CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU
3.2 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH
3.2.2 Thuận lợi và khó khăn của Ngân hàng
3.2.2.1 Thuận lợi
- Ngân hàng Nhà nước và NHNo&PTNT Việt Nam đã có nhiều chính
sách thơng thống như chính sách tín dụng, tiền tệ nhất là cơ chế huy động vốn
tạo điều kiện thuận lợi cho việc kinh doanh thu hút tiền gửi đa dạng, có mơi
trường pháp lý thuận lợi để kinh doanh.
- Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phước Long trực thuộc chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Bạc Liêu được giao phụ trách cho vay địa bàn huyện Phước Long gồm 7 xã và 1 thị trấn với gần 80% người dân sống bằng nghề nông. Cho nên ngân hàng luôn được sự quan tâm, giúp đỡ của các cấp chính quyền địa
GVHD: ĐINH CÔNG THÀNH SVTH: CAO THỊ CẨM DÂN 31 trợ cho Nông nghiệp, Nông dân, Nông thôn thông qua NHNo giúp ngân hàng hoạt động tốt.
- Ngân hàng hoạt động trên địa bàn huyện lâu đời hơn các ngân hàng khác
nên, lượng khách hàng mỗi ngày một đông, sự tin cậy và hiểu biết của khách
hàng về ngân hàng ngày càng cao.
- Nền kinh tế huyện tiếp tục tăng trưởng về mọi mặt, xã hội có nhiều tiến triển tích cực, đời sống nơng dân từng bước được nâng cao, điều đó góp phần tạo
động lực kinh doanh cho ngân hàng.
Đây là những thuận lợi, góp phần tạo điều kiện cho chi nhánh hoạt động
kinh doanh có hiệu quả và đứng vững trên thị trường đang cạnh tranh quyết liệt
như hiện nay.
3.2.2.1 Khó khăn
Bên cạnh những thuận lợi nói trên ngân hàng cũng gặp phải những khó
khăn sau:
- Môi trường cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại đang hoạt động
trên địa bàn diễn ra ngày càng gay gắt. Nhiều chi nhánh ngân hàng đã và đang
thành lập, hiện ngân hàng đang phải cạnh tranh với 7 ngân hàng thương mại và 1 quỹ tín dụng nhân dân.
- Thời tiết diễn biến phức tạp sâu rầy trên diện rộng, nguồn nước ô nhiễm, nguồn con giống thủy sản trôi nổi kém chất lượng, dịch bệnh xảy ra nhiều,… gây
khó khăn rất lớn cho ni trồng thủy sản.
- Giao thơng đi lại cịn khó khăn đối với các xã vùng sâu, nhất là vào mùa
mưa, nên cũng ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
- Cơ sở hạ tầng phục vụ cho sản xuất nơng nghiệp cịn thấp kém. Đại đa số nơng dân trong huyện cịn thiếu kiến thức khoa học kỹ thuật, công nghệ nên kết quả sản xuất kinh doanh chưa đạt hiệu quả tuyệt đối.
- Các khoản nợ xấu, nợ xử lý rủi ro thật sự chưa được sự quan tâm đúng mức của cán bộ tín dụng và chưa có giải pháp cứng rắn đối với công tác thu hồi nợ.
- Món vay nhỏ lẻ, địa bàn nơng thơn rộng trong khi cán bộ tín dụng có hạn
GVHD: ĐINH CƠNG THÀNH SVTH: CAO THỊ CẨM DÂN 32 - Một bộ phận khách hàng có ý thức trả nợ kém, kỳ kèo không trả nợ đã làm ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng.
3.3 MỤC TIÊU, PHƯƠNG HƯỚNG VỀ CÁC CHỈ TIÊU KẾ HOẠCH
NĂM 2011 CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT
TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN PHƯỚC LONG 3.3.1 Mục tiêu
- Giữ vững và nâng cao vị thế, thị phần, sức cạnh tranh của ngân hàng. - Tạo ra sự tăng trưởng bền vững cả số lượng và chất lượng trong việc huy
động vốn và cho vay cũng như nâng cao chất lượng các dịch vụ ngân hàng.
