CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU
2.1. PHƯƠNG PHÁP LUẬN
2.1.6. Quy trình cho vay
Bước 1: Hướng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng và lập hồ sơ vay vốn.
- Giấy chứng nhận về tư cách pháp nhân hoặc thể nhân. - Giấy đề nghị vay vốn.
- Phương án sản xuất kinh doanh và kế hoạch trả nợ.
- Hợp đồng thế chấp, cầm cố bảo lãnh và các giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu tài sản thế chấp cầm cố đó.
- Các báo cáo tài chính trong thời gian gần đây.
Bước 2: Điều tra thu thập tổng hợp các thông tin về khách hàng và phương án vay vốn
Một số nguồn thông tin quan trọng cần điều tra: - Phỏng vấn người vay.
- Những thông tin từ hồ sơ khách hàng vay vốn cung cấp. - Các thơng tin khác có liên quan về thơng tin thị trường.
- Điều tra thực tế tại nơi hoạt động kinh doanh của người vay vốn.
Bước 3: Phân tích thẩm định khách hàng và phương án vay vốn
Các vấn đề trọng tâm mà cán bộ tín dụng tập trung phân tích thẩm định: - Năng lực pháp lý của khách hàng.
- Tính cách và uy tín của khách hàng. - Năng lực tài chính của khách hàng.
- Phương án vay vốn và năng lực trả nợ của khách hàng.
- Phân tích dự báo ảnh hưởng mơi trường kinh doanh đến phương án vay vốn và trả nợ của khách hàng.
Bước 4: Quyết định cho vay
GVHD: ThS. Đàm Thị Phong Ba 1 SVTH: Ngơ Dương Hồi Thương
Căn cứ vào tờ trình và kết quả thẩm định có ý kiến đề xuất cụ thể của cán bộ tín dụng, trưởng phịng tín dụng và hồ sơ vay vốn của khách hàng, giám đốc Ngân hàng sẽ quyết định cho vay hay từ chối cho vay trong phạm vi quyền hạn.
Bước 5: Kiểm tra và hoàn chỉnh hồ sơ vay, hồ sơ tài sản thế chấp cầm cố và bảo lãnh
Trước khi phát tiền vay cán bộ tín dụng phải kiểm tra đầy đủ hồ sơ. Sau khi tiến hành kiểm tra và hoàn chỉnh hồ sơ pháp lý, cán bộ tín dụng và cán bộ lãnh
đạo có liên quan sẽ chính thức ký vào nơi quy định trong hồ sơ.
Bước 6: Phát tiền vay
Phát tiền vay và chuyển tiền thanh toán phải đúng mục đích sử dụng tiền
vay trên hồ sơ vay vốn, số lượng tiền vay được giải ngân phải phù hợp với kế hoạch và tiến độ sử dụng vốn thực tế của khách hàng.
Bước 7: Giám sát khách hàng sử dụng vốn vay và theo dõi rủi ro
Nhằm kiểm tra việc thực hiện kế hoạch trả nợ và khả năng thực hiện dự báo những rủi ro có thể phát sinh, phát hiện sớm những khoản vay có vấn đề để có những giải pháp xử lý kịp thời.
Bước 8: Thu hồi và gia hạn nợ
- Thời gian gia hạn nợ đối với cho vay ngắn hạn tối đa bằng một chu kỳ sản xuất nhưng không quá 12 tháng, trừ trường hợp Thống đốc Ngân hàng Nhà nước giao và tổ chức tín dụng xem xét quyết định.
- Thời gian gia hạn nợ đối với cho vay trung và dài hạn tối đa bằng 1\2 thời hạn cho vay đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng.
- Các khoản nợ đến hạn chưa trả được và nếu không được gia hạn nợ thì
phải chuyển sang nợ quá hạn và phải chịu lãi suất quá hạn.
Bước 9: Xử lý rủi ro
Đối với các nợ đã dùng mọi biện pháp để giải quyết nhưng không thu hồi được nợ điều này đồng nghĩa với rủi ro xảy ra và ngân hàng phải căn cứ vào chế độ, văn bản quy định, lập đầy đủ hồ sơ pháp lý, hợp hội đồng tín dụng để xứ lý
theo thẩm quyền hoặc lập văn bản trình lên tổng giám đốc ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn giải quyết.
Sau khi khách hàng trả hết nợ gốc và lãi hoặc dư nợ cho vay đã được xử lý
xoá nợ, cán bộ tín dụng và cán bộ kế tốn đối chiếu tất cả tài khoản của món nợ
đó, chuyển toàn bộ hồ sơ cho vay liên quan đến khoản vay vào kho lưu trữ tài liệu.