4. Độ tin cậy của số liệu và tính hiện đại của luận văn
5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CH
tách huyện phòng giao dịch xã Tân Quới đƣợc trƣng dụng thành Chi nhánh huyện, vì vậy những lúc cao điểm dễ gây cho khách hàng cảm giảm chật hẹp, mặt khác khi khách hàng đến giao dịch thì chỗ đậu xe cũng chƣa đƣợc an toàn.
5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NHÁNH
5.2.1 Phân tích SWOT đối với chi nhánh và định hƣớng một số chiến lƣợc 5.2.1.1 Điểm mạnh 5.2.1.1 Điểm mạnh
Hiệu quả hoạt động của AGRIBANK chi nhánh huyện Bình Tân tốt.
Ngân hàng đã dần dần tạo đƣợc thƣơng hiệu cũng nhƣ uy tín nhờ vào nhiều
Địa điểm hoạt động của AGRIBANK chi nhánh Bình Tân có vị trí nằm ở trung
tâm kinh tế Huyện, tập trung nhiều dân cƣ có thu nhập ổn định, vì vậy dễ dàng thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng.
Hệ thống thanh tốn nhanh chóng, thuận lợi và hiệu quả.
Trình tự, thủ tục gửi, rút tiền, thanh toán, chuyển tiền qua ngân hàng đơn giản,
thuận tiện, dễ thực hiện.
Sản phẩm, dịch vụ của AGRIBANK chi nhánh Bình Tân khá hấp dẫn, có tính
phổ biến, phù hợp với nhiều đối tƣợng, đặc biệt đối với đối tƣợng trong lĩnh vực nông nghiệp của địa phƣơng.
Năng lực quản lý, điều hành của ban Giám đốc với tuổi nghề kinh nghiệm cao,
kiến thức chuyên môn sâu rộng.
Cán bộ nhân viên trẻ, năng động, nhiệt tình, khơng ngại khó. Với phong cách,
tinh thần, thái độ phục vụ chân thành, niềm nở, ân cần và lịch sự.
5.2.1.2 Điểm yếu
Đa phần nguồn vốn là huy động đƣợc từ ngắn hạn, còn vốn dài hạn có tính ổn
định cao thì rất thấp.
Số lƣợng máy ATM hay thiết bị sử dụng thẻ còn hạn chế, vẫn còn nhiều trở
ngại, chƣa đƣợc hiện đại.
Chƣa có sản phẩm, dịch vụ khác biệt, nổi trội so với các ngân hàng khác.
AGRIBANK chi nhánh Bình Tân chƣa thành lập tổ chuyên môn nghiên cứu
Marketing và đào tạo chuyên viên về công tác Marketing để phục vụ cho Chi nhánh.
Ngân hàng chƣa đƣa ra nhiều chính sách ƣu đãi thích hợp để thu hút nhóm
khách hàng mục tiêu.
Các doanh nghiệp trên địa bàn đa số là doanh nghiệp vừa và nhỏ chƣa mở rộng
thị trƣờng sản xuất kinh doanh do đầu ra không ổn định, nên ngân hàng mất đi một khoản thu từ khách hàng có tiềm năng này.
5.2.1.3 Cơ hội
Nền kinh tế tăng trƣởng với tốc độ cao là điều kiện tốt tạo ra việc làm, tăng thu
nhập, tăng tiết kiệm, và do đó, là nhân tố thuận lợi làm tăng lƣợng tiền gửi ngân hàng.
Trình độ ngƣời dân Huyện nhà ngày càng đƣợc nâng cao là điều kiện thuận lợi
cho ngân hàng có đƣợc nguồn nhân lực chất lƣợng.
Huyện mới thành lập nên có nhiều dự án trong tƣơng lai là nơi hứa hẹn đầy tiềm
năng về cung cấp và tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng.
Có tiềm năng huy động vốn do dân cƣ trên đại bàn có thu nhập khá cao, đời
sống kinh tế ổn định.
Ngân hàng ngày càng có đƣợc sự tín nhiệm và tin tƣởng của các tầng lớp dân
cƣ, từng bƣớc tạo đƣợc vị thế trên địa bàn.
