HUYỆN TRÀ ÔN QUA BA NĂM 2009 – 2011
4.2.1 Doanh số cho vay
4.2.1.1 Khái quát doanh số cho vay
Doanh số cho vay thể hiện khả năng tăng trưởng trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Do phần lớn người dân trong khu vực sống bằng nghề nông nên Ngân hàng chủ yếu tập trung vào cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp, góp phần giải quyết kịp thời nhu cầu vốn của khách hàng địa phương. Trong đó, doanh số cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số cho vay của Ngân hàng.
Bảng 4. Doanh số cho vay của Ngân hàng qua ba năm 2009 – 2011 ĐVT: Triệu đồng ĐVT: Triệu đồng 2010/ 2009 2011/ 2010 Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Số tiền % Số tiền % Ngắn hạn 311.975 377.270 503.152 65.295 20,93 125.882 33,37 Trung, dài hạn 54.861 38.859 17.816 (16.002) (29,17) (21.043) (54,15) Tổng cộng 366.836 416.129 520.968 49.293 13,44 104.839 25,19
(Nguồn: Phịng tín dụng NHNo & PTNT huyện Trà Ôn)
Qua bảng số liệu cho thấy, tổng doanh số cho vay của Ngân hàng tăng đều qua ba năm 2009 – 2011. Cụ thể: năm 2010 tăng 13,44% tương đương 49.293 triệu đồng so với năm 2009. Sang năm 2011 tăng 25,19% tương đương 104.839 triệu đồng so với năm 2010. Đây là mức tăng cao nhất trong ba năm. Điều đó chứng tỏ nhu cầu vay vốn để sản xuất, tiêu dùng của khách hàng luôn ổn định đối với Ngân hàng. Đây là kết quả của sự nỗ lực hết mình, cùng với việc thực hiện các biện pháp mở rộng tín dụng, cải thiện những thủ tục xin vay vốn cũng như tác phong phục vụ của cán bộ tín dụng. Từ đó cho thấy quy mơ tín dụng của Ngân hàng ngày càng được mở rộng.
a) Doanh số cho vay ngắn hạn
Trong tổng doanh số cho vay của Ngân hàng thì doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao hơn cho vay trung và dài hạn. Thực tế cho thấy tín dụng ngắn hạn ngày càng được mở rộng và đóng vai trị chủ yếu trong quá trình sử dụng vốn của Ngân hàng, do nhu cầu bổ sung vốn lưu động của doanh nghiệp, cũng như cho việc luân chuyển vốn trong quá trình sản xuất kinh doanh thường xuyên. Đặc biệt, phần lớn khách hàng của Ngân hàng là nông dân, chủ yếu sử dụng vốn vào trồng trọt, chăn nuôi với thời gian ngắn theo mùa vụ và chu kỳ kinh doanh dưới 1 năm.
Hầu hết nhu cầu vay vốn của người dân là để bổ sung nguồn vốn tạm thời thiếu hụt. Mục đích xin vay là để mua con giống, cây giống phân bón, thuốc trừ sâu,….
Trong đó, cho vay để trồng trọt là chủ yếu, cịn hình thức cho vay là theo mơ hình kinh tế tổng hợp (chăn ni và trồng trọt), tuy có thấp hơn nhưng cũng rất quan trọng, Ngân hàng vẫn luôn chú trọng để nâng cao doanh số cho vay của các đối tượng này.
b) Doanh số cho vay trung – dài hạn
Trong sản xuất nơng nghiệp, ngồi nhu cầu vốn ngắn hạn cho chi phí sản xuất nơng nghiệp như giống, vật tư, phân bón…thì cũng cần có những khoản mục đầu tư trung hạn và dài hạn để xây dựng nhà ở, cải tạo lại vườn cây ăn trái, mua sắm máy móc, thiết bị phục vụ cho sản xuất. Chính vì vậy, doanh số cho vay trung và dài hạn cũng có vị trí trong tổng doanh số cho vay nhưng chiếm tỷ lệ thấp. Nguồn vốn này giảm liên tục qua ba năm. Cụ thể: Năm 2010 giảm 29,17% tương đương với 16.002 triệu đồng so với năm 2009. Sang năm 2011 tiếp tục giảm 54,15% tương đương với 21.043 triệu đồng so với năm 2010.
