4.2 Nghiệp vụ cho vay
4.2.2 Phân tích tình hình thu nợ giai đoạn 2008-2010
Một trong những nguyên tắc tín dụng là vốn vay phải được thu hồi cả gốc và lãi theo đúng hạn đã thoả thuận. Như vậy, doanh số thu nợ là một trong những chỉ
tiêu đánh giá hiệu quả cơng tác tín dụng trong từng thời kỳ. Doanh số thu nợ là tổng số tiền mà NH đã thu hồi từ các khoản đã giải ngân trong một khoảng thời gian nhất
định. Khi doanh số thu nợ tăng, có thể đây là điều đáng mừng vì vốn vay được thu
hồi nhanh và là dấu hiệu tốt cho sự an tồn của nguồn vốn tín dụng. Tuy nhiên, khi doanh số thu nợ giảm cũng có thể là do chiến lược kinh doanh của NH như thay đổi cơ cấu nguồn vốn tín dụng, mở rộng khách hàng,…
4.2.2.1 Phân tích tình hình thu nợ theo thời hạn
Bảng6 : TÌNH HÌNH THU NỢ THEO THỜI HẠN GIAI ĐOẠN 2008-2010
Đvt : tỉ đồng
Khoản mục
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Chênh lệch 09/08 Chênh lệch 10/09 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Ngắn hạn 209,00 78,6 289,00 75,9 395,00 81,1 80 38,3 106 36,7 Trung và dài hạn 57,00 21,4 92,00 24,1 92,00 18,9 35 61,4 0 0 Tổng 266,00 100 381,00 100 487,00 100 115 43,2 106 27,8
(Nguồn : Phòng kế hoạch kinh doanh NHNo TP Bến Tre)
Doanh số thu nợ trung và dài hạn phụ thuộc vào kế hoạch trả nợ của từng món vay mà ngân hàng và khách hàng thỏa thuận trên hợp đồng tín dụng, thơng thường
tùy theo thời hạn vay mà tính số kỳ trả nợ.
Nhìn chung, cơng tác thu nợ gốc và lãi trong thời gian qua của chi nhánh đạt kết
quả tốt, cùng với doanh số cho vay tăng thì doanh số thu nợ cũng tăng lên tương
ứng. Trong năm 2009 doanh số thu nợ đạt 381 tỉ đồng, tăng 43,2% so với năm 2008,
năm 2010 tăng 27,8% với 487 tỉ. Do công tác thẩm định cũng như giám sát các
thuận lợi. Phần lớn khách hàng vay vốn hoàn trả vốn đúng thời hạn nhằm đảm bảo
uy tín với Ngân hàng trong những lần giao dịch kế tiếp.
Đối với các khoản vay ngắn hạn chủ yếu là kinh doanh buôn bán, sửa chữa tài sản
nhỏ,…nhu cầu sử dụng vốn của đối tượng này có thời hạn ngắn chỉ trong chu kỳ sản xuất kinh doanh nên đồng vốn xoay vịng nhanh, phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả, khi đó khách hàng có khả năng trả nợ cho ngân hàng và khi chu kỳ sản
xuất mới bắt đầu thì lại tiếp tục vay vốn để sản xuất, việc thu hồi nợ tương đối dễ
dàng thể hiện qua doanh số tăng các năm 2008 là 209 tỉ, năm 2009 tăng 38% với 289 tỉ và năm 2010 là 395 tỉ với 37%.
Doanh số thu nợ trung và dài hạn tăng nhẹ trong năm 2009 với 61% với 92 tỉ
đồng nhưng đến năm 2010 thì thu nợ khơng có sự biến động. Doanh số thu nợ đối
với loại vay này khơng có sự gia tăng là do doanh số cho vay năm 2010 tăng chậm cộng thêm các khoản vay chưa đến hạn trả nợ.