- Tăng trưởng ổn định, an toàn và phù hợp với nhu cầu vốn huy động. - Mở rộng tiếp cận các đối tượng kinh doanh vay uy tín, sử dụng vốn vay
đúng mục đích.
3.3.2 Những phương hướng về các chỉ tiêu kế hoạch
Trong điều kiện hiện nay, khi nhịp độ phát triển của ngân hàng ngày càng
cao với trình độ cao và công nghệ hiện đại hơn thì vấn đề cạnh tranh giữa các ngân hàng càng trở nên gay gắt. Vì thế để đạt được mục tiêu đề ra và tồn tại trong
môi trường cạnh tranh, NHNo&PTNT Phước Long đã vạch ra phương hướng
hoạt động trong thời gian tới như sau:
- Xây dựng đội ngũ cán bộ chun trách, khơng ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ đáp ứng kịp thời nhiệm vụ trong thời gian tới.
- Tăng cường công tác huy động vốn bằng nhiều hình thức. Tập trung tiếp cận huy động vốn tại chỗ để đầu tư lại cho địa phương nhằm tiết kiệm được chi phí mà vẫn đảm bảo hoạt động tốt.
- Nâng cao chất lượng tín dụng bằng biện pháp lựa chọn đối tượng cho vay, quy mô cho vay phù hợp, thực hiện đúng quy trình tín dụng, tiếp cận các đối
tượng khách hàng sản xuất kinh doanh lớn và uy tín cao.
- Mở rộng mạng lưới hoạt động tại các khu vực trọng điểm kinh tế của huyện.
- Tăng cường giám sát, xử lý và thu hồi nợ, bám sát địa bàn, kiên quyết xử lý triệt để đúng quy định đối với các khoản nợ có dấu hiệu phát sinh quá hạn.
GVHD: ĐINH CÔNG THÀNH SVTH: CAO THỊ CẨM DÂN 33
CHƯƠNG 4
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN
NƠNG THƠN QUA 3 NĂM 2008-2010
4.1 TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG
Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thì nguồn vốn đóng vai trị hết sức quan trọng, mang tính chất quyết định đối với hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Muốn hoạt động có hiệu quả thì việc đầu tiên mà ngân hàng cần phải chú trọng là phải tạo ra một nguồn vốn ổn định để đảm bảo khả năng thanh toán và cung cấp tín dụng đạt hiệu quả cao.
Nhận thức được điều đó, trong những năm qua bên cạnh việc đẩy mạnh và mở rộng các hoạt động tín dụng, chi nhánh đã chú trọng và tăng cường công tác
huy động vốn tại chổ đồng thời tiếp nhận nguồn vốn bổ sung từ ngân hàng cấp
GVHD: ĐINH CÔNG THÀNH SVTH: CAO THỊ CẨM DÂN 35
Bảng 2: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHNo&PTNT PHƯỚC
LONG QUA 3 NĂM (2008-2010)
ĐVT: triệu đồng
Nguồn: Phòng Kế Hoạch Kinh Doanh
NĂM 2008 2009 2010 STT CHỈ TIÊU Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) I Vốn huy động 201.803 51,4 224.595 53,44 246.939 54.23 1 Việt Nam đồng (VNĐ) 191.927 95,11 214.189 95,37 235.396 95,33 1.1 Tiền gửi có kỳ hạn 142.416 74,2 152.817 71,35 160.653 68,25 1.2 Tiền gửi không kỳ hạn 33.368 17,39
42.529 19,86 52.416 22,27 1.3 Huy động khác 16.143 8,41 18.843 8,8 22.327 9,48 2 Ngoại tệ quy VNĐ 9.876 4,89 10.406 4,63 11.543 4,67 II Vốn điều hòa 190.825 48,6 195.686 46,56 208.393 45,77 TỔNG CỘNG 392.628 100 420.281 100 455.332 100
