Đây là chỉ tiêu phản ảnh chất lượng tín dụng rõ rệt nhất. Tỷ lệ này càng nhỏ thì rủi ro của Ngân hàng càng thấp. Tỷ lệ này được Ngân hàng khống chế ở mức thấp nhất, cụ thể: năm 2009, chỉ tiêu này là 0,42%, sang năm 2010, chỉ tiêu này giảm xuống còn 0,27%, đến năm 2011, chỉ tiêu này lại tăng nhẹ lên mức 0,30%. Chỉ tiêu này đạt được mục tiêu mà Ngân hàng cấp trên yêu cầu là tỷ lệ này phải nhỏ hơn 3%. Từ đó, cho thấy Ngân hàng quản lý tốt tình hình nợ xấu. Nguyên nhân là do Ngân hàng đã tích cực triển khai các biện pháp nhằm duy trì và nâng cao chất lượng tín dụng.
Tóm lại, qua việc phân tích các chỉ tiêu tài chính, có thể nhận thấy tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo & PTNT huyện Trà Ôn là khá tốt, mạng lưới tín dụng ngày càng được mở rộng. Tuy nhiên, Ngân hàng cần phát huy tích cực hơn nữa cơng tác huy động vốn tại chỗ để tương xứng với quy mơ tín dụng hiện có, giảm bớt cho vay nguồn vốn điều chuyển từ Hội sở. Cịn về vấn đề nợ xấu, đây là khó khăn chung của rất nhiều Ngân hàng, mặc dù vậy, NHNo & PTNT huyện Trà Ôn trong thời gian tới cần chủ động hơn trong việc nâng cao hiệu quả của công tác thu nợ để cho đồng vốn của chi nhánh được đảm bảo an toàn.
Chương 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP CƠ BẢN ĐỂ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo & PTNT HUYỆN TRÀ ÔN 5.1 Điểm mạnh, điểm yếu của NHNo & PTNT huyện Trà Ôn
5.1.1 Điểm mạnh
NHNo & PTNT Trà Ôn là Ngân hàng đầu tiên của huyện, do thời gian tồn tại lâu ở địa bàn nên Ngân hàng đã tạo được uy tín, thêm vào bề dày kinh nghiệm trong lĩnh vực kinh doanh nên Ngân hàng đã tạo được niềm tin rất lớn cho khách hàng trong huyện đến giao dịch.
Ngân hàng đã làm tốt cơng tác huy động vốn ở địa phương, góp phần giúp Ngân hàng chủ động hơn trong nguồn vốn hoạt động của mình. Thêm vào đó, tỷ trọng vốn tự huy động của Ngân hàng luôn ở mức cao hạn chế sử dụng vốn điều chuyển từ Hội sở.
Do vị trí Ngân hàng nằm ở huyện nơng thơn, nơi mà người dân sống bằng nghề nông là chủ yếu. Do đó, người dân có nhu cầu vốn để sản xuất là rất lớn. Xác định được tầm quan trọng của đối tượng này nên Ngân hàng tập trung cho vay đối tượng này là chủ yếu.
Ngân hàng khơng ngừng phát triển và đa dạng hóa các loại hình sản phẩm dịch vụ, thay đổi trong các thủ tục của Ngân hàng, giảm bớt những thủ tục không cần thiết, giải quyết nhanh hồ sơ cho khách hàng giúp cho khách hàng thuận tiện và nhanh chóng hơn trong những thủ tục khi đến giao dịch với Ngân hàng. Đặc biệt, Ngân hàng phân cơng mỗi cán bộ tín dụng phụ trách một địa bàn cụ thể trong huyện, giúp người dân dễ dàng hơn trong tiếp cận với Ngân hàng.
Ngân hàng cho vay với lãi suất thỏa thuận và mức lãi suất của Ngân hàng lại thấp hơn các tổ chức tín dụng hoạt động chủ yếu vì lợi nhuận khác. Do đó, đây là một lợi thế giúp Ngân hàng thu hút số lượng lớn khách hàng đến vay vốn.
Ngồi ra, Ngân hàng cịn tranh thủ được sự ủng hộ của cấp ủy, chính quyền địa phương nên Ngân hàng đã không ngừng mở rộng mạng lưới hoạt động xuống
các xã vùng sâu, vùng xa góp phần tạo thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch, không tốn nhiều thời gian đi lại.
Ngân hàng thực hiện tốt chỉ đạo của Chính Phủ, Ngân hàng cấp trên trong việc thực hiện chính sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thôn qua chuyển dịch cây trồng, vật ni, đầu tư máy móc phục vụ nơng nghiệp, thương mại – dịch vụ nông nghiệp, phát triển cơ sở hạ tầng nơng thơn qua đó định hướng cho vay phù hợp, góp phần thực hiện đúng mục tiêu đề ra là giữ vững được thị trường, thị phần nông nghiệp nông thôn ở địa phương.
