5.3.1. Những giải pháp ựối với hoạt ựộng của CN NHNo&PTNT H.Cai Lậy
5.3.1.1 Về mục tiêu chiến lược nhất quán ựối với DNNVV
- Xây dựng và tổ chức thực hiện mục tiêu ựầu tư vốn cho DNNVV trên các phương diện: nguồn vốn huy ựộng, tỷ lệ ựầu tư cho DNNVV trên tổng dư nợ toàn hệ thống và trên từng ựịa bàn, từng khu vực, từng lĩnh vực hoạt ựộng kinh doanh của doanh nghiệp.
- Tổ chức quản trị rủi ro thơng qua hồn thiện các quy trình nghiệp vụ, xây dựng các hạn mức quản lý, các biện pháp phân tán rủi ro, bảo ựảm tài sản, sự tuân thủ và nhất quán trong thực hiện, các chế tài về tài chắnh.
- Ngân hàng cần mạnh dạng ựẩy mạnh hoạt ựộng kinh doanh trong lĩnh vực cung cấp tắn dụng cho DNNVV, ngân hàng mạnh dạng hơn trong việc ựáp ứng nhu cầu vốn
cho những dự án khả thi của doanh nghiệp. Ngân hàng có thể tham gia trực tiếp vào dự án với tư cách là cổ ựông, hoặc chủ ựầu tư.
- Ngân hàng cần ựánh giá, xác ựịnh chắnh xác về thực trạng hoạt ựộng của doanh nghiệp khi tham gia quan hệ tắn dụng với ngân hàng, ựể có quyết ựịnh ựúng ựắn trong quá trình thẩm ựịnh, xét duyệt cho vay hay không cho vay.
- Khép kắn trong ựầu tư vốn cho các DNNVV từ khâu thu mua, chế biến nông sản, thuỷ sản ựến tiêu thụ sản phẩm ựầu ra, và cho xuất khẩu. đây là giải pháp ựầu tư rất quan trọng, giúp cho CN NHNo&PTNT Cai Lậy và DNNVV chủ ựộng trong ựầu tư, kiểm soát, tăng tắnh hiệu quả cho hoạt ựộng ựầu tư.
- Sửa ựổi, bổ sung cơ chế hỗ trợ tắn dụng phát triển nhằm khắc phục tình trạng hỗ trợ dàn trải, tràn lan mà tập trung hỗ trợ ựối với các dự án trọng ựiểm, dự án ựầu tư có hiệu quả và có khả năng cạnh tranh. Việc hỗ trợ này thông qua hỗ trợ lãi suất sau ựầu tư ựối với doanh nghiệp kinh doanh có hiệu quả.
5.3.1.2 Xây dựng mơ hình tổ chức chun nghiệp, chun mơn sâu phục vụ DNNVV
- Tập trung ựào tạo sâu kiến thức về ựăng ký kinh doanh, quản trị doanh nghiệp, chắnh sách hỗ trợ phát triển, pháp luật, ựến các kỹ năng tiếp cận, tác nghiệp cho vay, cung cấp sản phẩm dịch vụ, xử lý rủi ro, nhằm tạo ra một ựội ngũ nhân sự chun nghiệp, có trình ựộ phục vụ DNNVV.
- để tiếp cận khách hàng nhiều hơn, ngân hàng cần triển khai giới thiệu các lĩnh vực hoạt ựộng của ngân hàng, các hình thức tắn dụng, các dịch vụ của ngân hàng ựể khách hàng có thể nắm bắt rõ hơn.
5.3.1.3 Xây dựng gói sản phẩm phù hợp.
- đặc thù hoạt ựộng của DNNVV là tắnh ựa dạng về ngành nghề kinh doanh và sự chênh lệch lớn về trình ựộ quản lý. Vấn ựề ựặt ra là ựể có thể tiếp cận và phục vụ ngày càng nhiều, tốt hơn ựối với nhóm khách hàng này phải xây dựng ựược một gói sản phẩm ựa dạng, phù hợp: Cho vay, thấu chi, bao thanh toán, cho thuê tài chắnh, góp vốn, ựầu tư, bảo lãnh; các sản phẩm dịch vụ thanh toán, ngân quỹ, tư vấn, bảo hiểm cũng sẽ ựược chia nhỏ với những chắnh sách phắ dịch vụ phù hợp.
