tác quản lý và xử lý nợ:
Chi nhánh phải bố trí sự kết hợp thống nhất giữa bộ phận kế tốn và tín dụng trong việc theo dõi, kiểm tra, đối chiếu hoạt động thu nợ hàng tháng, hàng quý. Chi nhánh cần thiết tổ chức các cuộc hợp theo từng tháng, từng quý để phân Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
Luận văn tốt nghiệp
tích nợ quá hạn của từng cán bộ tín dụng và cho đăng ký chỉ tiêu hạ thấp nợ quá hạn vào tháng và quý tới.
Đánh giá lại toàn bộ những khoản nợ xấu để xác định những khoản nợ có
khả năng thu hồi được, sau đó lên kế hoạch và triển khai thu hồi ngay. Khách
hàng có thể xin gia hạn nợ, thì Chi nhánh có thể điều chỉnh kỳ hạn, giảm lãi suất tạo điều kiện cho khách hàng hoàn thành dứt điểm những khoản nợ còn lại.
Đối với những khoản nợ khơng có khả năng thu hồi được cần tiến hành đưa
ra xử lý tài sản vay. Muốn như vậy thì Chi nhánh phải có sự kết hợp với các ban ngành địa phương: Tòa Án, Thi Hành Án… tạo điều kiện thuận lợi cho việc xử lý tài sản thế chấp để thu hồi nợ.
Các cán bộ tín dụng phải có ý thức tự giác am hiểu về luật: luật ngân hàng, luật Thương mại, luật dân sự, luật đất đai, luật doanh nghiệp và cần phải cập nhật thông tin thường xuyên kịp thời nắm bắt giá cả trên thị trường, tình hình kinh tế
địa phương để định giá chính xác về tài sản cần xử lý.
Chi nhánh cần có những chính sách ưu đãi đối với những khách hàng trả nợ
đúng hạn theo hợp đồng cả gối và lãi, góp phần tạo nên động cơ trả nợ đối với
khách hàng khác.
5.2.3. Công tác tổ chức quản lý:
Để cho bộ máy NHNo & PTNT huyện Phú Tân tỉnh Cà Mau ngày càng
vững mạnh và đạt hiệu quả cao trong kinh doanh, đòi hỏi phải chú trọng công tác quản trị ngân hàng, cũng như việc nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ trong điều
kiện hiện nay.
Ban giám đốc cùng các phòng ban chức năng phải hoạch định, tổ chức,
quản lý và điều hành các hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nhằm đạt được
mục tiêu đã đề ra. Xây dựng các kết cấu nguồn vốn và sử dụng vốn sao cho hợp lý nhất, sử dụng có hiệu quả nguồn nhân lực, tài lực của Ngân hàng sao cho đạt
được lợi nhuận cao nhất trong kinh doanh. Muốn như vậy chi nhánh cần thực
hiện một số giải pháp sau:
-Phải đào tạo và thường xuyên bồi dưỡng về trình độ chuyên môn đội ngũ cán bộ phù hợp với nền kinh tế thị trường.
Luận văn tốt nghiệp
-Tiêu chuẩn hóa cán bộ và nhân viên có trình độ phù hợp với mỗi vị trí
công tác.
-Sắp xếp lại bộ máy tổ chức công tác theo phương thức gọn nhẹ, năng động có hiệu quả, cần giảm bớt những khâu trung gian, các bộ phận quản lý gián tiếp.
Ban lãnh đạo Chi nhánh cần tổ chức thi đua khen thưởng đối với các cán bộ công nhân viên trong cơ quan gắn liền với các chỉ tiêu thi đua vào chế độ tiền
lương của nhân viên, tạo động cơ làm việc tốt, nâng cao năng suất lao động.
5.2.4. Hiện đại hóa cơng nghệ kỹ thuật
Triển khai thực hiện các dự án đầu tư theo hướng hiện đại kỹ thuật công nghệ ngân hàng, xây dựng cơ sở hạ tầng, công nghệ tiên tiến để trang bị cho sự phát triển và mở rộng các ứng dụng sản phẩm dịch vụ mới. Từng bước hiện đại hố và cơng nghệ hoá các nghiệp vụ cơ bản trong hoạt động kinh doanh để góp phần nâng cao chất lượng và uy tín của Ngân hàng trong thời gian tới.
5.2.5. Đa dạng hóa các loại sản phẩm
Để cạnh tranh được với các NHTM cổ phần đang phát triển mạnh như hiện
nay, Chi nhánh cần quan tâm đa dạng hóa các sản phẩm của Ngân hàng hơn nữa. Mở rộng hoạt động cho vay, cũng như đa dạng hóa các hình thức này với các mức lãi suất phù hợp tương ứng, tiếp cận khách hàng nắm bắt nhu cầu của họ và