Chủ trƣơng chính sách của Huyện về nhu cầu đổi mới, phát riển kinh tế, chi
nhánh đã lập đƣợc những chƣơng trình tín dụng trọng điểm đạt hiệu quả cao phù hợp với địa phƣơng.
5.2.1.4 Thách thức
Hoạt động của ngân hàng gặp phải sự cạnh tranh quyết liệt của các hệ thống
ngân hàng thƣơng mại khác làm ảnh hƣởng đến hiệu quả tín dụng của ngân hàng.
Những nguy cơ rủi ro về thanh khoản, lãi suất do hệ thống pháp luật về hoạt
động ngân hàng chƣa hoàn chỉnh, sự điều hành tiền tệ một cách lúng túng của NHNN.
Ngƣời dân trong Huyện có thói quen là nếu có nhiều tiền thì mục đích sử dụng
chủ yếu là chơi hụi, chơi đề, cho vay nặng lãi…để kiếm lợi.
Yếu tố khách hàng cũng là một thách thức, đối tƣợng khách hàng giữa các ngân
hàng khá giống nhau nên sẽ dễ dàng mất khách hàng khi sản phẩm, dịch vụ hay chính sách ƣu đãi của ngân hàng khơng tốt, vì vậy ngân hàng cần phải có chiến lƣợc chăm sóc khách hàng để giữ chân họ.
Địa bàn hoạt động của Ngân hàng lớn trong khi đó có quá nhiều món vay nhỏ.
Quản lý hết các món vay đã là khó khăn, chi phí kiểm tra, thẩm định lại cao làm ảnh hƣởng lợi nhuận.
Lũ lụt, thiên tai, mƣa bão, sâu bệnh thƣờng xuyên xảy ra làm ảnh hƣởng đến
mùa màng. Bên cạnh đó, một số hộ ngh o cịn hạn chế trong tính tốn làm ăn, giá cả nơng sản thay đổi thất thƣờng gây bất lợi cho ngƣời sản xuất, ảnh hƣởng đến công tác thu nợ vay.
Từ những điểm mạnh, điểm yếu và những cơ hội, thách thức trên chúng ta có thể kết hợp lại để tận dụng điểm mạnh, những cơ hội và khắc phục những điểm yếu cũng nhƣ thách thức, để từ đó đƣa ra một vài chiến lƣợc hoạt động kinh doanh giúp ngân hàng có một hƣớng đi với mong muốn sẽ đem lại hiệu quả.
Bảng phân tích SWOT đối với chi nhánh Agribank Bình Tân:
SWOT
Cơ hội (O) Thách thức (T)
1.Nền kinh tế tăng trƣởng
2.Trình độ ngƣời dân cao 3. Huyện mới thành lập, nhiều dự án phát triển 4. Chủ trƣơng đổi mới 5.Tiềm năng huy động vốn.
1.Cạnh tranh giữa các ngân hàng
2. Rủi ro thanh khoản 3.Thói quen mua vàng 4. Khách hàng tƣơng đồng 5. Món vay nhỏ, khó quản lý
6. Thiên tai,lũ lụt
Điểm mạnh (S) Chiến lƣợc SO Chiến lƣợc ST
1.Hiệu quả hoạt động tốt 2.Có uy tín, vị thế
3.Nằm ở trung tâm kinh tế 4.Hệ thống thanh tốn nhanh chóng
5.Trình tự, thủ tục đơn giản, 6.Năng lực quản lý, điều hành tốt
Xâm nhập thị trƣờng và Phát triển thị trƣờng.
Chiến lƣợc phát triển sản phẩm
Điểm yếu (W) Chiến lƣợc WO Chiến lƣợc WT
1. Vốn huy động trung và dài hạn còn rất thấp
2. Thiết bị thẻ ATM cịn ít 3. Mạng lƣới phân phối cịn hạn chế
4.Chƣa có SP, DV khác biệt 5. Chƣa có chuyên viên Marketing
6. Chƣa có chính sách ƣu đãi đối với nhóm khách hàng mục tiêu
Chiến lƣợc tăng cƣờng các hoạt động quảng cáo,
khuyến mãi.