- Ngân hàng cần phải ựa dạng hóa và nâng cao chất lượng các hoạt ựộng dịch vụ ựến các DNNVV. Ngân hàng tham gia nhiều hơn vào các dự án của doanh nghiệp, hỗ trợ trong việc xây dựng các dự án khả thi. điều này vừa tạo ựiều kiện thhuận lợi
cho khách hàng, vừa tạo mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng, ựồng thời sẽ giúp ngân hàng nhiều hơn sau này trong việc theo dõi kiểm tra những khoản tắn dụng ựã cung cấp cho khách hàng.
- Nâng cao tỷ trọng tắn dụng trung, dài hạn ựối với DNNVV nhằm tạo ựiện thuận lợi cho các doanh nghiệp ựổi mới công nghệ, trang thiết bị.
- đa dạng tài trợ vốn trong nhiều lĩnh vực hoạt ựộng của DNNVV, hiện nay ngân hàng chỉ tập trung tài trợ vào hai ngành chắnh là công nghệ chế biến và thương mại dịch vụ, do ựó cần phải mở rộng sang các ngành khác như xây dựng, khai thác mỏ, nhà hàng, khách sạn, vận tải kho bãi ...
5.3.1.3 Tăng cường các mối quan hệ.
- Xây dựng mối liên kết với các Hiệp hội DNNVV, các hiệp hội làng nghề, hiệp hội doanh nghiệp trẻ... nắm bắt các thông tin về doanh nghiệp như tình hình sản xuất kinh doanh, nhu cầu về vốn, dịch vụ; ựồng thời chuyển tải thông tin về hoạt ựộng của NHNN&PTNT tới DNNVV, tạo ra mối liên hệ qua lại thường xuyên, xâm nhập lẫn nhau giữa NHNN&PTNT và DNNVV. Mở rộng hợp tác, học tập kinh nghiệm về mơ hình quản lý tắn dụng, ựầu tư cho DNNVV tại các tổ chức tắn dụng trong nước và trên thế giới tạo ra các cơ hội nhận tài trợ về ựào tạo, học hỏi kinh nghiệm, góp phần nâng cao các kỹ năng ựầu tư cho DNNVV.
- Tạo sự bình ựẳng trong quan hệ với khách hàng dựa trên cơ sở hiệu quả sản xuất kinh doanh của khách hàng.
Kết hợp ựược những ựiều kiện trên sẽ tạo ra ựược bước ựột phá trong lĩnh vực tắn dụng giữa ngân hàng với DNNVV, ngân hàng khơng cịn phỉa chịu tình trạng thơng tin bất ựối xứng nữa vì ngân hàng ựã có những thơng tin ựầy ựủ về khách hàng.
5.3.1.4 Giải pháp về nguồn vốn.
- Phát triển ựa dạng các sản phẩm huy ựộng vốn, kết hợp mở rộng màng lưới với nâng cao chất lượng dịch vụ, tạo ra nguồn vốn chi phắ thấp, thời gian dài ựể ựầu tư trung dài hạn. Cân ựối tỷ lệ vốn cố ựịnh hàng năm dành cho ựầu tư khách hàng DNNVV, trên cơ sở chiến lược và mục tiêu chung hàng năm.
- Khuyến khắch các DNNVV mở tài khoản tiền gửi, tài khoản thanh toán tại CN NHNo&PTNT H.Cai Lậy, một mặt là tạo mối quan hệ khăn khắch, mặc khác là kênh huy ựộng vốn có hiệu quả cho ngân hàng.
