Chương 2 : PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
5.1. TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN
Trong thời gian qua, NHNo & PTNT huyện Vĩnh Thuận đã giúp đỡ bà con nông dân rất nhiều trong việc hỗ trợ vốn, bên cạnh những thành quả đạt được vẫn còn một số tồn tại ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của Ngân hàng.
Nợ xấu là nhân tố lớn nhất làm ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng của Ngân hàng trong những năm qua. Do đặc thù của Ngân hàng cho vay chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, khách hàng chủ yếu là nông dân, khả năng thanh toán nợ vay phụ thuộc vào chất lượng nông thủy sản và giá cả tiêu thụ nên việc đầu tư của Ngân hàng còn phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên như lũ lụt, hạn hán, dịch bệnh, thị trường nông sản biến động. Mỗi khi dịch bệnh xuất hiện nó thường lan phát trên diện tích rộng làm ảnh hưởng đồng loạt đến tình hình sản xuất của nhiều hộ, thêm vào đó giá cả một số mặt hàng chưa ổn định làm cho việc sản xuất của người dân bấp bênh gây khó khăn trong cơng tác thu nợ của Ngân hàng, làm giảm doanh số thu nợ và tăng tỷ lệ nợ xấu ở Ngân hàng.
Ngân hàng vẫn chưa chú trọng nhiều đến các khoản cho vay cũng như huy động trung – dài hạn (cho vay trung và dài hạn chỉ chiếm khoảng 20% tổng doanh số cho vay hộ sản xuất), nguồn vốn chủ yếu phục vụ nhu cầu ngắn hạn, vậy Ngân hàng sẽ dễ gặp rủi ro lãi suất khi có biến động trên thị trường. Ngân hàng tập trung vào loại hình ngắn hạn thì khả năng phân tán rủi ro sẽ thấp, nhất là hoạt động thủy sản trong thời gian qua gặp nhiều khó khăn thì nợ xấu dễ phát sinh và Ngân hàng sẽ khó đạt được mục tiêu lợi nhuận đã đề ra.
Do số lượng cán bộ tín dụng hạn chế, số lượng khách hàng lại quá lớn, nhất là vào mùa vụ. Thực tế khó cho việc vừa mở rộng tín dụng vừa đảm bảo được chất lượng tín dụng trong khi khối lượng cơng việc cho một cán bộ tín dụng là quá nhiều lại không đồng bộ giữa các công việc cần phải làm, chẳng hạn như trong một ngày cán bộ tín dụng có thể vừa phải đi phát giấy báo nợ vừa phải đi xử lý nợ quá hạn vừa lại đi thẩm định… do đó khơng đủ thời gian để thực hiện
Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Vĩnh Thuận rộng lớn, giao thông nông thôn tuy phần nào được cải thiện nhưng vào mùa mưa, thường phải đi qua sơng, qua đị, gây khó khăn cho việc thẩm định cũng như việc kiểm tra, theo dõi khoản vay của CBTD làm chi phí phát sinh cao.
Các hạn chế liên quan đến việc đảm bảo tín dụng. Để đảm bảo cho khoản vay Ngân hàng đòi hỏi khách hàng đem thế chấp, cầm cố tài sản. Mặc dù vậy cho đến nay việc thế chấp vẫn mang lại rủi ro cho Ngân hàng vì tài sản thế chấp tại Ngân hàng chủ yếu được đảm bảo bằng bất động sản vì có giá trị lớn và luật đất đai đã được ban hành, nhưng việc phát mãi tài sản cịn nhiều khó khăn phức tạp, thủ tục rườm rà, rắc rối, cịn phải phụ thuộc vào các ngành có liên quan như: Sở Vật Giá, Sở Tài Chính, Tồ Án,… và vì thế khơng thể xác định chính xác thời gian phát mãi tài sản, làm cho thời gian xử lý tài sản thường kéo dài, tạo cơ hội cho người vay dây dưa trong việc hoàn trả nợ vay. Mặt khác việc nhận tài sản thế chấp và định giá trị tài sản thế chấp là quyền sử dụng đất chỉ căn cứ vào giấy chứng nhận quyền sử dụng đất mà chưa xem xét bất động sản nằm ở vị trí nào, là loại đất gì, hạng mấy, có thể bán được hay không, đây cũng là vấn đề hết sức phức tạp trong công việc phát mãi tài sản nếu khách hàng không trả nợ được.
Hoạt động thu hồi nợ đang là một trong những khâu gặp nhiều vướng mắc của các tổ chức tín dụng hiện nay. Ngồi những yếu tố khách quan, nguyên nhân còn xuất phát từ một số quy định pháp lý chưa thống nhất giữa hoạt động tín dụng với quy định giao dịch dân sự. Pháp luật hiện đã có quy định cho phép các Ngân hàng được xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu hồi nợ, nhưng trên thực tế Ngân hàng không thể chủ động tự xử lý được số tài sản này. Đầu tiên, do sự phối hợp chưa thật chặt chẽ với các cơ quan chức năng khác như công an, thi hành án, chính quyền sở tại. Tiếp theo, khi ký hợp đồng vay vốn, người vay đã chấp nhận giao nhà nếu không trả được nợ, song nhiều khi Ngân hàng vẫn không tiến hành xử lý phát mại được vì thủ tục sang tên trước bạ quy định phải có sự đồng ý của chủ sở hữu. Tương tự, các trung tâm bán đấu giá tài sản cũng chỉ chấp nhận cho Ngân hàng bán đấu giá khi có sự đồng ý của chủ sở hữu.
Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Vĩnh Thuận