ĐVT: Triệu đồng
NĂM SO SÁNH CHÊNH LỆCH
2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010
CHỈ TIÊU
Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ trọng % Số tiền % Số tiền %
Doanh nghiệp 60.594 34,84 63.463 35,11 79.806 38,06 2.869 4,73 16.343 25,75 Hộ kinh doanh cá thể 113.310 65,16 117.299 64,89 129.863 61,94 3.989 3,52 12.564 10,71
Tổng cộng 173.904 100,00 180.763 100,00 209.670 100,00 6.859 3,94 28.907 15,99
Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng hộ kinh doanh cá thể tại NHNo & PTNT Quận Ơ Mơn
GVHD: Phạm Lê Thông SVTH: Phan Khánh Dương
53
4.2.3.1. Dư nợ doanh nghiệp
Qua 3 năm dư nợ đối với doanh nghiệp liên tục tăng, cụ thể, năm 2009 dư
nợ là 60.594 triệu đồng, năm 2010 dư nợ đã tăng lên 63.463 triệu đồng, với tốc
độ tăng là 4,73% dư nợ đã tăng thêm 2.869 triệu đồng so với năm 2009, và năm
2011 cũng tăng thêm 16.343 triệu đồng với tốc độ tăng 25,75% so với năm 2010. Nguyên nhân là do nền kinh tế quận bắt đầu hồi phục và phát triển trở lại, các ngành nghề kinh tế địa phương cũng bắt đầu tăng trưởng nên tại đây có nhiều cơ hội mới thuận lợi cho các doanh nghiệp đầu tư và phát triển. Do đó đã làm doanh số cho vay của Ngân hàng đối với doanh nghiệp tăng lên từ đó tác động tích cực doanh số dư nợ tăng.
4.2.3.2. Hộ kinh doanh cá thể
Trong tổng dư nợ thì dư nợ của hộ kinh doanh chiếm tỷ trọng cao, điều này chứng tỏ nguồn vốn của Ngân hàng chủ yếu tập trung vào cho vay hộ kinh doanh cá thể, năm 2009 dư nợ thành phần này là 113.310 triệu đồng, năm 2010 tăng lên 117.299 triệu đồng tăng với tốc độ 3,52% tăng tương ứng 3.989 triệu đồng so với
năm 2009. Đến năm 2011 dư nợ ngành này tiếp tực tăng đáng kể đạt 129.863
triệu đồng tăng 12.564 triệu đồng hay tăng 10,71% so với năm 2010. Nguyên
nhân mơi trường kinh doanh gặp nhiều thuận lợi, do đó, các hộ kinh doanh cần thêm nguồn vốn để mở rộng kinh doanh và Ngân hàng là nơi có nguồn vốn đáng tin cậy và hiệu quả mà họ đã đến xin vay, vì thế đã làm dư nợ của Ngân hàng tăng lên.
Tóm lại, dư nợ của Ngân hàng luôn tăng qua các năm, cụ thể, năm 2009 là 173.904 triệu đồng đến năm 2010 đạt 180.763 triệu đồng tăng 6.859 triệu đồng
tương đương 3,94% so với năm 2009. Đến năm 2011 dư nợ cũng tăng đạt
209.670 triệu đồng tăng 28.907 triệu đồng so với năm 2010. Do doanh số cho vay luôn chiếm tỷ trọng cao và tăng qua các năm, doanh số thu nợ qua các năm cũng tăng lên nhưng tốc độ tăng doanh số thu nợ chậm hơn so với doanh số cho
vay nên đã làm tăng doanh số dư nợ. Chỉ tiêu này tăng lên qua các năm nhưng
với tỷ lệ thích hợp vẫn đảm bảo an toàn và hiệu quả cho Ngân hàng trong hoạt
Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng hộ kinh doanh cá thể tại NHNo & PTNT Quận Ơ Mơn
GVHD: Phạm Lê Thơng SVTH: Phan Khánh Dương
54
4.2.4. Nợ quá hạn theo thành phần kinh tế
Trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thì lợi nhuận là vấn đề ln được quan tâm hàng đầu kế đến là nợ quá hạn. Để đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng của Ngân hàng như thế nào, ta xét về nợ quá hạn. Nơi nào có nợ q hạn cao thì chất lượng tín dụng thấp và ngược lại. Do đó nợ quá hạn là một chỉ tiêu quan trọng nó có liên quan đến sự tồn tại và phát triển và đến hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng.
Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng hộ kinh doanh cá thể tại NHNo & PTNT Quận Ơ Mơn
GVHD: Phạm Lê Thông SVTH: Phan Khánh Dương
55
Bảng 6: NỢ QUÁ HẠN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ CỦA NHNo&PTNT QUẬN Ô MÔN QUA 3 NĂM (2009-2011)
ĐVT: Triệu đồng
NĂM SO SÁNH CHÊNH LỆCH
2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010
CHỈ TIÊU
Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ trọng % Số tiền % Số tiền % Doanh nghiệp 328 38,18 241 36,84 253 39,23 (87) (26,52) 12 4,98 Hộ kinh doanh cá thể 531 61,82 405 63,16 448 60,77 (126) (23,73) 43 10,62
Tổng cộng 859 100,00 646 100,00 701 100,00 (213) (24,80) 55 8,51
Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng hộ kinh doanh cá thể tại NHNo & PTNT Quận Ơ Mơn
GVHD: Phạm Lê Thông SVTH: Phan Khánh Dương
56
4.2.4.1. Doanh nghiệp
Nợ quá hạn của doanh nghiệp có sự tăng giảm qua các năm. Giảm vào năm
2010 và tăng trở lại năm 2011. Cụ thể, nợ quá hạn năm 2009 là 328 triệu đồng, năm 2010 là 241 triệu đồng giảm 87 triệu đồng tương ứng giảm 26,52% so với năm 2009. Sang năm 2011 nợ quá hạn thành phần doanh nghiệp tăng trở lại đạt
253 triệu đồng tăng 4,98% so với năm 2010. Nguyên nhân trong năm này vốn
huy động Ngân hàng đạt khá nên Ngân hàng đã gia tăng cho vay đối với các
doanh nghiệp để họ tăng quy mô và tái sản xuất, sắm trang thiết bị mới nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm đưa kinh tế địa phương từng bước phát triển theo
đúng định hướng kinh tế nông thôn mới của quận. Ngồi ra, Ngân hàng cịn cho
vay một phần đối với các doanh nghiệp mới được thành lập trên địa bàn quận. Do mới thành lập năng lực quản lý còn yếu, cạnh tranh thua so với các doanh nghiệp
trên cùng địa bàn, chưa nắm bắt kịp thời và đầy đủ thông tin thị trường sản phẩm kinh doanh nên làm ăn khơng hiệu quả khơng có tiền trả nợ Ngân hàng đúng hạn
tạo ra các khoản nợ quá hạn cho Ngân hàng tăng lên.
4.2.4.2. Hộ kinh doanh cá thể
Tương tự doanh nghiệp nợ quá hạn của hộ kinh doanh cá thể cũng không ổn định qua các năm, cụ thể, năm 2009 nợ quá hạn là 531 triệu đồng, năm 2010
giảm còn 405 triệu đồng tức giảm 126 triệu đồng tương đương giảm 23,73% so với năm 2009. Nguyên nhân trong năm này giá bán các mặt hàng nông sản: lúa, gạo, cá tra, cá basa…, đều tăng trở lại ở thị trường trong nước và thế giới. Mặt khác, nông dân sản xuất được bội thu lớn đạt sản lượng cao nên có doanh thu khá nên sớm trả nợ cho Ngân hàng và nợ quá hạn Ngân hàng giảm xuống đáng kể.