Chiến lƣợc phòng thủ.
Chiến lƣợc SO: áp dụng chiến lƣợc thâm nhập và phát triển thị trƣờng
Ngân hàng sử dụng điểm mạnh là sản phẩm và dịch vụ chất lƣợng, uy tín, cạnh tranh kết hợp với hệ thống rộng khắp để mở rộng qui mô hoạt động của ngân hàng và nâng cao hơn nữa lợi thế cạnh tranh của Ngân hàng để tiến hành xâm nhập thị trƣờng thu hút khách hàng tiềm năng.
Ngân hàng tận dụng sản phẩm chất lƣợng, khả năng tài chính tốt, chính sách tín dụng hấp dẫn kết hợp với thị trƣờng tiềm năng để mở rộng hoạt động kinh doanh hay thực hiện chiến lƣợc phát triển thị trƣờng.
Chiến lƣợc WO: tăng cƣờng hoạt động quảng cáo, khuyến mại
Thị trƣờng tiềm năng còn rất lớn, thu nhập của tầng lớp dân cƣ ngày càng tăng trong khi chiến lƣợc Marketing của ngân hàng cị kém hiệu quả khiến cho cầu tín dụng nói chung và cầu tín dụng ngắn hạn nói riêng cịn bỏ ngõ. Do đó, ngân hàng cần khắc phục điểm yếu này bằng cách tăng cƣờng hoạt động quảng bá thƣơng hiệu, chiêu thị, quảng cáo bằng nhiều hình thức nhƣ trên các phƣơng tiện thông tin đại chúng,… để thu hút lƣợng khách hàng tiềm năng này.
Chiến lƣợc ST: phát triển sản phẩm
Phát huy điểm mạnh về sự đa dạng và chất lƣợng sản phẩm dịch vụ đồng thời phát huy thế mạnh về uy tín, chất lƣợng tín dụng để khai thác cơ hội, chi nhánh sẽ tập trung trong việc nghiên cứu phát triển sản phẩm mới để tạo nên sự khác biệt so với đối thủ.
Chiến lƣợc WT: chiến lƣợc phòng thủ
Đây là chiến lƣợc nhằm gia tăng khả năng cạnh tranh của Ngân hàng trong giai đoạn hội nhập thông qua việc hợp tác với các đối tác trong và ngoài nƣớc. Phải tận dụng công nghệ cao với chi phí thấp, nâng cao trình độ quản trị Ngân hàng của cấp điều hành đặc biệt là trong việc quản trị rủi ro. Trình độ nhân viên đƣợc nâng cao thông qua các buổi hội thảo, các lớp tập huấn, đào tạo chuyên môn.
5.2.2 Một số biện pháp nâng cao hiệu quả tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh 5.2.2.1 Đối với cho vay 5.2.2.1 Đối với cho vay
Từ năm 2012 thì NHNN đã công bố chỉ tiêu tăng trƣởng tín dụng đối với từng nhóm ngân hàng. Tuy nằm trong nhóm những ngân hàng đƣợc tăng trƣởng cao nhất là 17%, Agribank đề ra kế hoạch tăng trƣởng tín dụng 10% năm 2012, tỷ lệ cho vay trong nông nghiệp nông thôn phải đạt trên 70% dƣ nợ. Do vậy Chi nhánh cần bám sát mục tiêu Ngân hàng cấp trên đề ra để đạt đƣợc hiệu quả.
Cần phải theo dõi các chƣơng trình mục tiêu kinh tế - xã hội của Huyện để mở rộng đầu tƣ tín dụng, chú trọng vốn vay cho nông nghiệp, nông thôn, phục vụ chuyển đổi cơ cấu cây trồng vật nuôi và cơ cấu kinh tế, rà soát, đánh giá, sơ kết các dự án đầu tƣ trong thời gian qua, rút ra ƣu điểm, nhƣợc điểm cho từng dự án và rút kinh nghiệm, sửa chữa.
