2.1.1 .Các khái niệm, bản chất, chức năng của tín dụng
4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV VĨNH
4.2.1.3. Phân loại theo kỳ hạn
Đối với việc huy động vốn phân theo kỳ hạn thì yếu tố lãi suất rất quan trọng để khách hàng lựa chọn kỳ hạn gửi tiền. Kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao và ngược lại. Hơn nữa, Chi nhánh đã áp dụng các hình thức trả lãi hàng tháng, trả lãi trước và trả lãi sau nên đã góp phần thu hút đơng đảo khách hàng đến gửi tiền.
Bảng 12: Tình hình lãi suất huy động VNĐ tại BIDV Vĩnh Long
Đơn vị tính: %/tháng
Chỉ tiêu 2007 2008 2009 9T2010
Tiền gửi không kỳ hạn 0,25 0,30 0,30 0,30
Tiền gửi tiết kiêm có kỳ hạn
01 tháng 0,50 0,67 0,54 0,86 02 tháng 0,52 0,68 0,58 0,88 03 tháng 0,63 0,75 0,70 0,92 06 tháng 0,70 0,80 0,74 0,93 12 tháng 0,75 1,04 0,79 0,93 24 tháng 0,80 1,21 0,85 0,93 Chứng chỉ tiền gửi > 12 tháng 0,82 1,25 1,62 0,93 ( Nguồn: Phịng Quản trị tín dụng)
Để có thể tồn tại và ngày càng phát triển, các NHTM không ngừng hoạt động và mở rộng thị phần bằng mọi biện pháp. Do đó, sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng cũng diễn ra quyết liệt và gay gắt. Trong đó, lãi suất là cơng cụ cạnh tranh chủ yếu giữa các Ngân hàng trong việc huy động vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế. Vì vậy, BIDV Vĩnh Long cũng có nhiều lần thay đổi lãi suất cho phù hợp nhằm tăng sức cạnh tranh với các NHTM khác.
Trong quá trình hoạt động kinh doanh, BIDV Vĩnh Long ln có mức lãi suất huy động tương đối đa dạng với nhiều kỳ hạn, mỗi kỳ hạn có một mức lãi suất khác nhau. Qua mỗi kỳ hạn huy động, ta thấy Chi nhánh đã có sự phân tuyến khách hàng nhằm đa dạng hóa đối tượng phục vụ, đồng thời cũng xác định khách hàng mục tiêu, khách hàng tiềm năng của Chi nhánh trong từng thời kỳ. Từ đó, Chi nhánh sẽ có chiến lược phục vụ tốt từng loại khách hàng nhằm đạt mức huy động vốn tối ưu đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế.
Nhìn vào bảng lãi suất huy động trên, ta thấy lãi suất huy động vốn của Ngân hàng qua các năm có nhiều biến động. Cụ thể là lãi suất có chiều hướng tăng lên vào năm 2008 nhưng lại có xu hướng giảm xuống vào năm 2009 và 9 tháng đầu năm 2010. Tuy nhiên sự thay đổi, dao động này không lớn lắm. Một nguyên nhân quan trọng làm lãi suất năm 2008 tăng lên đó là lạm phát, làm mất giá đồng nội tệ, hầu hết người dân hoang mang, rút tiền gửi về. Do đó, để tránh tình trạng này, đảm bảo khả năng thanh khoản nên Chi nhánh đã tăng lãi suất huy động lên để thu hút lượng tiền nhàn rỗi từ nền kinh tế. Ngoài ra, nhằm kiềm chế lạm phát, Chính phủ đã đưa ra chính sách thắt chặt tiền tệ, yêu cầu các NHTM mua 20.300 tỷ đồng tín phiếu bắt buộc. Với động thái này của NHNN đã làm cho các NHTM nói chung và BIDV Vĩnh Long nói riêng rơi vào tình trạng khó khăn về vốn. Đây cũng là một trong những nguyên nhân đẩy lãi suất huy động tăng lên vào năm 2008. Sang năm 2009 và 9 tháng đầu năm 2010, tình hình chung của nền kinh tế có phần ổn định lại, nền kinh tế đang trên đà phục hồi, tâm lý người gửi tiền cũng lạc quan hơn, họ an tâm gửi tiền trở lại vào Ngân hàng nên lãi suất có xu hướng giảm xuống.