Đến năm 2011 nợ quá hạn tăng trở lại đạt 448 triệu đồng tăng 43 triệu đồng tương đương tăng 10,62% so với năm 2010. Do thời gian này sản xuất nông
nghiệp gặp nhiều khó khăn do chịu ảnh hưởng điều kiện tự nhiên xấu, lũ về ít
nên đất thiếu lượng phù sa bù đắp điều này ảnh hưởng đến năng suất, thêm vào đó giá nguyên liệu đầu vào cho sản xuất không ổn định liên tục biến động gây trở
ngại cho việc canh tác của bà con nông hộ và một số hộ sản xuất bị thất mùa. Do
đó thanh tốn nợ cho Ngân hàng gặp hạn chế, Ngân hàng gia tăng cho vay để cải
Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng hộ kinh doanh cá thể tại NHNo & PTNT Quận Ơ Mơn
GVHD: Phạm Lê Thơng SVTH: Phan Khánh Dương
57
Tóm lại, nợ quá hạn của Ngân hàng có sự tăng giảm qua các năm, cụ thể,
năm 2010 nợ quá hạn là 646 triệu đồng giảm 213 triệu đồng tương đương 24,8%
so với năm 2009. Năm 2011 nợ xấu tăng lên 701 triệu đồng tăng 55 triệu đồng so với năm 2010. Nợ xấu tăng lên gây ra bất lợi cho Ngân hàng, do đó, trong thời gian tới, Ngân hàng cần theo dõi chặt chẽ các món vay hơn nữa, cần tăng cường công tác thẩm định đối với các dự án vay vốn trung và dài hạn nhằm giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng điều đó giúp Ngân hàng nâng cao được uy tín và mở rộng kinh doanh thuận lợi.
4.3. Hoạt động tín dụng đối với hộ kinh doanh cá thể 4.3.1. Doanh số cho vay hộ kinh doanh cá thể 4.3.1. Doanh số cho vay hộ kinh doanh cá thể
Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng hộ kinh doanh cá thể tại NHNo & PTNT Quận Ơ Mơn
GVHD: Phạm Lê Thông SVTH: Phan Khánh Dương
58
Bảng 7: DOANH SỐ CHO VAY HỘ KINH DOANH CÁ THỂ THEO THỜI HẠN CỦA NHNo&PTNT QUẬN Ô MÔN QUA 3 NĂM (2009-2011) QUA 3 NĂM (2009-2011)
ĐVT: Triệu đồng
NĂM SO SÁNH CHÊNH LỆCH
2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010
CHỈ TIÊU
Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ trọng % Số tiền % Số tiền %
Ngắn hạn 105.776 62,94 144.066 67,07 275.334 73,57 38.290 36,20 131.268 91,12
Trung hạn & Dài hạn 62.280 37,06 70.726 32,93 98.914 26,43 8.446 13,56 28.188 39,86
Tổng cộng 168.056 100,00 214.792 100,00 374.248 100,00 46.736 27,81 159.456 74,24
Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng hộ kinh doanh cá thể tại NHNo & PTNT Quận Ơ Mơn
GVHD: Phạm Lê Thông SVTH: Phan Khánh Dương
59
Doanh số cho vay ngắn hạn
Nguồn vốn vay của hộ sản xuất được dùng chủ yếu là trồng cây ăn trái, lúa,
chăn nuôi, nuôi trồng thủy sản. Các ngành này sản xuất có tính chu kỳ và mùa vụ
vì thế nguồn vốn được sử dụng chủ yếu trong thời gian ngắn hạnvà trong một
năm hộ kinh doanh phải trả nợ vay cho Ngân hàng. Bên cạnh đó, trong thời gian