Nâng cao hiệu quả tín dụng và chiến lƣợc phát triển tại NHNo&PTNT Bình Tân bổ sung trong thời gian tới, đơn vị phải làm tốt cơng tác cho vay, an tồn vốn, đáp ứng nhu cầu vốn cho địa phƣơng.
Trong cơng tác tín dụng, đặc biệt chú trọng đến công tác mở rộng phải đi đôi với việc củng cố nâng cao chất lƣợng tín dụng, tạo điều kiện cho ngƣời vay vốn đƣợc thuận lợi dễ dàng, tránh phiền hà.
Xác định đối tƣợng đầu tƣ trọng tâm phục vụ trong q trình cơng nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nƣớc.
Triển khai nắm chắc nhu cầu vốn của khách hàng có phƣơng án đầu tƣ kinh doanh thích hợp. Đồng thời phối hợp với các cơ quan ban ngành có liên quan xây dựng các dự án mới có hiệu quả đảm bảo cho ngân hàng đầu tƣ.
5.2.2.2 Đối với công tác thu nợ
Ngân hàng trực tiếp gửi giấy báo đối với các khoản nợ sắp đến hạn trả gốc trả lãi để khách hàng biết và chủ động hơn trong việc trả nợ.
Trong một số trƣờng hợp khách hàng sử dụng vốn vay khơng có hiệu quả do ngun nhân khách quan, khơng có khả năng trả nợ, ngân hàng tham mƣu tƣ vấn nhằm giúp khách hàng vƣợt qua tình trạng khó khăn khi họ khơng cố ý.
Thành lập tổ chuyên thu nợ và dừng việc cho đơn vị vay thêm khi có nguy cơ phát sinh nợ xấu.
5.2.2.3 Đối với nợ xấu
Dƣ nợ tăng là dấu hiệu tốt, tuy nhiên dƣ nợ tăng cao có thể là do cơng tác mở rộng tín dụng có hiệu quả, để nâng cao chất lƣợng tín dụng theo hƣớng tích cực, ta cần giảm thiểu nợ xấu.
Thực hiện nghiêm ngặt quy trình tín dụng, thẩm định chặt chẽ, đánh giá hiệu quả khả năng thu hồi nợ trƣớc khi cho vay, không giảm điều kiện vay vốn theo quy định trƣớc khi cho vay, là yếu tố hết sức quan trọng, ảnh hƣởng trực tiếp và có tính quyết định đến chất lƣợng tín dụng.
Những khoản nợ sau khi giải ngân, cán bộ tín dụng giám sát việc sử dụng vốn vay, cũng là nguyên nhân khơng nhỏ ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng. Phân tích thƣờng xun tình hình dƣ nợ để có hƣớng xử lý, nhất là thu hồi nợ gốc lãi đến hạn, nợ xấu, chú trọng việc phân loại nợ theo đúng tiêu chí phân loại nợ và trích rủi ro theo quy định nhằm loại dƣ nợ tiềm ẩn rủi ro.
Thƣờng xuyên theo dõi tình hình chất lƣợng nợ, phân loại nợ chính xác, xác định nợ xấu, nợ cần chú ý, kiên quyết thực hiện giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng nợ
đang lƣu hành. Định kỳ kiểm tra quản lý chặt chẽ đảm bảo an toàn, tránh phát sinh nợ xấu.
5.2.2.4 Lãi suất
Lãi suất có kỳ hạn là chi phí cơ hội của lƣợng tiền gửi mà dân chúng mong muốn khi chuyển tiền của mình cho ngân hàng. Sức hấp dẫn của tiền gửi là một trong những nhân tố mạnh nhằm thu hút lƣợng tiền trong lƣu thông. Sự gia tăng của lãi suất tiền gửi có kỳ hạn tạo lực hấp dẫn để dân chúng chuyển từ dạng tiền gửi khơng kỳ hạn sang hình thức có kỳ hạn, nếu lãi suất tiết kiệm tăng, tiền gửi có kỳ hạn tăng. Từ những nguyên nhân trên đòi hỏi việc đƣa ra mức lãi suất về huy động và cho vay phải phù hợp với tình hình phát triển kinh tế xã hội, đảm bảo mức lãi suất nầy ngân hàng kinh doanh có lãi.
