3.2. TÌNH HÌNH HOẠT đỘNG TÍN DỤNG TẠI CN NHNo&PTNT CAI LẬY
3.2.4. đánh giá hiệu quả hoạt ựộng tắn dụng của CN NHNo&PTNT H.Cai Lậy
Hiện tại ngân hàng phân loại nợ khách hàng hàng thành 5 nhóm như sau: - Nợ ựủ tiêu chuẩn: trong hạn
- Nợ cần chú ý: quá hạn < 90 ngày
- Nợ duới tiêu chuẩn: 90 ngày ≤ quá hạn < 180 ngày - Nợ có vấn ựề: 180 ngày ≤ quá hạn < 360 ngày - Nợ mất khả năng thu hồi: quá hạn ≥ 360 ngày
Bảng 6: Các chỉ số ựánh giá hiệu quả hoạt ựộng tắn dụng
đơn vị: triệu ựồng, %
Chỉ tiêu Năm 2004 2005 2006
Nợ quá hạn của ngân hàng 940 2.331 5.490
Nợ quá hạn/ tổng dư nợ của ngân hàng (%) 0,24 0,54 1,15 Doanh số thu nợ/ doanh số cho vay của ngân hàng (%) 86,86 88,90 91,73
Nợ xấu của ngân hàng - 9.657 4.476
Nợ xấu/ tổng dư nợ của ngân hàng (%) - 2,23 0,94
(Nguồn: Báo cáo chỉ ựạo kinh doanh năm 2004, 2005, 2006)
* Nợ quá hạn của ngân hàng: Tình hình nợ quá hạn tăng ựột biến qua các năm, tại 31/12/2004 nợ quá hạn ở con số rất ựẹp, chỉ có 940 triệu ựồng chiếm 0,24% tổng dư nợ thấp hơn kế hoạch ngân hàng Tỉnh giao (0,5%) là 0,26%. đến 31/12/2005 nợ quá hạn là 2.331 triệu ựồng tăng 1.391 triệu ựồng (1,5 lần) so với 2004, tỷ lệ nợ quá hạn là 0,54%, thấp hơn kế hoạch ngân hàng Tỉnh giao (0,8%) là 0,26%. đến 31/12/2006 nợ quá hạn là 5.490 triệu ựồng tăng 3.159 triệu ựồng (1,15%) so với 2005, vẫn thấp hơn kế hoạch tỉnh giao.
Nguyên nhân nợ quá hạn tăng chủ yếu tập trung ở cho vay hộ gia ựình và cá nhân, gồm các nguyên nhân sau:
- Do dịch bệnh vàng lùn, lùn xoắn lá lúa, dịch lở mịm long móng ở gia súc làm cho nông dân thiệt hại nặng nề về kinh tế. Năng lực trả nợ của người vay yếu kém ựi.
- Một số hộ sản xuất kinh doanh có quan hệ tắn dụng với ngân hàng bị thua lỗ do làm ăn không hiệu quả.
- Hộ nơng dân thường bị tình trạng trúng mùa nhưng lại rớt giá, trong khi ựó giá vật tư nơng nghiệp liên tục tăng ảnh hưởng không nhỏ ựến nhà sản xuất và cả ngân hàng.
Nhưng nợ quá hạn tập trung phần lớn ở nhóm hai, khách hàng vẫn có thiện chắ trả nợ, do ựó ngân hàng ựã có những chắnh sách thu hồi nợ hợp lý làm cho doanh số thu nợ vẫn ựạt tốt như phân tắch ở trên.