Bảng 13: Phân loại vốn huy động bằng tiền gửi theo kỳ hạn 2007 - 2009 Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2007 2008 2009 2008/2007 2009/2008 Số tiền (trđ) Tỷ trọng ( % ) Số tiền (trđ) Tỷ trọng ( % ) Số tiền (trđ) Tỷ trọng ( % ) Tuyệt đối (trđ) Tương đối ( % ) Tuyệt đối (trđ) Tương đối ( % ) Không kỳ hạn 84.443 25,05 107.603 26,57 220.949 37,47 23.160 27,43 113.346 105,34 Có kỳ hạn 252.706 74,95 297.357 73,43 368.666 62,53 44.651 17,67 71.309 23,98 - Kỳ hạn <12 tháng 52.363 15,53 97.132 23,99 115.462 19,58 44.769 85,50 18.330 18,87 - Kỳ hạn >12 tháng 200.343 59,42 216.314 49,44 253.204 42,95 15.971 7,97 36.890 17,05 Tổng 337.149 100,00 404.960 100,00 589.615 100,00 67.811 20,11 184.655 45,60 ( Nguồn: Phịng Quản trị tín dụng)
Bảng 14: Phân loại vốn huy động bằng tiền gửi theo kỳ hạn 9 tháng đầu năm 2010 Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 9T2009 9T2010 9T2009/9T2010 Số tiền (trđ) Tỷ trọng ( % ) Số tiền (trđ) Tỷ trọng ( % ) Tuyệt đối (trđ) Tương đối ( % ) Không kỳ hạn 212.687 38,73 257.731 30,82 45.044 21,18 Có kỳ hạn 336.439 61,27 578.612 69,18 242.172 71,98 - Kỳ hạn <12 tháng 112.713 33,50 166.025 28,69 53.312 47,30 - Kỳ hạn >12 tháng 223.726 66,50 412.587 71,31 188.861 84,42 Tổng 549.126 100,00 836.343 100,00 287.217 52,30 ( Nguồn: Phịng Quản trị tín dụng)
Vốn huy động phân theo kỳ hạn bao gồm tiền gửi khơng kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn. Tiền gửi không kỳ hạn là loại tiền gửi mà khi gửi vào khách hàng gửi tiền có thể rút ra bất cứ lúc nào mà không cần phải báo trước cho ngân hàng và ngân hàng phải thỏa mãn nhu cầu đó của khách hàng. Do đó nguồn vốn này thường không ổn định. Về tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi khi khách hàng gửi tiền phải có sự thỏa thuận về thời hạn rút ra giữa khách hàng và Ngân hàng nên rất ổn định. Vì thế, lãi suất có kỳ hạn cao hơn lãi suất không kỳ hạn.
Tiền gửi không kỳ hạn: phần lớn đây là tiền gửi của các TCKT gửi vào Ngân hàng nhằm thuận tiện cho việc giao dịch, thanh tốn chứ khơng phải để hưởng lãi suất. Tiền gửi không kỳ hạn tăng dần qua các năm và tốc độ tăng của tiền gửi không kỳ hạn khá cao. Năm 2008 tiền gửi không kỳ hạn đạt 107.603 triệu đồng tăng 23.160 triệu đồng tương ứng tăng 27,43%, sang năm 2009 tiền gửi không kỳ hạn đạt 220.949 triệu đồng tăng đến 105,34% với lượng tăng là 113.346 triệu đồng. Trong 9 tháng đầu năm 2010 khoản mục này đạt 212.687 triệu đồng tăng 45.044 triệu đồng với mức tăng là 21,18% so với cùng kỳ năm
2009. Ngun nhân là do mục đích thanh tốn của các TCKT, TCTD ngày càng tăng, hoạt động kinh doanh sản xuất của các doanh nghiệp tại địa phương ngày càng phát triển. Một nguyên nhân quan trọng góp phần đáng kể trong sự tăng trưởng vào năm 2009 và 9 tháng đầu năm 2010 đó là chính sách kích cầu của Chính phủ, cho vay hỗ trợ lãi suất nên nhu cầu về vốn của các doanh nghiệp được đáp ứng, thúc đẩy và tạo điều kiện cho các doanh nghiệp phát triển tốt hơn. Bên cạnh đó, dịch vụ thanh tốn của Chi nhánh khá tốt với cơng nghệ hiện đại, mạng lưới thanh tốn rộng nên đáp ứng kịp thời cho việc thanh toán, chi trả cùng với thủ tục nhanh gọn, thái độ phục vụ của nhân viên tận tình đã thu hút được nhiều doanh nghiệp mở tài khoản tại Chi nhánh, góp phần làm tăng tiền gửi này trong thời gian vừa qua.
Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng cũng tăng liên tục trong thời gian qua. Năm 2008 đạt 97.132 triệu đồng tăng 85,50% với lượng tăng là 44.769 triệu đồng so với năm 2007, sang năm 2009 đạt 115.462 triệu đồng tăng 18.330 triệu đồng tương ứng tăng 18,87%. Trong 9 tháng đầu năm 2010, tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng đạt 112.713 triệu đồng tăng 53.312 triệu đồng tức tăng 47,3% so với cùng kỳ năm 2009. Đạt được kết quả này một phần là vì lãi suất có kỳ hạn cao hơn tiền gửi không kỳ hạn, một phần nhờ vào mạng lưới hoạt động được mở rộng nên Ngân hàng dễ dàng thực hiện công tác khuyến mại, quảng cáo để thu hút khách hàng. Tuy nhiên tốc độ tăng của năm 2009 thấp hơn tốc độ tăng của năm 2008 là 66,63%. Nguyên nhân là do năm 2009 xảy ra sự biến động giá vàng và ngoại tệ, một số khách hàng tích dự trữ vàng và ngoại tệ nên họ đã rút tiền để chuyển sang đầu tư lĩnh vực này nhằm tìm một tỷ suất sinh lời cao hơn lãi suất Ngân hàng. Chính vì thế đã làm tốc độ tăng của khoản tiền gửi này có phần lại giảm vào năm 2009.
Tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng qua các năm tăng liên tục, năm 2008 đạt 216.314 triệu đồng tăng 15.971 triệu đồng tức tăng 7,97% so với năm 2007, sang năm 2009 đạt 253.204 triệu đồng tăng 36.890 triệu đồng với mức tăng là 17,05%. Trong 9 tháng đầu năm 2010, khoản mục này đạt 223.726 triệu đồng tăng 52,3%, với lượng tăng là 287.217 triệu đồng so với cùng kỳ năm 2009. Tốc độ tăng của tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng liên tục hơn so với tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng. Đây là loại tiền gửi có kỳ hạn dài, mục đích chủ yếu của loại tiền gửi này
là nhằm sinh lời từ lãi trên số tiền nhàn rỗi. Với kỳ hạn càng dài nên khách hàng được hưởng lãi suất hấp dẫn hơn các kỳ hạn khác. Lãi suất trung bình của tiền gửi kỳ hạn trên 12 tháng, năm 2008 là 1,04%/tháng, năm 2009 là 0,79%/tháng, 9 tháng đầu năm 2010 là 0,93%/tháng (bảng 12) nên khá hấp dẫn đối với khách hàng, góp phần làm tăng tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng trong thời gian qua. Mặc dù cạnh tranh rất gay gắt với các NHTM trên địa bàn nhưng nhờ vào uy tín, chất lượng của Ngân hàng đối với khách hàng kết hợp với sự điều hành đúng đắn của Ban lãnh đạo Chi nhánh đã góp phần làm tăng khả năng cạnh tranh và kết quả là vốn huy động bằng tiền gửi này liên tục tăng qua các năm.