CHƯƠNG 2 : PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
5.2 NHỮNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIẸU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
5.2.4. Hiện đại hóa cơng nghệ kỹ thuật
Triển khai thực hiện các dự án đầu tư theo hướng hiện đại kỹ thuật công nghệ ngân hàng, xây dựng cơ sở hạ tầng, công nghệ tiên tiến để trang bị cho sự phát triển và mở rộng các ứng dụng sản phẩm dịch vụ mới. Từng bước hiện đại hố và cơng nghệ hoá các nghiệp vụ cơ bản trong hoạt động kinh doanh để góp phần nâng cao chất lượng và uy tín của Ngân hàng trong thời gian tới.
5.2.5. Đa dạng hóa các loại sản phẩm
Để cạnh tranh được với các NHTM cổ phần đang phát triển mạnh như hiện
nay, Chi nhánh cần quan tâm đa dạng hóa các sản phẩm của Ngân hàng hơn nữa. Mở rộng hoạt động cho vay, cũng như đa dạng hóa các hình thức này với các mức lãi suất phù hợp tương ứng, tiếp cận khách hàng nắm bắt nhu cầu của họ và nhanh chống cho ra đời những sản phẩm mới đáp ứng kịp nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
5.2.6. Giải pháp thuộc về khách hàng: 5.2.6.1. Phân loại, xếp loại khách hàng: 5.2.6.1. Phân loại, xếp loại khách hàng:
Phân loại khách hàng để biết được đâu là khách hàng chiến lược, đâu là
khách hàng mục tiêu, sớm có giải pháp phù hợp làm thỏa mãn và thu hút khách hàng.
Cần thiết xếp loại khách hàng để sớm lường được những rủi ro của khoản
cho vay, giám sát và phát hiện những khoản vay có khả năng bị tổn thất kịp thời
đưa ra giải pháp xử lý.
Luận văn tốt nghiệp
5.2.6.2. Mở rộng quan hệ và nâng cao uy tín đối với khách hàng:
Chi nhánh cần phải quan tâm hơn nữa về mối quan hệ giữa khách hàng và Ngân hàng, cố gắng giữ mối quan hệ tốt đẹp đối với khách hàng cũ, đồng thời
tìm kiếm những khách hàng mới, tạo được ấn tượng tốt đối với khách hàng. Đồng thời cũng nắm bắt được những thông tin từ khách hàng, có thể đáp ứng nhu
cầu của họ hay tư vấn cho họ nên giao dịch với Ngân hàng là lợi ích.
Bên cạnh việc mở rộng mối quan hệ với khách hàng thì cần chú trọng nâng cao uy tín của Ngân hàng. Đó cũng là một trong những mục tiêu hàng đầu, có được uy tín đối với khách hàng thì đó là cơ hội để thúc đẩy Ngân hàng mở rộng
quy mô kinh doanh. Muốn được như vậy ban cán bộ lãnh đạo thường xuyên kiểm tra giám sát các nhân viên trong toàn Chi nhánh, ở tất cả các bộ phận giao dịch, nên làm việc một cách nhanh chống và nhất quán tuân thủ theo những qui định
khơng nên có sự hứa hẹn dây dưa gây mất thời gian và làm nản lòng đối với
khách hàng. Ngoài việc đào tạo, bồi dưỡng về trình độ chun mơn nghiệp vụ thì cũng cần bồi dưỡng kỷ năng tiếp cận và phục vụ khách hàng.
5.2.7. Giải pháp thuộc về Marketing:
Chi nhánh cần phải nghiên cứu và theo dõi về tình hình hoạt động của đối thủ cạnh tranh. Cũng như các NHTM cổ phần đang đua nhau phát triển, đưa ra các chương trình hấp dẫn lẫn thu hút khách hàng chính sách cho vay của họ như thế nào? Lãi suất ra sao?… nắm bắt được các tình hình đó để đưa ra chiến lược kinh doanh phù hợp là hết sức quan trọng.
