4.1. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT đỘNG TÍN DỤNG CỦA CN NHNo & PTNT
4.1.2. Những thuận lợi và khó khăn của CN NHNo&PTNT H.Cai Lậy trong hoạt ựộng
năm là giảm dần cụ thể dư nợ DNNVV tại CN chiếm 30,9% dư nợ DNNVV trong tồn huyện, năm 2005 giảm cịn 29,5%, năm 2006 tiếp tục giảm còn 25,5%.
4.1.2. Những thuận lợi và khó khăn của CN NHNo&PTNT H.Cai Lậy trong hoạt ựộng tắn dụng với DNNVV. hoạt ựộng tắn dụng với DNNVV.
Trong thời gian qua CN NHNo&PTNT H.Cai Lậy ựã cố gắn giữ vững những khách hàng sẵn có, ựồng thời khai thác thu hút các khách hàng mới. Tuy nhiên trong q trình hoạt ựộng cũng có những thuận lợi và khó khăn cụ thể.
4.1.2.1. Thuận lợi:
- Có thời gian hoạt ựộng dài trên ựịa bàn, vị trắ kinh doanh thuận lợi ựược nhiều người biết ựến.
- Có ựược một lực lượng khách hàng là khách hàng truyền thống, gắn bó với ngân hàng, là ngân hàng nhận thực hiện phần lớn các dịch vụ chuyển tiền cho khách hàng kinh doanh trên ựịa bàn.
- Các DNNVV phải có tài sản thế chấp khi vay vốn ngân hàng: trong quan hệ tắn dụng với các DNNVV thì nguyên tắc chắnh là phải có tài sản thế chấp bảo lãnh cho khoản tắn dụng ngân hàng cung cấp cho các DNNVV. Hiện nay, số doanh nghiệp thuộc loại hình DNNVV có quan hệ tắn dụng với CN NHNo&PTNT H.Cai Lậy là 53 doanh nghiệp, tổng dư nợ các DNNVV chiếm 5,2% trên tổng dư nợ và doanh số cho vay chiếm 11,2% trên tổng doanh số cho vay. Các thành phần kinh tế có quan hệ tắn dụng CN NHNo&PTNT H.Cai Lậy, các khoản hỗ trợ tắn dụng cho các DNNVV ựều có tài sản thế chấp.
- được sự quan tâm hỗ trợ của ngân hàng cấp trên cũng như chắnh quyền ựịa phương.
- Hiện tại CN NHNo&PTNT H.Cai Lậy có một cán bộ trực tiếp phụ trách hoạt ựộng tắn dụng ựối với DNNVV. Bộ phận marketing bao gồm giám ựốc, phó giám ựốc và trưởng phịng tắn dụng phụ trách, do ựó tạo ựiều kiện rất thuận lợi cho hoạt ựộng tắn dụng ựối với DNNVV.
4.1.1.2. Khó khăn:
- Trên ựịa bàn nhỏ nhưng lại có nhiều ngân hàng tham gia hoạt ựộng kinh doanh. Phải tham gia cạnh tranh trong ựiều kiện hết sức khó khăn, ựặc biệt là khó khăn
về lãi suất cho vay. Lãi suất là vấn ựề rất nhạy cảm ựối với khách hàng. Mục ựắch của hoạt ựộng kinh doanh là tối ựa hóa lợi nhuận bằng cách tối ựa hóa doanh thu và tối thiểu hóa chi phắ, mà lãi tiền vay là một phần trong chi phắ kinh doanh nên khách hàng lúc nào cũng lựa chọn ngân hàng có lãi suất thấp ựể vay tiền.
- Nguồn vốn trung, dài hạn của chi nhánh chiếm tỷ trọng không cao trong tổng nguồn vốn huy ựộng: khả năng ựáp ứng nhu cầu vốn tắn dụng của khách hàng là những DNNVV cịn hạn chế. Trong khi ựó nhu cầu về vốn tắn dụng của các DNNVV chủ yếu mang tắnh chất dài hạn ựể ựáp ứng nhu cầu ựổi mới cơng nghệ. Vì vậy, số lượng doanh nghiệp thuộc loại hình DNNVV có quan hệ tắn dụng với chi nhánh vẫn cịn khiêm tốn ở con số 53 doanh nghiệp.
- Hệ thống báo cáo ghi chép và theo dõi hoạt ựộng kinh doanh của DN khơng có hoặc thiếu. Các doanh nghiệp thường bán hàng khơng có hợp ựồng kinh tế, khơng tuân thủ chế ựộ phát hành hố ựơn bán hàng. Do ựó ngân hàng khơng có cơ sở ựể ựánh giá và quyết ựịnh việc cho vay. Nhiều doanh nghiệp luôn ngần ngại minh bạch tình hình kinh doanh của mình cho ngân hàng, khơng quen với thủ tục và cách thức tiếp cận các nguồn vốn của ngân hàng.
- Ngân hàng chưa nắm bắt ựược ựầy ựủ và chắnh xác nhất về các DNNVV: số lượng các doanh nghiệp thuộc loại hình DNNVV chiếm ựa số cá loại hình doanh nghiệp trong tồn huyện, mà trong ựó chủ yếu là doanh nghiệp tư nhân xuất phát từ hộ kinh doanh cá thể làm ăn hiệu quả, còn hạn chế về cơng tác kế tốn, hoạch ựịnh chiến lược. Chắnh vì vậy, việc thẩm tra những thơng tin trong hồ sơ khi khách hàng ựặt quan hệ tắn dụng tại chi nhánh là tương ựối khó khăn. Những khoản tắn dụng mà các DNNVV có nhu cầu thường là có quy mơ khơng thật lớn, nhưng số lượng khoản vay lại nhiều. Do ựó cơng tác theo dõi kiểm tra q trình sử dụng vốn mà ngân hàng ựã giải ngân cho khách hàng gặp nhiều khó khăn, phức tạp.
- Khó khăn kế tiếp là nợ quá hạn của các doanh nghiệp này có tỷ lệ cao hơn các loại hình khác. Mặc khác tài sản bảo ựảm tiền vay của các DNNVV hầu hết là giá trị của quyền sử dụng ựất, giá trị nhà xưởng máy móc, nhưng việc ựấu giá thanh lý giá trị các tài sản này gặp nhiều vướng mắc khi có rủi ro tắn dụng xảy ra.