* Doanh số thu nợ/doanh số cho vay của ngân hàng: CN NHNo&PTNT
H.Cai Lậy ln có cách làm hiệu quả trong hoạt ựộng tắn dụng của ngân hàng. Trong tình hình kinh tế có thuận lợi, khó khăn khơng ắt, lãnh ựạo ngân hàng ựã có những cách làm phù hợp, hiệu quả trong công tác thu hồi nợ. Cụ thể, doanh số thu nợ/ doanh số cho vay liên tục tăng qua các năm, năm 2004 ựạt 86,7%, năm 2005 ựạt 88,9 %, năm 2006 ựạt 91,7%. Trong cách thu hồi nợ của ngân hàng, nhất là ựối với những món nợ xấu thì cán bộ tắn dụng Ờ người chịu trách nhiệm về khách hàng của mình phải làm mọi cách ựể có thể thu hồi nợ sớm nhất. Cán bộ tắn dụng biết cách khi nào nên mềm dẻo là ựối với khách hàng có thiện chắ trả nợ nhưng ựang gặp khó khăn cục bộ, có thể trả trong thời gian gần nhất thì lúc ựó ựộng viên, nhắc nhở khách hàng này sớm hoàn thành nghĩa vụ ựối với ngân hàng. Trong trường hợp khách hàng cố tình chây ì khơng chịu trả nợ thì cần phải kiên quyết thực hiện ựúng như những gì ựã ký kết trong hoạt ựộng tắn dụng.
* Do làm tốt công tác thu hồi nợ nên tình hình nợ xấu có sự chuyển biến tắch cực ựáng kể.
để có sự ựánh giá chắnh xác cần phải có sự so sánh với tình hình nợ xấu chung của tồn hệ thống, với các ngân hàng thương mại cổ phần, với các ngân hàng thương mại nhà nước khác.
Bảng 7: Tình hình nợ xấu của các ngân hàng
đơn vị: %
Năm
ChChChChỉ tiêu 2005200520052005 2006200620062006
Nợ xấu/ tổng dư nợ toàn hệ thống 3,18 3,85
Nợ xấu/ tổng dư nợ của NHTM nhà nước 3,79 4,84
Nợ xấu/ tổng dư nợ của NHTM CP 2,15 1,96
Nợ xấu/ tổng dư nợ của CN 2,23 0,94
(Nguồn:Tạp chắ khoa học & ựào tạo ngân hàng, Số 58/ T3/ 2007, bài ỘSử dụng nghiệp vụ phái sinh ở các NHTMỢ của Trịnh Xuân đoan)
Nợ xấu trong năm 2006 là 4.476 triệu ựồng giảm 5.181 triệu ựồng (53,7%) so với 2005. Tỷ lệ nợ xấu ựến 31/12/2005 là 2,23% thấp hơn kế hoạch ngân hàng Tỉnh giao là 0,07%, ựến 31/12/2006 là 0,94% thấp hơn kế hoạch ngân hàng Tỉnh giao là 1,36%. 3,18 3,85 3,79 4,84 2,15 1,96 2,23 0,94 0 1 2 3 4 5 6 2005 2006 năm %
Nợ xấu/ tổng dư nợ toàn hệ thống
Nợ xấu/ tổng dư nợ của NHTM nhà nước
Nợ xấu/ tổng dư nợ của NHTM CP Nợ xấu/ tổng dư nợ của CN
Hình 3: Tình hình nợ xấu của các ngân hàng
Nhìn chung tỷ lệ nợ xấu của CN NHNo&PTNT H.Cai Lậy ln có sự chuyển biến tắch cực, tỷ lệ này luôn thấp hơn tỷ lệ chung của toàn hệ thống và của các ngân hàng thương mại nhà nước. Năm 2006 thấp hơn cả ngân hàng thương mại cổ phần.
Có ựược những kết quả ựáng khắch lệ như trên là do ngay từ ựầu năm thực hiện kế hoạch kinh doanh CN NHNo&PTNT H.Cai Lậy ựã thực hiện việc xác ựịnh lựa chọn khách hàng tiềm năng, có uy tắn, phương án kinh doanh có hiệu quả kinh tế cao mới tăng dư nợ. Các biện pháp như ựánh giá phân loại khách hàng theo công văn số
NHNo Việt Nam ựược thực hiện thhường xuyên và nghiêm túc. Công tác kiểm tra sử dụng vốn, kiểm tra chuyên ựề cũng ựược sử dụng ựúng mức, chất lượng tắn dụng ựược nâng cao. Tuy nhiên rủi ro kinh doanh cũng hết sức ựa dạng, trong khi ựó cơng tác thi hành án các vụ việc do khách hàng vi phạm hợp ựồng tắn dụng ựối với ngân hàng của cơ quan pháp luật cịn chậm, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc phát mãi tài sản ựể thu hồi nợ.