Nguồn vốn cho vay trung, dài hạn chủ yếu tập trung vào những phương án kinh doanh có thời gian thu hồi vốn lâu, đối tượng cho vay chủ yếu là cải tạo vườn tạp, phương án xây dựng nhà, kinh doanh,…nhằm cải thiện năng suất cây trồng vật nuôi và nâng cao đời sống của người dân.
Tuy nhiên, cho vay trung - dài hạn có nhiều rủi ro hơn so với cho vay ngắn hạn vì thời hạn cho vay dài, có nhiều biến động xảy ra, khó giám sát được các khoản nợ dẫn đến việc sử dụng vốn sai mục đích.
Hình 6. Cơ cấu doanh số cho vay của Ngân hàng qua ba năm
Nhìn chung, tổng doanh số cho vay của Ngân hàng đều tăng qua các năm
đã cho thấy sự cố gắng rất lớn của cán bộ tín dụng Ngân hàng trong việc đẩy mạnh công tác phát vay, cải thiện bớt các thủ tục xin vay vốn cũng như tác phong phục vụ khách hàng, góp phần làm tăng trưởng doanh số cho vay của Ngân hàng.
Trong đó, đặc biệt cho vay ngắn hạn là hình thức cho vay có lợi cho Ngân hàng và khách hàng, vì Ngân hàng sớm thu hồi được vốn, sử dụng đồng vốn thu hồi được để mở rộng đầu tư cho những lĩnh vực khác. Cịn về phía khách hàng, do chịu lãi suất thấp phù hợp với nhu cầu sản xuất kinh doanh của mình. Do đó, Ngân hàng cần tiếp tục thực hiện tốt công tác cho vay mở rộng phạm vi tín dụng, phục vụ sản xuất nơng nghiệp ở địa phương.
4.2.1.2 Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế
Nếu xét theo thành phần kinh tế thì cho vay được chia thành hai nhóm: cho vay đối với hộ sản xuất và cho vay đối với doanh nghiệp. Trà Ơn là huyện vừa có sản xuất nơng nghiệp vừa có các hình thức kinh doanh khác nên hai thành phần này không thể thiếu trong hoạt động kinh tế của huyện. Chi nhánh NHNo & PTNT Trà Ơn giữ vai trị đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển sản xuất. Để tạo điều kiện cho nền kinh tế phát triển và cải thiện đời sống của người dân trong huyện. Tình hình cho vay của Ngân hàng theo thành phần kinh tế được thể hiện qua bảng sau:
Trung – dài hạn
Bảng 5. Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế ĐVT: Triệu đồng ĐVT: Triệu đồng 2010/ 2009 2011/ 2010 Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Số tiền % Số tiền % Hộ sản xuất 300.155 326.134 405.763 25.979 8,66 79.629 24,42 Doanh nghiệp 11.820 51.136 97.398 39.316 332,62 46.262 90,47 Tổng 311.975 377.270 503.152 65.295 20,93 125.882 33,37
(Nguồn: Phịng tín dụng – NHNo& PTNT huyện Trà Ơn)
Qua bảng 5 và hình 7 cho thấy, tình hình cho vay hộ sản xuất chiếm tỷ trọng khá lớn trong tổng nhu cầu vốn ngắn hạn của địa bàn, cụ thể: năm 2009 chiếm 96,21%, năm 2010 chiếm 86,45%, năm 2011 chiếm 80,64%. Tuy tỉ trọng có giảm qua các năm nhưng nó vẫn cịn ở mức rất cao.
