H.CAI LẬY đỐI VỚI DNNVV
4.2.1. Hiệu quả hoạt ựộng
Hoạt ựộng hỗ trợ tắn dụng cho DNNVV trong giai ựoạn qua ựã ựược những bước tiến quan trọng. CN NHNo&PTNT H.Cai Lậy ựã không ngừng nổ lực cung cấp dịch vụ tắn dụng cho DNNVV. Trong tình hình hoạt ựộng của ngân hàng ựối với DNNVV có những hiệu quả nhất ựịnh, song vẫn còn những hạn chế cụ thể. đều ựó ựược thể hiện:
Bảng 15: Các chỉ số ựánh giá kết quả hoạt ựộng tắn dụng của CN NH No&PTNT H.Cai Lậy với DNNVV
đơn vị: triệu ựồng, % Năm
Khoản mục 2004 2005 2006
Doanh số thu nợ DNNVV 24.613 40.365 54.518
Doanh số thu nợ/ doanh số cho vay DNNVV (%) 72,41 78,52 92,68
Nợ quá hạn DNNVV 30 1.067 2.700
Nợ quá hạn DNNVV/tổng dư nợ DNNVV (%) 0,15 5,13 10,94
- Nợ quá hạn ngắn hạn DNNVV 30 129 2.500
- Nợ quá hạn ngắn hạn / tổng dư nợ DNNVV (%) 0,15 0,62 10,13
- Nợ quá hạn trung, dài hạn DNNVV - 938 200
- Nợ quá hạn trung, dài hạn / tổng dư nợ DNNVV (%) - 4,51 0,81
+ Nợ quá hạn ngành công nghệ chế biến (CNCB) - 1.053 2.500
+ Nợ quá hạn ngành CNCB/ tổng dư nợ DNNVV (%) - 5,06 10,13
+ Ngành thương mại dịch vụ (TMDV) 30 14 200
+ Nợ quá hạn ngành TMDV/ tổng dư nợ DNNVV (%) 0,15 0,07 0,81
Nợ xấu DNNVV - 479 308
Nợ xấu/ tổng dư nợ DNNVV (%) - 2,30 1,25
(Nguồn: Báo cáo nội tệ, báo chỉ ựạo kinh doanh năm 2004, 2005, 2006)
- Doanh số thu nợ DNNVV của ngân hàng liên tục tăng qua các năm, giai ựoạn 2004 Ờ 2005 tăng 15.752 triệu ựồng (64,0%) so với 2004, ựây là giai ựoạn có doanh số thu nợ tăng cao nhất. Sang giai ựoạn 2005 Ờ 2006 tăng 14.153 triệu ựồng (35,1%) so với 2005. Doanh số thu nợ tăng nhanh kéo theo doanh số thu nợ/ doanh số cho vay
DNNVV cũng tăng theo tỷ lệ tương ứng năm 2004 là 72,41%, năm 2005 là 78,52%, năm 2006 là 92,68%. Dư nợ tăng qua các năm, doanh số thu nợ cũng tăng qua các năm thấy ựược hiệu quả của hoạt ựộng tắn dụng DNNVV.
- đều ựáng quan tâm ở ựây là tình hình nợ quá hạn và nợ xấu của ngân hàng trong hoạt ựộng tắn dụng ựối với DNNVV.
Nợ quá hạn DNNVV liên tục tăng qua các năm, năm 2005 tăng 1.037 triệu ựồng gấp 34 lần năm 2004, năm 2006 tăng 1.633 triệu ựồng gấp 1,5 lần 2005. Tỷ lệ nợ quá hạn DNNVV/ dư nợ DNNVV luôn cao hơn rất nhiều lần tỷ lệ chung của ngân hàng, năm 2005 tỷ lệ nợ quá hạn của cả ngân hàng là 0,54% thì tỷ lệ này của doanh nghiệp là 5,13%, năm 2006 là 1,15% thì tỷ lệ nợ quá hạn trên dư nợ của doanh nghiệp là 10,94%. Tỷ lệ nợ quá hạn ngắn hạn có chiều hướng tăng năm 2004 là 0,15%, năm 2005 là 0,62%, năm 2006 tăng ựột biến là 10,13%; tỷ nợ quá hạn trung, dài hạn có chiều hướng giảm năm 2005 là 4,51% năm 2006 giảm chỉ có 0,81%. Nợ quá hạn cũng tập trung cao ở ngành công nghệ chế biến và luôn chiếm một tỷ lệ cao năm 2005 là 5,06%, năm 2006 là 10,13%; trong khi ựó nợ quá hạn ở ngành thương mại dịch vụ luôn ở con số rất thấp.