Cơ cấu thu nợ của ngân hàng trong 3 năm qua có sự biến động. Tỉ trọng thu nợ
ngắn hạn chiếm tỉ lệ cao trong tổng doanh số. Do loại cho vay này có thời gian thu hồi vốn nhanh, đối với kinh doanh trong ngành thương mại dịch vụ, khách hàng
thường vay theo phương thức hạn mức tín dụng, nên vịng quay vốn nhanh. Năm 2009, tỉ trọng giữa thu nợ ngắn hạn và trung dài hạn xấp xỉ 76% và 24%, tăng đối với thu nợ trung dài hạn. Sự gia tăng này là do nhiều món vay đến hạn, khách hàng kinh doanh hiệu quả, có thu nhập ổn định nên thiện chí trả nợ cao. Năm 2010, tỉ
trọng thu nợ ngắn hạn chiếm hơn 80%, tăng khoảng 5% so với năm trước. Điều này chứng tỏ các nguồn vốn ngắn hạn được đầu tư hiệu quả hơn, hoạt động sản xuất
4.2.2.2 Phân tích tình hình thu nợ theo ngành
Bảng 7: TÌNH HÌNH THU NỢ THEO NGÀNH GIAI ĐOẠN 2008-2010
Đvt : tỉ đồng
Khoản mục
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Chênh lệch 09/08 Chênh lệch 10/09 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Nông nghiệp 49,75 18,7 64,38 16,9 60,81 12,5 14,63 29,4 (3,57) (5,5) Thuỷ sản 32,85 12,3 20,03 5,3 26,70 5,5 (12,82) (39,0) 6,40 33,0 CNCB, TTCN, XD 22,47 8,4 53,85 14,1 57,18 11,7 31,38 139,7 3,33 6,2 Thương mại dịch vụ 144,71 54,4 192,64 50,6 265,28 54,5 47,93 33,1 72,64 37,7 Các ngành khác 16,22 6,2 50,10 13,1 77,03 15,8 33,88 208,9 26,93 53,7 Tổng 266,00 100 381,00 100 487,00 100 115,00 43,2 106,00 27,8
(Nguồn : Phòng kế hoạch kinh doanh NHNo TP Bến Tre)
Ngành nơng nghiệp
Tình hình thu nợ ngành nơng nghiệp 3 năm qua có sự biến động. Năm 2009
doanh số thu nợ của ngành nông nghiệp tăng 64,38 tỉ tăng 29,4% so với năm 2008. Tuy nhiên đến năm 2010 doanh số thu nợ giảm 3,5% nguyên nhân chính là do ảnh hưởng của hạn hán và nước nhiễm mặn kéo dài đã tác động rất lớn đối với sản xuất nơng nghiệp, thiệt hại ước tính khoảng 262,3 tỷ đồng, cụ thể cây lúa thiệt hại khoảng 11,7 tỉ, cây ăn trái 164 tỉ, cây dừa 5,9 tỉ,… lĩnh vực chăn ni thì chịu ảnh hưởng
của dịch tai xanh lan rộng, heo nhiễm bệnh phải tiêu huỷ hoặc nếu bán được thì giá cũng rất thấp, giá thức ăn tăng nhiều do đó cơng tác thu hồi nợ ít nhiều gặp khó khăn (doanh số giảm 5,5%).
Hình6 : Cơ cấu thu nợ theo ngành giai đoạn 2008-2010 Ngành thuỷ sản
Doanh số thu nợ của ngành có sự tăng giảm trong 3 năm qua. Năm 2009 doanh số thu nợ ngành đạt 20,0 tỉ giảm 39%, nguyên nhân chủ yếu là do một bộ phận hộ nuôi không chấp hành lịch thời vụ của tỉnh, sau khi thu hoạch vụ chính các hộ nuôi gấp
rút cải tạo ao nuôi hoặc sử dụng nước cũ để thả nuôi tiếp, vào cuối năm thời tiết
không ổn định môi trường ni cịn ơ nhiễm, khi tôm chết các hộ nuôi không tiến
hành tiêu hủy theo hướng dẫn của ngành, tự ý xả thải ra môi trường nước tự nhiên làm lây lan dịch bệnh. Năm 2010, tình hình có khả quan hơn khi thu nợ tăng 33% so với năm 2009 với doanh số 26,7 tỉ, huyện đã kịp thời khảo sát và khắc phục tình
hình, hướng dẫn và khuyến cáo các hộ nuôi về lịch thời vụ, cải tạo ao đầm, chọn
tôm giống như giá tôm ổn định ở mức khá cao, năng suất sản lượng đạt khá đa số
người nuôi đều có lợi nhuận. Về đánh bắt, nhờ cải tiến ngư cụ, nâng công suất đánh bắt xa bờ nên sản lượng đạt khá, giá nguyên liệu thủy sản khai thác tăng, đa số các
hộ đều có lợi nhuận cao. Tính đến năm 2010, riêng huyện Bình Đại đã có 1222 tàu
với 549 tàu khai thác xa bờ. Sản lượng khai thác đạt 56.904 tấn, đạt 112,8% kế
hoạch năm 2010, hoạt động của các cảng cá thường xuyên đổi mới công tác quản lý, tạo điều kiện thuận lợi cho việc thu mua và phát triển các dịch vụ thủy sản.
