CHƯƠNG 2 : PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.3 MỘT SỐ QUY ĐỊNH CỤ THỂ TẠI NHNo & PTNT HUYỆN PHÚ TÂN
TÂN TỈNH CÀ MAU
3.3.1. Nguyên tắc cho vay:
Khách hàng vay vốn tại Chi nhánh phải đảm bảo các nguyên tắc sau:
- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
- Hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
3.3.2. Thể loại cho vay:
Ngắn hạn, trung hạn và dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất,
kinh doanh, dịch vụ, đời sống và các dự án đầu tư phát triển.
- Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng.
- Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng
đến 60 tháng.
- Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 60 tháng trở lên.
3.3.3. Đối tượng cho vay:
NHNo & PTNT huyện Phú Tân sẵn sàng đáp ứng mọi nhu cầu vay vốn
phục vụ nhu cầu sản xuất, kinh doanh, các dự án đầu tư, tiêu dùng, phục vụ đời sống, xuất nhập khẩu, xuất khẩu lao động,… trừ các đối tượng mà pháp luật cấm. Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
Luận văn tốt nghiệp
3.3.4. Điều kiện cho vay:
NHNo & PTNT huyện Phú Tân xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau:
- Người vay vốn có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo qui định của pháp luật.
- Người vay vốn có hộ khẩu thường trú tại địa phương nơi Chi nhánh đang hoạt động. Trường hợp người vay ngoài địa bàn thì Giám Đốc Chi nhánh thơng báo cho Giám đốc NHNo & PTNT nơi người vay cư trú biết.
- Mục đích sử dụng vốn vay phải hợp pháp.
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.
+ Có vốn tự có tham gia vào dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống (Vay ngắn hạn: khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 10 %,
vay trung và dài hạn: vốn tự có tối thiểu 20 % trong tổng nhu cầu vốn).
+ Kinh doanh có hiệu quả: có lãi, trường hợp khơng lỗ thì phải có phương án khả thi khắc phục lỗ đảm bảo trả nợ trong thời gian cam kết.
+ Khơng có nợ khó địi hoặc nợ q hạn trên 6 tháng tại Chi nhánh.
- Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và có
hiệu quả; hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi.
- Thực hiện các qui định về đảm bảo tiền vay theo qui định của Chính phủ, NHNN Việt Nam và hướng dẫn của NHNo & PTNT Việt Nam.
3.3.5. Mức cho vay:
Căn cứ vào nhu cầu vốn của khách hàng, giá trị tài sản làm bảo đảm tiền
vay, khả năng hoàn trả nợ của khách hàng, khả năng nguồn vốn của Chi nhánh.
Vốn tự có được tính cho tổng nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh trong kỳ hoặc từng lần cho một dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống.
Đối với cho vay ngắn hạn 10%, trung và dài hạn 20% trong tổng nhu cầu vốn.
Luận văn tốt nghiệp
Trường hợp khách hàng có tín nhiệm (loại A) là hộ gia đình sản xuất nơng, lâm, ngư nghiệp vay vốn không phải đảm bảo bằng tài sản, nếu vốn tự có thấp
hơn qui định trên, giao cho Giám đốc Chi nhánh quyết định.
Đối với khách hàng được Chi nhánh lựa chọn áp dụng cho vay có bảo đảm
bằng tài sản hình thành từ vốn vay, mức vốn tự có tham gia theo qui định hiện hành của Chính phủ, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Việt Nam.
3.3.6. Thời hạn cho vay
Thời hạn cho vay theo sự thỏa thuận giữa khách hàng và Ngân hàng. Thời hạn cho vay được tính từ ngày khách hàng vay vốn nhận món tiền vay đầu tiên
đến ngày trả hết nợ gốc và lãi.
3.3.7. Thủ tục và quy trình cho vay: Thủ tục: Thủ tục:
- Hợp đồng tín dụng.
- Sổ vay vốn.
- Hồ sơ pháp lý của khách hàng: chứng minh nhân dân, hộ khẩu.
- Hợp đồng bảo đảm tiền vay.
- Biên bản kiểm tra sau khi cho vay.
- Biên bản xác nhận nợ rủi ro bất khả năng.
Quy trình xét duyệt cho vay tại Chi nhánh:
1. Cán bộ tín dụng được phân công giao dịch với khách hàng có nhu cầu
vay vốn, có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn và tiến hành thẩm định các điều kiện vay vốn theo qui định.
2. Trưởng Phịng tín dụng có trách nhiệm kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của hồ sơ và báo cáo thẩm định do cán bộ tín dụng lập, tái thẩm định ghi ý kiến vào báo cáo thẩm định, tái thẩm định và trình Giám đốc Chi nhánh
3. Giám đốc căn cứ báo cáo thẩm định & tái thẩm định quyết định cho vay
hay không cho vay.
Luận văn tốt nghiệp
4. Giám đốc ký duyệt cho vay, chuyển cho kế toán thực hiện nghiệp vụ
hạch toán, kế toán, thanh toán, chuyển thủ qũy để giải ngân cho khách hàng.
3.3.8. Kiểm tra giám sát và xử lý vốn vay:
1. Nội dung kiểm tra và giám sát vốn vay.
Kiểm tra trước khi cho vay: là việc thẩm định, tái thẩm định các điều kiện vay vốn theo qui định.
Kiểm tra trong khi cho vay: là việc kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ khách hàng, hồ sơ vay vốn, hồ sơ tài sản đảm bảo tiền vay và các yếu tố chứng từ …
Kiểm tra sau khi cho vay: Kiểm tra sử dụng vốn theo mục đích ghi trên hợp
đồng, kiểm tra tiến độ thực hiện dự án, phương án và kiểm tra hiện trạng tài sản đảm bảo tiền vay.
2. Xử lý vốn vay:
Giám đốc Chi nhánh căn cứ vào kết quả kiểm tra tùy theo mức độ vi phạm của khách hàng quyết định xử lý như sau:
Tạm ngừng cho vay trong các trường hợp khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, cung cấp thông tin sai sự thật.
Chấm dứt cho vay: khách hàng vi phạm hợp đồng đã cam kết nhưng không khắc phục, sữa chữa, khách hàng ngưng sản xuất có thể dẫn đến phá sản; q
trình tổ chức lại sản xuất khơng xác nhận được người chịu trách nhiệm trả nợ.
Khởi kiện trước pháp luật: khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng, đã định thông báo bằng văn bản mà không khắc phục, cố tình trốn tránh nợ, khách hàng có hành vi lừa đảo, gian lận, các vi phạm khác theo qui định của pháp luật.
3.4. THỰC TRẠNG KINH TẾ XÃ HỘI CÓ ẢNH HƯỞNG TRỰC TIẾP ĐẾN NHNo & PTNT HUYỆN PHÚ TÂN TỈNH CÀ MAU