Nguyên nhân nợ quá hạn tăng cao ở hai năm 2005, 2006 là năm 2005 có một doanh nghiệp chuyển từ Doanh nghiệp tư nhân thành Cơng ty TNHH, trong q trình kinh doanh do nội bộ không thống nhất dẫn ựến việc thanh toán nợ cho ngân hàng chậm trễ quá hạn 800 triệu ựồng và một doanh nghiệp hoạt ựộng kinh doanh không hiệu quả dẫn ựến nợ quá hạn 200 triệu ựồng, năm 2006 do biến ựộng giá lúa gạo làm cho hai doanh nghiệp kinh doanh lúa gạo mất khả năng thanh toán cho ngân hàng 1.500 triệu ựồng. Các khoản nợ quá hạn trên ựều ựã ựược giải quyết dứt ựiểm trong ựầu năm 2007.
Mặc khác, nợ quá hạn của ngân hàng chủ yếu tập trung ở nhóm 2, do ựặc ựiểm sản xuất kinh doanh mang tắnh thời vụ rất nhiều, hoạt ựộng của các doanh nghiệp xay xát, chế biến phụ thuộc rất nhiều vào mùa vụ của hộ sản xuất. Do ựó nếu cán bộ tắn dụng phân kỳ hạn trả nợ ngân hàng khơng hợp lý thì sẽ dẫn ựến tình trạng khách hàng trể hạn trong việc trả nợ ngân hàng. Bởi vì khách hàng sau thu hoạch xong hay sản xuất và có doanh thu thì mới thực hiện nghĩa vụ ựối với ngân hàng, cho nên khách hàng thường bị trể hạn nhưng khoảng thời gian này không dài.
- đều ựặc biệt quan tâm là tình hình nợ xấu của ngân hàng, từ năm 2005 hệ thống ngân hàng tiến hành phân loại nợ xấu khách hàng là nợ ựược phân loại từ nhóm 3 ựến nhóm 5. Năm 2005 nợ xấu DNNVV là 479 triệu ựồng chiếm 2,30% trên tổng dư nợ DNNVV cao hơn tỷ lệ nợ xấu của cả CN NHNo&PTNT H.Cai Lậy là 2,23% nhưng vẫn không vượt qua mức mà ngân hàng Tỉnh cho phép là tỷ lệ nợ xấu ngân hàng là 2,30%. Có thể xem ựây là một thành công trong công tác tắn dụng DNNVV của CN NHNo&PTNT H.Cai Lậy. Năm 2006 ựã có sự thể hiện tắch cực hơn nữa, cụ thể nợ xấu chỉ còn 308 triệu ựồng chiếm 1,25% trong dư nợ DNNVV giảm 171 triệu ựồng (35%) so với 2005, nhưng lại cao hơn tỷ lệ nợ xấu của cả ngân hàng là 0,94%, tuy nhiên vẫn thấp hơn tỷ lệ tỉnh giao là 2,30%.
3.18 3.85 3.79 4.84 2.15 1.96 2.23 0.94 2.30 1.25 0 1 2 3 4 5 6 2005 2006 năm %
Nợ xấu/ tổng dư nợ toàn hệ thống Nợ xấu/ tổng dư nợ của NHTM nhà nước Nợ xấu/ tổng dư nợ của NHTM CP Nợ xấu/ tổng dư nợ của CN Nợ xấu/ tổng dư nợ DN NVV
Hình 9: Tình hình nợ xấu của DNNVV so với các ngân hàng khác
Mặc dù tỷ lệ nợ xấu trong hoạt ựộng tắn dụng với DNNVV cao hơn tỷ lệ chung của chi nhánh nhưng vẫn ở mức thấp hơn tỷ nợ xấu chung của toàn hệ thống, của các ngân hàng thương mại nhà nước, các ngân hàng thương mại cổ phần. Qua ựó thấy ựược hiệu quả quản lý tỷ lệ nợ xấu cũng như hiệu quả hoạt ựộng của CN NHNo&PTNT H.Cai Lậy, ngân hàng ựã không ngừng nâng cao chất lượng hoạt ựộng tắn dụng thông qua việc giảm dần tỷ nợ xấu, tăng dần tỷ lệ thu nợ/ doanh số cho vay. Có ựược ựều này là do sự nổ lực khơng ngừng của tồn thể cán bộ làm việc tại ngân hàng. được thể hiện trong suốt quá trình tắn dụng ựối với khách hàng.
4.2.2. đánh giá những mặt làm ựược và những vướn mắc còn tồn tại. 4.2.2.1 Những mặt làm ựược 4.2.2.1 Những mặt làm ựược
- CN NHNo&PTNT Cai Lậy ựã nhận thấy tầm quan trọng của khách hàng DNNVV ựối với kinh tế huyện nói chung, hoạt ựộng kinh doanh của NHNN&PTNT Việt Nam nói riêng. Vì vậy ựã tập trung tiếp cận, ựầu tư vốn, cung cấp dịch vụ cho các DNNVV ngày một nhiều hơn, thể hiện qua tốc ựộ tăng trưởng rất lớn hàng năm.