Cho vay ngắn hạn của hộ sản xuất
Nhu cầu vốn loại này chủ yếu là bổ sung chi phí vốn lưu động tạm thời bị
thiếu hụt trong sản xuất kinh doanh của hộ. Kinh tế huyện chủ yếu là nông nghiệp với tỉ trọng 80% đóng góp, cịn lại là các ngành nghề nhỏ như: tiểu thủ công nghiệp, buôn lẻ của các tiểu thương ở chợ và bn chuyến. Chính vì thế mà nhu cầu vốn phụ thuộc nhiều vào điều kiện thời tiết và diễn biến của thị trường. Doanh số cho vay ngắn hạn phục vụ hộ sản xuất kinh doanh như sau: năm 2010 đạt 326.134 triệu đồng, tăng 25.979 triệu đồng, với tốc độ tăng là 8,66 % so với năm 2009; năm 2011 tiếp tục tăng lên đến 405.163 triệu đồng, tăng 79.629 triệu đồng, với tốc độ tăng là 24,42% so với 2010. Nguyên nhân tăng lên là do:
• Mặt khác, do đa dạng hóa các loại hình sản xuất nơng nghiệp, đa dạng hóa các loại cây trồng, giảm diện tích trồng lúa, tăng mạnh diện tích trồng cây hoa màu, đa dạng hóa các lồi vật ni. Chính vì vậy mà các hộ gia đình tìm đến Ngân hàng để được hỗ trợ vốn.
Cho vay ngắn hạn của doanh nghiệp
- Lĩnh vực hoạt động chủ yếu của các doanh nghiệp là xây dựng, vật liệu, bảo vệ thực vật nên khách hàng có nhu cầu vốn ngắn hạn nhằm giải quyết chi phí tạm thời để nhập hàng bán và thi công trong thời gian chờ giải ngân của chủ đầu tư.
Cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tương đối thấp so với tổng thể nhưng tình hình rất khả quan, cụ thể: năm 2010 tăng lên cao và đạt 51.136 triệu đồng, tăng 39.316 triệu đồng, với tốc độ tăng lên đến 332,62% so với 2009; năm 2011 tiếp tục tăng lến đến 97.398 triệu đồng, tăng 46.262 triệu đồng, tức tăng 90,47% so với 2010. Chứng tỏ Ngân hàng đã mở rộng hoạt động sang đối tượng khách hàng khác ngoài khách hàng truyền thống là hộ sản xuất, tuy nhiên doanh số vẫn còn thấp so với tổng doanh số cho vay ngắn hạn của Ngân hàng. Nguyên nhân là do:
- Trên địa bàn số lượng doanh nghiệp hoạt động không nhiều, chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
- Hơn nữa, do qui định về mức cho vay của Ngân hàng tương đối thấp so với các ngân hàng khác xung quanh nên làm giảm mức độ ưa chuộng của doanh nghiệp dành cho Ngân hàng.
Chính vì thế, cho vay doanh nghiệp vẫn cịn thấp. Cơ cấu cho vay ngắn hạn của
Ngân hàng cịn rất nặng về phía hộ sản xuất, chủ yếu là sản xuất nông nghiệp. Để hiểu sâu hơn về vấn đề này, ta đi vào phân tích doanh số cho vay theo ngành nghề của Ngân hàng.
