Căn cứ vào mục tiêu hoạt ựộng kinh doanh năm 2007 và những chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong tương lai như là:
- Nguồn vốn huy ựộng tại ựịa phương tăng trưởng 15% so với cuối năm 2006, số dư VHđ ựến năm 2007 phải ựạt 235.000 triệu ựồng.
- Tổng dư nợ tăng trưởng 10% mỗi năm, ựến cuối năm 2007 tổng dư nợ ựạt 524.000 triệu ựồng.
- Tỷ trọng dư nợ trung, dài hạn chiếm trên 37% tổng dư nợ. - Tỷ lệ nợ xấu dưới 3% tổng dư nợ.
- đa dạng hóa khách hàng, chú trọng ựến ựầu tư một số ngành kinh tế trọng ựiểm, ựồng thời mở rộng cho vay ựối với DNNVV, các loại hình cơng ty, hộ sản xuất kinh doanh, cá thể trên cơ sở có hiệu quả kinh tế và an toàn cao
5.2.1. Giải pháp HđV
Qua phân tắch tình hình huy ựộng vốn và sử dụng vốn của CN NHNo&PTNT H.Cai Lậy, cho thấy chi nhánh ựã ựạt ựược kết quả khá tốt. Tuy nhiên theo xu thế phát triển ựể hội nhập, chi nhánh cần có những biện pháp linh ựộng và hiệu quả hơn trong việc chăm lo công tác huy ựộng vốn ựể tạo nguồn vốn tăng trưởng bền vững sẽ góp phần tắch cực vào việc mở rộng ựầu tư tắn dụng, nhằm ựa dạng hoá khách hàng phù hợp với ựịnh hướng phát triển của ngành Ngân hàng.
5.2.1.1. đa dạng hóa các hình thức huy ựộng.
- Trước mắt áp dụng tất cả các hình thức huy ựộng do ngân hàng Tỉnh quy ựịnh bao gồm các hình thức truyền thống như tiền gửi, tiết kiệm, tiền gửi của các tổ chức kinh tế, kỳ phiếu với nhiều kỳ hạn khác nhau có thể thu hút thêm vốn nhàn rỗi.
- đồng thời có nhiều hình thức huy ựộng tiền gửi mới ựáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người gửi tiền. Cùng với sự phát triển của khoa học kỹ thuật, nhu cầu ựời sống sinh hoạt của người dân hiện nay ựã ựược nâng lên rõ rệt. Vì vậy, ngân hàng cần phải có hình thức huy ựộng mới phù hợp như: gửi một nơi rút nhiều nơi, gửi một lần rút nhiều lần hoặc gửi nhiều lần rút một lần. Muốn làm ựược việc ựó ngân hàng cần phải có hệ thống máy ATM, hiện tại CN NHNo&PTNT H.Cai Lậy chưa có máy ATM của NH No. Bằng hình thức này, Ngân hàng sẽ thu hút một lượng vốn nhàn rỗi còn nằm trong dân, nhất là ựối với cán bộ cơng nhân viên chức, giáo viên, những người có thu nhập ổn ựịnh. Mặt khác tự tạo thuận lợi cho người có tiền gửi, vừa tạo thêm tắch luỹ cho người gửi, ựặc biệt tạo ra ựược nguồn vốn khá ổn ựịnh cho Ngân hàng.
- Cần phải quan tâm ựến chắnh sách khách hàng, chắnh sách lãi suất. Nếu thực hiện lãi suất huy ựộng hợp lý, hấp dẫn sẽ thu hút ựược ngày càng nhiều khách hàng về ngân hàng gửi tiền.
5.2.1.2. Thực hiện tốt cơng tác marketing, chương trình khuyến mãi tiếp thị về HđV
- Chú trọng các khoản vốn lớn ở thành thị, ựồng thời ựẩy mạnh công tác HđV ở nông thơn.