- Tháo gỡ các vướng mắc và tạo ra nhiều kênh huy ựộng vốn kinh doanh và ựầu tư phát triển cho các DNNVV. Mở ựộng hình thức phát hành trái phiếu, tắn phiếu ựược áp dụng cho các loại hình doanh nghiệp, thắ ựiểm loại trái phiếu ựược chuyển ựổi thành cổ phần doanh nghiệp.
- Ngân hàng cần phải ựề ra và thực hiện việc xây dựng mạng lứa thu thập và xử lý thơng tin tình hình hoạt ựộng của khách hàng truyền thống và những khách hàng tiềm năng về các lĩnh vực như: tài chắnh, năng lực quản lý, quan hệ với các ựối tác khác. Vấn ựề này ựồi hỏi sự nổ lực từ phắa ngân hàng, cán bộ tắn dụng phụ trách lĩnh vực DNNVV với ựiều kiện cần phải có một hệ thống thơng tin ựồng bộ, chắnh xác về tất cả các lĩnh vực liên quan, ựặc biệt là thông tin về tài chắnh, tiền tệ.
5.3.1.5 Về chắnh sách ưu ựãi DNNVV.
- Xây dựng một số chắnh sách ưu ựãi cần thiết ựối với DNNVV: Chắnh sách ưu ựãi lãi suất, ưu ựãi về phắ dịch vụ, quyền mua bán ngoại tệ, ựiều kiện vay vốn, thế chấp... theo hướng các khách hàng xếp loại A, quan hệ vay vốn thường xuyên, trả nợ tốt sẽ áp dụng lãi suất cho vay ưu ựãi; khách hàng kinh doanh hàng xuất khẩu sẽ ựược ưu tiên vay ngoại tệ, khách hàng mở quan hệ lần ựầu sẽ ựược miễn giảm phắ dịch vụ...
5.3.1.6 Xây dựng hệ thống chấm ựiểm và xếp hạng tắn dụng phù hợp với từng phân khúc thị trường gắn với ứng dụng tin học, bảo ựảm tắnh công khai minh bạch, thúc ựẩy doanh nghiệp phát triển.
- Phân chia hệ thống chấm ựiểm: Khách hàng là các doanh nghiệp lớn, khách hàng DNNVV, cá nhân. Trong ựó khác với tắnh chuẩn hoá ựối với các DN lớn, hệ thống chấm ựiểm khách hàng là DNNVV cần linh hoạt, ựơn giản, chú trọng tới các yếu tố về bản thân chủ doanh nghiệp hơn là các chỉ số tài chắnh.
Tóm lại, ngân hàng cần ựổi mới nhiều về phương thức kinh doanh, tắch cực hơn trong việc tìm kiếm khả năng cho vay, tăng cường ựội ngũ cán bộ ựi sâu sát cơ sở, xây dựng và tổ chức tốt mạng lưới thơng tin doanh nghiệp, bình ựẳng hơn trong quan hệ tắn dụng giữa các loại hình doanh nghiệp, ựổi mới cơ cấu ựầu tư và năng cao tỷ trọng cho vay DNNVV. Ngân hàng nên có biện pháp khuyến khắch những doanh nghiệp làm ăn có uy tắn, ựa dạng hố phương thức cho vay...
5.3.2 Những giải pháp ựối với DNNVV
Yếu tố quyết ựịnh ựể nâng cao năng lực cạnh tranh, sự nhiệt tình hỗ trợ vốn từ phắa ngân hàng vẫn thuộc về bản thân doanh nghiệp, ựổi mới công nghệ sản xuất, ựảm
bảo chất lượng, thời hạn giao hàng, giảm giá thành, xây dựng thương hiệu là những ựều cần thiết ựối với DNNVV.
- DNNVV chỉ có thể thuyết phục ngân hàng bằng việc nâng cao năng lực quản lý ựiều hành ựối với ựội ngũ lãnh ựạo; tắch cực ựào tạo nguồn nhân lực, chủ ựộng và sáng tạo áp dụng các kiến thức cơng nghệ mới, các chương trình quản lý kinh tế vào sản xuất kinh doanh, xây dựng doanh nghiệp phát triển và bền vững; thực hiện nghiêm chỉnh Luật doanh nghiệp và các văn bản liên quan trong hoạt ựộng sản xuất kinh doanh; thực hiện chế ựộ hạch toán kế toán, báo cáo tài chắnh nghiêm chỉnh, công khai...