4.2.1.3 Doanh số cho vay theo ngành kinh tế
Như đã phân tích, Ngân hàng chủ yếu cho vay để sản xuất nông nghiệp. Để hiểu rõ hơn về vấn đề này ta phân tích bảng số liệu sau:
Bảng 6: Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế ĐVT: Triệu đồng ĐVT: Triệu đồng 2010/2009 2011/2010 Chỉ tiêu 2009 2010 2011 Số tiền % Số tiền % Nông nghiệp 213.990 244.817 272.475 30.827 14,41 27.658 11,30 - Trồng trọt 127.471 152.465 185.303 24.994 19,61 32.838 21,54 - Chăn nuôi 86.519 92.352 87.172 5.833 6,74 (5.180) (5,61) TM – DV 25.935 27.165 95.142 1.230 4,74 67.977 250,24 Tiểu thủ CN 31.723 51.755 75.053 20.032 63,15 23.298 45,02 Cho vay khác 40.327 53.533 60.482 13.206 32,75 6.949 12,98 Tổng cộng 311.975 377.270 503.152 65.295 20,93 125.882 33,37
(Nguồn: Phịng tín dụng – NHNo& PTNT huyện Trà Ơn)
TM - DV: Thương mại – dịch vụ
Ngành nông nghiệp
Ngân hàng xác định nông nghiệp, nông thôn và nông dân là thị trường truyền thống và ưu tiên hàng đầu cho nên việc mở rộng sản xuất nông nghiệp, tạo điều kiện cho nông dân vay vốn đã làm cho doanh số cho vay nông nghiệp tăng và chiếm tỷ trọng cao trong doanh số cho vay ngắn hạn của Ngân hàng. Trong ngành nông nghiệp, ngân hàng chủ yếu cho vay đối với các đối tượng trồng trọt, chăn nuôi.
● Trồng trọt: Ngành trồng trọt bao gồm các loại như: trồng lúa, trồng màu, chăm sóc vườn ngắn hạn. Trong thời gian qua Huyện cũng đã có các chính sách khuyến khích người dân trồng rau sạch và sự hướng dẫn tận tình của cán bộ phịng Nơng nghiệp nên người dân đã áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật vào trồng trọt, đã làm doanh thu hàng năm tăng lên, cải thiện được đời sống người dân. Thêm vào đó, giá lúa gạo tăng, sản lượng xuất khẩu gạo tăng làm cho người dân tích cực trồng trọt làm cho nhu cầu vốn tăng cao, cho nên bà con đã tìm đến Ngân hàng để vay vốn, vì vậy mà doanh số cho vay của Ngân hàng tăng lên.
Qua bảng số liệu, ta thấy cho vay trong lĩnh vực trồng trọt chiếm tỷ trọng cao trong doanh số cho vay nông nghiệp (trên 50% doanh số cho vay nông nghiệp). Trong
đương với 32.838 triệu đồng. Doanh số cho vay của ngành trồng trọt luôn tăng là do trong những năm qua giá lúa gạo tăng cao và sản lượng xuất khẩu gạo cũng tăng, các loại trái cây nơng sản được xuất khẩu ra nước ngồi nhiều hơn. Thêm vào đó là sự phát triển của khoa học kỹ thuật, nhiều công nghệ - kỹ thuật mới được áp dụng trong q trình trồng trọt đã khuyến khích nơng dân tăng gia sản xuất.
● Chăn nuôi: Chăn nuôi cũng là một ngành kinh tế quan trọng, là đối tượng
được quan tâm hàng đầu theo chỉ thị của tỉnh về phát triển đàn vật nuôi. Ngân hàng cũng đã đẩy mạnh cho vay trong lĩnh vực này, nhưng vẫn còn chiếm tỷ trọng thấp hơn so với trồng trọt. Năm 2010, doanh số đạt 92.352 triệu đồng, tăng 6,74% so với năm 2009, chiếm hơn 30% doanh số cho vay nông nghiệp. Nguyên nhân là do nhiều hộ chăn ni theo mơ hình VAC, sự đầu tư đổi mới con giống vật ni, nhập khẩu con giống nên địi hỏi một lượng vốn cao làm cho doanh số cho vay ngành này tăng lên. Hộ nông dân trên địa bàn đã tiếp cận với nhiều phương án sản xuất kinh doanh mới, mang lại hiệu quả cao, mở rộng chăn ni, kết hợp mơ hình trồng trọt, chăn ni…
Năm 2011, doanh số có giảm so với năm 2010 nhưng không đáng kể, giảm 5,61% so với năm 2010. Nguyên nhân là do: số lượng đàn gia súc, gia cầm giảm đi do bị ảnh hưởng của dịch cúm gia cầm. Tuy có sự hướng dẫn chỉ đạo giải quyết của chính quyền địa phương các cấp nhưng do tâm lý của người chăn nuôi vẫn thật sự chưa an tâm về tình hình dịch bệnh cũng như khi đầu tư vào lĩnh vực này nên tiến độ khôi phục đàn gia súc, gia cầm cịn chậm. Từ đó làm cho doanh số cho vay ngắn hạn trong lĩnh vực này giảm xuống.