- Cần thiết tuyên truyền trong nhân dân, trên đài truyền thanh, truyền hình
những thơng tin có liên quan đến Ngân hàng. Đặt biệt là các hình thức khuyến
mãi, chương trình ưu đãi đối với khách hàng hay là sản phẩm mới bắt đầu đưa ra phục vụ khách hàng.
- Chi nhánh nên giao nhiệm vụ cho một số cán bộ chuyên trách nghiên cứu, tìm hiểu khách hàng kịp thời nắm bắt kịp các nhu cầu của khách hàng để phục
vụ.
- Thường xuyên tặng quà cho các khách hàng có uy tín, có dự nợ cao vào những dịp lễ tết.
Luận văn tốt nghiệp
- Toàn thể cán bộ nhân viên trong Ngân hàng nên đề cao ý thức phục vụ
khách hàng, lịch sự, hòa nhã khi tiếp xúc với khách hàng, nhiệt tình hướng dẫn khi khách hàng có những vấn đề không rõ khi làm hồ sơ vay vốn.
5.2.8. Cần thiết thành lập dịch vụ tư vấn tại ngân hàng:
Hiện nay có rất nhiều khách hàng chưa nắm được cách thức làm hồ sơ vay vốn, tổ tư vấn hướng dẫn cho khách hàng hiểu rõ về những vấn đề ấy giúp cho quá trình tiếp nhận hồ sơ được nhanh chống và gọn nhẹ hơn, nâng cao tiến độ làm việc của bộ phận tín dụng.
Nhiều khách hàng đến vay vốn nhưng chưa hiểu rõ về dự án, phương án kinh doanh như thế nào? tổ tư vấn có thể giúp họ giải quyết những khúc mắc trong các vấn đề đó để phần nào giảm được những rủi ro đối với họ, cũng như đối với ngân hàng.
Tư vấn cho những khách hàng sử dụng vốn vay cho những dự án tiềm ẩn rủi ro cao như nuôi tôm công nghiệp, chuyên tôm không nên đầu tư tất cả vốn vay vào những dự án này, cần đầu tư thêm vào lĩnh vực khác để chia sẻ rủi ro tổn thất hoạt có thể áp dụng những mơ hình kết hợp như nuôi tôm - cá, tôm – cua nhằm phân tán những rủi ro đến mức thấp nhất có thể được.
Tất cả những vấn đề khác có liên quan khi khách hàng đến giao dịch với
Ngân hàng mà chưa rỏ tổ tư vấn phải sẵn sàng đáp ứng làm sáng tỏ những yêu cầu của khách hàng, khi khách hàng cảm thấy được sự quan tâm và ân cần, Ngân hàng sẽ càng tạo được ấn tượng tốt hơn, đó là điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng trong quá trình hoạt động.
Luận văn tốt nghiệp
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1. KẾT KUẬN
NHNo & PTNT huyện Phú Tân là chi nhánh của NHNo & PTNT tỉnh Cà Mau, được tách ra từ huyện Cái Nước, đi vào hoạt động năm 2004, thời gian hoạt
động tương đối ngắn hơn so với các ngân hàng khác. Vì vây Chi nhánh gặp
khơng ít khó khăn, thử thách, các NHTM cổ phần với lãi suất hấp dẫn đua nhau phát triển tạo nên một sức ép rất lớn đối với ngân hàng. Mặt dù như thế nhưng Ngân hàng luôn phấn đấu vươn lên để đạt được kết quả trong hoạt động kinh
doanh. Đặt biệt là lĩnh vực tín dụng ngắn hạn. Chi nhánh đã ra sức thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư để đáp ứng cho nhu cầu sản xuất kinh doanh đối với các doanh nghiệp và các hộ dân đầu tư phát triển, góp phần ổn định và tăng
trưởng kinh tế cho Huyện nhà.
Qua phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh có thể rút ra một số kết luận như sau:
Về công tác huy động vốn ngày càng được mở rộng, Ngân hàng đã tận dụng
được các nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, đã đưa ra những chương trình hấp
dẫn thu hút khách hàng: Tiết kiệm dự thưởng, làm thẻ ATM miển phí,... kết quả vốn huy động luôn tăng cao qua 3 năm lần lược là 41.998 triệu đồng, 68.640 triệu
đồng và đạt 84.932 triệu đồng vào năm 2007.
