4. Độ tin cậy của số liệu và tính hiện đại của luận văn
4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN
4.1.1 Tình hình nguồn vốn
Với tình hình cạnh tranh gay gắt hiện nay giữa các ngân hàng đòi hỏi các ngân hàng phải có nguồn vốn đủ mạnh để giữ vững vị thế và để thực hiện tốt chức năng của mình. Hoạt động tín dụng có đƣợc mở rộng hay khơng thì yếu tố đầu tiên phải kể đến là có nguồn vốn lớn. Theo nhƣ bảng bên dƣới cho thấy, cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng gồm vốn huy động tại chỗ, vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp trên và vốn khác:
Bảng 2: Tình hình nguồn vốn của NHNo & PTNT chi nhánh Bình Tân giai đoạn 2009 – 2011
ĐVT: triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm Chênh lệch
2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010 Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ lệ
(%) Số tiền Tỷ lệ (%) Vốn huy động 125.948 184.171 202.748 58.223 46,23 18.577 10,09 Vốn điều chuyển 78.337 64.680 92.718 -13.657 -17,43 28.038 43,35 Vốn khác 10.462 11.996 10.737 1.534 14,66 -1.259 -10,50 Tổng cộng 214.747 260.847 306.203 46.100 21,47 45.356 17,39
(Nguồn: Phịng tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Bình Tân)
Suốt 3 năm tổng nguồn vốn của Ngân hàng tăng nhanh và ổn định. Nếu nhƣ năm 2009 tổng nguồn vốn đạt 214.747 triệu đồng thì sang năm 2010 tăng 21,47%, đến năm 2011 tăng thêm 17,39% làm tổng nguồn vốn tăng đạt 306.203 triệu đồng. Tổng nguồn vốn tăng mạnh chủ yếu là do nguồn vốn huy động luôn chiếm tỷ trọng cao và tăng ổn định qua 3 năm. Đặc biệt là năm 2010 vốn huy động có tốc độ tăng rất nhanh với 46,23% tƣơng đƣơng 184.171 triệu đồng, tăng 58.223 triệu đồng. Năm 2011 tốc độ tăng có xu hƣớng giảm nhẹ. Nguyên nhân nguồn vốn huy động những năm qua tăng là do Ngân hàng luôn chú trọng công tác huy động nguồn vốn tại chỗ, chính sách ƣu đãi
về lãi suất, dự thƣởng, đồng thời Ngân hàng sử dụng nhiều biện pháp linh hoạt thu hút khách hàng gửi tiền. Tuy nhiên do tình hình kinh tế có nhiều biến động, lạm phát tăng ở mức 2 con số, thêm vào đó năm 2011 Chính phủ áp dụng chính sách tiền tệ thắt chặt, cơ chế lãi suất đƣợc điều chỉnh nhiều lần và sự mất giá đồng tiền, giá vàng biến động liên tục, lãi suất tiền gửi tiết kiệm không đủ bù đắp phần trƣợt giá, nên một số khách hàng đã rút tiền gửi tiết kiệm chuyển sang mua vàng. …dẫn đến tốc độ tăng vốn huy động năm 2011 có xu hƣớng tăng chậm hơn so với năm 2010.