GVHD: ĐINH CÔNG THÀNH SVTH: CAO THỊ CẨM DÂN 35 Bên cạnh việc tăng trưởng tín dụng thì việc tăng trưởng nguồn vốn là điều cần thiết trước hết. Sự tăng trưởng của nguồn vốn qua 3 năm như sau:
392.628 420.281 455.332 360000 370000 380000 390000 400000 410000 420000 430000 440000 450000 460000 470000 2008 2009 2010 Năm N g u ồ n v ố n TỔNG NGUỒN VỐN
Hình 4: TÌNH HÌNH TĂNG TRƯỞNG NGUỒN VỐN TẠI NHNo&PTNT
PHƯỚC LONG QUA 3 NĂM (2008-2010)
Tình hình nguồn vốn của ngân hàng tương đối tốt, tăng trưởng tương đối
đều và ổn định qua 3 năm. Cụ thể năm 2008 tổng nguồn vốn của ngân hàng là 392.628 triệu đồng cho đến năm 2009 nguồn vốn đạt 420.281 triệu đồng với tốc
độ tăng trưởng 7,04%/năm. Cho đến năm 2010 thì tốc độ tăng trưởng là 8,34%/năm và đạt được là 455.332 triệu đồng.
Năm 2009 giá cả hàng hóa tăng cao dẫn đến lạm phát, đồng tiền mất giá nên công tác huy động vốn gặp rất nhiều khó khăn. Nguồn vốn huy động khơng tăng trưởng nhiều. Tuy nhiên do lãi suất ngân hàng áp dụng là lãi suất thả nổi nên
khi lãi suất thay đổi thì khách hàng sẽ được áp dụng mức lãi suất mới nên nguồn vốn huy động của ngân hàng không giảm mà chỉ tăng nhẹ. Mặt khác, địa bàn hoạt động của ngân hàng là huyện Phước Long có lợi thế về Nơng Lâm Ngư nghiệp nên ít bị tác động bởi khủng hoảng kinh tế.
GVHD: ĐINH CÔNG THÀNH SVTH: CAO THỊ CẨM DÂN 36 Đạt được kết quả này là do đầu các năm đặc biệt là năm 2009 đơn vị đã xác định công tác huy động vốn là mục tiêu chính và tích cực đẩy mạnh huy động vốn coi đây là nhiệm vụ chủ yếu nhằm hoàn thành nhiệm vụ kinh doanh
chung của đơn vị. Nhiệm vụ này không chỉ là của riêng ai mà là của Ban lãnh
đạo và toàn thể CNVC khơng phân biệt phịng, tổ nào, mỗi người đều có thể vận động trên cơ sở mối quan hệ giao tiếp ngoài xã hội như bạn bè, người thân và gia đình. Đồng thời giao chỉ tiêu cho từng CNVC theo các phịng, tổ để hồn thành
nhiệm vụ góp phần hoàn thành mục tiêu chung của đơn vị. Ngoài ra trong năm 2009 ngoài quỹ khen thưởng của Giám đốc chi cho phát động phong trào thi đua
6 tháng đầu năm và cuối năm, cơ quan còn thống nhất điều chỉnh một ít tiền lương kinh doanh V2 để tạo động lực kích thích sự phấn đấu tinh thần trách
nhiệm của CBVC thi đua huy động vốn đạt và vượt chỉ tiêu đề ra.
0 50000 100000 150000 200000 250000 300000 2008 2009 2010 Năm N g u ồ n v ố n NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG VỐN ĐIỀU HỊA
Hình 5: CƠ CẤU NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG VÀ VỐN ĐIỀU HÒA CỦA
CHI NHÁNH QUA 3 NĂM 2008-2010
4.1.1 Vốn huy động
Do ý thức được tầm quan trọng của nguồn vốn huy động trong quá trình kinh doanh nên NHNo&PTNT Phước Long đã có sự nỗ lực lớn trong việc huy
GVHD: ĐINH CÔNG THÀNH SVTH: CAO THỊ CẨM DÂN 37 sung vào nguồn vốn trong ngân hàng, đảm bảo nguồn vốn huy động luôn chiếm trên 50% tổng nguồn vốn và tăng dần qua các năm.