Công nghiệp chế biến, tiểu thủ công nghiệp và xây dựng
Công tác thu hồi nợ ngành này diễn ra thuận lợi với doanh số tăng qua 3 năm. Với chính sách ưu đãi đầu tư do tỉnh ban hành trong thời gian qua, nhiều cơ sở sản
xuất cũng như các hộ sản xuất hàng thủ công mỹ nghệ từ dừa, tre, nứa, chế biến nông sản phát triển mạnh cũng như mở rộng quy mô trong những năm gần đây đã
chứng tỏ hiệu quả trong kinh doanh trong lĩnh vực này. Tính đến 2010, trên địa bàn Bến Tre có trên 70 doanh nghiệp và trên 1.000 cơ sở cá thể sản xuất, chế biến các sản phẩm dừa như: bột sữa dừa, cơm dừa nạo, dầu dừa, kẹo dừa, chỉ xơ dừa, hàng thủ công mỹ nghệ với thị trường tiêu thụ trong nước và có mặt rộng khắp trên thị trường thế giới, với trên 40 quốc gia và khu vực như Trung Quốc, EU.
Thương mại dịch vụ và các ngành khác
Doanh số thu nợ của 2 ngành này có mức tăng tương đối cao trong thời gian qua. Do doanh số cho vay tăng, thời hạn vay ngắn là đa số, việc mua bán sản xuất gặp
nhiều thuận lợi nên việc thu hồi ổn định, bên cạnh đó Ngân hàng đầu tư có hiệu quả vào những khách hàng có uy tín nên việc thu nợ đạt được kết quả khá khả quan.
Nhìn chung, cơ cấu thu nợ theo ngành có nhiều biến động. Năm 2008, hai ngành
dịch vụ với 54,4%, tiếp theo là nông nghiệp 18,7%. Các ngành còn lại chiếm tổng tỉ trọng dưới 30%, thấp nhất là nhóm ngành khác. Sang năm 2009 tỉ trọng ngành nơng nghiệp, thuỷ sản có tỉ trọng thu nợ giảm so với năm trước, tỉ trọng lần lượt là 16,9% và 5,3%, Nguyên nhân chủ yếu do môi trường kinh doanh còn phụ thuộc nhiều vào thiên nhiên, người dân chưa chủ động trong phương án sản xuất mà theo xu hướng nên thường bị ảnh hưởng dây chuyền khi có biến động. Ngành thương mại dịch vụ, công nghiệp chế biến xây dựng vả nhóm ngành khác có ti trọng tăng trong năm 2009, cao nhất là thương mại dịch vụ hơn 50%. Năm 2010, ngành có tỉ trọng thu nợ thấp nhất là thuỷ sản chỉ đạt 5,5% tăng nhẹ so với năm trước, ngành thương mại
dịch vụ và nhóm ngành khác có tỉ trọng tăng lần lượt là 54,5% và 15,8% . Những thay đổi trong tỉ trọng từng ngành cho thấy trong những năm qua môi trường kinh doanh ln thay đổi điều đó địi hỏi ngân hàng phải linh hoạt hơn trong chính sách để điều chỉnh nguồn vốn theo hướng an tồn, ít rủi ro hơn.