Lãi suất là cơng cụ cạnh tranh chủ yếu của ngân hàng trong việc huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cƣ và các tổ chức kinh tế. Vì vậy, NHNo Bình Tân đã có nhiều lần thay đổi lãi suất cho phù hợp với tình hình kinh tế Huyện và có thể cạnh tranh với các NHTM khác và tuân thủ theo đúng mức lãi suất cho phép của Ngân hàng cấp trên.
Chi nhánh luôn chủ động đến công tác thông báo, niêm yết việc điều chỉnh lãi suất huy động một cách nhanh nhạy, kịp thời phù hợp theo đúng cơ chế, trên cơ sở theo sát diễn biến lãi suất huy động trên địa bàn, nhu cầu vốn và bám sát chỉ đạo của ngân hàng cấp trên trong từng thời điểm.
Thƣờng xuyên nắm bắt những yếu tố làm giảm khả năng cạnh tranh để có những giải pháp kịp thời, tiếp tục đa dạng hoá thể thức, hình thức huy động, hạn chế đƣợc rủi ro về lãi suất huy động, từng bƣớc giảm lãi suất bình quân đầu vào. Nắm bắt tình hình diễn biến lãi suất huy động của các ngân hàng trên địa bàn để kịp thời điều chỉnh cho phù hợp vì cuộc đua về lãi suất giữa các ngân hàng trong địa bàn đang có xu hƣớng ngày càng tăng, đã tác động không nhỏ đến tâm lý ngƣời gửi tiền, gây ảnh hƣởng lớn đến công tác huy động vốn của chi nhánh ngồi ra trong cơng tác huy động bằng ngoại tệ, thị phần của ngân hàng vẫn còn thấp so với các NHTM khác.
5.2.2.5 Nguồn nhân lực
Việt Nam đang trong quá trình hội nhập, đối với kinh tế nƣơc nhà vẫn còn nhiều thử thách. Để khẳng định đƣợc mình địi hỏi chúng ta phải nổ lực phấn đấu khơng ngừng về mọi mặt, trong đó tri thức là vấn đề cực kỳ quan trọng và then chốt. Nó quyết định rất nhiều đến sự phát triển của đất nƣớc trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế nói chung và ngành ngân hàng nói riêng.
Trình độ của cán bộ đòi hỏi phải đáp ứng kịp trong quá trình hội nhập về kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, tiến tới làm chủ công nghệ tiên tiến đáp ứng đƣợc yêu cầu của trụ sở chính đặt ra, nâng cao đƣợc khả năng quản lý vận hành máy móc thiết bị, các chƣơng trình ứng dụng, an tồn dữ liệu, đƣờng truyền, hệ thống mạng.
Đánh giá mức độ nắm bắt nghiệp vụ của cán bộ đang làm và sẽ làm để có kế hoạch tập huấn, đảm bảo mỗi cán bộ phải làm đƣợc đối với phần nghiệp vụ đƣợc phân cơng, có trình độ chn mơn, tinh thần trách nhiệm cao, thực hiện nghiêm các quy trình bảo mật thanh tốn từ ngƣời thanh toán, kiểm soát, ngƣời ký duyệt, chữ ký điện tử… khơng để xảy ra sai sót.
Ngồi việc đào tạo thƣờng xuyên, Chi nhánh cịn cử cán bộ trẻ có khả năng phát triển và cống hiến lâu dài cho ngành đi đào tạo nâng cao kiến thức, khuyến khích cán bộ học ngoài giờ để hoàn chỉnh kiến thức đại học, nâng cao trình độ ngoại ngữ, tin học…
Hàng năm, cử cán bộ đi tham quan học hỏi kinh nghiệm ở các đơn vị bạn trong hệ thống, chú trọng cơng tác đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ điều hành và nhân viên tác nghiệp đảm bảo cho khách hàng đến giao dịch nhanh chóng,