Năm 2009 đạt được 224.595 triệu đồng tăng 22.792 triệu đồng với tốc độ
11,29% so với năm 2008. Khơng dừng lại ở đó, nguồn vốn huy động lại tiếp tục
tăng trưởng vào năm 2010, tăng 9,95% so với năm 2009 và đạt 246.939 triệu đồng.
Đạt được kết quả huy động như trên là do ngân hàng luôn quan tâm mở rộng địa bàn hoạt động và các đối tượng khách hàng có tài sản trong dân cư, gây chú ý bằng các chương trình khuyến mãi, chăm sóc khách hàng.
Trong cơ cấu nguồn vốn huy động của Ngân hàng thì tiền gửi có kỳ hạn
chiếm tỷ trọng cao nhất là 74,2% năm 2008, chiếm 71,35% năm 2009 và 68,25%
năm 2010. Tuy nhiên, tiền gửi có kỳ hạn lại có tốc độ tăng trưởng chậm hơn so
với tiền gửi không kỳ hạn. Cụ thể là năm 2009 tiền gửi khơng kỳ hạn có tốc độ
tăng 27,45% so với năm 2008 và năm 2010 là 23,25% so với năm 2009. Tiền gửi
khơng kỳ hạn tuy có tỷ trọng nhỏ hơn so với tiền gửi có kỳ hạn nhưng lại có tốc
độ tăng trưởng nhanh hơn. Năm 2009, có tốc độ tăng trưởng là 27,45% so với năm 2008, và là 23,25% của năm 2010 so với năm 2009. Nguyên nhân của sự tăng trưởng mạnh hơn là vì hiện nay các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng ngày
càng phát triển mạnh mẽ và đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng nên khách hàng gửi tiền trong tài khoản của mình để phục vụ cho nhu cầu thanh toán,
chuyển khoản,…
4.1.2 Vốn điều hòa
Do nguồn vốn tại chỗ không đáp ứng đủ nguồn vốn để đảm bảo cho hoạt
động kinh doanh của ngân hàng được bình thường. NHNo&PTNT chi nhánh huyện Phước Long phải liên tục nhận vốn điều hòa từ NHNo Việt Nam. Cùng với việc mở rộng quy mô kinh doanh và tăng trưởng tín dụng thì vốn điều hịa mà chi nhánh nhận cũng tăng tương ứng. Năm 2009 vốn điều hòa là 190.825 triệu
đồng, tăng 2,25% so với năm 2008 và năm 2010 đạt 208.393 triệu đồng tăng
6.49% so với năm 2009.
Nguyên nhân tăng của nguồn vốn điều hòa là do hoạt động kinh doanh của
GVHD: ĐINH CÔNG THÀNH SVTH: CAO THỊ CẨM DÂN 38 ứng đủ nên phải vay thêm từ ngân hàng cấp trên. Tuy nhiên NHNo&PTNT
Phước Long luôn giữ tỷ trọng của nguồn vốn điều hòa thấp hơn vốn huy động
trong tổng nguồn vốn và ngày càng giảm. Cụ thể năm 2008 nguồn vốn điều hòa chiếm 48,6%, năm 2009 chiếm 46,56% và sang năm 2010 chỉ còn 45,77% trong tổng nguồn vốn. Đây là một dấu hiệu rất khả quan, nó chứng tỏ hiệu quả của
công tác huy động vốn tại địa phương.