qua nền kinh tế gặp nhiều khó khăn nên Ngân hàng tập trung vốn đầu tư cho vay ngắn hạn vì có thời gian thu hồi vốn nhanh và ít bị rủi ro. Do đó, doanh số cho vay ngắn hạn hộ kinh doanh cá thể luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số cho vay. Cụ thể, năm 2009 cho vay ngắn hạn là 105.776 triệu đồng chiếm tỷ trọng 62,94%, năm 2010 là 144.066 triệu đồng chiếm tỷ trọng 67,07% tăng 38.290 triệu đồng tức tăng 36,2% so với năm 2009. Sang năm 2011 cho vay ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng cao và tăng lên 275.334 triệu đồng tức tăng 131.268 triệu
đồng tương đương 91,12% so với năm 2010. Do nền kinh tế đặc thù của quận là
sản xuất nông nghiệp nên phần lớn những hộ sản xuất tập trung vào sản xuất vật nuôi và cây trồng ngắn ngày như: cây lúa và các loại rau, hoa màu hay đầu tư vào các mơ hình kinh tế ni cá, cải tạo vườn trồng cây ăn trái…, nhằm mong muốn
thu được lợi nhuận nhanh. Do đó, họ chỉ đến Ngân hàng để xin vay ngắn hạn và
làm doanh số choa vay ngắn hạn hộ kinh doanh cá thể tăng lên. Doanh số cho vay trung và dài hạn
Bên cạnh đi vay vốn trong ngắn hạn để phục vụ sản xuất các hộ kinh doanh còn vay thêm nguồn vốn trung và dài hạn để mua xe phục vụ đi lại và chở hàng mua bán, xây nhà, tiêu dùng mua các thiết bị cần thiết phục vụ nhu cầu cuộc sống hằng ngày như: tivi, tủ lạnh…, mục đích là nhằm cải thiện nâng cao chất lượng
đời sống cho chính bản thân. Qua bảng số liệu ta thấy doanh số cho vay trung và
dài hạn tăng qua các năm. Cụ thể, năm 2009 doanh số cho vay đạt 62.280 triệu
đồng đến năm 2010 là 70.726 triệu đồng tăng 8.446 triệu đồng tương đương tăng
13,56% so với năm 2009. Sang năm 2011 cho vay trung và dài hạn cũng tăng 28.188 triệu đồng tương ứng 39,86% so với năm 2010. Bên cạnh vay tiêu dùng một số ít hộ kinh doanh khác còn vay vốn để tập trung đàu tư cải tạo các vườn tạp, mua sắm máy móc phục vụ ngành kinh doanh mục đích nhằm tìm kiếm thêm thu nhập gia đình cải thiện đời sống tốt hơn.
Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng hộ kinh doanh cá thể tại NHNo & PTNT Quận Ô Môn
GVHD: Phạm Lê Thông SVTH: Phan Khánh Dương
60
Bảng 8: DOANH SỐ CHO VAY HỘ KINH DOANH CÁ THỂ THEO NGÀNH KINH TẾ CỦA NHNo&PTNT QUẬN Ô MÔN QUA 3 NĂM (2009-2011) QUA 3 NĂM (2009-2011)
ĐVT: Triệu đồng
NĂM SO SÁNH CHÊNH LỆCH
2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010
CHỈ TIÊU Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ trọng % Số tiền % Số tiền %
Vườn 24.769 14,74 33.019 15,37 46.987 12,56 8.250 33,31 13.968 42,30
Chăn nuôi 30.824 18,34 44.907 20,91 86.245 23,04 14.083 45,69 41.338 92,05 Thủy sản 76.297 45,40 93.284 43,43 177.842 47,52 16.987 22,26 84.558 90,65 Ngành khác 36.166 21,52 43.582 20,29 63.174 16,88 7.416 20,51 19.592 44,95
Tổng cộng 168.056 100,00 214.792 100,00 374.248 100,00 46.736 27,81 159.456 74,24
Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng hộ kinh doanh cá thể tại NHNo & PTNT Quận Ơ Mơn
GVHD: Phạm Lê Thông SVTH: Phan Khánh Dương
61
Ngành làm vườn
Do điều kiện tự nhiên thuận lợi cùng sự hỗ trợ của Ngân hàng cho các nhà