- Muốn vay ựược vốn thì bắt buộc doanh nghiệp phải xây dựng ựược dự án ựầu tư có tắnh khả thi cao, ựược thể hiện qua việc dự án có vị trắ kinh doanh thuận lợi, phù hợp với quy hoạch của nhà nước; có sự tắnh tốn rõ ràng, chi tiết về chi phắ sản phẩm, sản lượng, doanh thhu, lợi nhuận, thời gian hoàn vốn, khấu hao, khả năng trả nợ và khả năng chiếm lĩnh thị trường của doanh nghiệp, của sản phẩm; tận dụng ựược nguồn lực tại chổ về vốn, nhà xưởng, ựất ựai, nguyên vật liệu, giải quyết việc làm cho nhiều lao ựộng; ựưa ra những biện pháp xử lý trong trường hợp hoạt ựộng sản xuất kinh doanh gây ô nhiễm môi trường.
- Doanh nghiệp phải nỗ lực ựể nâng cao năng lực của mình như bổ sung vốn chủ sở hữu bằng các hình thức kêu gọi thành viên tăng vốn góp. Doanh nghiệp cần có chiến lược phát triển kinh doanh. Chủ ựộng trong việc xây dựng dự án, phương thức ựầu tư phù hợp với năng lực về vốn, công nghệ và con người. đặc biệt chú trọng ựến phương án lựa chọn công nghệ ựảm bảo tắnh tiên tiến, hiện ựại, tự ựộng hố tạo ra sản phẩm có tắnh cạnh tranh, chất lượng cao.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ. 6.1. KẾT LUẬN
Là một ựơn vị kinh doanh tiền tệ nhưng CN NHNo&PTNT H.Cai Lậy luôn xác ựịnh ựúng ựối tượng ựể phục vụ, hướng về nông nghiệp và nông thôn rộng lớn mà khách hàng ựông ựảo là các hộ nông dân, ựồng thời mở rộng sang cung cấp tắn dụng DNNVV ựúng như chủ chiến lược kinh doanh của NH No VN. Ngân hàng không ngừng hỗ trợ vốn ựể ựáp ứng thiếu hụt về vốn trong sản xuất, kinh doanh mà còn ựầu tư trang thiết bị, cơ sở vật chất - kỹ thuật phục vụ cho sản xuất, kinh doanh. Bên cạnh ựó, ngân hàng cịn ựầu tư cho vay với dự án phát triển sản xuất, kinh doanh, ựổi mới công nghệ. Nhờ vào vốn của ngân hàng, DNNVV ựã mạnh dạn ứng dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất, kinh doanh. CN NHNo & PTNT H.Cai Lậy là chỗ dựa, là người bạn thân thiết của nhân dân trong huyện Cai Lậy nói chung, DNNVV nói riêng.
Có ựược thành quả như trên, một phần cũng nhờ vào sự nỗ lực của các nhân viên trong ngân hàng, nội bộ ựoàn kết nhất trắ tạo nên sức mạnh ựể hoàn thành tốt mọi nhiệm vụ ựược giao. Cuối cùng ựã ựem lại cho ngân hàng một kết quả kinh doanh ựáng khắch lệ thể hiện qua kết quả hoạt ựộng kinh doanh ựề cập ở phần trước. Tuy nhiên trong thời gian qua, CN NHNo & PTNT H.Cai Lậy cịn một số khó khăn và tồn tại cần khắc phục ựể nâng cao hơn nữa hiệu quả kinh doanh của mình, góp phần vào sự phát triển kinh tế của Huyện như:
- Nông nghiệp nơng thơn là khu vực sản xuất có nhiều ngành nghề, nhiều tiềm năng kinh tế và thị trường rộng lớn nhưng thị trường tài chắnh nông thôn lại kém phát triển, thu nhập của người dân còn thấp và hạn chế trong khi nhu cầu về vốn cho sản xuất lại rất lớn.