- Quảng cáo hình thức bằng tờ bướm tiết kiệm và hiệu quả, trong ựó bướm giới thiệu ngắn gọn, ựặt biệt chú trọng sự tin tưởng của khách hàng ựối với Ngân hàng như: giới thiệu về vốn ựiều lệ; thời gian hoạt ựộng trưởng thành và phát triển; giới thiệu các thể thức huy ựộng và các tiện ắch phục vụ của Ngân hàng
- Thực hiện tốt công tác tiếp thị thông qua phương tiện thông tin ựại chúng, xây dựng câu truyện Ộ truyền thanh hoặc truyền hình Ộ về cơng tác huy ựộng vốn.
- Phát huy hơn nữa Ộ Tổ huy ựộng vốn Ộ và thực hiện công tác huy ựộng vốn nhằm thu hút ựược tiền nhàn rỗi trong dân cư ngày càng nhiều, ựặc biệt là gởi tiền tiết kiệm bậc thang và gởi góp.
- Khuyến mại hấp dẫn, ựẩy mạnh tiếp thị, ựổi mới phong cách giao dịch, niềm nở, vui vẻ với khách hàng.
5.2.1.3. Thực hiện ựiều chỉnh lãi suất linh hoạt.
- Bằng nhiều hình thức huy ựộng tiền gởi tiết kiệm khơng kỳ hạn và có kỳ hạn, ngắn hạn và dài hạn cơ cấu lãi suất thắch hợp ựể hấp dẫn khách hàng gởi tiền.
- Tạo ựiều kiện thuận lợi ựể cho khách hàng gởi và rút tiền, ngồi ra ngân hàng cịn khuyến mãi bằng hiện vật cho khách hàng gởi tiền, nhất là khách hàng truyền thống.
5.2.1.4. đào tạo trình ựộ nghiệp vụ
- Con người là yếu tố quyết ựịnh, chắnh vì thế cần phải quan tâm ựến cơng tác ựào tạo và ựào tạo lại, nhằm nâng cao trình ựộ nghiệp vụ cho cán bộ ngân hàng có ựủ trình ựộ và khả năng ứng dụng công nghệ tin học, nghiệp vụ vững chắt ựể ựáp ứng nhu cầu của khách hàng ựược thuận tiện nhanh chóng phù hợp với từng loại thể thức huy ựộng hiện hành.
- Cán bộ, nhân viên ngân hàng phải có phong cách phục vụ, là yếu tố rất quan trọng, tác ựộng trực tiếp vào tâm lý khách hàng. để có phong cách của một nhân viên giao dịch ựược khách hàng tắn nhiệm, ựòi hỏi cán bộ ngân hàng luôn rèn luyện kỹ năng giao tiếp và kỹ năng nghiệp vụ phù hợp với môi trường cạnh tranh.
- Cán bộ làm công tác huy ựộng vốn phải có nghiệp vụ, khi giao tiếp với khách hàng ngồi việc nói năng niềm nở, lịch sự, cán bộ còn biết tư vấn, ựưa lời khuyên, trả lời các câu hỏi của khách hàng một cách thỏa ựáng các vấn ựề liên quan ựến lãi suất, thể lệ chế ựộ tiền gửi, việc thanh toán, chuyển tiền,Ầ Làm ựược như vậy sẽ tăng niềm tin của khách hàng ựối với Chi nhánh Ngân hàng và họ sẽ yên tâm khi gửi gắm tài sản vào ngân hàng.
5.2.2. Giải pháp hoạt ựộng tắn dụng.
5.2.2.1. Nâng cao chất lượng tắn dụng, nâng cao khả năng cạnh tranh với các Ngân hàng thương mại khác trên ựịa bàn
để tồn tại bền vững và tăng trưởng ổn ựịnh, CN NHNo & PTNT H.Cai Lậy cần có chắnh sách cạnh tranh phù hợp. để nâng cao chất lượng tắn dụng cũng như ựáp ứng nhu cầu ngày càng ựa dạng và phong phú của người dân, NHNo & PTNT H.Cai Lậy cần phải:
- Xây dựng chiến lược kinh doanh hướng tới tiềm năng. - Áp dụng ựồng bộ, ựồng loạt Sổ tay tắn dụng.