ĐVT: triệu đồng 125.948 78.337 10.462 184.171 64.680 11.996 202.748 92.718 10.737 0 50,000 100,000 150,000 200,000 250,000 2009 2010 2011 Vốn huy động Vốn điều chuyển Vốn khác
Hình 4: Biểu đồ tình hình nguồn vốn của NHNo & PTNT chi nhánh Bình Tân giai đoạn 2009 – 2011
Ngân hàng sử dụng nguồn vốn đã huy động đƣợc tại chỗ để thực hiện hoạt động tín dụng của mình. Tuy nhiên dù có lƣợng vốn huy động khá cao nhƣng vẫn phải xin điều chuyển vốn từ Ngân hàng cấp trên do nhu cầu tín dụng ngày càng tăng. Năm 2009 vốn điều chuyển từ trên xuống là 78.337 triệu đồng chiếm 36,48% tổng nguồn vốn. Sang năm 2010 nguồn vốn này giảm còn 64.680 triệu đồng, số tiền giảm là 13.657 triệu đồng tƣơng ứng giảm 17,43% so với năm 2009. Do năm 2010 nguồn vốn mà Ngân hàng tự huy động tăng cao hơn 2009 nên dần đáp ứng đƣợc nhu cầu tín dụng của năm 2010 nên điều vốn từ trên xuống giảm. Đây cũng là tín hiệu tốt bởi vì nếu sử dụng quá nhiều vốn điều chuyển sẽ làm tăng chi phí bởi vì chi phí lãi để sử dụng vốn này cao hơn chi phí vốn huy động tại chỗ. Sang năm 2011 nguồn vốn điều chuyển có dao
động tăng so với năm 2010. Số tiền tăng lên là 28.038 triệu đồng tƣơng ứng tăng 43,35% so với năm 2010. Nguyên nhân là do nhu cầu tín dụng tại địa phƣơng ngày càng tăng tuy nhiên tốc độ tăng của nguồn vốn huy động có xu hƣớng giảm nên khơng đáp ứng kịp thời nhu cầu tín dụng nên xin điều chuyển vốn có tăng so với năm 2010.
Ngồi hai nguồn vốn quan trọng trên thì Ngân hàng cịn có thêm nguốn vốn khác: Do hoạt động tín dụng ngắn hạn đƣợc Ngân hàng chú trọng nên đơi khí vốn huy động và vốn diều chuyển không kịp thời đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Ngân hàng đơi lúc phải vay vốn từ tổ chức tín dụng khác. Năm 2009 vốn vay là 10.462 triệu đồng, năm 2010 doanh số cho vay tăng nên ngân hàng cũng cần tăng vốn nhƣng dù vốn huy động và vốn điều chuyển cũng tăng nhƣng do nhu cầu quá nhiều buộc Ngân hàng phải tăng lƣợng vốn vay từ tổ chức tín dụng khác lên là 11.996 triệu đồng tăng 1.534 triệu đồng tƣơng đƣơng 14,66% so với năm 2009. Tuy nhiên do chi phí của nguồn vốn này rất cao nên Ngân hàng phải hạn chế sử dụng. Năm 2011 nguồn vốn này giảm còn 10.737 triệu đồng giảm 10,5% so với năm 2010. Đây là tín hiệu tốt giúp Ngân hàng giảm bớt chi phí, đồng thời Ngân hàng đang dần dần tự sử dụng nguồn vốn huy động đƣợc thay thế nguồn vốn vay này.
4.1.2 Tình hình huy động vốn
Vốn huy động luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn suốt giai đoạn 2009-2011. Với phƣơng châm “đi vay để cho vay” nên dù thời gian qua điều kiện kinh tế rất khó khăn, cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng tuy nhiên Ngân hàng vẫn luôn cố gắng hồn thành cơng tác huy động vốn. Ngân hàng huy động vốn từ các nguồn nhƣ tiền gửi thanh tốn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, khơng kỳ hạn, phát hành các loại giấy tờ có giá ngắn hạn.
Hình thức huy động bằng tiền gửi thanh tốn có xu hƣớng giảm, năm 2009 là 39.772 triệu đồng sang năm 2010 loại tiền gửi này giảm nhẹ còn 34.686 triệu đồng tƣơng ứng giảm 5.086 triệu đồng với tỷ lệ giảm là 12,79%. Năm 2011 lại tiếp tục giảm mạnh chỉ đạt 18.605 triệu đồng tƣơng ứng số tiền giảm là 16.081 triệu đồng với tỷ lệ giảm là 46,36% so với năm 2010. Nguyên nhân giảm là do tình hình lạm phát bắt đầu tăng cao, chi phí cũng tăng lên nên các hoạt động thanh toán bằng tiền gửi tại Ngân
hàng có xu hƣớng giảm qua các năm. Bên cạnh một số doanh nghiệp gặp khó khăn trong hoạt động kinh doanh, hoạt đơng thanh tốn cũng trở ngại.