- Món vay của người dân thường nhỏ làm cho ựồng vốn bị manh mún và trãi dài trên ựịa bàn rộng, việc ựi lại khó khăn dẫn ựến chi phắ của việc giải ngân và thu hồi nợ cao.
- DNNVV còn yếu kém về năng lực quản lý, nguồn vốn tự có cịn thấp, khả năng nắm bắt thơng tin thị trường cịn chậm. Nguồn nguyên liệu ựầu vào vẫn còn chưa chủ ựộng ựược nhất là ựối với các doanh nghiệp xay xát.
- Khu vực kinh tế nông nghiệp chứa ựựng rủi ro cao do ựặc ựiểm sản xuất của khu vực này phụ thuộc rất lớn vào yếu tố khách quan như: thời tiết, giá cả,Ầtừ ựó ảnh hưởng ựến khả năng trả nợ của khách hàng.
đề tài xuất phát từ hoạt ựộng thực tế của Ngân hàng trong việc cho vay DNNVV. Qua ựó, trình bày những giải pháp thiết thực ựể góp phần nâng cao hiệu quả trong việc hỗ trợ vốn kịp lúc, kịp thời cho DNNVV trong tình hình phát triển kinh tế của huyện, cạnh tranh với các ngân hàng khác trên ựịa bàn, giữ vững thị phần kinh doanh mang lại hiệu quả ngày càng cao cho ngân hàng.
6.2. KIẾN NGHỊ
6.2.1. đối với CN NHNo&PTNT H.Cai Lậy
Qua thời gian thực tập và tiếp xúc thực tế tại CN NHNo&PTNT H.Cai Lậy, tôi nhận thấy hoạt ựộng kinh doanh nói chung và hoạt ựộng tắn dụng DNNVV của Chi nhánh nói riêng thật sự có hiệu quả, biểu hiện qua lợi nhuận ngày một tăng. Tuy nhiên, ựể hoạt ựộng tắn dụng của Chi nhánh ngày càng nâng cao và có hiệu quả hơn, tơi xin ựề xuất một số ý kiến sau:
- Cần phân loại khách hàng trên cơ sở uy tắn, số dư tiền gởi hay giao dịch lâu năm ựể áp dụng mức lãi suất thắch hợp và cần có hành ựộng thiết thực như tặng quà, xổ số trúng thưởngẦnhằm duy trì khách hàng cũ khuyến khắch khách hàng mới. - Thực hiện ựiều tra kinh tế DNNVV thường xuyên ựể phân loại khách hàng từ ựó có chắnh sách ựầu tư thắch hợp. Qua ựó, Chi nhánh cần tìm ngun nhân mà các DNNVV có nhu cầu vay vốn nhưng chưa liên hệ vay ựể có kế hoạch phát triển ựầu tư. - Hiện nay, nguồn thu nhập chủ yếu của CN NHNo & PTNT H.Cai Lậy là thu từ hoạt ựộng tắn dụng, vì thế Chi nhánh cần có chắnh sách ựẩy mạnh việc mở rộng thêm các dịch vụ góp phần gia tăng lợi nhuận cho Chi nhánh.
- Cần tranh thủ phối hợp chặt chẽ với chắnh quyền ựịa phương, hội nông dân, các tổ chức, ban ngành ựoàn thể huyện, xã trong khâu chọn lọc khách hàng, xét duyệt và thu hồi nợ ựể hoạt ựộng tắn dụng ngày càng hiệu quả hơn.
- Cân ựối lại cơ cấu ựầu tư theo hướng giảm tỷ trọng cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp nâng dần tỷ trọng ựầu tư cho tiểu thủ công nghiệp, thương mại dịch vụ. - đối với các khách hàng vừa có giao dịch vay tiền và chuyển tiền mang tắnh chất cạnh tranh có thể tham gia giảm chi phắ thực hiện các dịch vụ với một tỷ lệ nhất