CHƯƠNG 2 : CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP LUẬN
3.3. Quy trình tín dụng
3.3.1 Quy trình duyệt cho vay – thu nợ
Căn cứ vào quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng ban
hành kèm theo quyết định số 284-2000/QĐ-NHNN của Thống đốc Ngân hàng
Nhà nước.
Căn cứ quyết định số 06/QĐ-HĐQT ngày 18/01/2001 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam.
Quy trình xét duyệt cho vay nơng hộ tại NHNo&PTNT Giồng Riềng được cụ thể hóa như sau:
Hình 2: Sơ đồ quy trình cho vay
của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Giồng Riềng
Nguồn: Phòng kinh doanh NHNo&PTNT huyện Giồng Riềng
* Bước 1: khách hàng nộp hồ sơ cho cán bộ tín dụng
Khi có nhu cầu vay vốn khách hàng lập 2 đơn xin vay kèm theo các giấy tờ liên quan (nếu có). Bộ hồ sơ vay vốn phải hợp pháp, hợp lệ…rồi nộp cho cán bộ tín dụng.
Cán bộ tín dụng là người trực tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng, đối chiếu danh mục hồ sơ như quy định, kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ của từng loại hồ sơ, báo cáo trình Trưởng phịng tín dụng. Tiến hành thẩm định các điều kiện vay vốn theo quy định và lập báo cáo thẩm định trình Trưởng phịng.
* Bước 2: Cán bộ tín dụng tiến hành thẩm định khách hàng vay vốn, kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của các tài liệu do khách hàng cung cấp; phân tích tính khả thi, hiệu quả của phương án, dự án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống, khả
KHÁCH HÀNG PHỊNG TÍN DỤNG
GIÁM ĐỐC (1) , (6) (2) , (5) , (8) , (9)
năng trả nợ của khách hàng vay vốn; kiểm tra phân tích về biện pháp bảo đảm
tiền vay. Sau đó cán bộ tín dụng lập tờ trình thẩm định, chịu trách nhiệm về các kết quả phân tích, thẩm định trên tờ trình và ý kiến đề xuất về việc cho vay hay khơng cho vay, kế đến chuyển tồn bộ hồ sơ và tờ trình đến lãnh đạo Phịng Tín dụng xem xét
* Bước 3: Trưởng Phịng Tín dụng có trách nhiệm kiểm tra tính hợp lệ hợp pháp của hồ sơ và báo cáo thẩm định do cán bộ tín dụng lập, tiến hành xem xét, tái thẩm định (nếu cần thiết), ghi ý kiến vào báo cáo thẩm định, tái thẩm định
(nếu có) và trình giám đốc hoặc người được ủy quyền hợp pháp xem xét quyết định.
* Bước 4: Giám đốc căn cứ văn bản báo cáo của cán bộ tín dụng và Trưởng phịng tín dụng ra ý kiến phê duyệt không đồng ý – đồng ý cho vay.
* Bước 5
Nếu khơng cho vay thì Phịng tín dụng sẽ thông báo cho khách hàng biết bằng văn bản.
Nếu đồng ý cho vay thì cán bộ tín dụng cùng khách hàng lập hợp đồng tín dụng kèm theo giấy nhận nợ, hợp đồng thế chấp, cầm cố giao dịch đảm bảo tài
sản đồng thời cùng khách hàng thực hiện việc công chứng thế chấp tại cơ quan có liên quan.
* Bước 6: Sau khi xong thủ tục Cơng chứng, đăng kí giao dịch đảm bảo,
khách hàng chuyển tồn bộ hồ sơ cho phịng tín dụng. Kế đến hồ sơ này được
trình cho lãnh đạo ký.
* Bước 7: Giám đốc chuyển hồ sơ đến Phịng tín dụng.
* Bước 8: cán bộ tín dụng tiến hành giải ngân cho khách hàng. * Bước 9: Kiểm tra sử dụng vốn và thu nợ vay .