Lĩnh vực thương mại – dịch vụ
Trong những năm qua, đây là ngành đang phát triển ở huyện, điều đó được thể hiện qua doanh số cho vay đối với ngành này liên tục tăng trong ba năm qua. Cụ thể: năm 2010, doanh số đạt 27.165 triệu đồng, tăng 4,74% so với năm 2009. Đến năm 2011, doanh số ngành này có sự gia tăng mạnh, tăng đến 250,54% tương đương với 67.977 triệu đồng. Nguyên nhân là do: Ngân hàng đã chú trọng đến việc mở rộng đối tượng cho vay này, đây là lĩnh vực cho vay đối tượng kinh doanh trên địa bàn. Nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp tư nhân và nhu cầu
vốn để đầu tư cho ngành này của hộ kinh doanh cá thể trên địa bàn ngày càng tăng. Doanh số cho vay ngành này có tăng nhưng vẫn cịn chiếm tỉ lệ thấp trong tổng doanh số cho vay là do huyện Trà Ôn là một huyện nông nghiệp, đa số người dân sống bằng nghề nông cho nên việc chuyển sang ngành kinh doanh mới sẽ không phù hợp với họ. Do đó, trong thời gian sắp tới, ngân hàng cần có những chính sách phù hợp để phát triển tín dụng ở thị trường tiềm năng này.
Tiểu thủ công nghiệp
Doanh số cho vay ngành tiểu thủ công nghiệp (làm gốm, dệt chiếu, đan thảm lục bình…) cũng tăng đều qua các năm. Cụ thể: năm 2010, tăng 63,15%, tương đương với 20.032 triệu đồng so với năm 2009. Năm 2011, tăng 45,02%, tương đương với 23.268 triệu đồng so với năm 2010.
Nguyên nhân là do trong quá trình hội nhập và phát triển kinh tế các sản phẩm của ngành nghề truyền thống có nhiều cơ hội hiện diện trên thị trường nước ngoài dẫn đến nhiều người biết đến và thích sử dụng những sản phẩm này làm cho nhu cầu đối với chúng cũng tăng. Các doanh nghiệp kinh doanh trong ngành muốn mở rộng hoạt động kinh doanh làm cho doanh số cho vay đối với ngành tiểu thủ công nhiệp tăng lên. Tuy nhiên tỷ trọng cho vay đối với ngành này còn thấp, do các ngành nghề này hoạt động còn nhỏ lẽ, chưa tập trung dẫn đến chi phí sản xuất cao nhưng năng suất còn thấp làm cho giá sản phẩm cao hơn so với những sản phẩm được sản xuất bằng những máy móc, thiết bị hiện đại nên ngành nghề này vẫn chưa phát triển rộng rãi trong huyện.
Lĩnh vực cho vay khác
Doanh số cho vay qua ba năm đều tăng, chủ yếu là cho vay tiêu dùng (mua sắm máy móc, vật tư nơng nghiệp, phương tiện sinh hoạt…), cho vay cán bộ công nhân viên…Doanh số cho vay năm 2010 là 53.533triệu đồng, tăng 13.206 triệu đồng so với năm 2009, tương đương 32,75%. Sang năm 2011, doanh số đạt 60.482 triệu đồng, tăng 6.949 triệu đồng so với năm 2010. Nguyên nhân dẫn đến sự tăng doanh số cho vay ở lĩnh vực này là do mức sống của người dân ngày