- Hoạt ựộng tắn dụng là lĩnh vực chứa ựựng nhiều rủi ro, bất trắc, nhất là cho vay ựể sản xuất nơng nghiệp thì càng chịu rủi ro do khách quan thiên nhiên. Thành phần kinh tế phi nông nghiệp mà ựặc biệt là thương mại, dịch vụ ựang phát triển rất nhanh. Nếu ngân hàng không bắt kịp nhịp ựộ phát triển này thì sẽ bỏ qua một thị trường ựầy tiềm năng.
- Ngân hàng phải tự hồn thiện mình hơn nữa bằng cách ựa dạng hóa sản phẩm ựể khách hàng có nhiều sự lựa chọn. Trong thời gian tới ngân hàng nên nghiên cứu thêm về nhu cầu vốn của người dân ựể ựáp ứng kịp thời hơn nữa.
- Mở rộng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhằm phân tán và giảm bớt rủi ro. Xúc tiến xây dựng quy trình quản lý rủi ro, ựặc biệt nhấn mạnh rủi ro tắn dụng (nhận dạng rủi ro, ựịnh lượng rủi ro, quản lý và xử rủi ro)
5.2.2.2 Vận dụng thông lệ quốc tế phân loại nợ và trắch lập dự phòng rủi ro
Trên cơ sở ựánh giá khách hàng, dư nợ cấp tắn dụng cho khách hàng ựược phân loại thành năm nhóm như sau:
- Nhóm 1: Nợ ựủ tiêu chuẩn, trong hạn - Nhóm 2: Nợ cần chú ý, quá hạn < 90 ngày
- Nhóm 3: Nợ duới tiêu chuẩn, 90 ngày ≤ quá hạn < 180 ngày
- Nhóm 4: Nợ có vấn ựề (nợ khó ựịi), 180 ngày ≤ quá hạn < 360 ngày - Nhóm 5: Nợ mất khả năng thu hồi (nợ mất vốn), quá hạn ≥ 360 ngày Nợ ựược phân loại vào nhóm 3, nhóm 4, nhóm 5 là nợ xấu.
Sử dụng dự phòng: việc sử dụng dự phòng ựể xử lý ngay nợ nhóm 5 mà khơng phụ thuộc vào thời gian quá hạn nợ.
để làm tốt ựiều này, ựịi hỏi mọi khách hàng ựều cơng khai thơng tin về tình hình tài chắnh và các số liệu này phải bảo ựảm chắnh xác, minh bạch. Ngân hàng cần phải có bộ phận chuyên trách theo dõi, cập nhật thông tin về khách hàng ựể thuận lợi cho việc theo dõi, quản lý.
5.2.2.3 Tăng tỷ lệ ựầu tư tắn dụng trung - dài hạn
Hiện nay trong cơ cấu cho vay thì cho vay trung, dài hạn chỉ chếm khoảng 15% tổng doanh số cho vay. Vì thế trong tương lai Ngân hàng nên ựầu tư nhiều hơn vào cho vay trung và dài hạn ựể ựáp ứng tốt hơn nhu cầu vốn của người dân.
5.2.2.4 Tiếp tục xử lý nợ tồn ựọng và nợ xấu mới phát sinh, giảm tỷ lệ nợ quá hạn
- Xét duyệt chặt chẽ trước cho vay và ựịnh kỳ hạn trả nợ linh hoạt, phù hợp với chu kỳ sinh trưởng và sản xuất của vật nuôi, cây trồng: cán bộ tắn dụng cần bám sát ựịa bàn, phân tắch kỹ tình hình kinh tế tài chắnh của khách hàng ựể quyết ựịnh ựúng mức vốn cần thiết, thời hạn cho vay và kỳ hạn trả nợ nhằm ựạt ựến mục tiêu chung của cả ngân hàng và khách hàng là hiệu quả sử dụng vốn.