Trường hợp thu nợ chưa đúng hạn: sau khi thực hiện giải ngân cho khách hàng, cán bộ tín dụng phải kết hợp với kiểm tra viên tiến hành kiểm tra sử dụng vốn vay của khách hàng. Căn cứ kết quả kiểm tra, tùy theo mức độ vi phạm của khách hàng có thể xử lý tạm ngừng cho vay, chuyển nợ quá hạn, chấm dứt cho vay, khởi kiện trước pháp luật…
Trường hợp thu nợ đến hạn: kế toán lập giấy báo nợ đến hạn, chuyển cho cán bộ tín dụng để gửi cho khách hàng biết số tiền nợ, ngày đến hạn trước khi đến hạn trả nợ 10 ngày, sau đó tiến hành thu nợ.
Trường hợp nợ đến hạn nhưng khách hàng chưa trả do nguyên nhân khách quan và khách hàng có giấy đề nghị gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn nợ thì cán bộ tín dụng kiểm tra xác minh, trình Trưởng phịng tín dụng và Giám đốc duyệt.
Kết luận: với quy trình duyệt cho vay – thu nợ như trên rất cụ thể chi tiết. Tuy nhiên trong thực tế một cán bộ tín dụng phụ trách hơn 1.000 hộ vay vốn ngân hàng, thì việc kiểm tra sử dụng vốn vay đạt kết quả rất hạn chế.
3.3.2 Phân định trách nhiệm đối với cán bộ
3.3.2.1 Cán bộ tín dụng trực tiếp thẩm định
Là người chịu trách nhiệm về khoản vay do mình thực hiện và được phân
các cơng việc sau:
o Chủ động tìm kiếm các dự án, phương án khả thi của khách hàng, lam đầu
mối tiếp xúc với khách hàng, cấp ủy, địa phương.
o Thu thập thông tin về khách hàng vay vốn, thực hiện sưu tầm các định
mức kinh tế kỹ thuật có liên quan đến khách hàng, lập hồ sơ kinh tế theo địa bàn và hồ sơ khách hàng được phân công; xác định nhu cầu vốn cho
vay theo địa bàn, ngành hàng, khách hàng, mở sổ theo dõi cho vay, thu nợ.
o Giải thích hướng dẫn cho khách hàng các quy định về cho vay và hướng
dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn.
o Thẩm định các điều kiện cho vay vốn theo quy định, lập báo cáo thẩm định, cùng khách hàng soạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền
vay.
o Thông báo cho khách hàng biết về quyết định cho vay hay từ chối cho
vay, sau khi có quyết định của Giám đốc hoặc người được ủy quyền.
o Làm thủ tục phát tiền vay theo qui định của Giám đốc hoặc người đựơc ủy
quyền.
o Hạch toán các nghiệp vụ cho vay, thu nợ, chuyển nợ quá hạn, thu lãi… o Tiến hành sao kê hợp đồng tín dụng, số vay vốn theo qui định hàng tháng. o Lưu trữ hồ sơ vay vốn của khách hàng
o Nhận hồ sơ và thẩm định các trường hợp khách hàng đề nghị gia hạn nợ,
điều chỉnh kỳ hạn nợ…
o Đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn và đề xuất biện pháp xử ký khi cần
thiết, thực hiện những biện pháp xử lý vi phạm tín dụng theo quyết định
của Giám đốc hoặc người được ủy quyền. 3.3.2.2 Trưởng phịng tín dụng
o Phân cơng cán bộ tín dụng phụ trách địa bàn hoặc các khách hàng, kiểm
tra đôn đốc cán bộ tín dụng thực hiện đầy đủ qui chế cho vay của Ngân
hàng nhà nước và hướng dẫn của NHNo&PTNT Việt nam.
o Kiểm soát nội dung thẩm định của cán bộ tín dụng tiến hành tái thẩm định
(nếu thấy cần thiết) hồ sơ vay vốn, gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ và ghi ý kiến của mình trên các hồ sơ trên.
3.3.2.3 Giám đốc hoặc người được ủy quyền
Là người chịu trách nhiệm chỉ đạo điều hành nghiệp vụ kinh doanh theo
quyền hạn của Chi nhánh mình và là người chịu trách nhiệm về quyết định cho vay và thực hiện các công việc sau:
o Xem xét nội dung thẩm định do Phịng tín dụng trình lên để quyết định
cho vay hay khơng.
o Ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay và các hồ sơ do khách
hàng và ngân hàng cùng lập.
o Quyết định các biện pháp xử lý nợ, cho gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả
nợ, chuyển nợ quá hạn, thực hiện các biện pháp xử lý đối với khách hàng.