Đối với những khoản tiền vay lớn, Ngân hàng yêu cầu khách hàng tham gia bảo hiểm cho khoản tiền vay này. Do đó giúp cho Ngân hàng hạn chế phần nào rủi ro đối với khoản tiền vay lớn.
Thêm vào đó, Cán bộ, cơng nhân viên trong Ngân hàng khơng ngừng được nâng cao trình độ chun mơn, tiếp cận công nghệ hiện đại (công nghệ IPCAS) làm tăng khả năng quản lý trong công tác cho vay và việc sử dụng vốn của khách hàng.
5.1.2 Điểm yếu
Mặc dù Trà Ôn là huyện nhỏ nhưng ngày càng nhiều tổ chức tín dụng mở rộng quy mô hoạt động xuống huyện như là Sacom-bank, Vietin-bank …Các Ngân hàng này thường đưa ra những chính sách ưu đãi nhằm thu hút khách hàng đến gửi tiền và vay vốn làm cho Ngân hàng gặp khó khăn trong việc thu hút nguồn vốn và cho vay.
Vốn huy động của Ngân hàng tương đối cao nhưng chưa đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của khách hàng, chính vì vậy Ngân hàng vẫn phải sử dụng vốn điều chuyển từ Hội sở.
Hoạt động cho vay của Ngân hàng chủ yếu là cho vay hộ sản xuất, ít chú trọng đến các đối tượng cho vay trung – dài hạn trên địa bàn. Điều đó gây cho Ngân hàng khơng ít khó khăn. Người dân sản xuất nông nghiệp phụ thuộc rất nhiều vào điều kiện thời tiết, giá cả trên thị trường lại luôn biến động, dịch bệnh xảy ra…ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng, góp phần làm tăng rủi
Nợ xấu có giảm thấp nhưng vẫn cịn tồn tại trong Ngân hàng, gây khó khăn cho Ngân hàng trong việc xử lý nợ tồn đọng, nợ xấu của Ngân hàng.
Tuy Ngân hàng đã mở rộng đối tượng khách hàng nhưng vẫn còn thấp so với lượng khách hàng truyền thống.
5.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNo& PTNT HUYỆN TRÀ ÔN NHNo& PTNT HUYỆN TRÀ ƠN
5.2.1 Đối với cơng tác huy động
Vốn huy động vốn của Ngân hàng tăng đều qua các năm và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn. Trong đó, nguồn vốn huy động ngắn hạn ln chiếm tỷ lệ cao trong tổng nguồn vốn huy động. Từ đó cho thấy việc huy động vốn của Ngân hàng đã và đang thực hiện rất tốt. Tuy nhiên, để nâng cao hơn nữa công tác huy động vốn ngắn hạn ở Ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu cho vay ngắn hạn tại địa phương và hạn chế việc sử dụng vốn điều chuyển từ Hội sở thì Ngân hàng phải tăng cường thêm công tác huy động vốn bằng cách:
Thường xuyên theo dõi lãi suất của các Ngân hàng trên địa bàn để đưa ra
mức lãi suất mang tính cạnh tranh mà lại phù hợp cho Ngân hàng. Điều đó giúp Ngân hàng thu hút được càng nhiều khách hàng đến gửi tiền. Thêm vào đó, Ngân hàng nên tạo ra nhiều mức lãi suất hấp dẫn với nhiều kỳ hạn ngắn khác nhau như 1 tuần, 2 tuần, 3 tuần… để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ cư dân.
Tăng cường các hoạt động quảng bá trên phương tiện truyền thông, dán
thơng báo trước Ngân hàng…góp phần làm cho người dân biết được cơ chế lãi suất linh hoạt, hấp dẫn của Ngân hàng.
Đa dạng hóa các hình thức gửi tiền bằng cách đưa ra sản phẩm mới: tiết
kiệm tích lũy để dành cho việc thực hiện các dự định lớn trong tương lai như kết hôn, mua xe, xây nhà…để đáp ứng nhu cầu tiết kiệm của người dân.
Đưa ra nhiều hình thức khuyến mãi cho khách hàng đến gửi tiền: gửi càng nhiều tiền thưởng càng cao, tổ chức rút thăm trúng thưởng vào cuối mỗi quý, mỗi năm cho khách hàng gửi tiết kiệm với định mức và khách hàng thân thiết với Ngân hàng nhằm cũng cố mối quan hệ khách hàng cũ và tìm thêm khách hàng mới.
Cần mở rộng thêm hình thức huy động bằng vàng, do người dân ở đây có
xu hướng mua vàng nhiều hơn là gửi tiền vào Ngân hàng.