4.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUA 3 NĂM (2008 – 2010)
Song song với việc huy động vốn và nhận vốn điều hịa thì một hoạt động không thể thiếu của ngân hàng là việc sử dụng nguồn vốn đó, được biểu hiện cụ thể qua hoạt động cho vay của Ngân hàng như sau:
4.2.1 Doanh số cho vay ngắn hạn
NHNO&PTNT huyện Phước Long là ngân hàng trọng điểm của huyện, là chỗ dựa vững chắc cho các hộ nông dân và các khách hàng có nhu cầu vay vốn kinh doanh của huyện. Nên từ khi đi vào hoạt động ngân hàng đã xác định được nhiệm vụ của mình là phải phục vụ, hỗ trợ cho sự phát triển nông nghiệp và nơng
thơn đã cố gắng phấn đấu hồn thành tốt nhiệm vụ của mình. Cụ thể, qua 3 năm
hoạt động từ năm 2008 đến năm 2010 tuy có nhiều khó khăn trong hoạt động tín dụng như diễn biến phức tạp của thời tiết, tình hình dịch bệnh, lạm phát,… nhưng toàn thể cán bộ nhân viên ngân hàng đã cố gắng nỗ lực hết mình hồn thành tốt nhiệm vụ được giao góp phần tạo sự phát triển ổn định cho nền kinh tế của huyện. Nhờ vậy mà tình hình tín dụng của ngân hàng luôn diễn biến theo chiều
hướng tốt năm sau tăng cao hơn năm trước.
GVHD: ĐINH CÔNG THÀNH SVTH: CAO THỊ CẨM DÂN 39
Bảng 3: DOANH SỐ CHO VAY NGẮN HẠN THEO NGÀNH KINH TẾ TẠI NHNo&PTNT NHNo&PTNT
CHI NHÁNH PHƯỚC LONG 3 NĂM (2008-2010)
Đơn Vị Tính: Triệu đồng
Nguồn: Phòng Kế hoạch Kinh doanh
NĂM CHÊNH LỆCH 2008 2009 2010 2009/2008 2010/2009 Ỉ TIÊU Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng
(%) Tuyệt đối % Tuyệt đối
450.455 50,49 620.832 59,56 881.959 70,12 170.377 37,82 261.127 189.578 21,25 149.176 14,31 132.490 10,53 -40.402 -21,31 -16.686 TTCN 51.252 5,74 64.638 6,2 59.765 4,75 13.386 26,12 - 4.873 DV 179.989 20,17 156.468 15,03 115.919 9,22 -23.521 -12,95 -40.549 Cho vay 20.872 2,34 51.032 4,9 67.697 5,38 30.160 144,5 16.665 892.146 100 1.042.146 100 1.257.830 100 150.000 16,81 215.684
GVHD: ĐINH CÔNG THÀNH SVTH: CAO THỊ CẨM DÂN 40
a. Nông nghiệp
Nông nghiệp là lĩnh vực cho vay chủ yếu của ngân hàng cho nên doanh số cho vay có sự tăng trưởng rất cao và chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng doanh số
cho vay qua các năm. Cụ thể, năm 2008 doanh số cho vay đạt 620.832 triệu đồng
chiếm gần 60% tổng doanh số cho vay, tăng 170.337 triệu đồng tức 37,82% so với năm 2008, doanh số cho vay lại tiếp tục tăng cao với số tiền 261.127 triệu
đồng tương đương 42,06%, đưa tỷ trọng toàn ngành năm 2010 được nâng lên 70,12% trong tổng doanh số cho vay. Để đạt được kết quả này, cán bộ ngân hàng
đã tìm hiểu những mơ hình hiệu quả, khuyến khích từng đối tượng là hộ đã sản
xuất kinh doanh những mơ hình trồng trọt, chăn ni có hiệu quả này mạnh dạn mở rộng quy mơ sản xuất thành trang trại. Cịn đối với những hộ có tư liệu sản
xuất thì mạnh dạn đầu tư sản xuất những mơ hình này. Bên cạnh đó, theo nghị