Bảng 3: Tình hình huy động vốn của NHNo & PTNT chi nhánh Bình Tân giai đoạn 2009 – 2011
ĐVT: triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm Chênh lệch
2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010 Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ lệ
(%) Số tiền Tỷ lệ (%) TGTT 39.772 34.686 18.605 -5.086 -12,79 -16.081 -46,36 TGTK 82.949 144.186 180.405 61.237 73,82 36.219 25,12 Không kỳ hạn 1.345 1.778 3.229 433 32,19 1.451 81,61 Có kỳ hạn 81.604 142.408 177.176 60.804 74,51 34.768 24,41 GTCG NH 3.227 5.299 3.738 2.072 64,21 -1.561 -29,46 Tổng cộng 125.948 184.171 202.748 58.223 46,23 18.577 10,09
(Nguồn: Phịng tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Bình Tân)
ĐVT: triệu đồng
Hình 5: Biểu đồ huy động vốn của NHNo & PTNT chi nhánh Bình Tân giai đoạn 2009 – 2011
18.605 34.686 39.772 144.186 82.949 180.405 3.738 5.299 3.227 0 20,000 40,000 60,000 80,000 100,000 120,000 140,000 160,000 180,000 200,000 2009 2010 2011 TGTT TGTK GTCG NH
Nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn, đặc biệt là đối với tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn. Cụ thể năm 2010 TGTKCKH đạt 142.408 triệu đồng tăng 60.804 triệu đồng tƣơng đƣơng 74,51% so với năm 2009. Sang năm 2011 TGTKCKH đạt 177.176 triệu đồng, số tiền tăng thêm là 34.768 triệu đồng đạt tỷ lệ tăng là 24,41% so với năm 2010. Do ngƣời dân đã có ý thức rằng việc gửi tiền vào Ngân hàng đã giúp họ nâng cao giá trị đồng tiền, đề phòng rủi ro lạm phát vả lại rất an tồn, hiệu quả hơn là việc cho vay nóng bên ngồi. Thêm vào đó, do ở Huyện đang đi vào quá trình xây dựng và phát triển cơ sở hạ tầng, xây dựng cầu đƣờng, đơn vị hành chính…nhiều ngƣời dân đƣợc mức bồi thƣờng hợp lý từ nhà nƣớc, để đảm bảo an toàn nên tiền đƣợc gửi đến Ngân hàng. Ngân hàng ln có những phƣơng án huy động vốn linh hoạt nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi này. Nguồn vốn huy động chủ yếu của ngân hàng là nguồn vốn từ tiền gửi có kỳ hạn và đây cũng là nguồn vốn ổn định nhất trong hoạt động cho vay của ngân hàng.
Hình thức huy động thơng qua giấy tờ có giá ngắn hạn chiếm tỷ trọng nhỏ và cũng ít biến động mạnh, từ năm 2009 sang năm 2010 tăng đạt 5.299 triệu đồng tƣơng đƣơng tỷ lệ tăng là 64,21%. Bƣớc qua 2011 tuy có giảm nhƣng tỷ lệ giảm nhẹ ở mức 29,46% nên vốn huy động đƣợc từ GTCG NH năm này đạt 3.738 triệu đồng.
Nguồn vốn huy động của Ngân hàng là nền tảng cho việc kinh doanh, phát huy các tiềm năng về vốn, mà vốn huy động là vấn đề phức tạp, trong thời buổi kinh tế thị trƣờng để thu hút đƣợc vốn là vấn đề hết sức khó khăn bởi lẽ Ngân hàng phải đối mặt với sự cạnh tranh quyết liệt của các Ngân hàng trên cùng địa bàn. Do đó địi hỏi phải có sự quan tâm đúng mức của Ban lãnh đạo và tồn thể cán bộ cơng nhân viên trong đơn vị để đa dạng hóa các hình thức huy động, đề ra các chính sách khuyến mãi hấp dẫn nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cƣ nhiều hơn vì đây là nguồn tiền tƣơng đối ổn định ít gặp rủi ro, đồng thời cũng cần chú ý đẩy mạnh huy động vốn nội tệ hơn nữa để phục vụ nhu cầu vốn của ngƣời dân.