Quan tâm đến việc xây dựng các phòng giao dịch ở từng xã tạo điều kiện
thuận tiện cho khách hàng đến gửi tiền.
5.2.2 Đối với công tác cho vay
Doanh số cho vay của Ngân hàng tập trung nhiều vào cho vay ngắn hạn
mà chủ yếu là vào ngành nông nghiệp, trong khi đối tượng này lại có nhiều rủi ro. Vì thế, Ngân hàng nên mở rộng qui mô cho vay ngắn hạn sang các ngành khác có ít rủi ro và mang lại hiệu quả hơn như là tiểu thủ công nghiệp, thương mại và dịch vụ…
Doanh số cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tăng liên tục nhưng vẫn
chiếm tỷ trọng rất thấp trong tổng doanh số cho vay ngắn hạn của Ngân hàng. Nhìn chung, nợ xấu của thành phần này khơng có. Do đó, Ngân hàng nên chủ động tìm kiếm thêm đối tượng khách hàng này nhằm hạn chế bớt rủi ro cho Ngân hàng trong cho vay ngắn hạn.
Đối với cho vay ngắn hạn, Ngân hàng đã thực hiện khá tốt từ khâu thẩm
định giá trị của tài sản đảm bảo để xác định hạn mức cho vay và khả năng thu hồi nợ của Ngân hàng. Tuy nhiên do cơng việc của cán bộ tín dụng tương đối nhiều nên không tránh khỏi việc đánh giá sai, làm cho nợ xấu ngắn hạn vẫn tồn tại. Vì thế, Ngân hàng cần thành lập bộ phận chuyên thẩm định tài sản, đảm bảo hoàn toàn riêng biệt với bộ phận tín dụng, nhằm đảm bảo tính minh bạch của cán bộ trong công tác thẩm định. Bộ phận này phải có kiến thức chuyên môn về thị trường, giá cả hàng hóa, am hiểu và nhạy bén với những tiến bộ khoa học kỹ thuật để có thể nắm bắt được diễn biến thị trường trong điều kiện khó khăn như hiện nay.
Mặc dù thời hạn cho vay ngắn nhưng cán bộ tín dụng cũng phải thường
xuyên kiểm tra, rà soát việc sử dụng vốn vay của khách hàng trong suốt quá trình cho vay, đảm bảo việc sử dụng vốn vay đúng mục đích, nhắc nhở khách hàng trả nợ đúng hạn.
cận được nguồn vốn phục vụ cho sản xuất kinh doanh. Việc chủ động tìm kiếm khách hàng này không những giúp Ngân hàng thu hút nhiều khách hàng trong nghiệp vụ cho vay mà còn phát triển thêm một số dịch vụ khác như tư vấn, thanh toán, sử dụng thẻ...
Ngân hàng cần thường xun bồi dưỡng, nâng cao trình độ chun mơn
của cán bộ tín dụng nhằm giúp cho hoạt động của Ngân hàng ngày càng tốt hơn.
5.2.3 Đối với công tác thu nợ
Hoạt động tín dụng mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng. Trong đó, cho vay ngắn hạn lại chiếm tỷ trọng lớn, do đó cơng tác thu nợ ngắn hạn cần được Ngân hàng quan tâm nhiều hơn.
Do thời hạn cho vay ngắn cho nên cán bộ tín dụng cần tích cực hơn trong
cơng tác xem xét phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng để xác định thời hạn trả nợ phù hợp, thực hiện kiểm tra thường xuyên trong việc sử dụng vốn vay của khách hàng nhằm kịp thời phát hiện các trường hợp sử dụng vốn sai mục đích để mau chóng thu hồi nợ.
Ngoài ra, đối tượng cho vay ngắn hạn của Ngân hàng chủ yếu là để sản
xuất nơng nghiệp, mang tính thời vụ cao, do đó cán bộ tín dụng cần phải theo dõi, xác định khi nào người dân có nhu cầu vốn, khi nào có vốn nhàn rỗi để nhắc nhở khách hàng trả nợ cho Ngân hàng.
Gửi giấy thông báo trước cho khách hàng ngày đến hạn trả lãi,ngày đáo
hạn của khoản vay nhằm nhắc nhở khách hàng đến trả nợ đúng hạn.
Đối với những hộ nông dân gặp dịch bệnh trong chăn nuôi cần hỗ trợ xem
xét phương án kinh doanh mới nhằm tìm lại khách hàng cũ và tạo điều kiện để thu hồi nợ xấu cho Ngân hàng.