làm vườn để tập trung đầu tư trồng cây ăn quả lâu năm. Do đó doanh số cho vay đối với làm vườn liên tiếp tăng qua các năm. Nhìn vào bảng số liệu cho thấy, năm 2009 cho vay là 24.769 triệu đồng, năm 2010 là 33.019 triệu đồng tăng
8.250 triệu đồng tương đương 33,31% so với năm 2009. Đến năm 2011 cho vay làm vườn vẫn tăng đạt 46.987 triệu đồng tăng 13.968 triệu đồng. Nguyên nhân
doanh số cho vay làm vườn tăng nhanh trong năm 2011 là do một số hộ kinh
doanh vườn mới đầu tư sản xuất nên chưa nắm được kỹ thuật, sử dụng giống cây
trồng không phù hợp với đất sản xuất, kinh nghiệm còn kém nên cơng tác chăm
sóc gặp nhiều khó khăn cây trồng phát triển không tốt, bị nhiều sâu bệnh hại nên dẫn đến năng suất thấp, thất bại mất mùa. Các nhà vườn muốn tái sản xuất và cải thiện tình hình nên nhu cầu vốn vay của các nhà vườn tăng, vì vậy đã làm doanh số cho vay ngành làm vườn liên tục tăng.
Chăn nuôi
Thời gian vừa qua do ảnh hưởng từ dịch lỡ mồm long móng và dịch cúm
gia cầm nên đã gây ra nhiều khó khăn đối với hộ kinh doanh trong chăn nuôi. Tuy nhiên, trong giai đoạn này, tình hình dịch bệnh đã được các ngành chức năng và chính quyền địa phương kiểm soát chặt, ổn định và đã khống chế được các ổ dịch. Để cải thiện tình hình chăn ni thì hộ kinh doanh cần một lượng vốn ổn
định cho mở rộng và phát triển đàn gà, vịt, mua con giống, đầu tư vào nuôi heo
thịt. Điều đó làm doanh số cho vay ngành chăn ni qua các năm tăng lên rõ rệt. Cụ thể, năm 2009 doanh số cho vay chăn nuôi đạt 30.824 triệu đồng đến năm 2010 là 44.907 triệu đồng tăng 14.083 triệu đồng tương đương tăng 45,69% so với năm 2009. Sang năm 2011 doanh số cho vay đạt 86.245 triệu đồng tăng 41.338 triệu đồng tức tăng 92,05% so với năm 2010. Mặt khác, nguyên nhân làm
ngành chăn nuôi tăng là do hộ kinh doanh muốn chuyển sang nuôi heo nái kết
hợp với heo thịt thay vì ni tập trung heo thịt như trước đây. Hình thức chăn ni này có lợi nhuận cao hơn so với ni heo thịt. Chính vì ưu điểm này hộ chăn
Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng hộ kinh doanh cá thể tại NHNo & PTNT Quận Ơ Mơn
GVHD: Phạm Lê Thông SVTH: Phan Khánh Dương
62
nhiều lợi nhuận hơn cải thiện dần mức sống của người dân. Cũng vì lẽ đó mà doanh số cho vay ngành chăn nuôi tăng.
Thủy sản
Thủy sản là ngành có tiềm năng phát triển mạnh ở địa phương, do đó, trong những năm gần đây Quận đã chú trọng khuyến khích phát triển nuôi trồng thủy sản, đồng thời mở thêm các cơ sở sản xuất và cung cấp con giống chất lượng cao
cho người nuôi. Bên cạnh đó, người ni được sự hỗ trợ của Ngân hàng về
nguồn vốn để mua con giống, thức ăn, thuốc chăm sóc cá…, vì vậy đã thúc đẩy các hộ kinh doanh nơi đây mạnh dạn đầu tư cho ngành này, cụ thể doanh số cho
vay tăng nhanh qua các năm. Năm 2009 doanh số cho vay là 76.297 triệu đồng
sang năm 2010 là 93.284 triệu đồng tăng 16.987 triệu đồng tức tăng 22,26% so