- Tăng cường kiểm tra, giám sát sau khi cho vay: cán bộ tắn dụng không ựược lãng quên các khoản vay sau khi ựược giả ngân mà phải tiến hành kiểm tra ựịnh kỳ hay bất thường, ựến khi khoản vay ựó ựược hồn trả hết. đối với khoản vay lớn, cán bộ tắn dụng phải kiểm tra ựịnh kỳ mỗi tháng một lần, ựối với các khoản vay nhỏ thì có thể kiểm tra bất thường nơi khách hàng cư trú hoặc sản xuất. Mục ựắch của việc giám sát sau khi cho vay là kiểm tra việc thực hiện các ựiều khoản ựã cam kết trong hợp ựồng tắn dụng gồm:
+ Khách hàng sử dụng vốn có mục ựắch khơng?
+ Kiểm soát mức ựộ rủi ro tắn dụng phát sinh trong quá trình sử dụng vốn vay. + Theo dõi việc thực hiện các ựiều khoản ựã thỏa thuận trong hợp ựồng tắn dụng, từ ựó kịp thời phát hiện những vi phạm ựể có những biện pháp xử lý thắch hợp.
- Tạo ựiều kiện cho người ựi vay gia hạn nợ, ựầu tư bổ sung khi:
+ Nợ quá hạn do thiên tai, dịch bệnh. Trường hợp này, cán bộ tắn dụng nên xuống tận ựịa bàn xem xét, tránh tình trạng cho gia hạn lầm gây thiệt hại cho ngân hàng hoặc gây khó khăn cho khách hàng.
+ Nợ quá hạn do ựang sản xuất có hiệu quả thì bị thiếu hụt vốn. Ngân hàng nên ựầu tư thêm ựể tạo ựiều kiện cho người sản xuất thu hồi ựược vốn ựể trả nợ ngân hàng.
Nhưng trường hợp này ngân hàng phải thận trọng trong việc nhận xét, ựánh giá khách hàng, tránh tình trạng nợ cũ chưa thu hồi mà nợ mới ựã phát sinh thêm.
Cương quyết thu hồi nợ ựối với khách hàng chây ì, cố tình khơng trả nợ. Biện pháp hữu hiệu thu hồi nợ nợ xấu là tiến hành phát mãi tài sản của người vay không trả nợ ngân hàng, nhưng ựây chỉ là biện pháp cuối cùng.
5.2.2.5 Nâng cao chất lượng ựội ngũ nhân viên ngân hàng:
đội ngũ nhân viên quyết ựịnh chất lượng dịch vụ của ngân hàng. đây là ựội ngũ thường xuyên tiếp xúc với khách hàng, là bộ mặt của ngân hàng nên cần có kiến thức tổng quát về ngân hàng ựể có thể giải thắch, tư vấn cho khách hàng những thủ tục, hình thức thanh tốn sao cho có lợi nhất. Vì thế, CN NHNo & PTN H.Cai Lậy cần tiến hành các biện pháp nhằm nâng cao kiến thức nghiệp vụ, trình ựộ tin học, ngoại ngữ cách giao tiếp với khách hàng. Chi nhánh có thể tự mở lớp ựào tạo hoặc khuyến khắch, tạo ựiều kiện hỗ trợ chi phắ học tập và có những hình thức khen thưởng ựối với những cán bộ co kết quả học tập tốt.
Tóm lại: ựội ngũ nhân viên phải vừa có trình ựộ chun môn, ựạo ựức chuẩn mực, hiểu biết tâm lý khách hàng, có thái ựộ lịch sự, nhã nhặn, có kiến thức về văn hóa, kinh tế, pháp luật,..nói chung ựể khách hàng tin tưởng vào Chi nhánh, giúp uy tắn Chi nhánh ngày càng nâng cao.
5.3. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT đỘNG TÍN DỤNG đỐI VỚI DNNVV TẠI CN NH No & PTNT H.CAI LẬY