Về hoạt động tín dụng, đây là lĩnh vực hoạt động mạnh nhất và đem lại
nguồn thu nhập chủ yếu cho Ngân hàng và đây chính là mục tiêu mà ta đang
quan tâm. Trong những năm vừa qua nhìn chung hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo & PTNT huyện đạt hiệu quả tương đối tốt, chất lượng tín dụng vẫn nằm trong phạm vi cho phép, an toàn, kiểm soát được. Doanh số cho vay ngắn hạn
luôn tăng cao qua 3 năm lần lược 89.762 triệu đồng, 132.155 triệu đồng, 157.994 triệu đồng, Ngân hàng luôn trong phương hướng phấn đấu cho vay với nhiều đối tượng theo ngành kinh tế và theo thành phần kinh tế khác nữa, kịp thời đáp ứng kịp thời theo nhu cầu vốn của nền kinh tế. Công tác thu nợ cũng tương đối có
hiệu quả tăng qua các năm: 82.204 triệu đồng, 113.336 triệu đồng, 149.652 triệu
đồng, vịng quay vốn tín dụng tuy còn < 1 nhưng được nâng dần lên qua các
Luận văn tốt nghiệp
năm:0,72 vòng, 0,76 vòng, 0,86 vòng chứng tỏ một xu hướng tiến triển của Ngân hàng. Tuy nhiên, nợ xấu vẫn luôn tiềm ẩn và tăng vào năm 2007, nhưng ở mức kiểm soát được và nằm trong giới hạn của nhà nước quy định, nợ xấu / tổng dư nợ < 3% tại Chi nhánh trong khi đó dư nợ từ 2005-2007 luôn tăng lần lược:
132.730 triệu đồng, 166.367 triệu đồng, 240.816 triệu đồng chứng tỏ hoạt động tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng ngày càng được mở rộng. Nợ xấu qua các năm vẫn nằm trong giới hạn cho phép. Tuy nhiên để hoạt động tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng càng giảm được rủi ro tiềm ẩn và đat kết quả cao hơn nữa trong tương lai thì Chi nhánh nên có nhiều cố gắng hơn nữa, đồng thời có nhiều biên pháp để vừa tăng trưởng vốn vay, vừa đảm bảo an tồn chất lượng tín dụng, tạo điều kiện cho Ngân hàng ngày càng phát triển cao hơn.
6.2. KIẾN NGHỊ
6.2.1. Đối với Nhà nước
Cần có những chính sách hữu hiệu trong quản lý kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát, tạo một môi trường pháp lý thơng thống, an tồn, phù hợp với cơ chế thị trường.
Đổi mới các bộ luật thương mại và luật ngân hàng ở những điều khoản
khơng cịn phù hợp với điều kiện thị trường mới hiện nay luôn biến đổi. Nhà
nước cũng cần chỉ đạo các bộ ngành ban hành các văn bản hướng dẫn thi hành
các bộ luật một cách rõ ràng minh bạch để tạo điều kiện cho việc thi hành luật được thực hiện một cách triệt để hơn, tạo ra một hành lang pháp lý vững chắc,
tạo điều kiện cho các ngân hàng hoạt động thuận lợi hơn trong điều kiện môi
trường đang biến đổi.
6.2.2. Đối với ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nước cần đưa ra những văn bản xoá bỏ ranh giới phân biệt giữa các ngân hàng quốc doanh và ngoại quốc doanh, tạo điều kiện thuận lợi hơn trong quá trình hoạt động của mọi ngân hàng.
Ngân hàng Nhà nước cần đưa ra một mứt giới hạn lãi suất huy động và cho vay để các ngân hàng cạnh tranh phát triển trong giới hạn đó, tránh tình trạng một số ngân hàng khơng canh tranh kịp bị thất bại nặng trong kinh doanh đi đến phá sản, đảm bảo cho các ngân hàng cùng tồn tại và phát triển.