- Chuyển biến căn bản về nhận thức ựối với khách hàng DNNVV từ quan ựiểm ựầu tư ựến việc cân ựối nguồn vốn: trước năm 2001 NHNN&PTNT chỉ tập trung vốn cho vay hộ nông dân, một số doanh nghiệp nhà nước, chưa thực hiện cho vay DN ngoài quốc doanh. Nhưng ựến 31/12/2006 dư nợ cho vay DNNVV ựã ựạt 24.684 triệu ựồng, chiếm 5,2% tổng dư nợ.
- Tỷ lệ nợ xấu luôn thấp hơn mức giới hạn chung: Mức cao nhất thời ựiểm 31/12/2005 là 2,3%, mức thấp nhất năm 31/12/2006 là 1,25%, mức trần quy ựịnh hàng năm của NHNN&PTNT khơng q 5%. Tỷ lệ nợ xấu thấp có ý nghĩa rất quan trọng, ựiều này củng cố quan ựiểm, ựịnh hướng ựầu tư cho DNNVV.
- Xây dựng lòng tin, tạo ra mối quan hệ gắn bó giữa DNNVV với CN NHNo&PTNT Cai Lậy trong quan hệ vay vốn và dịch vụ. Hầu hết các DNNVV mở quan hệ vay vốn tại CN NHNN&PTNT Cai Lậy ựều gắn bó lâu dài trong quá trình hoạt ựộng kinh doanh. đến nay tại các CN NHNN&PTNT Cai Lậy có 52 DN trong tổng số 281 DN trong tồn huyện có quan hệ tắn dụng với dư nợ 24.684 triệu ựồng.
- Môi trường phát triển dịch vụ: Mở rộng ựầu tư cho DNNVV ựồng nghĩa với việc mở rộng hoạt ựộng dịch vụ. Khách hàng DNNVV không chỉ là khách hàng vay vốn ựơn thuần như hộ nông dân, mà cùng với vay vốn là các hoạt ựộng thanh toán trong nước, quốc tế, bảo lãnh, chi trả tiền lương, tư vấn. đây là hướng ựi rất quan trọng trong thực hiện mục tiêu chiến lược về dịch vụ của NHNN&PTNT.
4.2.2.2 Một số vướng mắc tồn tại
- Hỗ trợ tắn dụng cho các DNNVV tuy ựã có những bước tăng trưởng trong thời gian gần ựây, nhưng vẫn chiếm tỷ lệ khiêm tốn trong việc cung cấp tắn dụng cho các loại hình khác của ngân hàng dư nợ hiện tại chiếm tỷ lệ quá thấp 5,2% tổng dư nợ, trong khi ựó dư nợ DNNVV của tồn hệ thống là 35,6%.
- Ngân hàng chỉ tập trung tắn dụng vào hai lĩnh vực hoạt ựộng ựó là cơng nghệ chế biến và thương mại dịch vụ, vẫn cịn một số lĩnh vực có tiềm năng như xây dựng, công nghiệp khai thác mỏ, nhà hàng, khách sạn chưa ựược khai thác.
- Dư nợ ngắn hạn còn chiếm tỷ lệ cao chưa cân ựối trong cơ cấu tắn dụng của ngân hàng.
- Hệ thống thông tin khách hàng chưa ựạt yêu cầu, thông tin nội bộ trong chi nhánh hiện chưa ựáp ứng, CN NHNN&PTNT Cai Lậy chỉ có một cán bộ tắn dụng trực tiếp phụ trách ựối với DNNVV.
- Các quy chế, chắnh sách của NHNN&PTNT hiện hành ựều áp dụng chung cho các ựối tượng khách hàng, không phân khúc theo thị trường DN lớn, DNNVV, cá nhân. Do ựó khi thực thi gặp khó khăn, nhất là việc xếp loại khách hàng, các chỉ số tài chắnh chỉ phù hợp với DN lớn, DNNN, khi áp dụng với DNNVV thì khơng ựủ ựiều kiện, khơng chắnh xác.
- Những hạn chế mang tắnh chủ quan của các DNNVV là nguyên nhân của những vướng mắc trong q trình tiếp cận tắn dụng: Vốn thực ln ựạt thấp hơn nhiều so với vốn ựăng ký; thiếu minh bạch trong hồ sơ sổ sách; không rõ ràng trong quan hệ tài sản giữa chủ doanh nghiệp và doanh nghiệp; thiếu chuyên nghiệp trong xây dựng dự án; xuất hiện nhiều doanh nghiệp kinh doanh chụp giật, lừa ựảo... điều này làm nản chắ các nhà ựầu tư vốn.
CHƯƠNG 5
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT đỘNG TÍN DỤNG đỐI VỚI DNNVV TẠI CN NH No & PTNT CAI LẬY