5.2.4 Đối với nợ xấu
Nợ xấu là rủi ro gắn liền với hoạt động tín dụng, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của Ngân hàng. Qua phân tích cho thấy, nợ xấu ngắn hạn của Ngân hàng tương đối thấp, nguyên nhân là do ban lãnh đạo đã có những chỉ đạo đúng đắn. Tuy nhiên Ngân hàng cần phải thực hiện tốt hơn nữa trong việc xử lý vấn đề này.
Thực hiện gửi giấy thơng báo cho khách hàng ngày đóng lại, thời gian hết
hạn hợp đồng trước và sau đó gặp trực tiếp khách hàng.
Thành lập phòng xử lý nợ xấu, chuyên theo dõi các khoản nợ quá hạn, cử
cán bộ theo dõi sát từng khoản nợ và nhắc nhở khách hàng trả nợ.
Theo sát các khoản vay, khi các khoản vay đã q hạn thì cán bộ tín dụng
theo sát khách hàng, khuyến khích động viên khách hàng tìm nguồn thu khác để trả nợ. Nếu khách hàng kiên quyết không trả nợ, Ngân hàng phải sử dụng những biện pháp mạnh như: nhờ sự can thiệp của chính quyền địa phương, cơ quan chức năng, sử dụng các biện pháp phát mãi tài sản đảm bảo để thu hồi nợ.
Chương 6
KẾT LUẬN – KIẾN NGHỊ 6.1. KẾT LUẬN
Với phương châm “vì sự thịnh vượng và phát triển bền vững của khách hàng và Ngân hàng”, thời gian qua nhờ thực hiện tốt chính sách tín dụng, phát huy được thế mạnh của mình, Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn huyện Trà Ơn, tỉnh Vĩnh Long đã góp phần phục vụ cho sự nghiệp phát triển bộ mặt nông thôn và đời sống người dân trên địa bàn huyện.
Tình hình huy động vốn của Ngân hàng ln tăng qua ba năm, trong đó vốn tự huy động của Ngân hàng luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn. Mặc dù Ngân hàng vẫn phải sử dụng vốn điều chuyển từ Hội sở nhưng tỷ lệ thấp hơn nhiều so với vốn tự huy động. Điều đó cho thấy, Ngân hàng có nhiều biện pháp tích cực để thu hút nguồn vốn cho hoạt động của Ngân hàng.
Ngồi ra, Ngân hàng đã có nhiều cố gắng để nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế và phịng ngừa rủi ro tín dụng thể hiện qua doanh số cho vay ngắn hạn, doanh số thu nợ ngắn hạn, dư nợ ngắn hạn đều tăng và chiếm tỷ trọng cao trong tổng cơ cấu, nợ xấu ngắn hạn cũng được Ngân hàng kiểm soát chặt chẽ. Ngân hàng cần có nhiều biện pháp hơn nữa để ngày càng phát huy những thành quả đạt được, đảm bảo an toàn cho Ngân hàng trong quá trình hoạt động kinh doanh cũng như trong quá trình nâng cao khả năng cạnh tranh của mình trên thị trường tiền tệ.
Tóm lại, để ngày càng thực hiện tốt chức năng và nhiệm vụ được giao, một mặt Ngân hàng phải chú trọng đến việc mở rộng tín dụng, một mặt phải khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng thơng qua cơng tác thẩm định chặt chẽ và các biện pháp phịng ngừa rủi ro mà khơng gây phiền hà cho khách hàng nhằm tăng sức cạnh tranh trên thị trường.
6.2 KIẾN NGHỊ
6.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà Nước
Cần có những đánh giá kịp thời về những diễn biến của nền kinh tế và những tác động của kinh tế thế giới đến Việt Nam để có những chỉ đạo phù hợp giúp ổn định và thúc đẩy nền kinh tế phát triển.
Đơn giản hóa các quy định về mở, thành lập sở giao dịch, chi nhánh, văn phòng đại diện, đơn vị sự nghiệp của Ngân hàng thương mại để các Ngân hàng có thể mở rộng hoạt động kinh doanh và phục vụ tốt cho nhu cầu thị trường hơn.
Tiếp tục hoàn thiện hệ thống hành lan, pháp lý trong hoạt động Ngân hàng như luật bảo hiểm tiền gửi….., ban hành các văn bản mang tính tham khảo hay định hướng đối với tồn hệ thống Ngân hàng, phải phù hợp với tình hình cụ thể trong từng thời kỳ như quy định về tỷ lệ dự trữ bắt buộc và lãi suất cơ bản.
Điều hành chính sách tiền tệ thơng qua chính sách lãi suất (tăng hay giảm theo từng thời kỳ lạm phát hay giảm phát) phải linh hoạt và thận trọng để vừa đảm bảo tỷ lệ lạm phát ở mức chấp nhận được cho nền kinh tế tăng trưởng bình thường vừa đảm bảo hoạt động của Ngân hàng đạt hiệu quả.