Luận văn tốt nghiệp
Ngân hàng Nhà nước cần phải thường xuyên theo dõi và quản lý chặt chẽ các ngân hàng thương mại khác hiện nay đang xuất hiện càng nhiều và cạnh
tranh nhau gay gắt, qua đó hạn chế tối đa những trường hợp cạnh tranh không
lành mạnh gây ảnh hưởng đến sự ổn định và phát triển của hệ thống ngân hàng nói chung.
Thường xuyên làm những cuộc thanh tra, kiểm soát trong hệ thống ngân hàng để kịp thời phát hiện và ngăn chặn những tiêu cực có thể xuất hiện trong
hoạt động ngân hàng, bảo đảo cho các ngân hàng hoạt động trong một khôn khổ pháp lý lành mạnh và trong sạch.
Cần có những giải pháp về điều hành chính sách tiền tệ nhằm ổn định tiền tệ, ổn định lãi suất và kiểm sốt lạm phát góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.
6.2.3. Đối với NHNo & PTNT huyện Phú Tân tỉnh Cà Mau
Chi nhánh cần phải đầu tư thêm các cơ sở vật chất, trang thiết bị hiện đại để nâng cao vị trí, ưu thế của ngân hàng trong hệ thống. Đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng, tạo được ưu thế cạnh tranh đối với những ngân hàng
khác, bên cạnh đó thu hút được sự chú ý của khách hàng về phía Ngân hàng của mình.
Đẩy mạnh công tác tuyên truyền hơn nữa để phổ biến về các hình thức gửi
tiền, chi trả kiều hối, chuyển tiền nhanh Western Union và thanh toán tiền gửi qua thẻ ATM đối với các doanh nghiêp và trong dân cư, tạo điều kiện thuận lợi
cho khách hàng, cũng như ngân hàng về công tác huy động vốn.
Thường xuyên đào tạo và bồi dưỡng các cán bộ trong Ngân hàng, nhất là
các cán bộ tín dụng, để nâng cao trình độ chun mơn, làm tốt hơn khâu thẩm định cho vay góp phần làm giảm thiểu rủi ro, đẩy mạnh hiệu quả hoạt động tín
dụng cao hơn nữa.
Ban lãnh đạo chi nhánh nên chỉ đạo cho các cán bộ tín dụng nên thường
xuyên xuống địa bàn nông thôn theo từng xã, ấp nhằm theo dõi giám sát hiệu quả sử dụng vốn vay của khách hàng có đúng mục đích hay không để tránh bớt rủi ro cho Ngân hàng.
Luận văn tốt nghiệp
Chi nhánh cũng cần thành lập tổ tư vấn cho khách hàng, giải quyết mọi thắc mắc cho khách hàng về những vấn đề có liên quan khi đến giao dịch với Ngân
hàng, vừa thoả mản khách hàng vừa góp phần hạn chế những rủi ro.
Chi nhánh cũng nên tham gia bảo hiểm tiền gửi để phần nào chia sẽ rủi ro cho các công ty bảo hiểm.
Luận văn tốt nghiệp
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2005). Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất bản thống kê.
2. Ts Nguyễn Minh Kiều (2006). Nhiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất bản thống kê.
3. Trần Đình Định (2007). Những chuẩn mực & thông lệ quốc tế về quản lý về
hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Tư Pháp Hà Nội
4. ThS Thái Văn Đại (2005). Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Tủ sách trường Đại Học Cần Thơ.
5. ThS Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt (2007). Quản trị ngân hàng thương
mại, Tủ sách trường Đại Học Cần Thơ.
6. Công Văn về trích lập dự phong rủi ro 636/CV-HĐQT ngày 22/06/2007, NHNo & PTNT Việt Nam.
7. Sổ tay tín dụng, Hà Nội tháng 07/2004, NHNo & PTNT Việt Nam.
8. Các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh tại NHNo & PTNT huyện Phú Tân - Cà Mau năm 2005, 2006, 2007.
9. Trên các trang Web: www.CAMAU.gov.vn, www.AGRIBANK.com.vn, www.sbv.gov.vn